Несиелер адамдарға көмектеседі колледжге түсу , автокөлік сатып алыңыз және үй немесе мүлік сатып алыңыз. Олар өмірдің қажетті фактісі, бірақ олар нашар басқарылған кезде төтенше қарызға оңай жол. Қаржылық сауықтыру тәжірибесі жақсы қарыз бен үмітсіз қарыздың арасындағы айырмашылықты түсінуді, қарыздың әрқашан жаман нәрсе емес екенін мойындауды және қарызды ауыртпалық емес, басқарылатын және пайдалы етуді үйренуді білдіреді. Өкінішке орай, қарыздың ең ауыр түрлерінің бірі студенттік несиелер болып табылады.

Студенттік несиелер – бұл студенттің (немесе студенттің отбасының) техникалық мектеп, қоғамдық колледж немесе төрт жылдық колледж немесе университет болсын, жоғары оқу ақысын төлеу үшін алатын ақшасы. Олар көбінесе оқу ақысына пайдаланылады, сонымен қатар бөлме мен тақта, оқулықтар және сабаққа қатысуға байланысты басқа да шығындарды төлеуге көмектеседі.

CollegeBoard 2019 мәліметтері бойынша Колледж бағасының тенденциялары есеп, 2019-2020 оқу жылындағы мемлекеттік, төрт жылдық колледждер үшін орташа жалпы оқу ақысы, төлем, бөлме және кеңес ақысы 21 950 долларды құрады; жеке, коммерциялық емес төрт жылдық институттар үшін орташа жалпы төлемдер ,870 болды. Баратын жеріңізге байланысты 87 000 доллардан 200 000 долларға жуық тұратын төрт жылдық колледж білімімен адамдардың көпшілігінің білім ала алмайтыны таңқаларлық емес. колледжге төлеңіз қалтасынан.

сәйкес Федералдық резерв, АҚШ қарыз алушылардың студенттік қарызы 1,6 триллион долларды құрайды; пайыздық жинақтау арқасында бұл несиелерді қайтару үшін ондаған жылдар қажет болуы мүмкін. Студенттік қарыздың жаман болуы міндетті емес - бұл колледжде білім алуға мүмкіндік берді және көп жағдайда колледж дәрежесі өмір бойы табыс табу мүмкіндігін күрт арттырады - бірақ оны басқара алмайтындай сезінуі мүмкін, әсіресе бұл ондаған деп есептегенде. немесе жүздеген мың долларды жасөспірімдер қарызға алады.

Көптеген студенттік несие алушылар 17 немесе 18 жаста, колледжге түсуге дайындалып жатқандықтан, олар не үшін жарамды екенін немесе қандай нұсқалары бар екенін әрқашан біле бермейді, дейді. Андреа Корин Уильямс, CFP, CLU, ChFC, Northwestern Mutual компаниясының байлықты басқару жөніндегі кеңесшісі. Бұл несиелерді өтеу құны олардың ерте (тіпті орта және кеш) ересек өмірінің бағытын құра алады. Студенттік несиелерін өтей алмай жүргендер үшін бұл өте пайдалы емес, бірақ студенттік несиелерді зерттеп жатқан студенттер немесе ата-аналар үшін қазір ақылды таңдау жасау болашақта сол несиелерді өтеуді жеңілдетеді.

Студенттік несиелерді барынша пайдалану үшін несие сомасын азайтудан гөрі көп нәрсе бар. Мұнда әркім студенттік несиені алмас бұрын түсінуі керек жалпы қателіктер немесе мәліметтер.

БАЙЛАНЫСТЫ: Күзгі семестрге бірнеше апта қалды: міне, коронавирус кезінде колледж студенттері мен отбасылары мектепке оралмас бұрын нені ескеруі керек

пеште мұздатылған шошқа етін пісіруге болады

Қатысты элементтер

Өзіңізге қажет нәрсені ғана алыңыз

Егер сізге қажеттен көп ақша ұсынылса, сіз шынымен қажет нәрсені ғана алуыңыз керек, дейді Уильямс. Бұл несиелердің барлық түрлеріне қатысты: ақшаны қарызға алудың бірінші ережесі - қажет нәрсені ғана алу - кез келген артық, және сіз кейінірек төлеуге тура келетін соманы қосып жатырсыз.

Студенттік несие сомалары жоғары болуы мүмкін, бірақ олар әдетте сабаққа қатысу құны деп аталады.

