Несие құру (немесе бүлінген несиелік профильді қайта тірілту) бұл бір күнде немесе күш салмай пайда болатын нәрсе емес. Өтініштер бойынша сізге бәсекеге қабілетті пайыздық мөлшерлемені беретін сенімді несиелік профильге ие болу үшін сіз несиелік желілерді белгілеп, жауапкершілікті пайдалану тарихыңыз болуы керек. Бірақ бұл тек қадамдардың бірі.
'Несие өте күрделі болғандықтан, оны құру үшін уақыт пен шыдамдылық қажет, әсіресе егер сіз жаман несиені қалпына келтіруге тырыссаңыз', дейді бас директор және қаржылық адвокат Коллин МакКрери Несиелік карма. 'Қандай тұтқаларды тарту керектігін білу сіздің ұпайларыңызды жақсарту мен ұстап тұрудың дұрыс жолына түсуге көмектеседі'.
Процесті демистификациялауға көмектесу үшін біз McCreary-ден және басқа жетекші несиелік индустрия өкілдерінен ең жақсы кеңестерімен бөлісуін сұрадық дамуда және несиелік бейінді сақтау . Міне, олардың айтқандары.
Ұқсас элементтер
Несиелік ұпайға ықпал ететін факторларды түсініп алыңыз
Несиелік профильді құруды бастамас бұрын, жалпы ұпайға әсер ететін факторлардың әрқайсысын түсіну маңызды. Үлес қосатын бес санат бар: төлем тарихы (төлемді уақытында төлеу); несиені пайдалану (несие желісіне қанша қарыздарсыз); несиелік тарихтың ұзақтығы (несиелік желі қанша уақыт ашық болған); несие түрлері (ипотека, автомобиль несиелері, студенттерге арналған несиелер және несиелік карталар сияқты несиелік желілердің қанша түрі бар) және жаңа несие (сіз жақында жаңа несие алуға немесе басқа несие алуға өтініш білдірдіңіз бе).
Осы факторларды және олардың сіздің ұпайыңызға қалай әсер ететінін білу сізге несиеңізді жақсартуға көмектеседі, дейді Бритни Кастро, Қалай.
бөлмені салқындату үшін ең жақсы мұнара желдеткіштері
Қауіпсіз несие картасын ашыңыз
Егер бұл айқын болмаса: сіз керек пайдалану несие құру мақсатында несие. Егер сіз жаңадан бастаған болсаңыз, мұны істеудің ең жақсы әдістерінің бірі - кепілдендірілген несие картасын ашу.
Карточкалардың бұл түрлерін ашу үшін алдын-ала қолма-қол депозит талап етіледі, ол кепілдеме ретінде әрекет етеді, егер сіз төлем жасамасаңыз, несиелік карта эмитентіне біраз кепілдік бересіз. Осы себептен кепілдендірілген несие карталарын алу қарапайым стандартты несие карталарына қарағанда әлдеқайда оңай, егер сізде қалыптасқан несиелік тарих жоқ болса. Есептік жазбаның осы түрін ашу сіздің несие құрылысына алғашқы қадам бола алады.
Несиелік ұпайлар сіздің қаржылық жауапкершілік деңгейіңізді бағалауға арналған, дейді Фредди Гюньх, деректерді оңтайландыру вице-президенті Freedom Financial Network . Сондықтан, кейбір тарих қажет, ең дұрысы, тарих сіздің қарызды қаншалықты өтегендігіңіз түрінде болады.
Несиелік профильді құруды бастау үшін несие картасын пайдаланған кезде, төлем картасын құруға бір карта жеткілікті екенін біліңіз, дейді Хюйн.
Жеке несие алыңыз
Несиелік картаны ашуға, несие алуға және төлемге жауап беруге ұқсас несиелік профильді құруға көмектеседі. Эрик Райт, блогты жасаушы Real Life Investor жұбы, жергілікті банктен шағын жеке несие алуға кеңес береді, тіпті сізге ақша қажет болмаса да.
Бұл ақшаны есепшотқа салыңыз және оны несие үшін төлемдерді (уақытында) төлеуге ғана пайдаланыңыз, дейді Райт. Несиені тез төлеу үшін негізгі баланста да қосымша төлем жасаңыз. Сіз мұны істегенде аздап төлейсіз, бірақ төлемдерді уақытында төлеу және несиені толық өтеу сіздің ұпайыңызды жоғарылатады.
Дебеттік картаға тәуелді болмаңыз
Дебеттік карталар өте ыңғайлы, егер сіз несие картасының азғыруларынан аулақ болғыңыз келсе, өте жақсы, бірақ олардың сіздің несиелік профиліңізді құруға нөл болатындығын біліңіз.
