28% = Тұрғын үй шығындарына кететін сіздің ай сайынғы кірісіңіздің үлесі

Неліктен бұл мақсат: Тұрғын үй көтерілісі кезінде көптеген адамдар ай сайынғы ипотека төлемі, жылжымайтын мүлік салығы және үй иесінің сақтандыруы үшін жалпы табыстарының (кейде 45 және одан жоғары пайыз) шындыққа сай келмейтін мөлшерін жазды. Мұның қалай болғанын бәрі біледі (қараңыз: өндіріп алу дағдарысы). Қазіргі кезде көптеген банктер несие беру стандарттарын қатаңдатып отыр, яғни тұрғын үй төлемдері эталоннан 28 пайыздан асатын адамға несие бере алмайды. (Кейбір сарапшылар ай сайынғы салық кірісінің 38 пайызына дейін - бұл мақсатты мақсат деп айтады.) Егер сіз осы межеден асып түсетін үй алғыңыз келсе, несие алу оңай болмайды: Әдетте, сізге минимум қажет несиелік балл 740 шамасында және алғашқы жарна 10 және одан көп пайызды құрайды, дейді автор Кэролин Уоррен Үй сатып алушылар сақ болыңыз ($ 20, amazon.com ).

Оны қалай ұруға болады: Сіздің шығындарыңызды бағалау үшін ипотека калькуляторын пайдаланыңыз (келесі нұсқаны қолданып көріңіз) Bankrate.com ). Егер сіз 28 пайыздан сәл ғана асып кетсеңіз, алғашқы төлемді төлеу және үй иесінің саясатына жазылу арқылы ай сайынғы шығындарыңызды азайтыңыз, бұл сіздің сыйлықақыларыңызды 25 пайызға төмендетуі мүмкін. Сіз несие берушіге ұпай төлеу арқылы ипотека бойынша пайыздық мөлшерлемені төмендете аласыз. (Ұпай жалпы несиенің 1 пайызын құрайды.) Сіз жабу шығындарын төлейсіз, бірақ сіздің ай сайынғы шығындарыңыз аз болады.

120 - Сіздің жасыңыз = Қорлардағы немесе пайлық қорлардағы зейнетақы жинағыңыздың максималды пайызы

Неліктен бұл мақсат: Жуырдағы рецессияға дейін көптеген қаржылық жоспарлаушылар сіздің жасыңызды 100-ге тең етіп қолданған. Неге өсім бар? Әдетте, адамдар нарықтық құлдырау кезінде жоғалтқан нәрсені қайтару үшін акцияларға көбірек әсер етуі керек (өйткені қорлар басқа инвестициялардан тарихи тұрғыдан асып түсті). Айтуынша, акциялар қауіпті болуы мүмкін, сондықтан сіз ақшаны қаншалықты қажет ететін болсаңыз - мысалы, зейнетке шығу үшін онымен аз ойнағаныңыз жөн, - дейді Питтсбургте орналасқан Legend Financial Advisors компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Джим Холтзман. Сондықтан бұл формула жыл өткен сайын консервативті бола бастайды, өйткені сіз қолма-қол ақша алуға жақындай түсесіз.

Оны қалай ұруға болады: Акциялар / облигациялар қоспаларын түзету үшін жыл сайын зейнеткерлік портфолионы қайта теңестіріңіз. Немесе ақшаңызды қартайған кезде біртіндеп акциялардан және облигациялар мен ақша қаражаттарына аударып, сіз үшін жұмыс жасайтын барлық нәрсені жасайтын мақсатты күндік үлестік қорға инвестициялауды қарастырыңыз. Осы формулаға жақын төмен төлемдермен қор іздеңіз. Бір мысал: 2040 Vanguard Target зейнетақы қоры ( vanguard.com ). 2038 мен 2042 жылдар аралығында зейнетке шығуды жоспарлап отырған адамдарға арналған, қазіргі уақытта активтерінің шамамен 90 пайызын акцияларға бөледі.

