Америкалықтардың студенттік несиелер мен ипотекадан несие картасына дейін шамамен 15 триллион доллар қарызы бар. Көптеген адамдар үшін болашақты қаржыландыру кезінде қарызды қалай өтеуге болатынын анықтау қиын болуы мүмкін. Осы аптадағы бөлімде Ақша құпия , жүргізуші Стефани О'Коннелл Родригес алдыңғы үш қонақтың қарызды басқару бойынша сарапшылық кеңесімен бөліседі.

Бұл қарызды қайда, не үшін немесе қалай жинағаныңызға қарамастан, бұл орын алды және бәрі жақсы. Бұл сізді бүгінгі орынға алып келді, енді сіз оны мойындайсыз, өзіңізді кешіресіз, бірақ содан кейін алға жылжу жоспарын жасайсыз.

— Синди Зунига-санчес, Zero-Based Budget Coaching LLC негізін қалаушы

Авторы сарапшы Линнетте Халфани Кокстың пікірінше, алға басатын алғашқы қадам Нөлдік қарыз: қаржылық еркіндіктің түпкілікті нұсқауы, Сізде қанша қарыз бар екенін білу - бұл көптеген адамдар жасай алмайтын нәрсе. Кірісіңізбен және басқа да міндеттемелеріңізбен жұмыс істейтін және әлі де үнемдеуге және болашақтағы мақсаттарыңызға жетуге мүмкіндік беретінін табу үшін өтеу нұсқаларын қараңыз. Халфани Кокс: «Менен қайсысын бірінші істеу керек деп жиі сұрайды», - дейді. «Мен қарызымды өтеуім керек пе - бұл студенттік несие немесе несие картасы бойынша қарыз - немесе алдымен үнемдеуім керек пе? Жауап: шынымен екеуін де істеу керек'.

Несие картасының қарызы осы қарыз бойынша жоғары пайыздық мөлшерлемелердің арқасында тез қарға айналады. Бірақ Синди Зунига-Санчес, Zero-Based Budget Coaching негізін қалаушы, ең төменгі мөлшерден көп төлеуге және пайыздық мөлшерлемені төмендету жолдарын іздеуге кеңес береді, мысалы, қарызды өтеу үшін уақытты сатып алатын балансты аудару ұсыныстарын пайдалану. 0 пайыздық мөлшерлеме.

Ал екі жыл ішінде 200 000 доллар қарызын өтеген YouTube жұлдызы Аджа Данг адамдарға бюджетінде шағын сыйақылар үшін орын табу керектігін еске салады және оның бюджетінде жұмыс істеген бет күтімі сияқты қарызды босату жолында емдейді. «Мен қарызымды өтей отырып, ақшалай мақсаттарымды қойдым», - дейді Данг. «Бұл маған қаржылық жағынан бір нәрсеге қол жеткізуге қуанышты сезінуге мүмкіндік берді. Бұл маған көңіл бөлуге көмектесті'.

Осы аптадағы эпизодты қараңыз Ақша құпия —'Қарыздан құтылудың ең жақсы жолы қандай?' —–сарапшылардың сіздің қарыздарыңызбен күресу туралы толық әңгімелері үшін. Ақша құпия күні қолжетімді Apple подкасттары , Amazon , Spotify , Тігісші , Ойыншы FM , немесе сүйікті подкасттарды тыңдайтын кез келген жерде.

______________

Транскрипт

Лори : Мен жай ғана бюджетті асып түстім және бұл несие картасының қарызын енді оны ұстай алмайтын жерге айналдырды.

Дон: Студенттік несие бойынша қарыздар - бұл біздің өмірімізде мәңгілікке қалған қара бұлт

Камила: Мен қазір шамамен 0 төлем жасаймын және мен бұл әрқашан тоқырау сияқты сезінемін.t

Стефани О'Коннелл Родригес: Бұл ақша туралы әңгімелер, күрес және құпиялар туралы Kozel Bier подкаст - Money Confidential. Мен сіздің жүргізушімін, Стефани О'Коннелл Родригес. Бүгін біз қарыз туралы айту үшін кейбір сарапшылар сұхбаттарымызды қарастырамыз.

Біз сөйлестік көп Шоудағы қарыз туралы — студенттік несиелер, несие картасының қарызы, медициналық төлемдер, жеке несиелер — және бұл көптеген американдықтар үшін қарыздың шындыққа айналуы.

Сіз оның ішінде болған кезде ол өзін оқшаулауды сезінсе де, американдықтар біразын бірге ұстайды ,9 триллион доллар тұтынушылық қарыз бойынша 2021 жылдың маусым айының соңындағы жағдай бойынша — рекордтық ең жоғары деңгей.

Сондықтан бүгін біз қарызды өтеудің кейбір негіздері, соның ішінде қалай бастау керек, қалай басымдық беру және қарызсыз болу жолында қалай жүру керектігі туралы сөйлесетін кейбір сарапшылық сұхбаттарымызға шолу жасағымыз келді.

Бастау үшін, біз ең көп сатылатын автормен әңгімемді еске түсіреміз Нөлдік қарыз: қаржылық еркіндікке арналған түпкілікті нұсқаулық , Линнет Халфани Кокс.

Линнет Халфани Кокс: 2001 жылы менің несие картасы бойынша жүз мың доллар қарызым бар еді. Оның бәрін үш жылда төледім. Мен Лос-Анджелестегі USC мектебін бітірген кезде, менде 40 000 доллар студенттік несие болды, колледж несиелерімді төлеуге он жылдан астам уақыт кетті. Маған сеніңіз, мен аузымда күміс қасық мүлде болып туған жоқпын. Менің анам хатшы болды. Менің әкем аяқ киім жылтыратушы болған. Сондықтан менің отбасымда өте аз қаражат пен несие мен колледждегі білімімді, әсіресе жоғары оқу орнындағы білімімді қалай қаржыландырдым.

