Несие карталары ыңғайлылық әлемін ұсынады, әсіресе көбірек бизнес қолма-қол ақшасыз жүретіндіктен, бірақ кез келген басқа нәрсе сияқты, бұл картаны сырғыту сәні көптеген тұзақтар мен ықтимал тәуекелдермен бірге келеді. Несие картасы бойынша қарыздан қалай құтылуға болатындығын білу ешкімге оңай емес, бірақ картаңыздың шарттарын түсінген кезде несие картасының қарызын болдырмау өте оңай.

Ақшаны қалай бюджеттеу керектігін немесе несиені қалай тоқтату керектігін үйрену сияқты, несие карталарын жауапкершілікпен (және стратегиялық) басқаруды үйрену ұзақ мерзімді қаржылық денсаулығыңызға үлкен оң әсер етуі мүмкін. Несие карталары жаман емес - тіпті несиесі жоқ немесе нашар адамдар үшін опциялар бар - олардың қалай жұмыс істейтінін, олар тудыратын тәуекелдерді және оларды өз пайдаңызға қалай пайдалануға болатынын түсінсеңіз.

Сізде бұрыннан бар несиелік карта(лар) туралы көбірек білгіңіз келе ме немесе өзіңіз үшін ең жақсы несие картасын іздеп жүрсіз бе, міне, сырғытпастан бұрын түсінуіңіз керек шарттар, шарттар және сандар.

Бизнес бастау, «ақшаға жамандық» болуды қалай тоқтату, серіктесіңізбен жасырын қарызды талқылау және т.б. алу үшін Козел Биердің «Ақша құпиясы» подкастын тыңдаңыз!

Қатысты элементтер

Пайыздың қалай жиналатынын және кейінге қалдырылған және есептелген пайыздар арасындағы айырмашылықты түсініңіз

Несие карталарының көпшілігінде есептелген пайыздар немесе кейінге қалдырылған пайыздар бар. Есептелген пайыздар жүйелі түрде қосылады. Есептелген сыйақысы бар несие картасында теңгерім болса, пайыздар жылдық пайыздық мөлшерлеме (APR) негізінде есептеледі және жалпы теңгеріміңізге ай сайын бірдей мөлшерлемемен қосылады, ешқандай қулық немесе тосынсыйлар болмайды.

Екінші жағынан, кейінге қалдырылған пайыздар әдетте кіріспе пайыздық мөлшерлемені ұсынады, содан кейін толық баланс төленбесе, пайызды кейінірек қосады.

Кейінге қалдырылған пайыздар шынымен дүкен карталары сияқты нәрселерге қатысты, дейді АҚШ банк карталарының басшысы Майк Кинан. TD банкі. Науқандық кезең үшін теңгерім болса және баланспен сол жарнамалық кезеңнен өтсеңіз, пайыздар бірінші күннен кейінге қалдырылған. Сатып алуды жасағаннан бері [жинақталғанның бәрі] үшін пайыз төлейсіз.

Көптеген адамдар, мысалы, алты айға дейін нөл пайыздық пайызды ұсынатын дүкен несие картасына тіркелген кезде кейінге қалдырылған пайызбен кездеседі. Егер сіз бірден үлкен сатып алуды (жиһаз сияқты) төлей алмасаңыз, бұл жарнамалық дүкен картасы сізге қосымша пайызсыз төлемдерді алты ай ішінде төлеуге мүмкіндік береді. Егер кіріспе кезең ішінде балансты толық төлемеген болсаңыз немесе төлемді өткізіп алсаңыз, картада кезең ішінде жинақталған барлық пайыздарды көре аласыз.

Кейінге қалдырылған пайызбен, нөл пайыздық кіріспе APR шын мәнінде қызығушылықты жоймайды; ол оны белгіленген уақыт кезеңіне итермелейді, сондықтан оны кейінірек қайтаруға тура келуі мүмкін. Егер бұл орын алса, сіз шынымен де барлық пайызды төлейсіз, дейді Андреа Корин Уильямс, CFP, CLU, ChFC, Northwestern Mutual компаниясының байлықты басқару жөніндегі кеңесшісі. Бұл сіз міндетті түрде назар аударғыңыз келетін нәрсе, дейді ол.

