401(k) жоспары туралы естіген нәрселеріңіздің көпшілігі жұмыс берушінің сәйкестік ұсынысын пайдаланып, жаңа жұмысқа қабылданған сайын есептік жазбаны ауыстырғаныңызға көз жеткізуге байланысты. Бірақ сіз зейнетке шыққаннан кейін бұл ақшамен не болады? 401(k) дистрибуцияларының қыр-сырын білу, яғни 401(k)-дан ақша алу - сізді сол ақшаға сенетін күнге дайындап қана қоймайды, сонымен қатар оны қазірден бас тартудың маңыздылығын күшейтеді.

Қаржылық жоспарлау бойынша сарапшылардың айтуынша, 401(k) дистрибуциялары қалай жұмыс істейтінін білу керек.

Қатысты элементтер

Таратулар қашан басталады?

Зейнетақы ақшасына келетін болсақ, 401(k) жоспарлары сіздің пайдалануыңыз үшін бірден қол жетімді болмайды. Басқаша айтқанда, сіз 50 жастан ерте зейнетке шыға алмайсыз және қолма-қол ақшаны күте алмайсыз, кем дегенде, үлкен айыппұлдарсыз.

Әдеттегідей, 401(k) таратулар 59 1/2 жасқа дейін басталуы мүмкін емес.

Бұл қосымша 10 пайыздық айыппұл төлемей зейнеткерлік шоттардан ақшаны алып тастай алатын жас, дейді Шелли-Энн Эвека, қаржылық жоспарлау стратегиясының директоры. TIAA.

Демек, зейнеткерлікке шығуды жоспарлау қай жаста зейнеткерлікке шығуды және осы қорлар қолжетімді болатын әртүрлі кезеңдер арасында ақшаңызды қалай бөлу керектігін шешуге көп қатысы бар: 401 (k) бөлу 59 1/2-ден басталады, бірақ әлеуметтік сақтандыру төлемдері. 62 жасқа дейін басталмайды. 59 1/2 жас сізге таныс сан болса да, сіз 72 жасты онша білмейтін шығарсыз. Бұл сіз үшін сиқырлы жыл. міндетті таратуларыңызды қабылдауды бастаңыз. Бұл сіздің қолма-қол ақшаңыздан алынатын ақша болғандықтан, сіз 401(k)-дан үлестірген сайын салық төлейсіз.

алма сірке суы теріге пайдалы

Біреу 25 жастан бері жұмыс істейді және осы уақыт ішінде өз үлесін қосты делік, дейді Арвинд Вен, бас директор және негізін қалаушы. Капитал V тобы, Калифорнияда орналасқан байлықты басқару фирмасы. Осы уақытқа дейін олар ешқандай салық төлеген жоқ, сондықтан IRS «Мен өз ақшамды алғым келеді» дейді. 72 жаста олар сіз оған жеткілікті түрде отырдыңыз дейді.

Маған ақша тезірек керек болса ше?

Барлық нәрселер сияқты, бұл 401 (к) ақшаны ерте алуға қатысты ережеден бірнеше ерекшеліктер бар. Кейбір адамдар мұны үлкен айыппұлдарсыз жасай алады.

Сіз 59 1/2 жас туралы көп естисіз. Дегенмен, 401 (k) жоспарлары жұмыс беруші демеушілік ететін жоспарлар болып табылады, сондықтан бұрын ақшаны алып тастау және айыппұлды төлемеу үшін кейбір ерекшеліктер бар, дейді Эвека. Ерекшеліктердің бірі - сіз 55 жасқа толған жылы зейнеткерлікке шықсаңыз, сол есептік жазбаңыз бар компанияда. Сіз айыппұлды төлемей-ақ ақшаны алып тастай аласыз.

Кейде ақшаны қайтыс болған немесе мүгедек болған жағдайда да пайдалануға болады, - деп қосады ол.

Кейбір төтенше жағдайларда сіз 401 (k) бойынша несие алуды қарастыра аласыз. Мұны істеу үшін комиссиялар дәстүрлі несие опцияларынан жиі төмен болғанымен, айыппұлды болдырмау үшін өзіңізді бес жыл ішінде пайызбен қайтаруыңыз керек. Көптеген кеңесшілер бұған қарсы тұруға кеңес береді, өйткені ол сізді бірнеше жылға жалпы зейнетақы жинақтау мақсаттарына қайтарады.

БАЙЛАНЫСТЫ: CARES заңы 401 мың ақшаны алу ережелерін өзгертті - міне, нені білу керек

Бөлулер қаншалықты үлкен?

Сіз 401(k) картаңыздан ақша алуды бастауға дайын болғаннан кейін, сіз қанша ақша алатыныңызды анықтауға көмектесетін бес негізгі әдіс бар.

Айналдыру - бірінші нұсқа. Ауыстыру арқылы сіз 401(k) картаңыздан ақша алып, оны зейнеткерлікке шығу кезінде өсуді жалғастыра алатын басқа шот түріне жылжыта аласыз. Бұл әсіресе ақшаны әлі шығаруды жоспарламасаңыз (және жасыңыз 72-ден кіші), бірақ оның өсіп жатқанын көргіңіз келсе өте пайдалы. 401(k)s және дәстүрлі IRA (жеке зейнетақы шоттары) екеуінде де бар 72 жастан бастап талап етілетін ең төменгі үлестірулер; Roth IRAs иесі қайтыс болғанға дейін талап етілмейді. (The IRS ең аз тарату жұмыс парақтарын талап етеді сіздікі не екенін есептеуге көмектесу; кезекпен зейнеткерлік жоспарлау жөніндегі сарапшымен кеңесе аласыз.)