Стефани О'Коннелл Родригес: Мен Линнеттпен студенттік несие бойынша 100 000 доллардан астам қарызымен бітірген тыңдаушымен сөйлескеннен кейін сөйлестім, ол туралы толығырақ 7-ші эпизодтан ести аласыз. Линнетт екеуміз осындай үлкен қарыз ауыртпалығын шешудің қаржылық және эмоционалды қадамдары арқылы сөйлестік.

Линнет Халфани Кокс: Менің ойымша, жалпы алғанда, колледж дәрежесін алуға тұрарлық. бірақ мен оның бір бөлігі американдық арманды қалай сатқанымыз туралы ойланудың біраз бөлігі сияқты сезінемін, солай емес пе? Американдық арманның бір бөлігі - мен үй алғым келеді немесе мен колледжге барғым келеді немесе баламды колледжге жібергім келеді. Және бұл үлкен асқақ армандар. Бірақ біз бұл мақсаттардың екінші жағында қарыз екендігі туралы шыншыл болуымыз керек.

Өйткені көпшіліктің қолма-қол ақшаға үй сатып алуға мүмкіндігі жоқ. Көптеген адамдар оқу ақысына чекті қолма-қол ақшамен жаза алмайды.

Егер сіз қазір, 20-40 жаста бұл мәселені шешуге тырыссаңыз, оны жеңуге болатынын біліңіз.

Мен эмоционалдық тұрғыдан айтатын екінші нәрсе - сіз басқара алатын нәрсеге назар аударуыңыз керек. Кейде қарыздың өзі адамдар сезінетін шамадан тыс күш-қуатсыз сезімдерге немесе сезімге байланысты болады, бұл ауада көп нәрсе бар, мен істей алмаймын.

Сонымен, сіз қайтадан терең тыныс алыңыз, эмоционалды түрде қалпына келтіріңіз және сіз не істей алатындығыңызды, нені басқара алатыныңызды және басқа нәрселер туралы ойлану арқылы мәселеге әдістемелік қадаммен жақындайтыныңызды түсінесіз. бұл сіздің құзырыңызда.

Бұл, сіз білесіз бе, экономикаға немесе қор нарығына негізделген сияқты емес немесе сіз білетін нәрсені басқалар істей алады және т.б. Терең тыныс алып, үзіліс жасаңыз және айтыңыз: жарайды, мен мұны жеңемін. Мен не істеуім керек? Содан кейін бұл бізді практикалық және тактикалық, қаржылық жағынан сіздің қарыздарыңыздың айналасында қару-жарақ алудың кейбір стратегияларына әкеледі.

Сондықтан көптеген адамдар үшін бірінші қадам - ​​олардың қарыздарын нақты санау. Кейбір адамдар қанша қарыз екенін білмейді. Олар менің мектепте болғым келгендіктен қол қойғанымды біледі. Сондықтан сіз түсінуіңіз керек, алдымен білім бөліміне баруыңыз керек, олардың веб-сайтын тексеріңіз.

Бұл негізінен олардың жүйесіне кіруге мүмкіндік береді және олар сізге федералды деңгейде көрсетеді - сіз алған әрбір студенттік несие және олар сізге оның күйін көрсетеді. Бұл кейінге қалдыруда ма, әлде шыдамдылықта ма, мерзімі өткен нәрсе ме, білесіз бе?

Кез келген жеке студенттік несиелер үшін сіз несиеге қызмет көрсету агентіне қайта хабарласқыңыз келеді, оның қанша екенін және жалпы сомасы қанша екенін біліңіз. Соның бәрін қағазға түсіресің.

Сіз оны тересіз, оны электрондық кестеге қойыңыз. Бағдарламалық құралды, бюджеттік бағдарламалық құрал құралын және таңдауыңыз бойынша т.б. пайдаланыңыз. Бірақ сіз тек ақ-қара түсте қандай сандар бар екенін білесіз. Болжам жоқ, солай ма? Осыдан кейін сіз төлем жоспарының опциялары қандай екенін көресіз.

Сіздің төлем жоспарыңыздың нұсқалары қандай? Федералды деңгейде әртүрлілік бар, бірақ олардың барлығы төрт шелектің біріне сәйкес келеді. Несиені өтеудің стандартты бағдарламасы бар, егер сіз оны өзгертпесеңіз, олар шынымен де адамдардың көпшілігін немесе барлығын соған бағыттайды. Бұл сіздің студенттік несиелеріңізді 10 жылда төлеуге мүмкіндік береді. Бұған қоса, несиені өтеу бағдарламасы да бар. Несиені өтеудің ұзартылған бағдарламасы бар. Тағы да, олар уақыт өте келе оларды созады - 20 жыл, 25 жыл, кейбіреулері 30 жыл болуы мүмкін. Мен адамдар мұны жек көретінін білемін, өйткені олар мен 20 немесе 30 жыл үшін ештеңе төлегім келмейді. Бірақ қысқа мерзімді перспективада несие төлемдерін азырақ алғыңыз келсе, өзіңізді қаржылық жағынан жеңілдетіңіз, мүмкін сіздің кірісіңіз дәл қазір төмен болғандықтан және т.б., сіз төлемдерді ұзартатын төлемдер жоспарларының бірін таңдай аласыз. уақыт.