5% = Несиелік карталармен жұмыс жасайтын компаниялар алдындағы үйге төлеу төлемінің максималды пайызы

Неліктен бұл мақсат: Идеал әлемде сіз несиелік картаңызды ай сайын төлейтін едіңіз. Шынында да, сіз баланс ұстай аласыз; орташа американдық үйдің несие картасы бойынша 15 799 доллар қарызы бар CreditCards.com , білім беру сайты. Мерзімі өткен салықтардың жанында бұл сізге қарызға ең қымбат ақша - орташа пайыздық ставка 14,4 пайызды құрайды, жақында Bankrate жүргізген сауалнамаға сәйкес. Қарыздың мөлшері неғұрлым көп болса, соғұрлым сіз қаржылық тесікке енесіз. Сондықтан сарапшылар несиелік карта бойынша қарызыңызды таза жалақыңыздың 5 пайызына дейін алу үшін жұмыс жасауды ұсынады, яғни үйге айына 2000 доллар алып тұрсаңыз, сіздің револьверлік картаңыз 100 доллардан аспауы керек.

Оны қалай ұруға болады: Егер сізде едәуір мөлшерде қарыз болса, 5 пайыздық белгіге түскенше ең төменгі төлемді екі есеге, тіпті үш есеге көбейтуді қарастырыңыз. Егер сізде бірнеше карточка болса, онда ең аз қалдығы бар карточканы төлеуге тырысыңыз, содан кейін екінші үлкен қалдығы бар картаға ауысыңыз және т.б. Бір қарызды толығымен жоюдың бірден қанағаттандырылуы сізді басқа карталармен күресуге болатындай сезінуге мәжбүр етеді, - дейді Лос-Анджелестегі сертификатталған қаржылық жоспарлаушы Эллен Холден. Мүмкіндік болса, баланс аударымының 0 пайыздық ынтасы бар картаға жазылыңыз (іздеуді мына жерден бастаңыз) CardRatings.com ). Бірақ ай сайын төлемді уақытында төлеуді ұмытпаңыз, әйтпесе жарнамалық пайыз өседі.

10% = Сіздің зейнеткерлікке жинауға арналған кірісіңіздегі минималды кіріс

Неліктен бұл мақсат: Мүмкін, сіз бос уақытыңызда қазіргі өмір сүру деңгейіңізді сақтағыңыз келеді. Алдымен жағымсыз жаңалық: Мамандар зейнеткерлікке шығу үшін қазіргі жұмыс табыстың 60-80 пайызы қажет болады деп айтатын; қазір олар денсаулық сақтау шығындарының өсуіне байланысты 100 пайыз ұсынады. Жақсы жаңалық: өзіңіздің табыстарыңызды жүйелі түрде оннан бір бөліп отырсаңыз, осыншама үнемдеуге болады. Сіз 25 жастан бастап жинай бастадыңыз деп ойласаңыз, қазір барлық жалақының 10 пайызын жинауға тырысыңыз. Егер сіз 35 жастан бастап ақша жинай бастасаңыз, онда сізге жылдық кірістің 20 пайызын ғана қою керек болады, - дейді Шерл Гаррет, ақылы қаржылық кеңес берушілердің Гарретт жоспарлау желісінің негізін қалаушы, Канзас штатындағы Шони Миссиясында. (Зейнетақы калькуляторын мына жерде қолданыңыз: Fidelity.com Сіздің нақты үнемдеу мақсатыңызды есептеу үшін.)

Оны қалай ұруға болады: 401 (k) жоспарына мүмкіндігінше шұлық киіңіз. (Жылдық максимум - $ 16,500.) Егер сіз көбірек үнемдеуге мүмкіндігіңіз болса, IRA ашыңыз, оған жылына $ 5,000 дейін салуға болады. 50 жастан асып, үнемдеуді кеш бастады? Сіз 401 (к) жоспарына жыл сайын қосымша 5500 доллар және IRA-ға 1000 доллар қосымша салым жасай аласыз. Егер сіз жеке жұмыспен айналысатын болсаңыз, кез-келген ірі үлестік серіктестік, брокерлік үй немесе жеңілдіктермен (мысалы, Чарльз Шваб немесе E * Сауда-саттық) компаниясы арқылы жеке 401 (к) жоспарын құрыңыз.