Кейінге қалдырылған пайыздары бар карталар әлі де сіздің пайдаңызға жұмыс істей алады, бірақ кіріспе кезең ішінде толық балансты өтей алатын болсаңыз ғана. Уильямс балансыңызды жарнамалық кезең аяқталғанға дейін төлей алатын басқарылатын бөліктерге бөлуді ұсынады; Тіркелуден бұрын оның қашан болатынын және дүкен картасында кейінге қалдырылған қызығушылық бар болса, түсінгеніңізге көз жеткізіңіз.

Кинаненің айтуынша, жалпы мақсаттағы карталардың көпшілігінде кейінге қалдырылған емес, есептелген пайыздар болады, сондықтан сіз сәл демалуға болады.

Сіздің пайыздық мөлшерлемеңізді біліңіз

Несие картаңыздың пайыздық мөлшерлемесі немесе APR - сіз білуі керек ең маңызды сандардың бірі. Дегенмен, тұтынушылардың көпшілігі өздерінің пайыздық мөлшерлемесі қандай екенін жақсы түсінбейді, дейді Кинане.

Бұл шатасудың бір бөлігі көптеген карталарда бірнеше пайыздық мөлшерлеме болуы мүмкін. Несие карталары бойынша пайыздық мөлшерлемелердің түрлеріне келісім-шарт немесе стандартты мөлшерлеме, өсімпұл мөлшерлемесі, қолма-қол ақшаның аванстық мөлшерлемесі және жарнамалық мөлшерлеме жатады; Сіздің картаңыздың қайсысы бар екенін білу үшін несие картасының келісімшартын оқыңыз. (Иә, тіпті барлық жақсы басып шығару.)

Сіздің келісім-шартыңыз немесе стандартты мөлшерлеме – есептік жазбаңыз жақсы жағдайда болған кезде және сіз ең аз теңгерімге тең уақтылы төлемдерді жасаған кезде, қалыпты жағдайларда қолданылатын мөлшерлеме.

Төлемді өткізіп алсаңыз немесе ең төменгі теңгерімнен аз төлесеңіз, айыппұл мөлшерлемесі салынуы мүмкін: Олар әдетте келісім-шарт мөлшерлемесінен жоғары.

Қолма-қол ақша авансы — банкте немесе банкоматта қолма-қол ақшаны қарызға алу үшін несие картаңызды пайдаланған кезде — жеке пайыздық мөлшерлеме де болуы мүмкін.

Жарнамалық мөлшерлемелер (мысалы, белгілі бір уақыт кезеңі үшін нөл пайыздық пайыз) жарнамалық кезең аяқталғаннан кейін келісім-шарт мөлшерлемесіне әдепкі бойынша өзгереді. Белгілі бір уақыт аралығында баланстық аударым бойынша пайыз төлемейтін балансты аударудың бастапқы мөлшерлемелері бірдей жұмыс істейді.

APR жылдық мөлшерлеме екенін есте сақтаңыз және несие картасы бойынша пайыздар күнделікті негізде есептеледі. Күнделікті пайыздық мөлшерлемені есептеу үшін APR-ді 365-ке бөліңіз. Несие картаңыздың балансын ай сайын толығымен төлесеңіз, пайыздарды төлеудің қажеті болмайды.

Сондай-ақ, сіздің APR, тіпті сіздің келісімшарт мөлшерлемесі де өзгеруі мүмкін екенін есте ұстаған жөн. Несие тарихыңызға, нарықтық жағдайларға және басқа факторларға байланысты тарифтер көтерілуі немесе төмендеуі мүмкін. Несие картаңыздың эмитенті сізге кез келген өзгерістер туралы хабарлауы керек, сондықтан сізді күтпеген жерден ұстай алмайсыз және кейбір жағдайларда сіз тіпті тарифті өзгертуден бас тарта аласыз.