шәйнекті қалай тазалау керек

Сабаққа қатысу құны - бұл әр мектеп есептейтін жылдық тұтас сан, оған оқу ақысы мен алымдар, сонымен қатар бөлме мен тақта, кітаптар, зертханалық төлемдер және ноутбуктер сияқты басқа жабдықтар кіреді, дейді Лорен Анастасио, CFP SoFi, жеке студенттік несиелер мен студенттік несиені қайта қаржыландыруды ұсынады. Көптеген несие берушілер қарыз алушы оқитын мектепке бару құнына негізделген жыл сайын немесе семестрде алатын соманы шектейді, сондықтан сіз басқа шығыстар үшін қарыз ала аласыз деп күту орынды, бірақ тек жоғары. университет бұл шығындарды күтетін сомаға.

Қарыз алуға болатын сома сіз оқитын мектепке байланысты болады, бірақ жалпы шығындарды азайту үшін студенттер мен олардың отбасылары жасай алатын кейбір қадамдар бар. Көптеген мектептер студенттердің кампуста бір немесе екі жыл тұруын талап етеді; егер олар мұны істеуге ыңғайлы болса, студенттер бөлме мен борттағы ақшаны үнемдеу және қарыз алу үшін қажетті соманы азайту үшін колледждің кейінгі жылдарында кампустан тыс тұруды таңдай алады.

Несие беруші қажетті мөлшерден үлкенірек несие ұсынса, оның барлығын алу керек деп ойламаңыз және сізге қажет емес нәрсені буфер ретінде қабылдамаңыз: Қазір қарызға алынған кішкене қосымша ақша төлеу үшін әлдеқайда көп нәрсені білдіруі мүмкін. кейінірек қайтады. Кейде сіздің несие беруші мекемеңізге тым көп ақша төлей алады, бұл жағдайда қаржылық көмек көрсету кеңсесі сізге қайтарылған чек береді, дейді Уильямс. Көрсетілгеніне қарамастан, бұл әлі де несиенің бір бөлігі және кейінірек қайтарылуы керек. Бұл жыл сайын болуы мүмкін, дейді Уильямс.

Ең жақсы әрекет - бұл ақшаны сақтамау: жалпы қарызыңызды тіпті аз мөлшерде азайта отырып, ақшаны қайтару үшін несие берушіге хабарласуға болады.

Алдымен несиелік емес опцияларды зерттеңіз

Студенттік несиелердің түрлерін, олардың пайдасы мен тәуекелдерін түсіну маңызды, дейді Нэнси ДеРуссо, SVP және коучинг жетекшісі. Айко, компания демеушілік ететін қаржылық кеңес беру бағдарламаларын ұсынатын Goldman Sachs компаниясы, бірақ сонымен бірге колледжге төлеудің басқа да ақысыз әдістерін пайдаланады. Стипендиялар, гранттар, шәкіртақылар және басқа да нұсқалар колледжді қолжетімді етуге көмектеседі және оларды отбасылар студенттік несиелерге жүгінгенге дейін пайдалану керек.

ДеРуссоның айтуынша, ерте жоспарламау - бұл жалпы қателік.

Мұқият үнемдеу арқылы колледжге қалай төлеуге болатынын анықтау да көмектеседі. 529 жоспарлар және басқа колледж жинақтау әрекеттері ұзақ мерзімді перспективада жақсы жұмыс істейді; мұқият қосылса, мұндай шот студенттік несиелерге деген қажеттілікті толығымен жояды немесе, кем дегенде, студенттерге аз қарыз алуға мүмкіндік береді.

Субсидияланатын несие мен субсидияланбаған несиенің айырмашылығын біліңіз

Көптеген адамдарды қызықтыратын бір ерекшелік - субсидияланатын несие мен субсидияланбайтын несие арасындағы айырмашылық.

мен енді не қалайтынымды білмеймін

Субсидияланған несиелер бойынша пайыздарды АҚШ білім министрлігі бакалавриат студенті мектепте оқып жүргенде, мектептен шыққаннан кейінгі алғашқы алты ай ішінде және кейінге қалдыру кезеңдерінде төлейді, дейді. Лорен Вайбар, CFP, Vanguard Personal Advisor Services компаниясының аға қаржылық кеңесшісі. Субсидиясыз несиелер магистранттарға да, магистранттарға да беріледі. Пайыз әрқашан, соның ішінде студент мектепте болған кезде және кейінге қалдырылған кезде есептеледі.

Субсидияланған несиелер қарыз алушы үшін пайыздарды бірден жинай бастайды, өйткені федералды үкімет белгіленген уақыт аралығында осы пайызды төлеу арқылы несиені субсидиялайды; Субсидияланбаған несиелер қарыз алушыға олар алынған сәттен бастап қайтару қажет болатын пайыздарды жинақтайды.

