Пандемия өмірді көптеген деңгейлерде үзді, соның ішінде кенеттен жұмыссыз қалған немесе кем дегенде кірісі азайған миллиондаған американдықтардың зейнетақы жинақ жарналарын тоқтату.
TO UBS сауалнамасы қаңтарда жүргізілген зерттеулер бұл әсіресе әйелдерге қатысты екенін анықтады - әрбір төртінші әйел респондент пандемиядан туындаған қаржылық кедергілерге байланысты зейнетке шығу жоспарларын кейінге қалдырады.
Бірақ бұл тек әйелдер үшін қиын емес. А Pew орталығының соңғы зерттеуі зейнеткерлікке шықпаған ересектердің жартысына жуығы коронавирустық індеттің экономикалық әсері олардың ұзақ мерзімді қаржылық мақсаттарына жетуді қиындатады дейді.
Мысалы, АҚШ-тағы 50 және одан жоғары жастағы ересектердің төрттен бір бөлігі коронавирустық індет олардың зейнетке шығу қабілетіне әсер етеді деп күтеді. Бұған зейнеткерлікке шығуды кейінге қалдырғандардың 7 пайызы, ал қосымша 17 пайызы осылай деп ойлайды мүмкін кейінге қалдыру керек. Пандемия кезінде жұмыстан босатылғандар немесе жалақысы қысқарғандар үшін сандар нашар: 10-нан төрттен астамы (46 пайыз) олар не кешіктіргенін айтады немесе зейнетке шығуды кейінге қалдыруы мүмкін деп ойлайды.
Pew орталығының зерттеуінен тағы бір назар аударарлық жайт — сауалнамаға қатысқан респонденттердің 44 пайызы шамамен үш жылдан кейін қайта қалпына келеді деп есептесе, 10-ға жуығы олардың қаржылық жағдайы нашарлайды деп ойламайды. қалпына келтіру. Әрқашан.
Бұл шындық емес деп үміттенейік.
Шындығында, бұл сіздің тағдырыңыз болуы керек емес. Сарапшылар бұл сізге жетуге толық мүмкін екенін айтады зейнеткерлік мақсаттар бір жыл немесе одан да көп сәтсіздікті бастан кешіргеннен кейін.
«Зейнеткерлік жинақтарыңыздан бас тарту сіздің болашағыңызға зиян тигізуі мүмкін, бірақ бұл міндетті емес. Енді жолға қайта оралу үшін жасалған шағын қадамдар ұзақ мерзімді перспективада өз жемісін береді, - Эмили Франко, CFP, қаржылық кеңесші Форт Питт Капитал тобы .
Бұл күш-жігерге көмектесу үшін біз елдегі жетекші ақша сарапшыларынан зейнетақы қорларыңызды 2020 жылғы апаттан қалпына келтіруге көмектесетін тиімді кеңестер жинадық. Міне, қалай бастау керек.
Қатысты элементтер
Кішкентай қайта бастау қажет болуы мүмкін, бірақ қазір бастаңыз
Әлі жұмыссыз жүрген немесе әлі де аз табыспен күресіп жүргендер үшін, мүмкіндігінше, зейнетақы жинақтау күш-жігеріңізден бас тартпауға тырысыңыз.
«Әрбір доллар маңызды. Зейнетақы шотына айына 50 доллар ғана аудара алсаңыз да, пайыздарды көбейтудің арқасында бұл ештеңе қоспағаннан гөрі жақсырақ, - дейді басқарушы директор және нарық басшысы Джули Фокс. UBS жеке байлығы Басқару. «Айына бұл 50 доллар, қор нарығының ұзақ мерзімді орташа өсуінің арқасында 10-20 жылдан кейін мыңдаған долларға жетуі мүмкін».
Инвестиция салудан қорықпаңыз
Пандемия біздің көпшілігімізге өте маңызды ақша сабағын берді: әрқашан жедел жинақ шоты болуы керек. Қажет болса, өмір сүру шығындарын жабу үшін дереу қол жеткізе алатын ақшаның болуы өте маңызды. Бұл аксиома біз постпандемиядан кейінгі әлемге көшкен кезде шындық болып қала бергенімен, бұл да маңызды емес жинақтарды көбейту кезінде инвестициялаудан ұялу. Есіңізде болсын, инвестициялау сіздің жалпы қаржылық жоспарлау стратегияңыздың маңызды бөлігі болып қала береді.
«Егер сіздің ақшаңыз жинақ шотында болса, ол өспейді. Қор нарығы қорқытуы мүмкін болса да, тезірек зейнетке шығудың кілті - ақшаңызды мүмкіндігінше тез өсіру », - дейді Фокс.