Жақсы APR не екенін біліңіз

Барлық жағдайларда дерлік несие картасында төменірек APR жақсырақ. Бұл пайыздар, демек, сіздің жалпы қарызыңыз - баяу жинақталатынын білдіреді. Несие картасының мөлшерлемелері қарыздың басқа түрлері бойынша мөлшерлемелерден әлдеқайда жоғары болады, бұл несие картасының қарызын жою қиынға соғады.

Сәйкес WalletHub, несие картасының орташа сыйақы мөлшерлемесі жаңа ұсыныстар үшін 19,02 пайызды және бар шоттар үшін 15,10 пайызды құрайды. Салыстыру үшін, 2020 жылдың 10 маусымындағы жағдай бойынша, 30 жылдық тіркелген мөлшерлеме бойынша ипотекалық несиенің жылдық бағасы 3,323 пайызды құрады. NerdWallet. (Коронавирустық дағдарыстан туындаған рецессияға байланысты тарифтер бұрынғы айларға қарағанда төмен.) The студенттік несиенің орташа пайыздық мөлшерлемесі 5,8 пайызды құрайды. Егер сіздің APR 19 пайыздан жоғары болса, ол идеалдан аз болуы мүмкін; егер сіз 15 пайыздан азын түсіре алсаңыз, сіздің несие картаңызда тамаша APR бар.

Сіздің APR сіздің несие ұпайыңызға, несие тарихыңызға, кірісіңізге және басқа факторларға байланысты болады. Көбінесе несиелік ұпайлары жоғары және жақсы несие тарихы бар адамдар төмен мөлшерлемелерге сәйкес келеді; төмен немесе несиесі бар адамдар жоғары мөлшерлемелерге сай болады. Егер сіз несиелік картаңыздың шығындарын тежей алсаңыз және әрқашан несие картасы бойынша үзінді көшірме балансын толығымен төлей алсаңыз, Kinane пікірінше, сіздің пайыздық мөлшерлемеңіз маңызды емес, өйткені сізде пайыздар алынуы үшін ешқашан теңгерім болмайды. қосулы.

Несие лимитін ұмытпаңыз

Несие картасын алу сіз қалаған нәрсені кез келген уақытта, кез келген уақытта сатып ала аласыз дегенді білдірмейді. Барлық карталарда ай сайын қанша ақша жұмсай алатыныңызды басқаратын несие лимиті бар. Сіздің несие лимиті төмен болуы мүмкін - кейбір карталар адамдарды айына 500 доллардан тоқтатады, ал кейбіреулері мүмкін емес жоғары болуы мүмкін: Бұл сіздің несие тарихыңыз бен кірісіңізге байланысты.

Несие картаңызбен тым көп ақша жұмсасаңыз, картаңыздың көлемін барынша арттырасыз және сізден комиссия алынуы немесе төлемдер қабылданбауы мүмкін. Егер сіз де ай сайын теңгерімді алып жүрсеңіз, теңгеріміңіз өскен сайын нақты шығындар шегі азаяды.

Несие картаңызды ай сайын төлесеңіз де, картаға тым көп ақша салу несиені пайдалану мөлшерлемесі немесе коэффициенті арқасында несие ұпайыңызға зиян келтіруі мүмкін. Сіздің несие лимиті айына 000 делік. Егер сіз несие картаңызды бір айда 5 000 АҚШ долларын құрайтын тауарды сатып алу үшін пайдалансаңыз, сіздің несиелік пайдалану мөлшерлемесі 50 пайызды құрайды және сіздің несие беруші сіздің қаражатыңыздан тыс өмір сүріп жатқаныңызға немесе сіздің қарызыңыздың кіріске қатынасы тым жоғары екеніне алаңдауы мүмкін. жоғары. (Жалпы, несиені пайдаланудың жақсы коэффициенті 30 пайызды құрайды.)