Субсидияланатын несиелер субсидияланбағандарға жетіспейтін жеңілдіктерге ие болғанымен, субсидияланатын несиелерді таңдау шын мәнінде сіз қабылдайтын шешім емес, дейді Уильямс. Бұл қажеттілік негізінде жасалған және сіз осы несиелерді бастапқыда алған кезде өтініш берген кездегі бақылауыңыз өте аз.

Субсидияланатын федералды несиеге құқығы студенттің оқу ақысы мен отбасының кірісіне байланысты анықталады, дейді Wybar. Федералды студенттік көмекке ақысыз өтініш, немесе FAFSA. Кейбір отбасылар субсидияланатын федералды несиеге сәйкес келмейді деп сенуі және FAFSA толтыруды өткізіп жіберуі мүмкін, бірақ бұл оларға федералдық кепілдік берілген субсидияланбаған федералды несиелерге қол жеткізуге кедергі келтіруі мүмкін (субсидияланатын федералды несиелер сияқты), бірақ пайыздар пайда болғаннан кейін бірден жинала бастайды. несие беріледі. Федералды студенттік көмектің екі түрі де (субсидияланатын және субсидияланбайтын) - қарыз алушыларға көмектесетін төзімділік қорғанысы немесе басқа жеңілдіктерге ие болуы мүмкін. коронавирус дағдарысы, белгілі бір федералдық студенттік несиелер уақытша 0 пайыздық мөлшерлемемен белгіленіп, барлық қарыз алушылар бірнеше айға ай сайынғы төлемдерді жасау қажеттілігін тоқтатқан шыдамдылықпен орналастырылған кезде.

Ата-аналар несиеге көмектесетін болса, әсіресе сақ болыңыз

Кейбір несиелер ата-аналар баласының (немесе балаларының) оқуын төлеу үшін қарыз алу үшін арнайы әзірленген. Олар студенттік несие ретінде жарамды немесе болмауы мүмкін, дереу немесе кешіктірілген өтеу кестесі бар немесе оқуды бітіргеннен кейін қарызды студентке аударуға рұқсат береді, дейді Анастасио. Шарттар несиеге және несие берушіге байланысты өзгереді, бірақ ата-аналар не үшін жазылғанын түсінуі керек, дейді ол.

Олар қарыздың тең қол қоюшысы немесе жалғыз иесі бола ма? Дефолт немесе қайтыс болған жағдайда қарызға не болады? Несие кіріске негізделген өтеу жоспарлары, кейінге қалдыру немесе мемлекеттік қызмет несиесін кешіру сияқты федералды жеңілдіктерге жарамды ма? Несие салық салу мақсатында студенттік несие ретінде жарамды ма? Несиенің қандай түрі болатынын және оны қайтару кезінде оны қалай өңдеу керектігін түсіну үшін қарыз алу алдында зерттеу жүргізу өте маңызды, дейді Анастасио.

Егер ата-аналар ақшаны өздері қарызға ала алмаса немесе алғысы келмесе, олар әлі де студентімен бірге несиеге қол қоюы қажет болуы мүмкін. Студенттік несиеге өтініш беру несиелік тексеруді қажет етеді, дейді Анастасио және көптеген бірінші курс студенттерінің - 17 және 18 жастағы студенттердің айтарлықтай несие тарихы жоқ. (Бақытымызға орай, уақытында төленетін студенттік қарыз адамдарға өздерінің несие тарихын құруға көмектесуі мүмкін.) Студенттік несие берушілер бұл туралы біледі және өз стандарттарын сәйкесінше реттейді, дейді ол, бірақ студент үшін ата-ана немесе басқа отбасы қажет болуы әдеттегідей. несиеге қол қоюға мүше. Ата-аналар немесе қамқоршылар мұның олар үшін салдары туралы білуі керек.

Төлем сіздің дәрежеңізді алған сәттен басталуы керек емес

Федералды несиелер - субсидияланатын немесе субсидияланбайтын - және көптеген жеке студенттік несиелер жеңілдік кезеңдерімен келеді, әдетте алты айға дейін, кейде 12-ге дейін, бұл түлектерге төлем жасауды бастамас бұрын реттеуге уақыт береді.

Көп жағдайда осы уақыт ішінде пайыздар әлі де жинақталады, сондықтан егер түлек жеңілдік кезеңі аяқталғанға дейін төлем жасай бастаса, олар мұны істеуге бейім болуы мүмкін, дейді Анастасио.

органикалық арамшөптерді жою әдісі

Бұл жеңілдік кезеңінің шарттарын түсіну маңызды: егер студент мектептегі екінші және үшінші жыл арасындағы үзіліс жылын алса, мысалы, олар жеңілдік кезеңін пайдалана алады және өтеу кестесі басталуы мүмкін. (Көп жағдайда студент қайта тіркелгеннен кейін ол құрметке қайта оралады.)