1 = Зейнетақы портфолиосын жылына қанша рет қарау керек

Неліктен бұл мақсат: Жұмыстан кейінгі өміріңізді үнемдеу ұзақ мерзімді мақсат болып табылады, сондықтан сізге инвестициялық таңдауды жиі өзгертудің қажеті жоқ. (Ия, бұл сіздің алтын жылдарыңыз жақындаған күннің өзінде де қолданылады.) Сіз, әрине, нарықты уақытты анықтауға тырыспаңыз, яғни Dow жоғары немесе төмен тұрғандығына байланысты сатып алыңыз және сатыңыз, өйткені сарапшылардың айтуынша, бұл мүмкін емес сол сәтте.

Оны қалай ұруға болады: IRA және 401 (k) бөлулеріңізді қарау үшін бір ай таңдаңыз. Көпшілік үшін қаңтар айы жақсы, өйткені жылдың соңына есептер келіп түседі, сондықтан барлық құжаттар сіздің қолыңызда. Мүмкін сіз мұны түсінбеуіңіз мүмкін, бірақ нарықтың кез келген бағытта өзгеруі сіздің бөлуіңізді өзгерте алады. Жыл сайынғы шолу тәуекелге төзімділікті тексеруге мүмкіндік береді. Сіз 120 жастан минусқа дейінгі нұсқаулықты ұстануға тырысқаныңыз жөн, бірақ ұйқыңыз қашып жатса, бөлімдеріңізге аздап өзгертулер енгізген жөн. Тіркеуді жалпы қаржылық жағдайыңызға байланысты зейнетақы жоспарын қарау уақыты ретінде пайдаланыңыз. Жинақ салымдарыңызды 1 пайызға көбейте алсаңыз да көріңіз, дейді Гарретт.

10 х Сіздің жалпы табысыңыз = Сіз өмірді сақтандырудың ең төменгі мөлшері

Неліктен бұл мақсат: Сіздің тірі қалған отбасы мүшелеріңізге болашақта (алыс деп үміттенемін) қанша ақша қажет болатынын бағалау - бұл нағыз қасірет. Адамдардың көпшілігі бұл санды төмендетеді - кейде жоғары сыйлықақылардан аулақ болу үшін. Бақытымызға орай, қажетті көлемде қамтуды сатып алу таңқаларлықтай қол жетімді, дейді Томас Хенск, Нью-Йорктегі Lenox Advisors байлықты басқару фирмасының серіктесі.

Оны қалай ұруға болады: Жұмыстағы жеңілдіктер шеңберінде алуға болатын өмірді сақтандырудың ақысыз немесе арзан топтық мерзімінен бастаңыз. Бірақ мұнымен тоқтамаңыз: Немесе сыйлықақыны төлеу арқылы бұл соманы көбейтіңіз немесе қамтуды өз бетіңізше толықтыра отырып, жақсы келісімге қол жеткізіңіз, дейді Хенск. Егер сіз 40-қа келген болсаңыз, мысалы, денсаулығыңыз жақсы болса, сіз жылына 225 долларға 1 миллион доллар мерзімді сатып ала аласыз. (Өмірді сақтандырудың мерзімді сақтандыруы сізді белгілі бір мерзімге, мысалы, 15 жылға жабады және сіздің өміріңізді сақтандыруға қарағанда арзан, бұл сіздің өміріңіздегі барлық жылдарды қамтиды және инвестициялық компоненті бар.) Жоспар табу үшін тәуелсіз агентті қолданыңыз, ол әр түрлі компанияларды ең жақсы бағамен сатып алады. (Біреуін табыңыз TrustedChoice.com .) Егер сіз осы эталонға сәйкес келетін сақтандыру сыйлықақысын ала алмасаңыз, өзіңіз қалағандай мөлшерде қамтуды сатып алыңыз.