Несиелік картаңызға тым көп ақша салуға жол бермеудің ең жақсы жолы - тіпті егер сіз оны төлей алсаңыз да - несие лимитін арттыруды сұрау. Несие картасының сенімді пайдаланушысы екеніңізді дәлелдесеңіз, несие картасының компаниясы сіздің лимитіңізді бірден арттыруы мүмкін. Шығындарыңызды төмен ұстаңыз және сіздің коэффициентіңіз төмен болып, несиелік ұпайыңызды және қарыздың кіріске қатынасын жақсы күйде сақтайды.

Бұл қосымша төлемдерді қараңыз

Пайыздық мөлшерлемелер несие картасының қарызын соншалықты жоғары ететін нәрсенің бөлігі болуы мүмкін, бірақ кейбір несие карталарында сіз төлеуге тура келетін басқа комиссиялар бар. Несие картасының келісім-шартын мұқият оқып шығыңыз, бұл төлемдерді, олардың қалай пайда болғанын және олардан қалай құтылуға болатынын түсінгеніңізге көз жеткізіңіз.

Ең көп тараған комиссиялардың бірі төлемді өткізіп алған, кешіктірген немесе ең төменгі төлемді жасамаған жағдайда теңгеріміңізге қосылуы мүмкін кешіктіру немесе өсімпұл болып табылады.

Тағы бір жалпы төлем - бұл болдырмау мүмкін емес - жылдық төлем. Кейбір несие карталары несие картасын пайдаланушыларға сыйақылар мен басқа жеңілдіктер ұсынатын карталардан жыл сайынғы комиссияларды алады; бұл карталарда төменірек APR болуы мүмкін, бірақ жылдық комиссия жыл сайын шотыңызға автоматты түрде қосылады. Бақытымызға орай, барлық несие карталары жылдық комиссияларды алмайды.

Егер сіздің банк несие картаңыздың шотында жасаған төлеміңізді орындамаса (бұл төлемді жабу үшін шотыңызда ақша жеткіліксіз болған жағдайда орын алуы мүмкін) сізден қайтарылған төлем ақысы алынуы мүмкін.

Несиелік картаңызды әртүрлі транзакциялар үшін пайдаланған кезде алынуы мүмкін басқа да жалпы комиссияларға балансты аудару комиссиялары, лимиттен тыс комиссиялар, қолма-қол ақшаны аванстық комиссиялар, жеделдетілген төлем комиссиялары, шетелдік транзакциялар үшін комиссиялар және картаны ауыстыру комиссиялары кіреді. Сіздің несие картаңыздың келісім-шартында картамен байланысты барлық комиссиялар тізімі көрсетіледі: Мұқият оқыңыз.

Сізге қауіпсіз немесе қамтамасыз етілмеген несие картасы қажет екенін біліңіз

Қамтамасыз етілген қарыз – бұл материалдық затпен байланысты қарыз. Ипотека - бұл кепілдендірілген қарыздың бір түрі, өйткені сіз ипотекалық несиеңізді төлемесеңіз, үй сізден алынуы мүмкін. Бұл автокөлік несиесіне де қатысты. Несиелердің кейбір түрлерінің басқаларға қарағанда пайыздық мөлшерлемелері осылайша төмендейді: Несие берушілер аз тәуекелге барады, өйткені олар келісілгендей қарызыңызды төлемесеңіз, олар сіздің қарыз ақшаңызбен сатып алған затыңызды қайтарып ала алатынын біледі.