ажырасқаннан кейін кеңестерге көшу
Олар несиелік ұпайларға мүлдем әсер етпейді, дейді Гуинх. Себебі дебеттік карточка бойынша операция - бұл тек банктік шоттағы операция, ал несие картасымен операция - несиелік операция. Дебеттік картаны қолданған сайын, сома ол банктік шоттан дереу алынады. Несиелік карта арқылы сіз заттар төлеу үшін тиімді түрде несие алып жатырсыз, содан кейін ай сайын сіз төлеуге тиісті шотты аласыз.
Бұрын жасап жатқан істеріңіз үшін несие алыңыз
Көбіне тұтынушылар жалдау ақысы, ұялы телефон үшін төлемдер немесе коммуналдық төлемдер үшін төлемдерді уақытында төлеу олардың жалпы несиелік ұпайларына сәйкес келмейтінін білгенде таң қалады. Кредиттік скорингтің дәстүрлі формулаларында бұл тармақтар жоқ болғандықтан, дейді CreditCards.com аға сарапшысы Тед Россман.
Бірақ бұл мұқият төлемдерді санаудың бір жолы бар. Сияқты бағдарламаларға тіркелуге болады Experian Boost (Тегін), Алабұға (ақысыз), және eCredable Осы және басқа шоттарды несиелік профильге қосу үшін (жылына 24,95 доллар).
Experian Boost орташа есеппен 13 ұпайға өскенін мәлімдейді. Перчтің айтуынша, кейбір пайдаланушылар несиелік ұпайдан 600-ге дейін, негізінен бір түнде өткен. Бұл керемет, дейді Россман.
Қарыз төлемдерін айына бірнеше рет төлеңіз
Несиелік профилі жақсы адамдарға таныс тағы бір бұзушылық: несие картасымен төлемдерді апта сайын немесе мүмкіндігіңіз бойынша екі аптада бір рет жасап көріңіз, бұл сіздің картаңыздың ай сайынғы төлем циклі бойынша жалпы балансты төмендетеді.
Әрбір несиелік агенттік сіздің ақпаратыңызды айдың әр уақытында алады. Сондықтан теңгеріміңізді төмендету үшін апта сайын немесе екі апта сайын төлем жасаған дұрыс, дейді Блэйк Джонс, қаржылық жоспарлаушы Анар Қаржылық . Мысалы, сіз айдың 20-сында несие картаңыздағы 10 000 долларлық балансты төлейсіз делік, бірақ несиелік агенттік сіздің ақпаратыңызды айдың 19-ында алады. Сіз өзіңіздің барлық балансыңызды мерзімінен бұрын төлеген болсаңыз да, сіздің несиелік ұпайыңыз әлі де төмендеуі мүмкін, себебі агенттік сіздің ақпаратыңыз сізде 10 000 АҚШ доллары қалғанда болған еді.
бас және иық өңделген шаш
Әрдайым төлемдерді уақытында төлеңіз
Төлемдер туралы айтар болсақ, бұл сіз үшін қажет емес, бірақ егер сіз бұны білмеген болсаңыз: сіздің несиелік ұпайыңыздағы ең маңызды фактор - бұл төлем тарихы. Егер ештеңе болмаса, ай сайынғы төлемдерді уақытында алып отырғаныңызға көз жеткізіңіз.
Тіпті бір өткізіп алған төлем сіздің несиелік ұпайыңызға зиян тигізуі мүмкін. Сондықтан төлемді толығымен жіберіп алмау үшін қолдан келгеннің бәрін жасаңыз, дейді МакКрери.
Егер сізде бұған дейін қиындықтар туындаған болса, төлем күнін еске түсіруді жеңілдету үшін барлық төлемдеріңізді сол күні шоғырландырудың жолдарын іздеңіз. Көптеген несие берушілер сіздің төлем күндеріңізді реттеуге мүмкіндік береді.
Басқа адамның есептік жазбасында авторизацияланған пайдаланушы болыңыз
Егер сіз несиелік тарихты жаңадан бастағыңыз келсе және сіздің профиліңізді тезірек көбейтемін деп үміттеніп отырсаңыз, жауапкершілікті пайдаланатын ата-анаңыздан немесе серіктесіңізден сізді өз есептік жазбаларының бірінде авторизацияланған пайдаланушы ретінде қосуын сұраңыз.
