Шындықтың болуы тым жақсы сияқты: сіз Интернетте сатып алып, дәл қазір жұмсағыңыз келгеннен біршама артық аяқ киімді көресіз. Бағаның жанындағы кішкентай белгіше (және арбаны қосатын қызықтырғыш) сізге ең жақсы жаңалықтарды ұсынады - бұл ақшаны дәл қазір төлеудің қажеті жоқ. Сіз бұл үшін төлемді бөліп төлей аласыз, жоғары бағаны оңтайлы болып көрінетін төлемдерге бөле аласыз.

Қазір сатып алу және кейінірек төлеу туралы ұсыныстар Affirm, Afterpay және Klarna сияқты бөліп төлеу қызметтерінің (сатудың техникалық нүктелері бойынша несиелік провайдерлердің) жоғарылауымен Интернетте жиі кездеседі, олардың барлығы қазір сатып алу, кейін төлеу (BNPL) жұлдыздары АҚШ-та үш қызметтің арасында АҚШ-та шамамен 23000 бөлшек серіктестер болғандықтан, бұл төлем опциялары онлайн-сатып алушылар үшін барлық жерде көрікті болып табылады. Сіз есімдерді білетін шығарсыз, бірақ Affirm, Afterpay және Klarna (және олар сияқты қызметтер) қалай жұмыс істейтінін түсіну басқа мәселе.

Бірінші: шындық өте жақсы деген инстинкт негізсіз емес. Әрине, бұл қызметтерді пайдалану үшін сіз белгілі бір шарттарды сақтайсыз, мысалы бөліп төлеуді уақытында жүзеге асырыңыз. Олар нәтижесіз несиелер емес. Бірақ бұл қызметтер міндетті түрде қауіпті лохотрон емес, тіпті олар аздап таныс болмаса да. (Олар, әрине, қарыздар айналымына түсу ықтималдығы аз жалақы несиелері. )

Іс жүзінде бөліп төлеу қызметтері несие карталары немесе дүкендерді қаржыландыру сияқты жұмыс істейді. Сатып алуды және қызметті пайдалануды таңдағанда, ол сіздің сатып алуыңыздың толық бағасын дүкенге немесе саудагерге төлейді. Содан кейін сіз несие картасынан, дебеттік карточкадан немесе банктік шоттан сатушыға емес, қызметке жүйелі түрде бөліп төлеу арқылы сатып алудың толық құнын өтегенге дейін төлейсіз. Тапсырысыңыз дереу жеткізіледі - ескі мектепте жұмыс істейтін жүйеде болғандай, сіздің тауарларыңызды алу үшін сатып алу төленгенше күтуге болмайды.

Сіздің төлемдеріңіздің мөлшері мен жиілігі сіз қолданатын қызметке байланысты болады, бірақ көбісі сатып алу бағасы алты апта ішінде төрт төлемге бөлінетін жүйеге сүйенеді. Бұл жүйенің көмегімен сіздің алғашқы төлеміңіз сатып алу кезінде жасалады, содан кейін сізде төлемдер қалған барлық үш төлем жасалғанға дейін (алты апта) екі апта сайын төленеді. Егер сіз барлық төлемдеріңізді уақытында жасасаңыз, сіз ешқандай төлемдер мен пайыздар төлемейсіз.

Сіз несие карталары мен коммуналдық кәсіпорындар қолданатын ай сайынғы есеп айырысуға әдеттенген шығарсыз: Неліктен екі апталық өсім? Бұл шынымен адамдарға қаншалықты жиі төленетіндігімен және олардың шығындарын қалай есептейтіндігімен сәйкес келеді, дейді Мелисса Дэвис, Afterpay компаниясының кірістер жөніндегі бас офицері. Орнына бюджеттеу ай сайын, несиелік картаңызға немесе банктегі үзінді-көшірмеге, жалға алу мерзіміне және басқа шоттарға сүйене отырып, көптеген BNPL қызметтері адамдарға бюджетті төлеу уақытына қарай есептеуге мүмкіндік береді.

