Көптеген жалғызбасты ата-аналар сіздің зейнетке шығатын қаражатыңыздың бәсекеге қабілетті басымдықтарын теңестіре отырып, растай алады және сіздің балаларыңыздың колледжде білім алуын қамтамасыз ету қиын емес.
Бұл экономикалық шындыққа, сондай-ақ эмоцияларға толы қиын жағдай - сіз балаларыңыздың болашағы үшін немесе жеке өміріңіз үшін ақша бөлуді бірінші орынға қоюыңыз керек пе? Немесе екеуін де орындауға тырысу керек пе? Бір мақсаттағы табыстарға екі мақсатты қатар қойғанда стресс, түсініксіз және көңіл-күйді түсіретін тар зоналық әрекет. Зерттеулерге сәйкес не көп Меррилл , бұл күрес ересектермен салыстырғанда ересек өмірінде байлықтың үлкен алшақтығына тап болатын әйелдер үшін одан да зор болуы мүмкін. Жалақысы төмен әйелдер отбасыларына есеп айырысуды жалғыз басты аналар болған кезде, мұндай ұзақ мерзімді үнемдеу мүмкін бе?
Иә. Жалғызбасты ата-аналар мүмкін осы нақты қаржылық жоспарлау дилеммасында жүріңіз сәтті. Сізге көмектесу үшін ақша сарапшыларынан жалғыз басты ата-аналардың осы бір-біріне бәсекелес болып көрінетін қиындықтарға қалай жүгіну керектігін түсіндіріп беруін сұрадық. Мұнда сіздің балаларыңыздың білім алуына ақша бөлуге көмектесетін және сіздің жеке қаржылық болашағыңызды қорғауға көмектесетін 10 нақты қадам бар.
Ұқсас элементтер
1 Алдын-ала жоспарлау - колледжді қаржыландыру кезінде сіздің досыңыз
Ата-аналар, жалғызбасты немесе басқалары, бұл ескертуді біз мойындағымыз келгеннен жиі естіген шығар, бірақ бұл үлкен ақша мақсаттарын жүзеге асыруға келгенде уақыт сіздің пайдаңызға жұмыс істей алатындығынан. баланың колледжде оқуы үшін үнемдеу.
«Ертерек үнемдеңіз, зейнетке шыққанға дейін қарыз алу қажеттілігінен аулақ бола аласыз» дейді Лорна Саббия, Америка Банкінің зейнеткерлікке шығу және жеке байлықты шешу бөлімінің бастығы.
Сіздің балаңыз келген кезде жасалатын алғашқы қадамдардың бірі (иә, жаялықтары таусылмай тұрғанда) сіз салық салудағы артықшылықтарды, инвестициялаудың әртүрлі мүмкіндіктерін және айтарлықтай салым салу мүмкіндігін ұсынатын 529 колледж жинақ жоспарын ашасыз. колледжде оқуға арналған үлкен ақша.
«Колледжге түспес бұрын сіз қанша үлес қоссаңыз, соғұрлым аз ақша қарызға айналады, нәтижесінде отбасын балаларды ересек жасқа дейін ала алатын несиелерден қорғайды», - дейді Саббия.
екі UTMA - тағы бір маңызды нұсқа
Лакиша Симмонс, PhD докторы және авторы болған кезде Екіталай жетістікке жету: бақытты және гүлденген өмірге 11 қадам ($ 17, Amazon ) ажырасқан жалғыз басты ата-ана болды, ол бірден балаларының әрқайсысына UTMA шоттарын ашты.
«Туған күндер мен мерекелер үшін алған ақшалай сыйлықтардың 25 пайызы олардың UTMA шоттарына жіберіледі», - дейді Симмонс. «Олар жұмыс істей бастағанда, өздерінің болашақтары үшін ақша салу үшін өздерінің UTMA-на ақша жібереді».
UTMA (кәмелетке толмағандарға бірыңғай аудару туралы заң) - бұл баланың пайдасы үшін, әдетте, ата-анасы немесе әжесі сақтайтын кастодиандық шоттар. Активтер (оған ақша немесе мүлік кіруі мүмкін) балаға олар ересек жасқа жеткенде беріледі, бұл әдетте 18 жаста. Ал міне, UTMA шоттарының әсемдігі (529-ға қарағанда): ақшаны немесе активтерді пайдалану шоттардың бұл түрлерінде тек білім беру шығындарымен шектелмейді.
«UTMA маған оларды тек колледжден тыс жерде пайдалану үшін ақша салуға мүмкіндік береді», - деп түсіндіреді Симмонс.