Жинақ шоттары бойынша пайыздық мөлшерлемелер қазіргі уақытта нөлге жақын және жақын арада көтерілуі мүмкін емес, деп жалғастырады Fox. Қор нарығына инвестициялау тәуекелді қамтиды, бірақ акциялардағы ұзақ мерзімді тарихи орташа табыстар сіздің ақшаңызды өсіруде және зейнеткерлікке жеткілікті кіріс алуда маңызды рөл атқаруы мүмкін.
Бұл әсіресе біз бастан кешіріп жатқан төмен пайыздық мөлшерлеме жағдайында өте маңызды, деп қосады Хизер Комелла, CFP, жетекші қаржылық жоспарлаушы. Шығу тегі.
Сізде үш-алты айлық төтенше жағдай қорына жеткілікті қолма-қол ақша болуы керек. Жалғыз табысы бар үй шаруашылығының алты айлық шығысы немесе қос кірісі бар үй шаруашылығының үш айлық шығысы, сонымен қатар қысқа мерзімді қолма-қол ақшаның қажеттіліктері, әдетте келесі бір жылдан үш жылға дейін, міне, осымен аяқталды, дейді Комелла.
Жоғары кіріс алу үшін кез келген қосымша ақшаны инвестициялау керек, деп түсіндіреді Комелла.
Қысқа мерзімге толық емес немесе штаттан тыс жұмыс іздеңіз
Пандемия салдарынан жұмыссыз қалсаңыз, зейнеткерлікке шығу үшін жинақтау күшінен мүлдем бас тартпауға тырысыңыз. Оның орнына, толық емес жұмыс күнін немесе штаттан тыс жұмысты іздеңіз және бұл қаражатты зейнетақы жинақтарының жетістіктерін сақтау үшін пайдаланыңыз.
Толық уақытты жұмыс істейтін, бірақ әлі де зейнетақы жинақтарын толтыру үшін қосымша ақша тапқысы келетіндер үшін табыстың екінші ағынын құруды қарастырыңыз.
' Бүйірлік қарбалас бұл өзіңізді көтерудің тамаша тәсілі», - дейді Варо Банктің жеке қаржы қорғаушысы Кармен Перес. «Сіз 9-дан 5-ке дейінгі табысыңызды жалпы өмірлік шығындарға пайдалана аласыз және қосымша кірістеріңізді тек зейнеткерлік инвестицияға бағыттай аласыз».
Демалыс күндері бос уақытыңызда ит серуендеуге немесе достарыңызға бала күтуге шығуға болады. Зейнеткерлікке шығу үшін қосымша табыс табудың көптеген жолдары бар және бұл сіздің ағымдағы жұмысыңыз аздап белгісіз болса, бұл өте маңызды.
Перес: «Жалпы алғанда, жан-жақты жұмыс істеу әрқашан табыс жоғалтудан жақсы сақтандыру болып табылады», - дейді.
Қаржылық шешімдерді жұбайыңызға кейінге қалдырмаңыз
Егер сіз пандемияға дейін отбасыңыздың қаржысына қолайсыз көзқараспен қарасаңыз, бұл фактіні өзгертудің уақыты келді.
«Отбасыңыздың қаржылық жағдайының барлық аспектілерін түсіну үшін қадамдар жасаңыз. Сіз отбасыңыздың әрбір жинақ шотында, тексеру шотында, инвестициялық шотында және зейнетақы шотында қанша ақша бар екенін білуіңіз керек », - дейді Фокс. «Егер сіз қаржылық тұрғыдан қай жерде тұрғаныңызды білмесеңіз, қаржылық мақсаттарды қою және оған жету қиын болады».
Ақшаны босқа жұмсамаңыз
Жұмысқа ауысу немесе жұмыс күшіне қайта оралу қиындықтарымен айналысқанда, ақшаңыздың мағыналы бөлінуін қамтамасыз ете отырып, шығындарыңызды қатаң қадағалап отыру маңызды. Әрбір доллардың мақсаты болуы керек.
'Сіз әлі қолданбайтын спортзал мүшелігі немесе аудиокітап жазылымы үшін төлейсіз бе?' - дейді Origin компаниясынан келген Комелла. 'Мен жақында көрген тағы бір мысал - бір шаңырақ астында тұратын екі серіктес Amazon Prime мүшелігі үшін төлейді.'
Шығындарыңызды және әрбір доллар үшін шотыңызды қарап шығыңыз және шығындарды азайту арқылы анықтаған кез келген жинақты зейнетақы қорларына бағыттаңыз.