суреттері бар макарон кеспелерінің әртүрлі түрлері

Егер сіз төлемдер немесе пайыздар төлемесеңіз, сіз бұл қызметтер қалай ақша табады? (Әділ сұрақ.)

Негізінен Affirm, Afterpay және Klarna сияқты қызметтер сіз сатып алатын интернет-дүкендерден ақша табады. Олар бөлшек сауда серіктестерінен ақы алады, ал оның орнына сол сатушылар өздерінің интернет-қалталарын қол жетімді ету үшін қызметтерді пайдаланатын адамдардан жоғары сатылымдар мен үлкен сатып алуларды көруге бейім. Несие берушілерден немесе несие карталарын ұсынатын компаниялардан айырмашылығы, бұл компаниялардың негізгі бөлігі & apos; табыс қарыз алушылардан емес, басқа компаниялардан келеді, бірақ кейбіреулері төлемдер мен төлемдер бойынша төлемдерден аз ақша алады (бұл туралы кейінірек).

Бизнесті бастау, ақшамен «жаман» болудан қалай бас тарту туралы сарапшылардың кеңесін алу үшін Real Simple-дің «Ақшасы құпия» подкастын тыңдаңыз. серіктесіңізбен құпия қарызды талқылау және басқалары!

Несиелік картасы, дебеттік картасы немесе банктік шоты бар 18 жастан асқан кез-келген адам BNPL қызметіне жазыла алады. Қатысушы ритейлерлермен тезірек сауда жасау үшін сіз өзіңіз таңдаған қызметпен есептік жазба жасай аласыз немесе кассада опцияны таңдай аласыз, бірақ барлық қызметтер ақпаратыңыздың қауіпсіздігі мен қауіпсіздігін сақтау үшін шифрлау технологиясына ие.

Жалпы айтқанда, Affirm, Afterpay және Klarna бір-біріне өте ұқсас, бірақ олардың әрқайсысының басқаларға қарағанда тартымды етуі мүмкін өзінің жеке ұсыныстары, шарттары мен процестері бар. Affirm, Afterpay және Klarna қалай жұмыс істейтінін білу үшін оқыңыз.

Ұқсас элементтер

Affirm қалай жұмыс істейді

Бекіту кешіктірілген төлемдерден, жасырын төлемдерден және күрделі пайыздардан бас тарту арқылы несиелік карталардан ерекшеленеді - барлығы несиелік карта бойынша қарызға жалпы салымшылар. (2012 жылы басталған, бұл АҚШ-тың ең көне BNPL қызметі.) Сіз Affirm арқылы бірдеңе сатып алғанда, төлемдер кешіктірмей төлейсіз (кешіктірілген төлем болса да) - бірақ Affirm пайыздар алады.

Affirm пайдаланушыларды жеңілдетілген несиелік чек арқылы мақұлдайды, бұл сіздің несиелік ұпайыңызға әсер етпейді, бірақ ол сіздің несиелік есепте көрінуі мүмкін, бірақ ол ешқандай әсер етпейді. Affirm пайдалану біліктілігі небәрі бір минутты алады; сіз мақұлдағаннан кейін, аффирма сізге қанша қарыз екеніңізді дәл көрсетеді, ешқандай айла-амалсыз. Баға сіздің сатып алуыңыздың құнын және сізден алынатын кез-келген пайызды қамтиды; Растау 0 пайыздық пайызды ұсынады, бірақ бірнеше факторларға байланысты тарифтер әлдеқайда жоғарылауы мүмкін екенін ескеріңіз. Сізге несиеңізді үш, алты немесе 12 ай ішінде төлеу мүмкіндігі беріледі - несие ұзақтығы сіздің пайыздық мөлшерлемеңізге әсер етуі мүмкін, бірақ Affirm сізге тиімді процедураны табудың барлық нұсқаларын қарастыруға мүмкіндік береді.