UTMA туралы қосымша фактілерді ескеру қажет: бұл шоттар бойынша жарналарға шек қойылмайды (жақсы). Алайда, өсім салықты кейінге қалдырмайды (соншалықты үлкен емес). Шот жыл сайын есептелетін пайыздар немесе дивидендтер түрінде болсын, табыс ретінде салық салынатын болады. Сонымен қатар, ақшаны алу салықтан босатылмайды.
3 401 (k) мәнін максималды ету
401 (k) және 403 (b) жоспарларын толықтай пайдалану көптеген жұмыс берушілер ұсынған сәйкес жарналардың арқасында зейнетақы ұяңызды бір табысты үй шаруашылығы ретінде құруда өте маңызды болуы мүмкін (бұл бәрін бірге айтайық: бұл негізінен бос ақша) .) Осы шоттармен байланысты салықтық жеңілдіктер, ал сіздің балаңыздың колледждегі жинақ ақшасын қаржыландыруға көмектеседі.
'Жалғызбасты аналар жалғыз басты табыс проблемасымен кездеседі бұл табыс ақ еркекке қарағанда төмен жалақы , - дейді Симмонс. 'Жалақы айырмашылығы күн көруді қиындатады. Сондықтан жұмыс орындарындағы салықты кейінге қалдырған шоттарды барынша арттыру өте маңызды, өйткені бұл жарналар [шот иесінің кірісіне] салық ауыртпалығын төмендетеді және сайып келгенде аздап үнемдеуге мүмкіндік береді. '
401 (k) немесе 403 (b) сияқты жұмыс орындарындағы есепшоттарға салымдар сіздің табысыңыздан салықтар есептелгенге дейін жалақыңыздан алынады, осылайша сіздің жалпы салық ауыртпалыңыз азаяды. Бұл табыс салығы бойынша жинақ сіздің жалақыңызда, UTMA, 529 немесе басқа бір нәрсе болсын, баланың колледждегі жинақ шотына жіберуге болатын ақшаны көрсетеді.
Симмонс: «Менің жұмыс орнымдағы зейнетақы шоттарын көбейту маған қаржылық тәуелсіз болуға және балаларымның болашақ колледж шығындарына салықты үнемдеуге байланысты үлес қосуға мүмкіндік берді» дейді.
4 Roth IRAs сонымен қатар құнды құрал бола алады
Ең дұрысы, сізде Roth IRA бар, онда сіз зейнетке біраз ақша бөлесіз. Егер сізде жыл сайынғы Рот жарналарын көбейту үшін бос ақша болмаса ( жылдық лимит 125000 доллардан аз жалақы алатындар үшін 6000 долларды құрайды) емес баланың білім беру қорына кез-келген ақша салуға тырысыңыз, дейді Скотт Батлер, Мэрилендтегі қаржылық жоспарлаушы Klauenberg зейнеткерлік шешімдері .
Алайда, егер сіз шынымен балаңыздың болашағы үшін және зейнеткерлікке бір уақытта жинағыңыз келсе, Рот екі мақсатты да тиімді орындауға көмектесетін сенімді құрал бола алатындығын атап өткен жөн.
'Сіз өзіңіздің Ротқа қосқан ақшаңызды білімді білім беру шығындарына салықсыз жұмсай аласыз. Егер сіз Ротқа бес жыл ішінде 30 000 доллар қосқан болсаңыз, онда сіз білім беру шығындарына 30 000 доллар жұмсай аласыз және зейнетақыға көмектесу үшін шоттағы өсімді қалдыра аласыз », - деп түсіндіреді Батлер. 'Сонымен қатар, егер сіздің оқушыңыз сіздің Рот қаражатыңызға мұқтаж болмаса, қаражат сіз зейнетке шығарғыңыз келетін жерде болады.'
5 Сіздің жалақыларыңызды үнемдеңіз
Жалақы алып немесе күтпеген жерден ақша алғаннан кейін жалаңаштауды немесе сәл үлкенірек өмір сүруді қалау - бұл адамның табиғаты. SoFi-мен жұмыс істейтін КФП Брайан Уолш жалғыз басты ата-аналарға көкжиекте маңызды мақсаттар тұрған кезде мұндай импульстарды елемеу үшін барын салуға кеңес береді.
'Шығындарыңызды көбейтудің орнына, салық төлемдерін қайтару сияқты қосымша ақшаңызды үнемдеңіз', - дейді Уолш. «Бұл сіздің шығыстарыңызды тұрақты деңгейде ұстап тұруға мүмкіндік береді, ал сіздің табысыңыз көбейеді».
