Көптеген жалғызбасты ата-аналар сіздің зейнеткерлікке шығу үшін үнемдеудің бәсекелес басымдықтарын теңестіре алады. және Сіздің балаларыңыздың колледжде білім алуын қамтамасыз ету қиын емес.

Бұл экономикалық шындыққа, сондай-ақ эмоцияларға толы қиын жағдай - балаларыңыздың болашағы үшін ақша бөлуге басымдық беру керек пе, әлде өзіңіз үшін бе? Немесе екеуін де орындауға тырысу керек пе? Бұл бір табысқа бір мезгілде екі мақсатқа жету кезінде стрессті тудыруы, шатастыруы және көңілін қалдыруы мүмкін тығыз әрекет. Бұдан басқа, зерттеулерге сәйкес Меррилл , бұл күрес ерлермен салыстырғанда ересек өмірінде айтарлықтай байлық тапшылығына тап болған әйелдер үшін одан да үлкен болуы мүмкін. Ал жалақысы аз әйелдер жалғызбасты аналар болса, олардың отбасыларына ақша төлеп отырса, мұндай ұзақ мерзімді үнемдеу мүмкін бе?

Иә. Жалғызбасты ата-аналар алады осы өте нақты қаржылық жоспарлау дилеммасын шарлаңыз сәтті. Сізге көмектесу үшін біз ақша сарапшыларынан жалғызбасты ата-аналардың бәсекелес болып көрінетін қиындықтарға қалай қарау керектігі туралы түсінік беруін сұрадық. Міне, 10 нақты қадам, ол сіздің балаларыңызды оқу үшін ақшамен қамтамасыз етуге және сонымен бірге сіздің қаржылық болашағыңызды қорғауға көмектеседі.

Қатысты элементтер

бір Алдын ала жоспарлау - колледжді қаржыландыру кезінде сіздің досыңыз

Ата-аналар, жалғызбасты немесе басқаша, бұл ескертуді біз мойындағанымыздан жиі естіген шығар, бірақ бұл баланың колледжде оқуын үнемдеу сияқты үлкен ақша мақсаттарына қол жеткізуге келгенде уақыт шынымен сіздің пайдаңызға жұмыс істей алады.

«Ерте жинақтау зейнеткерлікке дейін қарыз алу қажеттілігін болдырмайды», - дейді Лорна Саббиа, Bank of America зейнеткерлік және жеке байлық шешімдерінің басшысы.

Балаңыз келгенде (иә, тіпті жаялықтары таусылғанға дейін) жасалатын алғашқы қадамдардың бірі - салықтық жеңілдіктерді, әртүрлі инвестициялық опцияларды және қомақты жарна әлеуетін ұсынатын 529 колледж жинақ жоспарын ашу. колледждің оқу ақысына көп ақша.

«Балалар колледжге түскенге дейін неғұрлым көп үлес қоссаңыз, соғұрлым аз ақша қарыз болады, бұл, сайып келгенде, отбасын балаларды есейгенге дейін жалғастыра алатын несиелерден қорғайды», - дейді Саббия.

екі UTMA - тағы бір маңызды нұсқа

Лакиша Симмонс, PhD және авторы қашан Оның қол жеткізуі екіталай: бақытты және гүлденген өмірге 11 қадам (, Amazon ) ажырасқан жалғыз басты ата-ана болды, ол бірден балаларының әрқайсысы үшін UTMA шоттарын ашты.

«Туған күндер мен мерекелер үшін олар алған ақшалай сыйлықтардың 25 пайызы UTMA шоттарына жіберіледі», - дейді Симмонс. «Олар жұмыс істей бастағанда, болашақтарына инвестиция салу үшін өздерінің UTMA-ға ақша жібереді».

шаштараздарға қанша ақша бересіз

UTMAs (Кәмелетке толмағандарға біркелкі аудару актісі) әдетте баланың пайдасына ата-анасы немесе әжесі ұстайтын кастодиандық шоттар. Активтер (оның ішінде ақша немесе мүлікті қамтуы мүмкін) бала кәмелеттік жасқа толған кезде беріледі, ол әдетте 18-ге жетеді. UTMA шоттарының сұлулығы да осында (мүмкін 529-ға қарағанда): ақшаны немесе активтерді пайдалану шоттардың бұл түрлерінде тек білім беру шығындарымен шектелмейді.

«UTMA маған оларды колледжден тыс жерде пайдалану үшін ақша салуға мүмкіндік береді», - деп түсіндіреді Симмонс.