Иә, уақыт өте келе сіз көбірек пайыз төлейтін боласыз, бірақ қысқа мерзімді перспективада ай сайынғы төлемдеріңіз азырақ болады. Бұл ақша ағыны тұрғысынан адамдарға жақсырақ сезінуі мүмкін. Дөрекі санаттың төртінші түрі табысқа негізделген немесе табысқа байланысты шартты несиені өтеу опцияларына қатысты. Тағы да, мұның бәрі федералды студенттік несие нұсқаларына негізделген.

Жеке студенттік несие жағында несие берушіге қайта хабарласқыңыз келеді.

Олар біршама қатаңырақ болады, сондықтан сіз бастапқыда не үшін жазылғаныңызды білгіңіз келеді. Сонымен, стратегиялық және тактикалық тұрғыдан алғанда, сіз өзіңіздің қарыздарыңызды анықтайсыз.

Сіз несие опцияларын көресіз. Содан кейін сіз қандай жоспардың мағынасы бар екенін бағалайсыз, солай емес пе? Егер сіз шынымен білсеңіз, мысалы, жақсы, жақсы, мен өз мансабымда жаңа болдым және менің жұмысым бар, бірақ, иә, білесіз бе, менде көп ақша төленбейді және менде бар. басқа көптеген шоттар, өйткені мен жаңа қаладамын немесе жаңадан бастап жатырмын.

Содан кейін сіздің кірісіңізге байланысты несиені өтеу бағдарламаларының бірі мағынасы болуы мүмкін, өйткені сіз оны уақыт өте келе масштабтай аласыз. Табысыңыз артқан сайын, ай сайынғы төлемдеріңізді де арттырыңыз. Бұл көптеген адамдар үшін жақсы, бірақ тағы да сіз бағалап, сіз үшін ең мағыналы болатын түрін көресіз.

Менің ойымша, сіз өзіңіздің бюджетіңізді және іс-әрекеттің жалпы түрін тұтастай қарауды бастағыңыз келеді, солай ма? Сіз менің ақшамды не үшін жұмсап жүргенім туралы ойлағыңыз келеді.

асқабақ бәлішінің жасалғанын қалай білуге ​​болады

Мен адамдарға тағы бір стратегия ретінде күтпеген пайда туралы ойланатынын айтамын. Жеңіл табыс деген не? Бұл сіздің әдеттегі жалақыңыздан тыс күтпеген немесе біржолғы ақшаның кез келген түрі. Сондықтан, егер сіз үкіметтік ынталандыру чек алсаңыз, салықты қайтару чек алсаңыз, жұмысыңызда бонус алсаңыз, иә, егер сіз жалақыны көтеруге және оны студенттік несиеге бағыттағыңыз келсе де, осының барлығын пайдалана отырып бұл қосымша, дәйексөзді алып тастау, білесіз бе, колледж қарызын өтеу үшін қосымша ақша жақсы нәрсе және сіз мұны істегеніңізге өте қуанышты боласыз.

Стефани О'Коннелл Родригес: Енді мен, мүмкін, біз өте агрессивті өтеу стратегиясы туралы сөйлескен кезде немесе тіпті жалпы студенттік несие төлемдерін ұстауға тырысқанда, сонымен қатар оны болашақ үшін жинақтаумен, зейнеткерлікке шығу үшін үнемдеумен, сондай-ақ болашақ үшін үнемдеумен теңестіруге тырысатынын білемін. біз өмір сүргіміз келетін өмір және [біз қол жеткізгіміз келетін кезең. Мен адамдарға осы екі нәрсені теңестіруді қалай ұсынатыныңызға таңғаламын.

Линнет Халфани Кокс: Маған жиі сұрайды, қайсысын бірінші істеу керек? Мысалы, мен қарызымды өтеуім керек пе? Бұл студенттік несие немесе несие картасының қарызы ма, әлде алдымен үнемдеуім керек пе? Жауап: сіз шынымен екеуін де істеуіңіз керек және екеуі бір-бірін жоққа шығармайды.

Сондықтан, егер бұл сіз үшін мұны істеудің ең мүмкін жолы болса, алға қарай жүріп, қарызды біртіндеп төлеуіңіз керек. Бірақ бұл ретте мүлде үнемдемейтіндер екі нәрсені жіберіп алады. Біреуі, олар бұлшық еттерді дамытпайды немесе үнемдеу әдеттеріне ену арқылы сіз дамытатын дағдыларды дамытпайды. Сондықтан мен адамдардың үнемдеу бұлшықеттерін пайдаланып, үнемдеуге дағдыланғанын көргім келеді. Мүмкіндігінше оны уақыт өте келе арттырыңыз және үнемдеу әрекетіне кірісу, оны әдетке айналдыру арқылы шынымен керемет жолмен прогреске қол жеткізіп жатқаныңызды біліңіз.

Сондықтан үнемдеу құрамдас бөлігі өте маңызды, өйткені сіз төтенше жағдайлар мен күтпеген оқиғалармен күресу үшін ресурстарға немесе активтерге ие болғыңыз келеді. Сіз бұл жинақ уақыт өте келе сіз үшін өсетінін қалайсыз және сіз қарызды, тіпті студенттік несие бойынша қарызды да алып тастағыңыз келеді, осылайша ол уақыт өте келе пайыздар мен жинақтау тұрғысынан қосылмауы үшін, теңгерім үлкейіп барады.

Мен сізге тағы не айтайын, Стефани, мен сияқты түрлі-түсті адамдар үшін - мен афроамерикалықпын - біз студенттік несие бойынша міндеттемелерді шынымен ақылды және стратегиялық жолмен басқарғанымыз өте маңызды, өйткені біз Экономикалық тұрғыдан алғанда, афроамерикандықтардың жалпы табыстары біздің ақ әріптестермен салыстырғанда төмен.

