2018 жылы маған жаңа қысқы пальто керек болды, ол Нью-Йорктегі көптеген салқын қыстарға төтеп беретін ауыр салмақты пальто. Мен үлкен сатылымды пайдаланып, пальтоға үлкен жеңілдік алу үшін жаңа LL Bean Mastercard картасын аштым. Мен оны киіп үлгермей тұрып, біреу менің жеке басымды ұрлап, менің мәліметтеріммен жалған сатып алулар жасады жаңа несие картасы . Мен мұны алғашқы есепшотымды алған кезде білдім, мен ешқашан болмаған жерлерден бірнеше төлемдер болған.

Мен қоңырау шалдым несие карталарын шығаратын компания және олар мен айыптауларға жауапты емес екеніме келісті. Мен бұл мәселені шешті деп ойладым, бірақ олай болмады. Жеке куәлік ұры менің мекен-жайымды, электрондық пошта мекен-жайымды және телефон нөмірімді заңды сатып алудың (күйеуіме арналған шалбар) есеп айырысу циклына енуіне дейін өзгертті. Мен әдетте дүкенге арналған несие карталарын пайдаланбайтындықтан, мен бұл картаны ешқашан ешқашан пайдаланған емеспін, сондықтан мен ешқандай қосымша шоттар күткен емеспін және менің ойымша, бұл ешқашан болмады деп ойламадым. Мен осы бір шалбарды сатып алуды мүлдем ұмытып кеттім (әсіресе мен ол адам емеспін, өйткені, оларды кигенмін).

2019 жылы мен коллекторлық агенттіктен LL Bean Mastercard картасында 206,24 доллар қарызым бар екендігі туралы хабарлама алдым. Мен бұған абыржып, ​​түсініктеме сұрауға шақырдым. Маған 62,14 доллар (шалбар) сатып алғаным, кешіктірілген төлемдер болғандықтан, қазір 206,24 доллар болғанын айтты. Агенттік бұл туралы мен факс арқылы дауласуым мүмкін екенін айтты - бұл адамдарды дау тудырудан бас тарту тактикасы, өйткені көптеген адамдарда (өзім де бармын) факс аппараттары жоқ. Бірақ мен таптым факс нөміріне хабарлама жіберу үшін электрондық поштаны пайдаланатын ақысыз қызмет ақырында, бірнеше телефон қоңыраулары мен хаттарынан кейін коллекторлық агенттік менімен 173 долларға есеп айырысуды ұсынды. Мұны түсіну менің ең жақсы нұсқам болды, мен келісіп, ақы төледім.

Маған жаңа ноутбук қажет болған кезде, 2020 жылға қарай алға. Мен қаржыландыруға өтініш білдірдім, маған бас тартты Мен таңқалдым, өйткені менде керемет несие бар деп ойладым. Мен а-ға кірдім несиелік есеп беру агенттіктің веб-сайты менің несиелік есебімді тексеріп, менің кредиттік баллым «Ерекше» -ден «Жақсы» деңгейінің төменгі деңгейіне дейін төмендетілгенін білді (бірақ менің жаңа компьютерім үшін қаражат алуға жеткіліксіз).

Менің несиелік есебім LL Bean Mastercard-та жеті ай бойы төлемдерді кешіктіргенімді көрсетті. Мен несиелік есептілік агенттігімен дауласып, а алаяқтық туралы ескерту менің шотымда. Бірнеше аптадан кейін мен дауға қатысты жаңартуды алдым: менің оқиғалар нұсқасы дұрыс деп саналса да, несиелік есептілік агенттігі менің несиелік рейтингімді өзгертуге немесе бірнеше төлемдерді жіберіп алдым деген ақпаратты алып тастауға келіспеді.

Келесі кездері менің дауларымның нәтижелерін даулап, мен шағым түсірдім Тұтынушылардың қаржылық қорғаныс бюросы (CFPB), тұтынушыларға банктер, несие берушілер және басқа қаржы компаниялары әділетті қарауды қамтамасыз ететін мемлекеттік орган. CFPB тұжырымдары менің ұстанымыма сәйкес келді, мен ешқашан алмаған шотты төлемегенім үшін айыппұл салынбаймын - және бұл шешім кешіктірілген төлемдер туралы қате ақпарат менің несиелік есебімнен жойылғанын білдірді. Кейін менің FICO-дағы көрсеткішім 108 ұпайға артты. Қосымша бонус - CFPB мен коллекторлық агенттікке төлеген есеп айырысудың 110,86 долларын қайтарып алуға құқығым бар деп шешті, және мен несиелік картаны шығарған банктен сол мөлшерде чек алдым.