Авторланған пайдаланушы болу сізді басқа біреудің несиелік картасына қосалқы шот иесі ретінде қосу дегенді білдіреді. Бастапқы шот иесінің уақытылы төлемдер тарихы бар және несиені пайдалану коэффициенті төмен деп есептесеңіз, бұл сіздің несиеңізге жағымды әсер етуі мүмкін, өйткені олардың шоттары сіздің несиелік файлыңызда пайда болады, осылайша сіздің несиелік ұпайларыңыздың өсуіне және өсуіне көмектеседі. тұтынушылардың жинақтары және отбасылық қаржыландыру бойынша сарапшы Андреа Ворох .
Шоттарды стратегиялық тұрғыдан қосыңыз
Несиелік профильді құру үшін несиелік желілерді ашу маңызды болғанымен, сіз де осы жағынан ессіз болғыңыз келмейді (несиелік картаға қосымшадан аулақ болыңыз), өйткені бірден несиеге көп жүгіну несиелік ұпайыңызды төмендетуі мүмкін және сізді тәуекелді қарыз алушыға айналдырыңыз.
Көптеген қосымшалар сіздің сұрағыңыздан бірнеше ұпайларды уақытша қысқартатын күрделі сұрау салады. Сондай-ақ, жаңа шоттар сіздің шоттарыңыздың орташа жасын төмендетеді, бұл тағы бір рет, дейді CreditCards.com Россманы.
Мен несиеге жүгінуді әр жарты жылдан аспайтын уақытқа ұсынамын. Ипотека нарығында болған кезде, әсіресе сақ болыңыз, өйткені сіздің қаржылық өміріңіздегі осынау уақыт ішінде ұпайларыңызға қауіп төндіру үшін ештеңе жасағыңыз келмейді. Жабылғанға дейін кез-келген басқа несиеге жүгінуді тоқтатуға тырысыңыз.
Өзіңіздің несиеңізді көріңіз
Есептік жазбаларды ашу тақырыбындағы тағы бір маңызды мәселе - мұны стратегиялық тұрғыдан жасауға тырысыңыз, өйткені несие берушілер сіздің сәтті басқарғаныңызды көргісі келеді әр түрлі шот түрлері.
Егер сізде тек несиелік карталар сияқты револьверлік несие болған болса, несие құрушыларға арналған несие сияқты бөліп төлеуге арналған несиеге жазылу мағынасы болуы мүмкін - негізінен несиелік бюроларға есеп беретін мәжбүрлі жинақтау түрі, дейді Россман. Немесе сізде тек бөліп төлеу несиесі болған болса, оның басқа мысалдары автомобиль несиелері мен студенттерге арналған несиелер болса, онда сіз кепілдендірілген несие картасы сияқты айналым шотын алуыңыз керек.
Сіз мұны істеген кезде Россманның ескертетін бір маңызды ескертуі бар: мен біреудің тек несие құру үшін қарызға батқанын қаламаймын, бірақ ақылды түрде қолдансаңыз, бұл стратегиялар сізге ақша үнемдеуге көмектеседі және несие құру.
Несиені ұлғайтуды сұрап несие пайдалану коэффициентін төмендетіңіз
Сіздің жалпы ұпайға ықпал ететін тағы бір маңызды фактор - бұл сіздің несие пайдалану коэффициенті, бұл сіз алған несиенің жалпы сомасына қатысты пайдаланатын несие мөлшері. 30 пайыздан төмен саланың сарапшылары жиі ұсынады, дегенмен, ең жақсы несиелік ұпайға ие адамдар несие жиынтығын 10 пайызға дейін төмендетеді.
бұйра шашқа арналған ыстық маймен емдеу
Басқа жағынан қарасаңыз, егер сіздің барлық несиелік карталарыңызда 20 000 доллар несие бар болса және сіз 15 000 доллар жинасаңыз, несие пайдалану коэффициенті тым жоғары және бұл сіздің ұпайыңызға кері әсер етеді. Егер сіз осы 20 000 доллардың тек 2000 долларын алған болсаңыз, сіз оның 10 пайызын ғана қолданасыз, бұл әлдеқайда жақсы.
Сіздің пайдалану коэффициентіңізді жақсарту үшін жылдам бұзу - несие карталарын ұсынатын компаниялардың біреуінен немесе бірнешеуінен несиелік лимиттің өсуін сұрау, бұл сізге қол жетімді несиенің жалпы көлемін өзгертеді.
Бірақ жасаңыз емес шығыңыз және сол несиені дереу пайдаланыңыз, өйткені сіз бастаған жеріңізге қайтып келесіз.
Қол жетімді несиені көбейту, бірақ оны пайдаланбау несиелік пайдалануды төмендетеді, бұл сіздің несиелік ұпайыңызды жақсарта алады, дейді Райт, Real Life Investor жұпынан.