Орташа африкалық-американдық колледжді бітіргеннен кейін жиырма жыл өткен соң, олар колледжге түскен ақ американдықтармен салыстырғанда колледж қарызының 95% қарызы. Олар әдетте 20 жылдан кейін студенттік несиелерінің шамамен 6% қарыз.

Сондықтан мен бұл диспропорцияны атап өткім келеді, өйткені шынын айтсам, адамдардың көпшілігі студенттік несие бойынша қарызы бар деп ойламайды немесе оны іс жүзінде болғанша ұстайды.

балалар мен ересектерге арналған туған күн кеші ойындары

Халықтың үлкен, басым, басым көпшілігі үшін оны дәйектілікпен жасау мүмкін емес, дұрыс. Егер сіз бір мақсатты орындағанша және бұл мақсатты жүз пайыз жеңгенше күтсеңіз, келесі нәрсеге, содан кейін келесіге өтесіз, сіз басқа да көптеген мақсаттарға жету үшін уақыт кестесін соншалықты ұзартасыз, иә, бұл мүмкін мақсаттарға жету тұрғысынан қанағаттану, пайдалылық немесе жай ғана бақыт болмайды.

Сондықтан мен адамдарды қайта құруға және бір уақытта олар үшін позитивті, мүмкін және практикалық жолмен бір нәрсені қалай жасауға болатыны туралы ойлауға шақырамын. Сонымен, олар қазір істеп жатқан істеріне қатысты не пайдалана алады? Дәл қазір олар өздерінің долларларын қалай есептей алады?

Егер сіз әлі жұмыс берушінің жұмыстағы зейнетақы жинақ бағдарламасына тіркелмеген болсаңыз, 401k, 403B, 457, сіз істеп жатқан жұмыс түріне байланысты және жұмыс беруші қандай да бір сәйкестік ұсынатынын білесіз. Сіздің жинақ долларыңызды максималды әлеуетіне дейін пайдаланбайсыз. Бұл сіз жасай алатын бір ғана ауысым.

Стефани О'Коннелл Родригес: Бұл сондай-ақ, егер біз тек қарызымызға назар аударатын болсақ, біздің барлық қаржылық күш-жігеріміз жинаққа емес, артқа бағытталатынын көрсетеді.

Оның бір бөлігі болашаққа қарай жылжу, біздің толқуларымызға, құндылықтарымыз бен мақсаттарымызға қарай жылжу үшін эмоционалды сигнал сияқты.

Студенттік несие қарызы үлкен ауыртпалық болуы мүмкін, бірақ бұл қарыздың көптеген түрлерінің бірі ғана. Сонымен, үзілістен кейін біз басқа ең кең таралған (және ауыр) түрлердің бірін - несие картасы бойынша қарызды басқару туралы сөйлесетін боламыз. Сонымен қатар, біз басымдықтар туралы сөйлесетін боламыз, яғни бізде әртүрлі қарыздар мен әртүрлі ақша мақсаттары болған кезде қарызды өтеуді қалай басқаруға болады.

Синди Зунига-Санчес: Мен Синди Зунига-Санчес, Zero-Based Budget Coaching LLC негізін қалаушымын. Мен коммерциялық сот ісін жүргізудің толық уақытты адвокатымын және сонымен қатар жеке қаржы мазмұнын жасаушымын.

Стефани О'Коннелл Родригес: Ал сіз 215 000 доллар қарызды төледіңіз.

Синди Зунига-Санчес: Иә. Кез келген адам бұл нөмірді дауыстап айтса, мен өзімді еске түсіруім керек, иә, мен мүлдем ессіз сияқтымын.

Стефани О'Коннелл Родригес: Енді сіз оны орындағаннан кейін артқа қарайсыз. Маған оның басқа жағында болу туралы айтыңыз.

Синди Зунига-Санчес: О, құдай. Бұл әлемдегі ең жақсы сезім сияқты. Өмірде мен ешқашан жеңе алмайтын нәрселер аз.

Бірі – заң факультетін бітіргендегі сезім, екіншісі – адвокаттық емтиханнан сүрінбей өтіп, бүкіл қарызымды өтегендегі сезім. Мен финалға жеткенде, төлемді жібергенде және ресми түрде орындалған кездегі сезімімді ешқашан ұмытпаймын. Мен жыладым, барлық сезімдерді сезіндім,

Дүниенің ауыртпалығы иығымнан түскендей болды.

Стефани О'Коннелл Родригес: Сіз онымен бірге болып, осы жүктің ауырлығына қалай мотивация бересіз?

Синди Зунига-Санчес: Неліктен өзіңізді үнемі есте ұстауыңыз керек. Бұл сізді қозғалысқа келтіретін барлық нәрсе. Туннельдің соңындағы жарықты көру өте қиын болды. Менің ата-анам иммигранттар.

Мен Бронкстағы өте аз қамтылған қоғамдастықта туып-өстім. Білесің бе, біз көппен өскен жоқпыз. Ата-анамның құрбан болғанын есте ұстауым керек еді. Сондықтан мен оларды қамтамасыз ете алғым келетінін есте ұстаймын. Содан кейін, әрине, ақыр соңында қарыз өтеледі.

Стефани О'Коннелл Родригес: Сіз қарызыңыздың сізде бар еркіндіктің көп бөлігін қалай жеңілдететіні туралы бірдеңе айттыңыз. Және бұл шынымен де күшті көзқарас деп ойлаймын.

Синди Зунига-Санчес: Иә. Менен жиі сұрайды, Синди, сен қарызыңа өкінесің бе? Ал мен жоқ деймін, өйткені мен заңгер болмас едім.