UTMA туралы есте сақтау керек қосымша фактілер: Бұл шоттарда жарна шектеулері жоқ (жақсы). Дегенмен, өсім салықты кейінге қалдырмайды (соншалықты үлкен емес). Пайыз немесе дивиденд түріндегі табыс жыл сайын есептелетіндіктен, шотқа салық салынады. Сонымен қатар, ақшаны алу салықсыз емес.

3 401(k) мәнін барынша арттырыңыз

401(k) және 403(b) жоспарларының толық артықшылықтарын пайдалану көптеген жұмыс берушілер ұсынған сәйкес жарналардың арқасында жалғыз табысы бар үй шаруашылығы ретінде зейнеткерлік ұяның жұмыртқасын құру үшін маңызды болуы мүмкін (бұл бәріміз бірге айтайық: бұл тегін ақша .) Осы шоттармен байланысты салық жеңілдіктері сіздің балаңыздың колледж жинақтарын қаржыландыруға көмектеседі.

'Жалғызбасты аналар жалғыз табыс пен ерекше қиындыққа тап болады бұл табыс ақ еркекке қарағанда төмен жалақы », - дейді Симмонс. «Жалақыдағы алшақтық ақша табуды қиындатады. Сондықтан жұмыс орнындағы салықты кейінге қалдырылған шоттарды барынша көбейту маңызды, себебі бұл жарналар [шот иесінің кірісіне] салық жүктемесін азайтады және сайып келгенде, біршама көбірек үнемдеуге мүмкіндік береді.'

401(k) немесе 403(b) сияқты жұмыс орнындағы шоттарға жарналар табыс салығы есептелгенге дейін жалақыңыздан алынады, осылайша жалпы салық жүктемесін азайтады. Бұл табыс салығы жинақтары сіздің жалақыңызда көрсетіледі, ол UTMA, 529 немесе басқа нәрсе болсын, баланың колледжінің жинақ шотына бағытталуы мүмкін ақша.

«Жұмыс орнымдағы зейнеткерлік шоттарды барынша көбейту маған қаржылық тәуелсіз болуға және салықты үнемдеу есебінен балаларымның болашақ колледж шығындарына үлес қосуға мүмкіндік берді», - дейді Симмонс.

4 Roth IRAs да құнды құрал бола алады

Ең дұрысы, сізде Roth IRA бар, онда сіз зейнеткерлікке шығу үшін біраз ақша бөлесіз. Егер сізде жыл сайынғы Рот жарналарын ( жылдық шегі 125 000 доллардан аз табыс табатындар үшін 6 000 доллар) сізге керек шығар емес Мэриленд штатындағы қаржылық жоспарлаушы Скотт Батлер: «Баланың білім беру қорына кез келген ақшаны әлі салып жатырмын» дейді. Klauenberg зейнетақы шешімдері .

Дегенмен, егер сіз шынымен балаңыздың болашағы мен зейнеткерлікке шығу үшін үнемдегіңіз келсе, Рот екі мақсатты да тиімдірек орындауға көмектесетін сенімді құрал бола алатынын атап өткен жөн.

«Сіз өзіңіздің Ротқа төленген ақшаны білікті білім беру шығындары үшін салықсыз пайдалана аласыз. Егер сіз бес жыл ішінде Ротқа 30 000 доллар қосқан болсаңыз, білім беру шығындарына 30 000 долларға дейін жұмсай аласыз және зейнетке шығуға көмектесу үшін өсімді шотқа қалдыра аласыз », - деп түсіндіреді Батлер. «Сонымен қатар, егер сіздің студентіңіз Рот қорына мұқтаж болмаса, қорлар сіздің зейнеткерлікке шығуыңызды қалайтын жерде қазірдің өзінде бар».

5 Көтерулеріңізді сақтаңыз

Көтерілген ақшаны немесе күтпеген біржолғы ақшаны алғаннан кейін ысырап ету немесе аздап үлкен өмір сүруді қалайтын адам табиғаты. Брайан Уолш, SoFi бар CFP, жалғыз басты ата-аналарға көкжиекте маңыздырақ мақсаттар тұрған кезде мұндай импульстарды елемеу үшін бар күш-жігерін салуға кеңес береді.

«Шығындарыңызды көбейтудің орнына, салықты қайтару сияқты өсіміңізді және қосымша ақшаңызды үнемдеңіз», - дейді Уолш. «Бұл сіздің кірісіңіз өскен кезде шығындарыңызды айтарлықтай тұрақты етеді».

Көтеруге қатысты тағы бір маңызды мәселе: жалғызбасты ата-аналар үлкен жалақы, қосымша жұмыс немесе басқа да белсенді қадамдар арқылы табыстарын арттыру жолдарын үнемі іздеуді әдетке айналдыруы керек.