Егер сізде 401(k) Roth бөлігі болса, 72 жаста қажетті ең аз үлестіруді қажет етпеу үшін оны Roth IRA-ға ауыстыру керек, дейді. Джоди Д'Агостини, CFP, әділ кеңесші. Жеке тұлға кемінде 59 1/2 жаста болса және сіз Рот IRA-ны кемінде бес жыл құрған болсаңыз, Roth IRA қаражатын алу салықсыз.

401 (k) жоспарларында несие берушінің толық қорғанысы бар екенін ескеріңіз, ал кейбір IRA-лар тұратын жеріңізге байланысты болмауы мүмкін, дейді Д'Агостини. Сонымен қатар, дәстүрлі 401 (k) Roth IRA-ға айналдыру салық жылында кейбір салық салдарын тудырады, бірақ сіз бұл ақшаны зейнеткерлікке шыққанда алып тастаған кезде салық төлеуге міндетті болмайсыз.

Егер сіз немесе сіздің жұбайыңыз әлі жұмыс істеп тұрса, ҚАУІПСІЗДІК заңында енгізілген өзгерістерге байланысты сіз IRA-ға қалағаныңызша үлес қосуды жалғастыра аласыз, дейді ол. Сіздердің біреулеріңізде жалақы, жалақы, комиссиялар, бонустар, өзін-өзі жұмыспен қамту табыстары немесе кеңестер сияқты салық салынатын өтемақы болуы керек. Сіздің [дәстүрлі] IRA-дан кез келген үлестірімдерге кәдімгі табыс салығы ставкалары бойынша салық салынады.

Ақшаны алудың екінші жолы - жүйелі түрде жүйелі түрде алу. Бұл сіздің зейнеткерлік ақшаңызды пайдалану туралы ойлаған кезде елестететін әдіс болуы мүмкін, себебі ол банктегі жинақ шотыңыз сияқты жұмыс істейді.

Бұл жерде сіз компанияға қоңырау шалып, «маған айына 3000 доллар жіберіңіз» деп айтасыз, - дейді Эвека. Немесе сіз қажет болған жағдайда ақшаны алып тастай аласыз. Қоңырау шалыңыз және «маған 0 жіберіңіз» деп айтыңыз.

Бұл бағытқа бару, жыл өткен сайын азайып бара жатқандықтан, сіз төменгі сызықты бақылауға жауапты боласыз дегенді білдіреді. Бұл қауіпті болып көрінсе, келесі опция сізге ұнауы мүмкін.

Үшінші нұсқа талап етілетін ең аз үлестірімдерге негізделген. Ақшаны болжалды қызмет ету мерзіміне тарату және кез келген айыппұлдардан аулақ болу үшін жыл сайын қанша шығару керектігін айтуды ақша менеджерлеріне қалдыра аласыз. Бұл сіздің барлығын пайдалануыңызды қамтамасыз етеді және ай сайынғы бюджетті қажет етпеуге көмектеседі.

Сіз мұны жыл сайын, ай сайын немесе тоқсан сайын жасай аласыз, дейді Эвека.

Төртінші нұсқа - аннуитет сатып алу - негізінен, жеке адамға тұрақты төлемдер ағынын қамтамасыз ететін зейнеткерлік сақтандыру түрі - және бұл көптеген қаржылық кеңесшілерге ұнайтын нұсқа.

Аннуитет сатып алған кезде оны сіз және серіктесіңіз үшін өмір бойы табыс ағынына айналдырасыз, дейді Эвека. Егер аннуитет сізді қызықтыратын нәрсе сияқты болса, көбірек білу үшін сарапшымен сөйлесіңіз.

Бесінші нұсқа, көптеген кеңесшілердің пікірінше, жаман нұсқа, өйткені ол 401(k) ақшаңызды біржолғы сомамен алуды қамтиды. Барлық ақшаны бірден алыңыз, сол жылы тапсыруға барған кезде сіз бүкіл сомаға салық бересіз.

Егер сіз мұның бәрін бірден алып тастасаңыз, сіз өзіңізді ең жақсы салық жақшаларының біріне кіргізесіз, сондықтан бұл өте сирек ұсынылады, дейді Эвека.

Салықтарды былай қойғанда, сіз кенеттен осы белгіленген ақша сомасын қайтыс болғанға дейін сақтауға жауапты боласыз. Егер сіз мұны жасасаңыз, ақшаны басқа жерге салмайынша (бұл өз тәуекелдері бар) өсе бермейді және оны ақылмен бюджетке салу керек болады.

Сізге қай опция дұрыс екенін қалай шешуге болады

Стив Богнер, Нью-Йорк қаласындағы байлықты басқару фирмасының басқарушы директоры Қазынашылық серіктестер, 401(k) ақшаңызды қалай шығару керектігін таңдау - бұл жыл сайын қайта қарау керек шешім.

Кем дегенде жыл сайын зейнеткерлік жағдайыңыз бойынша сот сараптамасын жүргізу өте маңызды және жай ғана нөмірлеріңізді қосып, сіз үшін шынымен дұрыс шешімнің не екенін анықтау үшін үлгілерді пайдаланыңыз, дейді ол.

Басқаша айтқанда, жұмыс күшінен шығып, тіркеле алмаған күні 401(k) нөмірін автопилотқа қоймаңыз. Таратуларыңыздың әрбір сценарийі салықтар мен сіз тұратын штатқа байланысты өзгеруі мүмкін, сондықтан мынаны сақтаңыз. бірегей жағдайыңызға серпін беріңіз.