Несиелік карталардағы алаяқтық - бұл жиі кездесетін жағдай

Федералды сауда комиссиясының зерттеуі әрбір бесінші американдықтың біреуі несиелік есеп беруде қате жіберетінін анықтады, ал 3000-нан астам адамға жүргізілген Consumer Reports сауалнамасында несиелік қателіктер жиі кездеседі; Есептерін тексергендердің 20 пайызы несиелік ұпайларды төмендететін қателіктер тапты. Қатені түзетуге тырысқан сауалнамаға қатысқан адамдардың жартысынан көбі қабылданбады, ескерілмеді немесе жағдайды түзетуге мүмкіндік бермейтін басқа мәселелер туындады (бұл менің жағдайымда анық болды).

Егер сіз несие карталарындағы алаяқтықтың құрбаны болсаңыз не істеу керек? Сәйкес Трансуньон (үш негізгі несиелік агенттіктің бірі Тәжірибелік және Эквифакс ), егер сіз алаяқтықтың немесе жеке тұлғаны ұрлаудың құрбаны болдым деп ойласаңыз, банктеріңізге ескерту жасап, несиелік карталарыңыздан бас тартуыңыз керек. Сіз сондай-ақ алаяқтық туралы Федералды сауда комиссиясына хабарлай аласыз. Несиелік есептеріңізге несие беруді тоқтатуды және алаяқтық туралы ескертуді қосуды қарастырыңыз (алаяқтық туралы ескертулер тегін) несиелік есептілікке. Егер сіз алаяқтық туралы ескерту жасасаңыз, онда сіз барлық үш несиелік агенттіктерден несиелік есептің ақысыз көшірмесін алуға құқылысыз. Егер сіз алаяқтық туралы кеңейтілген ескерту жасасаңыз, онда сіз 12 ай ішінде екі ақысыз несиелік есеп беруге құқығыңыз бар.

Несиелік есепті қаншалықты жиі тексеру керек?

Әділ несиелік есептілік туралы заң (FCRA) американдықтарға әр 12 айда тегін несиелік есеп беру құқығын береді, оны веб-сайтқа кіру арқылы талап етуге болады. AnnualCreditReport.com. Бірақ кейбір сарапшылар несиелік есепті жылына төрт рет, тіпті одан да көп рет тексеруге кеңес береді. American Express сияқты көптеген несиелік карталарда а тегін несиелік есеп немесе алаяқтық туралы ескерту қызметтері (сіз карточка иесі болсаңыз да, болмасаңыз да). Несиелік есеп беру агенттіктері жиірек несиелік есептерге аз ақыға қол жеткізуді қамтамасыз етеді. Дәл қазір 2021 жылдың 20 сәуіріне дейін Experian, TransUnion және Equifax американдықтарды қорғауға көмектесу үшін барлық американдық тұтынушыларға AnnualCreditReport.com арқылы апталық несиелік есептерді ұсынады. COVID-19 пандемиясы кезіндегі қаржылық жағдай.

Equifax сәйкес, несиелік есепті тексеру несиелік ұпайға зиян тигізбейді. Сіз өзіңіздің несиелік есебіңізді тексергенде, ол «жұмсақ сұрау» деп саналады («қиын сұрау» сіздің несиелік тарихыңызды қарастыратын әлеуетті несие берушілерден келеді).

Қателерді шешуде табанды болыңыз

Егер мен коллекторлық агенттіктен алынған есепшотқа күмән келтірмей жай ғана төлесем, несие есебімде қате пайда болып, несиелік ұпайым төмен болып қалады. Маған мәселені шешу үшін көптеген қадамдар жасау керек болды: несиелік карталар компаниясына қоңырау шалу, коллекторлық агенттікке бірнеше рет қоңырау шалып, факс жіберу, несиелік есепті тексеру, несиелік есептілік агенттігімен (екі рет) дауласу, ақырында, тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросы. Мұның бәрі уақыт пен еңбекқорлықты қажет етті. Бірақ менің табандылығым өз нәтижесін берді. Мен 110,86 долларға бай болып қана қоймаймын, келесі кезекте несие желісіне жүгінген кезде бас тартылу ықтималдығы аз.