Көтеруге қатысты тағы бір маңызды жағдай: жалғызбасты ата-аналар үлкен жалақы, жанама қарсылық немесе басқа белсенді қадамдар арқылы болсын кірістерін көбейтудің жолдарын үнемі іздеп отыруды әдетке айналдыруы керек.
'Жалғыз басты ата-ана үшін зейнетке жинау және колледжге ақша жинаудың ең жақсы тәсілі - көп ақша табу. Әдетте біздің бюджеттерде үнемдеуді қайта бөлу үшін ешқандай қысқарту болмайды », - дейді Аманда МакДональд,« Мүгедектікке байланысты шектеулер бойынша шағымдардың »негізін қалаушы және президенті және екі балаға жалғызбасты ана. Кішкене бастаңыз. Бос уақытыңыз болса, уақытыңызды не істеуге жұмсайсыз деп ойлаңыз. Бұл сіздің ықыласыңыз болса керек. Енді осылай жасау арқылы ақша табудың жолын анықта. '
6 Несиелік карта бойынша ақшалай сыйақыларды пайдаланыңыз
Зейнеткерлікке шығу және колледждегі жинақ мақсаттарын теңестірудің тағы бір шығармашылық тәсілі - несиелік картаға осы екі қажеттіліктің бірі үшін ақшалай сыйақыны тағайындау. Бұл кішкене қадам болуы мүмкін, бірақ бұл жолда әр доллар маңызды.
«Мүмкін сіз ай сайынғы жинақтаушы жұмысыңызды зейнетақы қорына жұмылдыратын шығарсыз, бірақ сіз 529 жоспарына енгізуге болатын ақшаны қайтарып алуға мүмкіндік беретін несие картасын аласыз», - дейді Уолш. 'Осылайша сіз зейнетке шығуға қамқорлық жасайсыз, бірақ несие картасымен сыйақыларды сапарға немесе басқа жеңілдіктерге емес, колледжге үнемдеуге көмектесесіз.'
7 Оба тәрізді қарыздан аулақ болыңыз
Мика Воттон, ақшаны басқаруға арналған CTO Доф Сондай-ақ, 12 және 16 жас аралығындағы екі баланың жалғыз әкесі болады. Сондықтан ол жалғыз басты ата-аналарға қарыздан құтылуға кеңес беру кезінде өз тәжірибесінен айтады, өйткені олар зейнетке және колледжге ақша жинауға тырысады.
'Онсыз барыңыз, аз алыңыз, арзан таңдаңыз', - дейді Воттон. 'Сіз жалақыдан жалақыға дейін күресіп жатқан кезде, несие картасы немесе несие арқылы қысқа мерзімді қолма-қол ақша өте тартымды болады. Бірақ бұл ұзақ мерзімді мәселені шешудің өте қысқа мерзімді шешімі және оны орта мерзімді кезеңде одан да нашарлатады. '
8 Отбасылық банктің лимиттерін белгілеңіз
Қарыздан құтылу туралы әңгіме болған кезде, балалармен өмір бойына ата-аналардың шығындарының шектері туралы түсінікті болу және Егер сіз колледжді қаржыландырудың мөлшері туралы айтатын болсаңыз, сіз өз мақсатыңызға жету үшін маңызды қадам бола аласыз. Мұны істеу балаларға өздерінің қаржылық мақсаттарда рөл атқаратындығын және олардың болашақтары үшін жауапкершілікті сезінулеріне көмектеседі.
«Қаржылық болашағыңызға зиян келтірмей, балаларыңызға көрсете алатын қолдаудың түрі мен деңгейін нақты анықтаңыз», - дейді Американың Банкі қызметкері Саббия. «Мысалы, әмияныңыздың бауын бірден ашудың орнына, балаңызбен бюджет құру және үнемдеу стратегиясында жұмыс жасаңыз.»
Қаржылық мәселелер, шекаралар мен қажеттіліктер туралы ашық және ашық әңгімелер жүргізіңіз. Қаржылық тәжірибесі болмаса, балалар ата-анаға қандай ауыртпалық түсіретінін білмеуі мүмкін. Сіздің зейнеткерлікке шығу мақсаттарыңыз туралы шыншыл болыңыз және ашық болыңыз, қаржылық тәуелсіздікті орнату және оң ақша әдеттерін қалыптастыру арқылы балалар өздерінің жеке өмірін ғана емес, сіздердің де денсаулығыңызды қорғайды, - дейді Саббия.