Енді біз жоғары білімнің өте ауыр бағасы туралы әрі қарай жалғастыра аламыз, бірақ менің ойымша, сіз өзіңіз жасаған кейбір таңдауларыңыздың мақсаты туралы ойласаңыз, олардың кейбіреулері, менің ойымша, өте құрметті болады, [сондай. Сіз білесіз бе, денсаулыққа байланысты емдеу қажет, мектеп, сіз білесіз бе, сол сияқты.

Бірақ кейбір адамдар басқа шешімдерді ұятқа қалдыруға тырысады деп айтуы мүмкін. Мысалы, шоппинг немесе басқасын айтайық. Ол кісінің сол сәтте не болғанын білмейсің. Және бұл қарызды қай жерде, не үшін немесе қалай жинағаныңызға қарамастан, бұл орын алды және бәрі жақсы. Бұл сізді бүгінгі орынға алып келді, енді сіз тек алға жылжу жоспарын жасайсыз. Сіз оны мойындайсыз, сіз өзіңізді кешіресіз, бірақ содан кейін алға жылжудың жоспарын жасайсыз.

Менің ойымша, қарызға келетін болсақ, несие картасының қарызы ең алдымен шешкіңіз келетін нәрсе, солай ма? Өйткені пайыздық мөлшерлемелер соншалықты жоғары және ол сіз одан ешқашан шыға алмайтындай сезінуі мүмкін, өйткені сіз жасап жатқан төлемдер несие картасының қарызы бойынша пайыздарды әрең жабады.

Сондықтан, менің ойымша, несие карталары туралы сөз болғанда, тыңдайтын кез келген адам үшін, ең алдымен, сіз өз сандарыңызды түсінуіңіз керек. барлық несие карталары үшін несие картасының үзінді көшірмелерін шығарып алыңыз. және сол картадағы балансты жазыңыз. Қажетті ең төменгі төлеміңізді жазыңыз. Жақсы. Әрине, бұл сіздің жағдайыңызға байланысты ай сайын өзгеретінін түсіну. содан кейін пайыздық мөлшерлемені де жазыңыз.

Стефани О'Коннелл Родригес: Сіздің несиелік ұпайыңыз үшін жоғары қарыз балансы нені білдіреді?

Синди Зунига-Санчес: Көптеген адамдар менен: «Синди, менің несиелік баллым азап шегеді. Оны қалай көтеремін?» Ал мен оларға айтамын. Мен: «Оны көтеретін бірінші нәрсе...» десем, олар: «О, құдайым, иә, маған құпияны айтыңызшы. Дәл қазір айт,— деді. Мен: «Несие карталарыңызды төлеңіздер» деймін. Міне бітті. Оларды уақытында төлеп, төлеңіз

Енді бізде мақсат бар, дұрыс. Біздің нақты мақсатымыз бар, яғни біз несие картасы бойынша қарызды алып тастағанымызға көз жеткізгіміз келеді және сіз несиелік ұпайдың аспанға көтеріле бастағанын көресіз.

Және бұл жақсы мотиватор болуы мүмкін.

Стефани О'Коннелл Родригес: 25% пайыздық мөлшерлеме болуы мүмкін несие картасымен төтенше жағдайлар мен күтпеген шығындар үшін үнемдеудің басымдылығын қалай теңестіресіз.

Синди Зунига-Санчес: Және бұл қиын, солай ма? Бірақ мен ұсынғым келетін нәрсе, ең алдымен, сіз әрқашан төтенше жағдай қорына ие болғыңыз келеді.

Қажетті өмір сүру шығындарыңыздың бір айын үнемдеңіз. Құдай жұмысыңды жоғалтпасын, дұрыс. Ал бір айға сіз жалдау ақысын, азық-түлікті өтеуіңіз керек.

Бұл қанша? Мысалы, бұл сома 2000 доллар болса. Олай болса, мынаны айтар едім. Ал содан кейін 2000 доллар үлкен ақша. Дұрыс па? Бірақ сіз кішкентайдан бастайсыз және оны бюджетіңізге саласыз.

Осы айда мен төтенше жағдай қорына 200 доллар салуды шештім. Мен мұны істеуім керек, әйтпесе шамдарым өшіп қалады. бұл сіз алғыңыз келетін отын түрі.

Содан кейін, әрине, несие картасының қарызын төлегіңіз келеді, солай емес пе? Өйткені қызығушылық жиналып жатыр. егер бұл пайыздық мөлшерлеме болса және сіздің ең төменгі төлеміңіз болса, сіз тіпті пайызды өтемейсіз.

Бұл несие картаңызға бірде-бір қосымша сатып алуды салмасаңыз да, ол келесі айда өседі — баланс жоғары болады.

Синди Зунига-Санчес: Сондықтан мен екі нәрсені айтар едім, ең аз төлемнен міндетті түрде көбірек төлеуге міндеттенемін, өйткені сіз шынымен осы қарызды өтеуді бастағыңыз келеді.

Бірақ тағы бір нәрсе - қарызды өтеу калькуляторын қарастыру. Сіз өзіңіздің нөмірлеріңізді сол жерге қосып, көре аласыз, жарайды. Мен жай ғана қосымша жасасам. Небәрі 40 доллар, бар болғаны 40 доллар төлем, несие картасы бойынша қарызыма қосымша.

Бұл қандай әсер етуі мүмкін? Сіз таң қалатын сандарды іске қосыңыз. Кішігірім, қосымша төлемнің жалпы қарызды өтеуге тигізетін әсері сізді таң қалдырады.

Стефани О'Коннелл Родригес: Несие карталарын төлеудің қандай да бір стратегиялары бар ма деп ойлаймын, олар сізге ең төменгі төлемдерден артық жасауға кеңес береді.