Пайдаланушылар өздерінің Affirm шоттарын несиелік картаға, дебеттік картаға немесе банктік шотқа байланыстыра алады; төлемдер келісілген негізде төлем әдісінен автоматты түрде алынады. Маңызды ауысым - бұл Affirm пайдаланушыларға сатып алудың алдында олардың қанша қарыз екенін, соның ішінде пайыздық мөлшерлемені көрсететіндігінде: Сізге қаржыландыру қанша шығын әкелетінін білу үшін калькулятор шығарудың қажеті жоқ, ал сіз аз төлейсіз Сіз несиелік картаға ие болар едіңіз, бұл Affirm-дің негізінде құрылуы мүмкін күрделі пайыздардың орнына қарапайым пайыздарды алуға міндеттілігі. (Жоқ кейінге қалдырылған сыйақы мұнда да.)

Affirm-дің несие картасы бойынша тартымдылығы - пайдаланушылар басынан бастап қанша төлейтінін нақты білуі. Егер олар төлемді жіберіп алса, төлемді мүмкіндігінше тезірек жасау үшін оларды жалаңаштайды, бірақ кешіккен төлем алынбайды. Басқа қызметтерден айырмашылығы, растайды уақытылы төлемдер туралы Experian-ке, несиелік бюроға есеп береді. Уақтылы төлеу және жауапты қарыз алу іс жүзінде сіздің несиелік ұпайыңызды жақсарта алады. Сонымен бірге, Affirm көмегімен өте үлкен сатып алу немесе несиеңізді тым көп пайдалану (несиені пайдалану коэффициенті тым жоғары деп аталады) сіздің несиелік ұпайыңызға зиян тигізуі мүмкін.

Afterpay қалай жұмыс істейді

АҚШ-тағы 15000 бөлшек серіктестерімен, Кейінгі төлем осы BNPL қызметтері немесе сату нүктесі бойынша несие провайдерлері үшін ең алыс сауда мүмкіндігі бар. (Afterpay тіпті дүкенде сатып алудың жаңа функциясын жариялады, бұл сатып алушыларға қатысушы бөлшек сауда орындарында жеке сатып алулар кезінде қызметті пайдалануға мүмкіндік береді.) Afterpay алты апта ішінде пайызсыз бөліп төлеуді ұсынады, төлем екі апта сайын төленеді (және сату кезіндегі бір төлем). Заттың құны осы төрт төлем бойынша біркелкі бөлінеді, оған қосымша пайыз қосылмайды.

Неліктен мен біртүрлі түс көрдім

Төлем мерзімі келгенде, ол автоматты түрде сіздің төлем әдісіңізден алынады. Еске салғышты алдын-ала аласыз, сондықтан төлемнің орындалатындығын екі рет тексере аласыз. Қысқа мерзімді жеңілдік кезеңінен кейін Afterpay төлемдері кешіктірілген немесе өткізіп алған төлемдер үшін кешіктірілген төлемдер алады: кешіктірілген төлемдер үшін 8 доллар, ал егер төлемдер бірнеше рет жіберіліп алынса, сатып алу бағасының 25 пайызына тең болады. (Қарыз алушылар төлемді төлемегенге дейін Afterpay-ді қайта қолдана алмайды.) Шектелген төлемдермен Afterpay арқылы үлкен қарызды жинау қиынға соғады.