«Жалғыз басты ата-ананың зейнеткерлікке және колледжге ақша жинауының ең жақсы жолы - жай ғана көбірек ақша табу. Біздің бюджетімізде үнемдеуді қайта бөлу үшін қысқартуға әдеттен басқа еш жерде болмайды », - дейді Аманда Макдональд, Unbound Disability Claims негізін қалаушы және президенті және екі баланың жалғыз анасы. «Кішкентайдан баста. Бос уақытыңыз болған кезде уақытыңызды немен өткізетініңіз туралы ойланыңыз. Бұл сенің құмарлығың шығар. Енді сол арқылы ақша табудың жолын табыңыз.'

6 Несие картасының ақшалай сыйақыларын пайдаланыңыз

Зейнеткерлік және колледж жинақтарының мақсаттарын теңестірудің тағы бір шығармашылық жолы - осы екі қажеттіліктің біреуі үшін несие картасының ақшалай сыйақыларын бөлу. Бұл шағын қадам болуы мүмкін, бірақ бұл сапарда әрбір доллар есептеледі.

«Мүмкін, сіз ай сайынғы жинақ күш-жігеріңізді зейнеткерлік қорыңызға бағыттайтын шығарсыз, бірақ сіз ақшаны қайтаруға мүмкіндік беретін несие картасын аласыз, содан кейін ол ақшаны 529 жоспарына енгізуге болады», - дейді Уолш. «Осылайша сіз зейнеткерлікке шығуға қамқорлық жасайсыз, бірақ саяхат немесе басқа бонустардан гөрі колледжге ақша үнемдеуге көмектесу үшін несие картасының сыйақыларын пайдаланасыз.'

7 Оба сияқты қарыздан аулақ болыңыз

Мика Уоттон, ақшаны басқару қолданбасының техникалық директоры Қамыр , сонымен қатар 12 және 16 жастағы екі баланың жалғыз әкесі болған. Сондықтан ол жалғызбасты ата-аналарға зейнеткерлікке және колледжге ақша жинауға тырысып, қарыздан аулақ болуға кеңес бергенде өз тәжірибесінен айтады.

«Онсыз жүріңіз, аз алыңыз, арзанырақ таңдаңыз», - дейді Уоттон. «Егер сіз жалақыдан жалақыға дейін күресіп жатсаңыз, несие картасы немесе несие арқылы қысқа мерзімді қолма-қол ақша шынымен тартымды. Бірақ бұл ұзақ мерзімді мәселенің өте қысқа мерзімді шешімі және бұл мәселені орта мерзімді перспективада одан да нашарлатады.'

8 Отбасылық банк лимиттерін белгілеңіз

Біз қарыздардан құтылу мәселесінде болған кезде, балалармен олардың өмір бойы ата-ана шығындарының шектеулері туралы түсінікті болу және Сіз кірісуге дайын колледжді қаржыландыру көлеміне келетін болсақ, сіздің мақсаттарыңызға жету үшін маңызды қадам болуы мүмкін. Мұны істеу балаларға осы қаржылық мақсаттарда рөл атқаратынын және олардың болашақтары үшін қандай да бір жауапкершілік көтеретінін түсінуге көмектеседі.

«Қаржылық болашағыңызға зиян келтірместен, балаларыңызға көрсете алатын қолдаудың түрі мен деңгейін нақты анықтаңыз», - дейді Америка Банкінің қызметкері Саббиа. «Мысалы, әмиянды бірден босатқанның орнына, балаңызбен бюджеттеу және үнемдеу стратегиялары бойынша жұмыс істеңіз.'

Қаржылық мәселелер, шекаралар мен қажеттіліктер туралы ашық және ашық сөйлесіңіз. Өздерінің елеулі қаржылық тәжірибесі болмаса, балалар ата-анаға жүктеп жатқан ауыртпалықты білмеуі мүмкін. Зейнеткерлік мақсаттарыңыз туралы шыншыл және ашық болыңыз және қаржылық тәуелсіздік пен оң ақша әдеттерін қалыптастыру арқылы балалар өздерінің қаржылық саулығын ғана емес, сізді де қалай қорғайтынын түсіндіріңіз, дейді Саббия.

сатып алу үшін ең жақсы желдеткіш қандай

Сіз балалармен осы ашық пікірталас жүргізіп жатқанда, сіз оларды (тиісті жаста) жұмысқа орналасуға және жалғызбасты ана Шери Этвудтың жасөспірім кезіндегідей колледжге түсуге кірісуге шақырғыңыз келуі мүмкін. Жалғызбасты ананың қолында өскен Этвуд орта мектеп пен колледжде оқу ақысын төлеу үшін жұмыс істеді.