Синди Зунига-Санчес: Мен міндетті түрде балансты аударуды қарастырамын деп айтар едім. теңгерім аударымы негізінен несие карталарыңыздағы теңгерімді алып, сол соманы 0% пайыздық мөлшерлемемен басқа несие картасына аударатын сияқты болып көрінеді. Енді мен мұны өткергенімізді қалаймын, өйткені онда көптеген ескертулер бар және адамдар оған секірмес бұрын өте сақ болғанын қалаймын. Дұрыс. Сондықтан сіз баланстық аударымдар бойынша бұл ұсыныстарды жиі көресіз — 18 айға 0% пайыз, солай емес пе?

Негізінде бұл банк айтады, эй, біз сіздің қарызыңызды аламыз. Дұрыс. Тек бізге әкеліңіз. Осылайша сіз төлеп жатқан 25% пайызбен бітесіз, бұл сізді суға батып бара жатқандай сезінеді, солай емес пе? Содан кейін сіз бізбен бірге келесіз және сізде 18 айға дейін жиналатын қызығушылық жоқ. Және бұл керемет болуы мүмкін, дұрыс.

Өйткені қазір ол қарызға пайыз жиналмай жатыр. Бірақ бір нәрсе бар, әрқашан ұстайтын нәрсе бар, Тыңда, қыз, егер сіз осы 18 айда несиелік картаңыздың қарызын өтемесеңіз, қазір сізді 25-ке дейін жұмыстан қуып жібергеніңіз туралы жақсы мәлімдемеге тап боласыз. % пайыз.

Стефани О'Коннелл Родригес: Жеке несиелер туралы ойларыңыз бар ма?

Синди Зунига-Санчес: Сондықтан мен жеке несиеге қарсы емеспін, бірақ мен сіздің шарттарды мұқият ескергеніңізді қалаймын.

Өйткені менде мұны жасаған клиенттерім болды. Олар маған жеке несием бар екенін айтты және мен: Жарайды, бұл не үшін? Мен несиелік карталарымды төлеуге барғандықтан, мен оны алып тастадым, бірақ мен несие картасының қарызын қайтадан көтердім. Енді менде несие картасының қарызы тірі және жақсы екеніне несие бар, енді менде банктік несие бар. Сондықтан мен сіздердің назарларыңызға алғаныңызды қалаймын.

Сізге жоспармен жүру керек, өйткені осы жағдайлардың кез келгенінде, балансты аудару жағдайында немесе жеке несие жағдайында, егер сіз жоспармен жүрмесеңіз, сіз өз уақытыңыздан гөрі нашаррақ күйде қалуыңыз мүмкін. Білесіз бе, сіз кірген кезде болдыңыз.

Стефани О'Коннелл Родригес: Менің ойымша, бұл жағымсыз тәжірибе болып көрінген кезде ақшаңызбен айналысу өте қиын. оны оң тәжірибеге айналдыру туралы қандай да бір ойлар бар ма?

Синди Зунига-Санчес: Менің ойымша, сіз сол негатив, ұят, кінә энергиясын түрлендіруіңіз керек. Сіз мұны позитивті нәрсеге айналдыруыңыз керек. Бірақ мен үшін мұны нақты түрде жасау керек. Мүмкін бұл жақсы болуы мүмкін нәрсе, дұрыс. Айналасында осындай отбасылық іс-шараларды істеп жатыр ма. Сондықтан сіз онымен өз бетіңізше өмір сүрмейсіз, дұрыс.

Білесің бе, кінә мен ұятты балаларыңа сал деп айтпаймын. Жоқ, әрине. Бірақ сізде диаграммалар, жабысқақ жазбалар болғыңыз келеді, тек өзіңізге нақты мақсаттар қойыңыз, сонда сіз оларға қол жеткізгеннен кейін өзіңізді марапаттай аласыз.

Стефани О'Коннелл Родригес: Өзіңізді марапаттау және қарыздарыңызбен қарым-қатынасыңызды оң жолға айналдыру туралы айтатын болсақ, 21-ші эпизодта біз YouTube жұлдызы Аджа Дангпен оның 200 000 доллардан астам қарызды екі күнде өтеу мақсатына жету үшін пайдаланған стратегиялары туралы сөйлестік. жылдар.

Өйткені қарызды өтеу жоспары сіздің оны нақты ұстану мүмкіндігіңіз сияқты жақсы.

Аджа Данг: Осылайша мен несие картамды, автокөлік несиемді және бакалавриат несиемді төледім. Сол кезде мен күйіп қалдым. Өйткені мен қол жеткізген барлық нәрсеге қуанған жоқпын. Сонымен, мен өзімді емдеу үшін қаржылай қаражатты бөлуді бастадым. Бұл шынымен жақсы кешкі ас сияқты кез келген нәрсе болуы мүмкін еді, немесе шынымды айтсам, менің ең бірінші мақсатым лазерлік балауыз немесе лазерлік эпиляция сияқты болды.

Міне, мен өзім үшін жинағым келді. Сондықтан олар мен қарызымды өтей отырып, бір жаққа қоятын ақша мақсаттары сияқты болды, бірақ бұл маған ұнатуға, қаржылық жағынан бірдеңені аяқтауға қуанышты сезінуге мүмкіндік берді, тіпті бұл жерде және мұнда жүз доллар сияқты кішкентай болса да. Бұл маған назарымды сақтауға көмектесті.

Мен іс жүзінде ағын диаграммаларын жасайтын едім. Сонымен, мен кешкі асқа жүз доллар бөлгім келді делік, мен оны 20 долларлық шағын блоктарға бөлемін. Мен 20 долларды бір жаққа қоя алған сайын мен оны ерекше атап өтетін едім.