Afterpay несиелік чек жүргізбейді, тіпті жұмсақ емес - мақұлдау бірден болады. Есеп-шотқа тіркелгенде немесе Afterpay-ді қолдануға өтініш бергенде (негізінен Afterpay-дан сатылымға арналған несие алуға өтініш білдіргенде) сіз өзіңіздің электрондық поштаңыздың мекен-жайын, телефон нөміріңізді, есеп айырысу мекен-жайыңызды, төлем әдісіңізді және туған күніңізді енгізесіз, дейді Дэвис; сізге әлеуметтік қауіпсіздік нөмірін бөлісудің қажеті жоқ, және сіздің несиелік ұпайыңызға әсер етпейді. (Afterpay сізге телефон нөміріңізді растайтын код жібереді.) Егер төлемдерді жіберіп алсаңыз, бұл сіздің несиелік ұпайыңызға зиян тигізбейді; екінші жағынан, егер сіз жауапты қарыз алушы болсаңыз және төлемдеріңізді әрдайым уақытында жасасаңыз, сіздің несиелік ұпайыңыз жоғарыламайды, өйткені Afterpay ешқандай несиелік бюроларға есеп бермейді.

БАЙЛАНЫСТЫ: Несиелік картаны қалай жақсы түсінуге болады және қайсысы сізге сәйкес келетінін анықтаңыз

Кларна қалай жұмыс істейді

Кларна пайдаланушыларға интернеттегі сатып алуларына қалай төлеу керектігін шешуге барынша икемділік береді. Klarna үш нұсқаны ұсынады, дегенмен барлық сатушыларда жоқ. Біріншісі (және ең танымал, барлық Klarna бөлшек серіктестері ұсынады) - пайызсыз бөліп төлеу. Бұл «4-те төлеу» жүйесі сатып алушыларды екі аптада бір төлейтін төрт бірдей төлемге бөледі. (Біріншісі сатып алу кезінде төленуі керек.) Егер төлемді ұстап қалудың екінші әрекеті сәтсіз болса, 7 долларға дейінгі кеш төлемдер алынады. Екінші, кейінірек төлеу, пайдаланушыларға өз тапсырыстарын дереу алуға және кейіннен (30 күн ішінде) пайызсыз және төлемсіз толық төлеуге мүмкіндік береді. Кейінірек төлеуді барлық бөлшек серіктестер ұсынбайды және егер олар төлем мерзімі өткен мерзімде төленбесе, клиенттерге болашақта Klarna-ны пайдалануға тыйым салынуы мүмкін, дейді Klarna өкілі.

Үшінші нұсқа тек таңдаулы бөлшек серіктестермен ұсынылады және көбінесе үлкен сатып алуларда қолданылады. Дәстүрлі дүкен қаржыландыру сияқты, ол сатып алу үшін төлемді толық төлейді және пайдаланушыларға Кларнаны алты айдан 36 айға дейін төлеуге мүмкіндік береді. Кларнаның ай сайынғы қаржыландыруы пайыз төлейді - Кларнаның жылдық пайыздық мөлшерлемесі - 19,99 пайыз, арнайы ұсыныстар мен жарнамалық акциялар үшін тарифтер әр түрлі болуы мүмкін, бірақ пайдаланушылар сатып алуды алты ай ішінде толық төлеу арқылы пайызсыз жүре алады. Қаржыландырудың ай сайынғы төлемін өткізіп алған жағдайда кешігіп 35 долларға дейінгі төлем алынуы мүмкін.

Егер сіз бөліп төлеуге өтініш берсеңіз немесе кейінірек төлемдер жасасаңыз, Klarna жеңілдетілген несиелік тексеріс жүргізе алады; жеңілдетілген несиелік чек сіздің несиелік ұпайыңызға зиян тигізбейді, дегенмен бұл несиелік есеп бойынша (зиянсыз) жұмсақ сұрау ретінде көрінуі мүмкін. Егер сіз Klarna қаржыландыруға өтініш білдірсеңіз, Klarna қатаң несиелік тексерісті жүргізеді, бұл сіздің несиелік ұпайыңызға зиян тигізуі мүмкін және сіздің несиелік есептеріңізді сұрау ретінде пайда болады. Екі жағдайда да сіз мақұлданғаныңызды бірден біле аласыз.