«Бұл ата-аналардың көпшілігі болжаған немесе мойындағысы келетін нәрсеге қайшы келуі мүмкін, бірақ сіз балаңыздың колледждегі барлық шығындарын өзіңіз төлеуге міндетті емессіз», - дейді Этвуд, өз компаниясының негізін қалаушы және бас директоры, SupportPay. «Толық курс жүктемесіне қоса, мен колледжде аптасына кемінде 30 сағат жұмыс істедім. Жұмысым, несием және шәкіртақым арқылы мен колледждегі барлық шығындарымды төледім'.

Этвуд 16 жасында оқуын қаржыландыруға көмектесу үшін жұмысқа орналасқан өз қызында да дәл осындай жұмыс этикасын қалыптастырды.

9 Өзіңізді қайта бағдарламалаңыз

Жалғызбасты ата-ана ретінде жасаған барлық ауыр жұмысыңыз үшін және мақсаттарға жету үшін өзіңізді анда-санда марапаттау маңызды, бірақ тегін немесе үнемді сыйақы табуға тырысыңыз.

«Өзіңізді бақытты сезіну үшін не сатып алатыныңызды анықтаңыз және өзіңізді қайта бағдарламалаңыз», - дейді Уоттон. «Мен үшін бұл компьютерлік ойындар болды. Маған алып кету керек болғанда немесе өзімді жақсы сезіну үшін мен жаңа ойын сатып алып, мүмкіндік пайда болған сайын оған өзімді жоғалтып алатынмын. Оның орнына мен бұл ақшаны ертерек төлеуге, қолма-қол ақшаны немесе қолданба арқылы шағын инвестиция салуға жұмсадым. Сатып алу және ойын ойнау арқылы допаминнің бөлінуін алудың орнына, мен есепшотқа алаңдамау немесе балансымның көтерілуін көру немесе инвестициямның өсуін көру арқылы допаминнің үздіксіз шығарылуын аламын.'

Воттон әлі де анда-санда бұл бейне ойындарды сатып алғанымен, ол оны тек жеңілдікпен сатып алады.

10 Қоштасу даналығы: кінәні басшылыққа алмау

Біз бұл талқылауды ата-ана ретінде эмоциялар қаржылық таңдауда үлкен рөл атқаратынын мойындау арқылы бастадық. Жалғызбасты ата-аналар үшін, атап айтқанда, кінә жақсырақ пайымдауға кедергі келтіретін маңызды фактор болуы мүмкін. Балаларымызға көмектесу үшін қолымыздан келгеннің бәрін жасағымыз келетіні, олардың өмірде табысқа жетуіне негіз қалау табиғи нәрсе. Бірақ сіз өзіңіздің отбасыңыздың болашағын жоспарлаған кезде, кінә сіздің досыңыз емес. Фокусталған шешім.

«Тым жиі, мен жалғызбасты ата-аналарды, әсіресе әйелдерді ажырасу немесе басқа жағдайларға байланысты кінәлі немесе ұят сезіміне батырғанын көремін. Олар өздерінің қарыздарын өтеудің орнына балаларының колледжін төлеуге тырысады немесе Parent Plus несиесін алуға тырысады, - дейді Техастағы адвокаттық қаржылық коучинг қызметкері Кристин Стивенсон Сийл. — Олай етпе. Бұл жүректегі сүйіспеншіліктен жасалған асыл құрбандық, бірақ 35 немесе 40 жыл алға ұмтылыңыз және өзіңізден мынаны сұраңыз: Мен қартайған кезде балама қаржылық ауыртпалық болғым келеді ме, өйткені мен өзімнің ақшамды жеткілікті түрде жинай алмадым. зейнетке шығу ма?»

Бұл сұрақты ойлау үшін қазіргі уақыттан жақсы уақыт жоқ. (Сіз жауапты ойластырып жатқанда, сіздің балаларыңыз әлі де жаялықпен жүр деп үміттенемін).

• Электр көлігіне инвестиция салмас бұрын электрлік көлік иелері нені білгіңіз келеді
• Әйелдердің ақша табуын өзгертетін 5 жаңа қаржы кітабы
• Жұмысыңызды тастасаңыз, жұмыссыздық бойынша жәрдемақы ала аласыз ба? Міне, сарапшылар не дейді
• Ақшаға қатысты жиі кездесетін 3 ұрыс және оларды қалай шешуге болады