Мен мұны қарызсыз саяхатымда да жасадым. Менде 150 000 долларлық үлкен несие алған кезде мен оны өте көп, 200 долларлық қораптарға бөлдім. Мен бұл несиеге 200 долларды бөліп немесе төлеген сайын мен оны ерекше атап өтетін едім. Содан кейін бұл мен үшін де мотивация болды, өйткені лайктың орнына сіздің қарызыңыздың азайғанын көру ойын сияқты. Мен өте бәсекеге қабілеттімін. Мен гол сызығын көре білуім керек.

Мен бюджетімді алғаш құрған кезде, 200 000 доллар қарыз болсам да, бет күтімін бюджетімде сақтадым.

Мен бірінші бюджетімді көрсеткенде, сіз оны алып тастауыңыз керек сияқты пікірлер алдым. Бұл қабылданбайтын сияқты. Сіз шығаруыңыз керек. Мен ойлаймын, бірақ неге? Өйткені мен бұған қол жеткізе аламын және әлі де үлесімді қосамын. Білесіз бе, ол кезде мен өзімнің минимумнан аса көп үлес қосқан жоқпын, өйткені мен саяхатымның соңында тапқандай көп ақша таппадым, бірақ мен әлі де қарызыма ақша сала аламын.

Ай сайын бет күтімі маған бұлай істеуге кедергі емес. Сонымен, бұл басқа адамдарды тыңдамау сияқты. Бұл сіздің ақшаңыз, бұл сіздің саяхатыңыз. сіз әрқашан адамдардан кеңес ала аласыз, бірақ күннің соңында бюджетке не қосу керек, бұл сіздің шешіміңіз.

Содан кейін сіз не үшін үнемдегіңіз келетінін білесіз - қызықты мақсаттарыңызды нақты қаржылық мақсаттарыңыздан бөліңіз.

Стефани О'Коннелл Родригес: Маған сіздің бет күтімі туралы әңгімеңіз ұнайды.

Оны сіздің бюджетіңізге салғаныңызды жақсы көремін және мен оны жауапкершілікпен қалай тұжырымдауға болатыны туралы айтқым келеді. Бұл мен үшін бюджетімде сақтағым келетін басымдық пен құндылық арасындағы маңызды нүкте неде, мен қазір жай ғана ақтайтын нәрселерді ақтаймын, егер мен оны асыра ақтасам, мен іс жүзінде прогреске қол жеткізе алмаймын. менің қаржылық саяхатымда.

Аджа Данг: Сондықтан мен үшін бұл, әрине, сіз бірдеңені шетке қойғанда, бұл дәйексөзді алып тастау қажеттілігі емес, сіз басқа нәрсені құрбан етесіз. Дұрыс. Білесіз бе, менің бет күтімім қымбат, бірақ менікі 85 долларға қолжетімді деп санар едім. Сондықтан мен оны сол жерде сақтадым. Бірақ мен 85 долларды азық-түліктен алып тастауға немесе қарызыма қосымша төлемдерге жұмсауға үлес қосамын.

Ал сіз бұл туралы ойлаған кезде, сіз оны ауыстыру маңызды ма, жоқ па деп ойлайсыз, сіз білесіз бе, бұл ақша цитатаны жою қажеттілігі ретінде көбірек нәрсеге кетеді, солай емес пе? Тырнақтарымды жасату сияқты. Мен мұны істеуге мүлдем мән бермеймін. Бұл мен оңай лақтыратын немесе шашымды қиюға болатын нәрсе болды. Шашымды қимай бір жыл жүре аламын. Бұл жағы болды, бірақ мен үшін бет күтімі келіспейтін нәрсе болды және мен бұл үшін басқа қажеттіліктерді құрбан етуге дайын болдым.

Стефани О'Коннелл Родригес: Сондай-ақ басқа біреуге бұл сіз үшін құндылық болмауы керек деп айтуға мүмкіндік бермегеніңізді жақсы көремін.

Аджа Данг: Иә. Саяхатыммен бөлісе отырып, менің түсінгенім, адамдардың әйелдердің ақшасын не үшін жұмсайтыны туралы пікірі бар.

Сонымен, бір сәтте сізге басқалардың қажет деп санайтын нәрселер туралы пікірлерін жауып тастау керек және жай ғана өзіңіз қалаған нәрсемен жүру керек. 'Себебі, сайып келгенде, біз айттық, егер сіз өміріңізден өзіңізге ұнайтын және ләззат алатын нәрселердің барлығын алып тастасаңыз, онда сіз қарызсыз саяхатыңыздан бас тартасыз. Мен сізге кепілдік бере аламын.

Мен адамдарға әрқашан өзіңізге ыңғайлы нәрсені жасаңыз деп айтамын. Менің ойымша, бұл көптеген қаржылық кеңестерге қатысты менің басты проблемам. Бұл өте ұқсас, сіз мұны істеуіңіз керек. Бұл дұрыс жол. Мынаны істе, мынаны істе, бірақ бұл шын мәнінде адамдардың өмір салтын, олардың сезімдерін есепке алмайды.

Мен әрқашан айтамын, мен осылай істедім, сондықтан да, бірақ бұл сізге сәйкес келмесе, онда басқа нұсқалар бар. Сондықтан мен бере алатын ең үлкен кеңес - қауымдастығыңызды тауып, айналаңыздағы адамдармен қоршау, олар сіздің ең жақсы досыңыз сияқты болсын немесе желідегі мүлдем бейтаныс адамдар сияқты болсын, олар сізді қолдайтын болады және ешқандай пікір білдірмейді.