Сіз балалармен ашық әңгіме жүргізіп жатқанда, сіз оларды (тиісті жасында) жұмысқа орналасуға және колледжде жалақы бөлуді бастауға шақырғыңыз келуі мүмкін, өйткені жалғызбасты ана Шери Этвуд жасөспірім кезінде жасаған. Жалғызбасты ананың қолында өскен Этвуд мектепте және колледжде оқу ақысын төлеу кезінде жұмыс істеді.
«Бұл ата-аналардың көпшілігі болжайтын немесе мойындағысы келетін жағдайларға қайшы келуі мүмкін, ал сіз балаңыздың колледждегі барлық шығындарын өзіңіз төлеуіңіз керек емес», - дейді Атвуд, өзінің жеке компаниясының SupportPay негізін қалаушы және бас директоры. 'Толық курстан басқа, мен колледжде аптасына кем дегенде 30 сағат жұмыс істедім. Жұмысым, несиелерім және стипендияларым арқылы мен колледждегі барлық шығындарды төледім. '
Этвуд дәл осындай еңбек этикасын өзінің қызына сіңірді, ол 16 жасында өзінің білімін қаржыландыруға көмектесу үшін жұмысқа орналасты.
раковинаның астында сақтай алатын бірдеңе айт
9 Өзіңізді қайта бағдарламалаңыз
Жалғызбасты ата-ана ретінде жасаған барлық еңбектеріңіз үшін және мақсаттарға қол жеткізгеніңіз үшін өзіңізді бірнеше рет марапаттап отыру өте маңызды, бірақ ақысыз немесе экономикалық жағынан тиімді сыйақы табуға тырысыңыз.
«Өзіңізді бақытты сезіну үшін не сатып алатыныңызды анықтаңыз және өзіңізді қайта бағдарламалауға тырысыңыз», - дейді Воттон. 'Мен үшін бұл бұрын компьютерлік ойындар болатын. Маған алып кету керек болғанда немесе өзімді жақсы сезіну үшін, мен жаңа ойын сатып алып, мүмкіндік болған сайын менде өзімді жоғалтатын едім. Оның орнына, мен қазір бұл ақшаны шотты мерзімінен бұрын төлеуге, қолма-қол ақшаны немесе қосымшалар арқылы шағын инвестицияларды шегеруге жұмсадым. Допаминді ойын сатып алудан және ойнаудан босатудың орнына, мен допаминді вексельге алаңдамай, тепе-теңдіктің өсуін немесе инвестицияларымның өсуін көруден босатамын ».
Воттон әлі күнге дейін әлгі бейне ойындарды сатып алатын болса да, ол оларды тек жеңілдіктер болған кезде ғана жасайды.
10 Ажырасу даналығы: кінәні басшылыққа алмаңыз
Біз бұл талқылауды эмоциялар көбінесе ата-ана ретінде қаржылық таңдау кезінде кеңейтілген рөл атқара алатынын мойындаудан бастадық. Жалғызбасты ата-аналар үшін, әсіресе, кінәлау дұрыс шешімді бұзатын маңызды фактор болуы мүмкін. Өмірде жетістікке жетуіне негіз қалап, балаларымызға көмектесу үшін қолдан келгеннің бәрін жасауды қалауымыз заңды. Бірақ сіз өзіңіздің отбасыңыздың болашағын жоспарласаңыз, кінә сіздің досыңыз емес. Шоғырланған шешім.
«Мен көбінесе жалғызбасты ата-аналарды, әсіресе, ажырасуға немесе басқа жағдайларға байланысты кінәлі немесе ұятқа батқан әйелдерді көремін. Олар өздерін «өтеу керек» деп санайды және өздерінің қарыздарын төлеудің орнына балалар колледжінде оқуды төлеуге тырысады немесе «Ата-ана плюс» несиелерін алады », - дейді Техастағы Advocate Financial Coaching-тен Кристин Стивенсон Сил. 'Мұны жасамаңыз. Бұл жүректен шыққан сүйікті орыннан шыққан құрбандық, бірақ 35 немесе 40 жасқа қарай алға жылжытыңыз да, өзіңізге келесі сұрақ қойыңыз: мен өзіме жеткілікті ақша жинамағандықтан, балам үлкен болғанда, оған қаржылық ауыртпалық болғым келеді ме? зейнетке? »
Осы сұрақтың үстінен ойлау үшін қазіргіден жақсы уақыт жоқ. (Жауапты ойластырған кезде сіздің балаларыңыз әлі де жөргектерде жатыр деп үміттенемін)