Ескі шоттарды ашық ұстаңыз
Бұл кеңес несиені бастапқыда салғаннан гөрі, оны жөндейтіндерге көбірек қолданылады, бірақ сіздің несиелік тарихыңыздың ұзақтығы сіздің профиліңізге әсер ететінін ескеріңіз - және сіздің балаңызға зиян келтірудің ең оңай тәсілдерінің бірі ескі шоттарды жабу болып табылады .
Сіздің несиелік баллдың бір құрамдас бөлігі - сіздің несие бойынша орташа жасыңыз. Несие берушілер бұны сіздің несиені қанша уақыттан бері жауапкершілікпен қолданып жүргеніңізді түсіну тәсілі ретінде қарастырады, дейді Брайан Уолш, SoFi-мен жұмыс істейтін қаржы директоры. Картаны жабу несиенің орташа жасын төмендетуі мүмкін, сондықтан сіздің ұпайыңызға кері әсер етеді.
Үйде сақиналарды қалай өлшеуге болады
Сіз төлеген болуы мүмкін ескі шоттарды жабудың орнына, оларды жыл сайынғы төлем талап етпейтін болса, оларды ашық ұстауды ойластырыңыз. Сіз тіпті несиелік картаны ай сайынғы төлемді төлеу үшін пайдалана аласыз, деп Walsh-қа кеңес беріп, содан кейін ай сайын балансты толығымен төлеу үшін сол несиелік картаға авто төлеуді орнатыңыз. Мұны істеу сіздің картаңызды белсенді күйде ұстап қана қоймай, төлем тарихын жасауды жалғастырады, бұл сіздің несиеңізді одан әрі дамытуға көмектеседі.
Несиелік есепті үнемі қарап, қателіктермен келіспеушіліктер қарастырыңыз
Сіз несиелік есепті үнемі қарап отырасыз ба? Егер сізде мұны жасау әдеті болмаса, сіз үлкен қателік жібересіз. Мұның себебі: сіздің есебіңізде қателіктер болуы мүмкін. Егер сіз біреуін байқасаңыз, не істеуіңіз керек? Оны түзету үшін жедел шаралар қабылдаңыз, әрине, өйткені бұл қателіктер несие ұпайларының төмендеуіне әкелуі мүмкін. Бару арқылы AnnualCreditReport.com Сіз жыл сайын бір ақысыз несие есебіне қол жеткізе аласыз.
Бұл қадамның неге маңызды екендігі туралы қосымша дәлел керек пе? Міне, сіз барасыз: сәйкес FTC сауалнамасы , әрбір бесінші адамның несиелік есептерінің кем дегенде біреуінде қате бар. Сонымен қатар, әрбір бесінші тұтынушыда қате болды бұл түзетілді несиелік есептілік агенттігі даулы болғаннан кейін олардың үш несиелік есебінің кем дегенде біреуінде. Бірақ күте тұрыңыз, әлі көп нәрсе бар.
Несиелік есеп беру агенттіктері өздерінің несиелік есеп беруіндегі қателіктерді өзгерткеннен кейін 10 тұтынушының біреуден астамы несиелік ұпайларының өзгергенін байқады - шамамен 20 тұтынушының біреуі максималды ұпай өзгерісі 25 балдан жоғары болды, ал 250 тұтынушының біреуі максималды болды 100 балдан жоғары ұпай өзгерісі.
Суретті түсіріп жатырсыз ба? Дәлдіктер туралы дауласу сіздің пайдаңызға үлкен ұпайларды әкелуі мүмкін.
Мүмкін бөтен біреудің ақпараты сізбен араласып кеткен шығар, мүмкін сіз жеке куәлікті ұрлаудың құрбаны болдыңыз немесе несие беруші сізді кешіктіріп белгілеп берді, бірақ сіз уақытында төлеген болсаңыз да, - дейді Россман. Қандай болмасын, қателік сізді сүйреуі мүмкін, сондықтан дәлдікке қол жеткізу үшін несиелік есептеріңізді үнемі қарап шығыңыз.
Қоштасу кеңесі
Сіз осы ұсынылған әрекеттердің қайсысы сізге және сіздің қаржылық жағдайыңызға сәйкес келетінін таңдап, таңдай аласыз, бірақ егер сізде бір маңызды сәт бар болса, бұл: жүйелілік.
Сіздің несие үшін жасай алатын ең әсерлі нәрсе - бұл сіздің ұпайыңызды жақсартуға және жақсы күйде қалуға көмектесу үшін уақыт өте келе сақтайтын тұрақты қаржылық әдеттер жасау, - дейді МакКрейри.