Өйткені сіз ақша және қаржылық жағдайыңыз туралы сөйлескен кезде өзіңізді сынға алу өте оңай, бірақ сіз подкаст сияқты орындарды немесе менің YouTube арнамды ұнататын жерлерді түсініктеме бөліміне кіріп, жай ғана «Эй, тыңда» деуге болады. , Менде өте нашар ай болды. Мен бюджетті асырдым, білесіз бе, менің айнымалы ток істен шықты.

Менің төтенше жағдай қорым таусылды және мен шынымен көңілім қалды. Адамдар сізді қоршап, сізді жігерлендіреді. Ал біз сізге кеңес береміз. Немесе біз жай ғана айтамыз: сіз білесіз бе, мен де сізбен біргемін, бірақ біз мұны бірге шеше аламыз. Сондықтан қарызды өтемес бұрын төтенше жағдай қорын құрудан басқа, әрқашан бірінші кезектегі нәрсе - қауымдастықты табу.

сыртта ыстық болған кезде жасалатын нәрселер

Өйткені сіздің айналаңызда сізді жақсы көретін және пікіріңізді еркін қолдайтын адамдар болмаса, бұл процесті айтарлықтай қиындатады.

Өзіңізге және шешімдеріңізге ренжітетін ешкімді тыңдамаңыз. Адамдардың маған нені дұрыс емес істеп жатқанымды немесе не істеуім керек екенін айтудан қатты шаршадым.

Және бұл, жақсы, сіз нені білесіз? Дегенмен бұл менің саяхатым. Ал сіздің кеңестеріңізді бағалайсыз. Бірақ бұл менің істеп жатқаным дұрыс емес дегенді білдірмейді.

Бұл менің жетекші нұрым, сіз алатын барлық кеңестерді қабылдайсыз және оны тыңдайсыз. Бірақ, сайып келгенде, сіз оны қолданғыңыз келе ме, жоқ па, шешім сіздікі және өз саяхатыңызды жалғастырыңыз.

Мен өз саяхатымда мінсіз болмадым және мен сені білемін, сіз сияқты тыңдайтын адам сияқты болмайды. Менің айтайын дегенім, менің ойымша, жалпы өмірде сіз өзіңіздің қателіктеріңізге көбірек тоқталған сайын, одан өтіп кету соғұрлым қиын болады. Бірақ сол ағымға енгеннен кейін өмір сүру, өмір сүру оңайырақ болады.

Стефани О'Коннелл Родригес: Кез келген көлемдегі және кез келген түрдегі қарыз ұят, қорқыныш, кінә, дәрменсіздік, депрессия, алаңдаушылық сияқты басым сезімдерді тудыруы мүмкін - және бұл сезімдердің барлығын жейтін болуы мүмкін, сондықтан сіз өзіңіз емес екеніңізді түсіну және қабылдау өте маңызды. қарыз. Сіздің таза құндылығыңыз сіздің құндылығыңызды көрсетпейді. Бүгін тұрған жеріңіз тұрақты емес және болашақта қайда бара алатыныңызды бақыламайды.

Қарыздың мәңгілік болуы міндетті емес және біз осы жерде талқылаған стратегиялар сізге жоспар құруға көмектеседі, осылайша сіз өткен қарызыңыздың тұзағына түсіп қалмай, өз өміріңізді күш-қуатпен және болашағыңызға қызықты етіп өткізе аласыз.

Енді сіз қарызды өтеу процесінің кез келген нүктесінде қорқыныш, күмән және күйзеліс сезіміне тап болсаңыз, «неге» деген сұраққа қайта қосылуға біраз уақыт бөліңіз - қарызсыз болғаннан кейін сіздің өміріңіз қандай болатынын елестетіп көріңіз - өзіңізді қалай сезінесіз және Сіз не істей аласыз - қиындықтар мен сәтсіздіктерге қарсы мотивация және жолда болу үшін осы сезімдерді пайдалану.

Әр шағын жеңісті, әр уақытты төлеуді, жол бойындағы әрбір қарызды өтеу кезеңін атап өтіңіз.

Ақырында, біраз қолдау табыңыз. Кітаптарды оқыңыз және подкасттарды тыңдаңыз. Әлеуметтік желідегі ең үлкен шабыттарыңызды қадағалаңыз. Қарыздан құтылған басқа адамдардың әңгімелерін оқыңыз - сізді шабыттандыратын және қарыз бостандығына жақындататын қаржылық саяхатқа есеп беретін нәрсе.

Kozel Bier компаниясының ақша құпиясы болды. Егер сізде бөліскіңіз келетін ақша оқиғасы немесе сұрағыңыз болса, маған нақты қарапайым dot com сайтында confidencial money dot мекенжайына электрондық хат жібере аласыз. Сондай-ақ (929) 352-4106 телефоны бойынша дауыстық поштаны қалдыра аласыз.

Келесі аптада қайтып келіңіз, сонда біз миллион долларлық сұрақ не болуы мүмкін: қазір жаңа үй сатып алуға жақсы уақыт па?

Эпизодты жіберіп алмау үшін Apple Podcasts, Spotify немесе қай жерде тыңдасаңыз да, Money Confident қолданбасын қадағалаңыз. Біз сіздің пікіріңізді ұнатамыз. Егер сізге шоу ұнаса, бізге пікір қалдырыңыз, біз оны шынымен бағалаймыз. Сондай-ақ, бізді realsimple.com сайтынан онлайн таба аласыз.

КРЕДИТТЕР: Kozel Bier Нью-Йорк қаласында орналасқан. Money Confidential фильмін Микки О'Коннор, Хизер Морган Шотт және мен, Стефани О'Коннелл Родригес шығарды. Pod People компаниясының өндірістік тобына рахмет: Рэйчел Кинг, Мэтт Сав, Даниэль Рот, Крис Браунинг және Трей Бадде.