Тағы бір, сирек кездесетін әрекет - бұл мектепте оқып жүргенде несиелер бойынша төлемдерді, әсіресе студент оқуға түскен кезде де пайыздар есептелетін субсидияланбаған несиелер бойынша.

Студенттік несиелердің көбісі төмен пайыздық мөлшерлемелермен келеді, сондықтан мектепте төлем жасау сіз төлеуге тура келетін жалпы соманы аздап азайтуы мүмкін, әдетте ерікті алдын ала төлем жасаудан гөрі ақшаны пайдалану жақсырақ, дейді Анастасио. Атап айтқанда, студент оқуға көңіл бөлу үшін колледжден кейінгі өмірге қоныстанған немесе мүлде жұмыс істемейтін (немесе аз сағат жұмыс істейтін) үшін ақша жастығы үшін ақша үнемдей алады.

Егер қарыз алушы төлемдерді құрбандықсыз өтей алса, бұл ұзақ мерзімді перспективада ақшаны үнемдейді, бірақ әр студент бұл олар үшін мағынасы бар-жоғын шешуі керек, дейді Анастасио.

Қайта қаржыландыру өтеу процесін жеңілдетуі мүмкін

Біреу студенттік несиені қарызға алған кезде, бұл несиеге ол өтелгенге немесе қайта қаржыландырылғанға дейін несиенің қызмет ету мерзіміне пайыздар қалай есептелетінін анықтайтын белгіленген пайыздық мөлшерлеме беріледі. Қайта қаржыландыру тиімді несиеге жаңа пайыздық мөлшерлеме береді және тіпті бірнеше несиелерді біріктіру үшін пайдаланылуы мүмкін: Қайта қаржыландыру кезінде сіз бұрыннан бар қарызды ауыстыру үшін жаңа несие аласыз (көбінесе басқа провайдермен және дұрысы төмен пайыздық мөлшерлемемен), сондықтан егер біреу көптеген несиелері бар, оларды бір төлемге топтастыруға болады.

Несие алушылардың жиі бірнеше несиелері болады, тіпті олар бір провайдермен жұмыс істесе де, дейді Анастасио. Әдетте несиелер семестрде беріледі, сондықтан студенттің 8, 16 немесе тіпті 20-дан астам әртүрлі несиелермен бітіруі сирек емес.

Несиелерді біріктіру, әрине, өтеу процесін жеңілдетеді, бірақ уақытты дұрыс белгілеген жағдайда, ол жалпы төлем сомасын да төмендетуі мүмкін. Пайыздық мөлшерлемелер өзгеріп отырады, сондықтан егер студенттік несие бойынша қарыз алушы ставкалар несиелер алынған кездегіден төмен болған кезде қайта қаржыландыратын болса немесе қарыз алушы өзінің несиелік ұпайын көтерсе немесе кірісті арттырса, бұл төмен пайыздық мөлшерлемемен мақұлдауға әкелуі мүмкін болса — олар несие бойынша есептелген пайыз сомасын төмендетеді және уақыт өте аз төлеуге мәжбүр болады.

пешті химиялық заттарсыз қалай тазалау керек

Студенттер колледжді бітіргеннен кейін қайта қаржыландыруға болады, бірақ ставкалар төмен болса да бірден қайта қаржыландыру әрқашан ең жақсы қадам бола бермейді: DeRusso федералды студенттік несиелерді оқуды аяқтағаннан кейін тез арада қайта қаржыландыру федералды несиелермен байланысты кез келген жеңілдіктерден, соның ішінде федералды төзімділіктен қорғаудан айырылуды білдіруі мүмкін дейді. дағдарыс кезеңдері.

Қайта қаржыландыруға мүдделі адамдар үшін, дұрыс уақытты белгілегенде, бұл ұзақ мерзімді перспективада да қарыздық жүктемені азайтудың нақты жолы. Ең бастысы, оның процеске байланысты шығындары немесе алымдары болмауы керек, дейді Анастасио: SoFi сияқты қызметтер ақысыз несие ұсынады.

Ешқандай шығын болмағандықтан, қарыз алушы ақша үнемдей алатын несие алуға құқығы бар кез келген уақытта қайта қаржыландыруды қарастыруы керек, дейді ол. Кейбір қарыз алушылар пайыздық мөлшерлемені төмендету үшін қайта қаржыландырады, басқалары ай сайынғы төлемді төмендету үшін, ал кейбір бақытты қарыз алушылар екеуін де төмендетеді. Сіз неғұрлым тартымды несиеге қайта қаржыландыру мүмкіндігіне ие болсаңыз, оны жалғастыру керек. Шығын жоқ, сондықтан ақшаны үнемдемеуге ешқандай себеп жоқ.