Денсаулық сақтау жинақ шотын ашыңыз
Зейнетақы жинақтарының күш-жігерін арттыруға көмектесетін тағы бір құрал - денсаулық сақтау жинақ шоты (HSA). Бұл таңқаларлық ұсыныс сияқты көрінуі мүмкін, бірақ HSA көптеген жолдармен құнды зейнетақы қаражаты болуы мүмкін. Фрэнсис Берд, талдаушы Фрэнсис Бердтің айтуынша, бұл талқылауға одан да маңыздырақ, сіздің медициналық сақтандыруды қамтуыңызға байланысты, сіз жұмыс істеп жатсаңыз да, оны ашуға және үлес қосуға құқығыңыз бар. Гарнизон пунктінің кеңесшілері .
HSA «үш есе салық жеңілдікті» шоттары болып саналады және осылайша зейнетақы жоспарларының басқа түрлеріне жарналардан асып түсетін артықшылықтарға ие, деп түсіндіреді Берд.
Бұл шоттар білікті медициналық шығындарды төлеу үшін ақша бөлуге мүмкіндік беру үшін жасалған. HSA-дағы ақшаны өзара қорларға және акцияларға салуға болады және инвестициялар шотта қалғанша салықсыз өсуге рұқсат етіледі.
Сондай-ақ, сіз HSA-ға салық салуға дейінгі негізде үлес қоса аласыз, осылайша бүгін салық салынатын кірісіңізді төмендете аласыз, содан кейін бұрылып, басқа зейнетақы шоттарына инвестицияларды арттыру үшін жинақтарды пайдалана аласыз. Жұмыс істейтіндер үшін HSA-ға салық салуға дейінгі негізде төленген жарналар Әлеуметтік қамсыздандыру және Medicare салықтарынан (FICA салықтары деп те аталады) болдырмайды, дейді Берд.
Тағы бір маңызды мәселе, HSA сіз зейнеткерлік жасқа жақындаған сайын жарналарды жинауға мүмкіндік береді. 55 жастан асқандар жылына қосымша 1000 доллар сала алады.
Ақырында, бұл шоттар сіздің ақшаңызды зейнеткерлікке шығу кезінде ары қарай жылжытуға көмектеседі, өйткені егер сіздің қаражатыңыз білікті медициналық шығындарға жұмсалса (және зейнеткерлікке шығу кезінде сізде кейбір медициналық шығындар болуы ықтимал), онда ақша, соның ішінде өсу болуы мүмкін кез келген бөлік, салықсыз қолжетімді болады, дейді Берд.
Жұбайына IRA-ға үлес қосыңыз
Егер сіз ерлі-зайыптылардың бір бөлігі болсаңыз және біреуіңіз екіншісіне қарағанда толық жұмысқа орналасса, екіншісіне жұбайы IRA ашыңыз.
Кристи Уитни, CFP және Rebalance инвестициялық басқару фирмасының инвестициялық кеңес беру жөніндегі вице-президенті: «Жұмыс істейтін жұбай өзінің IRA-ға шегіне дейін, содан кейін табысы жоқ немесе өте аз табысы бар жұбайы үшін тағы да шекке дейін үлес қоса алады», - дейді. «2021 жылға қарай жарнаның шегі жеке тұлғалар үшін 6000 долларды құрайды. Бұл жұмыс істейтін серіктес 12 000 долларға дейін жұмсай алады дегенді білдіреді.'
Сонымен қатар, 50 жастан асқандар әрқайсысы жыл сайын 14 000 АҚШ долларын құрайтын тағы 1000 АҚШ долларын қоса алады.
«Бұл әйелдер үшін өте маңызды, өйткені COVID салдарынан жұмысынан айырылған жұмысшылардың үлкен пайызы әйелдер болды», - дейді Уитни. «Әйелдер көбінесе жұбайларына қарағанда ұзағырақ өмір сүретінін және мансап кезінде аз жалақы алатынын ескерсек, бұл күйеу жұбайының болашақтағы қаржылық жағдайын, ол бұдан былай қасында болмаған кезде қараудың бір жолы».
Активтерді қайта орналастыру
Жақында салықты қайтару немесе ынталандыру чекін алдыңыз ба? Пандемия кезінде ойын-сауыққа, саяхатқа, балалар спортына немесе күндізгі күтімге аз жұмсадыңыз ба? Бұл ақшаны ақылмен пайдаланыңыз.
төселген шарфты қалай кию керек
Николь Эшер, CFP вице-президенті және байлықты басқару жөніндегі аға кеңесші: «Біздің экономика осы долларларды жұмсауыңыздан түсетін өсуді пайдалана алады деп дауласпаймын, бірақ оларды үнемдеу - қалпына келтірудің ең жақсы жолы», - дейді. Greenleaf Trust . «Егер жинақта артық ақшаңыз болса, 401(k) жарнаңызды көбейтіңіз немесе сол долларларды қаржылық мақсаттарыңызға бағыттаңыз. Жыл сайынғы негізде, болашақта төленетін төлемдерді немесе бонустарды сақтаңыз .'
