Біздің бәрімізде қарыздар - үлкен, еріксіз шығындардан, мысалы, колледждердегі несиелер мен ипотекалық несиелерден бастап, кішкентайға дейін, мысалы, сіз күтпеген жерден автокөлік жөндеу немесе сіздің мерекелік сыйлықтарыңыз үшін төлейтін несие карточкасының балансы сияқты, сіздің мүмкіндігіңізден асып түседі. .

2012 жылдың қаңтар айындағы басылым басыла бастаған кезде американдықтар 8,5 триллион доллардан астам несие қарызы, 1 триллион долларға жуық студенттік несие және 789,6 миллиард доллар несие картасы бойынша қарыз болды. Бұл АҚШ-тың Федералды резервтік жүйесінің мәліметінше, үй шаруашылығының орташа қарызы 200 000 доллардан асады. Қарыз жүктемесі 2007 жылы рецессия басталғаннан бері іс жүзінде сәл төмендегенімен (ішінара шығындар азайғандықтан), соңғы статистика көрсеткендей, қомақты несиелер біздің қаржылық жағдайымызды бұза береді.

АҚШ-тың Білім министрлігі 2008 жылдың қазан айынан бастап 2009 жылдың қыркүйек айына дейінгі аралықта студенттердің несиелерін төлей бастаған әрбір 10-шы қарыз алушының 2010 жылдың қазан айына дейін дефолтқа ұшырағанын хабарлады - бұл соңғы 14 жылдағы ең жоғары көрсеткіш. Ипотекалық несие берушілер 2010 жылы рекордтық 2,8 миллион объектіге (2008 жылмен салыстырғанда 23 пайызға өсім) өндіріп алу процедураларын енгізді, деп мәлімдеді RealtyTrac, өндіріп алу туралы мәліметтерді жинақтаушы. 2010 жылы жеке банкроттық туралы құжаттардың 9 пайызға өсуі таңқаларлық емес.

Бұл қарыздың бәрі біздің әмиянымыздан гөрі көп зиян тигізеді; бұл біздің денсаулығымызға және қарым-қатынасымызға зиян тигізуі мүмкін. Коммерциялық емес несиелік кеңес беру ұлттық қорының (NFCC) жақында жүргізген сауалнамасы адамдардың 24 пайызы қаржылық мазасыздық олардың денсаулығына кері әсерін тигізетіндігін, ал 27 пайызы олардың некелеріне кері әсерін тигізетіндігін айтты.

Егер сіз осы қарыздың барлығына салмақ салсаңыз, оны азайтудың кілті неде? Бірінші кезекте оған қалай кіргеніңізді білу.

Неліктен біз кеңейтілгенбіз

Біз әмияныңызда орын алмайтын ақшаны көрнекі түрде көрсете алмаймыз. Адамдар несие картасымен ақша жұмсаған кезде, олардың миы транзакцияны қолма-қол ақшаға қарағанда басқаша өңдейді, дейді Джона Лерер, авторы Біз қалай шешеміз ($ 15, amazon.com ). Біздің мидың төлемді өңдейтін бөлігі біз пластикті шығарғанда не болатынын түсінбейді. Іс бойынша мысал: 2000 жылы Массачусетс технологиялық институтының зерттеуі көрсеткендей, аукционға қатысушылар несие картасын қолма-қол емес, қолданған кезде екі есе көп төлеуге дайын. Ақшаны көре алмаған кезде, оны босату оңайырақ болады. Бұл сондай-ақ біздің көпшілігіміздің қымбат ипотека мен автокөлік несиелеріне салыстырмалы түрде өте алмай отырғандығымыздың себебін де түсіндіруі мүмкін; нүктелік сызықтардағы үлкен көлем ойлау үшін тым үлкен және абстрактілі.

Біз тым оптимистпіз. Сіз әр күнде әр тапсырмаға қанша уақыт кететінін жете бағаламағандай болып, жұмыс тізімін жасадыңыз ба? Дәл осындай жағдай қарызға байланысты болады дейді мамандар. Бұл болашақ дисконттау деп аталатын құбылыс, онда біз үлкен ақша табуға немесе жолда айтарлықтай төлемдер жасауға қабілеттілігімізді асыра көрсетеміз. Біз өзімізге: «Мен қосымша жалақы аламын» немесе «Май салығын қайтарғаннан кейін мен оны төлей аламын» дейміз, - дейді Кэтлин Гурни, PhD докторы, Сарасота, Флоридадағы қаржы психологиясының бас директоры. Корпорация, ақша психологиясымен айналысатын консалтингтік фирма. Ритейлерлер болашақтағы жеңілдіктерді өз пайдасына пайдаланады. Бұл ұсыныстар 0 пайыздық үстемені 12 айға есептей ме, жоқ па? Саудагерлер сізді қазір сатып алуға үміттенеді және кейінірек шотты қалай төлеу керектігін біледі. Егер олай болмаса, олар сізді үлкен пайыздық секірулермен және басқа айыппұлдармен ұрлайды.

Біз импульсивтіміз. Офистегі жаман күннен кейін сауда орталығына соңғы рет соғылған кезде есіңізге түсіріңіз. Сіз ойладыңыз ба, Мен көп жұмыс істеймін - мен жақсы нәрсеге лайықпын , немесе сіз ешқашан тәтті тағам алмайтындығыңыздан күңкілдеесіз бе? Мұндай қайғы-қасірет мидың мидың логикалық орталықтарын басып, сіздің көңіл-күйіңізді тездететін сатып алуларға әкелуі мүмкін. (Әлемдік маркетингтік сауда қауымдастығы Попайдың айтуы бойынша, барлық сатып алулардың керемет 60 пайызы жоспарланбаған болып табылады.) Өкінішке орай, жоғары саты уақытша болып табылады, дейді Гейкл Каннингэм, NFCC өкілі, сондықтан сіз циклды қайта-қайта қайталайсыз тағы да.

Біз ұсақ-түйек нәрселерді ұмытып кетеміз. Кешегі күн туралы ойлаңыз. Автоматтан шыққан жеңіл тағамға 75 цент, музыканы жүктеуге 10 доллар, қолшатырға 6 доллар жұмсағаныңыз есіңізде ме? Мүмкін емес. Питтсбургтегі Карнеги Меллон университетінің мінез-құлық экономисі және экономика және психология профессоры Джордж Левенштейн әр түрлі заттарды сатып алғанда, сіз күнделікті шығындарды байқамайсыз.

Біз билік өкілдерін тыңдаймыз. Қарсы болайық: біз қарызға толықтай ие болған жоқпыз. 2008 жылға дейін банктер, несие карталарын шығаратын компаниялар және үкімет бізге көбірек ақша алуға мүмкіндік берді. (Бұрын сарапшылар бұл қалай деп айтқанын есіңізде сақтаңыз әрқашан жалға беруден гөрі сатып алу жақсы ма?) Агрессивті маркетингтік науқан және біліктіліктің шектеулілігі әмиян пластикке жазылуды немесе мегазизимді үй несиесін алуды жеңілдетті. Өкінішке орай, экономикалық күйзелістен бірнеше жыл өткен соң тұтынушылар өздерінің жеке қарыздарын қалай тазартуға болатынын білуге ​​тырысуда.