Affirm, Afterpay немесе Klarna сынап көру керек пе?

Осы BNPL қызметтерінің кез-келгені сізге сәйкес келетін-келмейтінін өзіңіз шешесіз. Тіркелмес бұрын бірнеше нәрсені қарастырған жөн.

Біріншіден, сізге сатып алуды бөліп-бөліп бөлудің не қажеті бар? Егер сіз бұл затты шынымен ала алмайтындығыңыздан болсаңыз, онда сіз онлайн-сатып алу әдетіңізді қайта қарастырып, білгіңіз келеді бюджетті қалай құру керек сондықтан сіздің сатып алуларыңыз сіздің қол жетімділігіңізге сәйкес келетініне сенімді бола аласыз.

Екіншіден, сізде болған кез-келген қарызға көз салыңыз. Егер сізде несие картасы бойынша едәуір мөлшерде қарыз болса және шығындарды сақтаудың басқа әдісін іздесеңіз, сіздің уақытыңыз бен күшіңіз осы қарызды төлеуге жұмсаған жақсы болар еді. Егер сіз несие картаңыздың қарызын азайту үшін жұмыс істесеңіз немесе жоғары пайыздық қарыздан бірге құтылғыңыз келсе, BNPL қызметі сіз үшін дұрыс балама болуы мүмкін.

Дэвистің айтуынша, Afterpay пайдаланушыларының басым бөлігі дебеттік карталарды төлем әдісі ретінде қояды. Несиелік картаға ие болу және осы қызметтердің бірін пайдалану сіз екеуін де жасағыңыз келмейтін нәрсеге жақын. (Бөліп төлеуді қаржыландыру үшін несие картасын пайдалану сізге көп қарызға батуы мүмкін.) Affirm, Afterpay және Klarna несиелік карталарға балама ретінде ұсынылған; терең несиелік картаға қонуды ойлайтындар (немесе одан шығуға тырысқандар) бұрынғы төлемдерді және күрделі пайыздарсыз қазір сатып алуды және кейінірек төлеудің ыңғайлылығы мен бюджетін қолдана алады.

қара шеңберлер үшін көз астындағы ең жақсы жабу

Біз адамдардың қарызға батпайтындығына көз жеткіземіз, дейді Дэвис.

Ақырында, жалпы қаржылық көрініс туралы ойланыңыз. Несиелік карталар тәуекелмен келеді, бірақ олардың үлкен пайдасы бар: несие құруда. Несиені ертерек құру (көбіне несие картасымен, басқа әдістер болса да) адамдарға несиелік ұпайлардың жоғарылауына және несие бойынша пайыздық ставкалардың төмендеуіне көмектеседі (ипотека және автонесие) өмірде кейінірек. Егер сізде несие картасы болмаса (және оны қаламасаңыз), несие үшін бұл нені білдіретінін қарастырыңыз: сізде несие құрудың басқа әдісі бар ма? Егер олай болмаса, сіз оны таба аласыз немесе несие құруға мүмкіндік беретін қызметті таңдай аласыз.

Егер сіз қазір сатып алу және кейінірек төлеу әлеміне енгіңіз келсе, зерттеңіз және сіз білетін және жақсы көретін көптеген сатушыларда болатын бір қызметті таңдауға тырысыңыз. Барлық қызметтер сатып алу және сатып алу әдеттерін қоса алғанда, бірқатар факторларға негізделген сатып алу сомаларына жеке шектеулер қояды. Жаңа пайдаланушылардың шегі төмен болуы мүмкін, бірақ қызметтердің көпшілігі уақытында төлем жасайтын қайталанатын пайдаланушылар үшін бұл шекті арттырады. Егер сіз үлкен қаражат жұмсаушы болсаңыз (және оның бәрін төлеуге мүмкіндігіңіз болса), бір қызметке сүйену сізге үлкен сатып алуларды жауапкершілікпен жасауды жеңілдетеді.