Жинақтауды арттыру үшін жалақыны көтеруді сұрауды қарастырыңыз
Өкінішке орай, бұл елде әйелдердің зейнеткерлікке шығуында айтарлықтай алшақтық бар. Бұл шындыққа ықпал ететін бірнеше факторлар болса да, негізгі құрамдас бөлігі өмір бойы төмен табыс болып табылады, бұл төмен зейнеткерлік байлық . Әйелдер әлі де табыс табуда Аздау еркектерге қарағанда.
«Төлемесі үшін күресу қысқа мерзімді қаржылық пайдаға ғана емес, сонымен бірге әйелдердің зейнетке шығуға көбірек ақша жұмсау мүмкіндігін арттыру сияқты ұзақ мерзімді әсерге ие болуы мүмкін», - дейді. Минди Ю, инвестициялар жөніндегі директор және Stash жеке қаржы қосымшасының сертификатталған инвестицияларды басқару талдаушысы. «Жақсы жағы, бұрынғыдан да көп компаниялар жалақының теңсіздігін шешуге тырысады, сондықтан қазір жалақыны көтеру немесе жоғарылатуды сұрау үшін өте жақсы уақыт болуы мүмкін».
Сайып келгенде, жоғары табыс зейнетақы жарналарын арттыруға және ұзақ мерзімді мақсаттарға жетуге мүмкіндік береді.
Жұмыс істеп жатқанда, жұмысты өзгертуден қорықпаңыз, дейді негізін қалаушы Эрин Шульц Оның жеке қаржысы, Осы жылдың соңында COVID-тен кейінгі жалдау бумы болуы мүмкін дейді кім. «Көптеген жұмыс берушілер қайта жұмысқа алынады», - деп түсіндіреді Шульц.
Жұмыс іздеу кезінде қазіргі жұмыс берушіге қарағанда жоғарырақ 401(k) сәйкестік ұсынатын жұмыс орындарына назар аударыңыз, осылайша сіз зейнетақы жинақтарын тезірек құра аласыз, деп қосады ол.
«Кейде ақша теңдеуінің шығыс жағына назар аудару және шығындарды қысқарту және ақшаны үнемдеу орындарын іздеу оңай. Дегенмен, сіз бюджетті тек соншалықты қысқарта аласыз, бірақ табысыңызды шексіз сомаға өсіре аласыз», - деп қосты Шульц.
Зейнетақы шотында көбірек тәуекелге барыңыз
Кейбіреулерге, егер сіз үнемдеуден қалып қойған болсаңыз, бұл кеңес абайсыз болып көрінуі мүмкін. Дегенмен, егер сізде зейнеткерлікке шығуға дейін әлі 10 немесе одан да көп жыл бар болса, онда көбірек инвестициялық тәуекелге бару жоғары кіріске қол жеткізу және қаржылық мақсаттарға жету үшін жоғалтқан уақыттың орнын толтыру үшін ақылға қонымды стратегия болуы мүмкін, дейді Oppenheimer & компаниясының қаржылық кеңесшісі Джонатан Шенкман. Co.
«Мысалы, акциялар мен облигациялар арасында 70 пайыздан 30 пайызға дейін бөлінуі бар 40 жастағы инвестор акциялар мен облигациялар арасындағы 80 пайыздан 20 пайызға дейін бөлуді қалайды», - дейді Шенкман. «Бұл, әсіресе, әлі де көп жұмыс істейтін жылдары бар және ерлерге қарағанда ұзағырақ өмір сүретін орта жастағы әйелдерге қатысты».
Соңғы бір нүкте: снежинкалық жинақ төлемдері
Егер осы кеңесшілердің барлығынан және олардың кеңестерінен бірден-бір басымдылық бар болса, бұл мүмкін: әрбір кішкентай тиын зейнеткерлікке шыққан жинақтарды мәре сызығынан сәтті өтуге келгенде маңызды. Ал басқа ештеңе істей алмасаңыз, тіпті ең аз соманы бөліп көріңіз. Перес бұл шағын депозиттерді «қар ұшқыны жинақ төлемдері» деп атағанды ұнатады.
«Егер сіз ай сайын зейнеткерлікке шығуға аз мөлшерде ақша сала алмасаңыз да, жинақтарыңыз бен зейнеткерлікке шыққан шағын резервтік төлемдер көмектесе алады», - дейді Перес. «Ешбір сома тым аз емес және бұл кішкентай қар түйіршіктері қосыла бастайды. Егер бюджетіңізде қосымша ақша тапсаңыз немесе сізге ақшалай сыйлық берілсе, сол ақшаны тікелей жинаққа немесе зейнетақы шотыңызға салуды қарастырыңыз.'