Кепілсіз қарыз несие берушілер үшін әлдеқайда қауіпті, өйткені сіз қарызыңызды төлемесеңіз, олардың қайтарып алатын ештеңесі жоқ. Несие карталары қамтамасыз етілмеген қарыздың бір түрі болып табылады, өйткені олар несие берушілер төлем ретінде қайтарып ала алатын бірде-бір затпен байланысты емес және осылайша жоғары пайыздық мөлшерлемелерге ие. Несие берушілер біреуге несие картасын ұсынатын-ұсынбайтынын анықтау үшін несиелік ұпайлар мен несие тарихына сүйенеді, сондықтан сізде несиелік ұпайыңыз төмен болса немесе несиелік тарихыңыз нашар болса, қолайлы шарттармен (немесе мүлде талаптарға сай) несие картасына сәйкес келеді. қиын болуы мүмкін.

Бақытымызға орай, несиелік ұпайлары төмен немесе несиесі жоқ адамдар үшін несие карталарын алудың бір жолы бар: кепілдендірілген несие карталары.

Кинаненің айтуынша, кепілдендірілген несие картасымен қарыз алушылар өздерінің картасында кепіл ретінде қызмет ету үшін аздаған ақшаны - 500 долларды ұсынады. Олар несие картасын алады, егер олар төлем жасамаса, несие картасы компаниясына берген ақшасын жоғалтады. Қауіпсіз несие карталары несие картасын несиелеуді кепілдендірілген несиеге айналдырады және несиесін жақсартуды қажет ететін немесе несиесі жоқ адамдар үшін өте қолайлы, мысалы, колледж түлектері, дейді Кинане.

Егер сіз қолайлы шарттармен қамтамасыз етілмеген несие картасын алуға қабілетті болсаңыз, бұл сіз үшін ең жақсы нұсқа болуы мүмкін. Егер сіз жасай алмасаңыз, кепілсіз карта несиені құрудың тамаша нұсқасы болып табылады.

БАЙЛАНЫСТЫ: Банктер, кредиторлар және т.б. коронавирустан зардап шеккендерге жеңілдік ұсынады - міне, сіз нені білуіңіз керек

Сыйақылармен танысыңыз (және олардың артықшылығын пайдаланыңыз).

Несие картасы бойынша сыйақылар барлық жерде. Туристік несие карталары саяхат және авиакомпаниялар үшін ұпайлар мен мильдерді, рейс ваучерлерін, тексерілген сөмкеден бас тартуды және т.б. ұсынады. Кэшбэк несие карталары пайдаланушыларға не сатып алғанына байланысты ай сайын белгілі бір ақша сомасын қайтарады. Дүкен несие карталары тұрақты жеңілдіктер мен тегін жеткізуді ұсынады. Несие картасының одан да көп сыйақыларына белгілі бір саудагерлерден жеңілдіктер немесе жеңілдіктер, ақысыз жалға берілетін автокөлік немесе саяхатты сақтандыру, сатып алуды қорғау және басқа да жеңілдіктер кіреді. Тізім шексіз дерлік және әрбір сыйақы несие картасының өзіндік артықшылықтары бар.

Ең бастысы - бұл жеңілдіктерді пайдаланып жатқаныңызға көз жеткізу. Егер сіз оларды пайдаланбасаңыз, несие картасының сыйақылары пайдасыз. Көптеген сыйақы несие карталары сол жеңілдіктерге қол жеткізу артықшылығы үшін жыл сайынғы комиссияны да алады. Жыл сайынғы төлемді төлеп, сыйақыларды пайдаланбасаңыз, сіз бұл ақшаны босқа жұмсайсыз.

Сыйақы несие картасына ие болу үшін тіркелмеңіз. Тіркелу алдында сыйақылар мен бонустарды мұқият қарап шығыңыз және артықшылықтар картаның теріс мүмкіндіктерінен асып түсетінін шешіңіз (мысалы, жоғары APR немесе жоғары жылдық төлем). Сіз өзіңіздің мінез-құлқыңыз бен несие картасының нақты артықшылықтары арасындағы сәйкестікті қалайсыз, дейді Уильямс, сондықтан досыңыз сізге айтқан сыйақы несие картасы сіз жасамас бұрын сіздің өмір салтыңызға сәйкес келетініне көз жеткізіңіз.

Сізге керемет бонустары бар флеш сыйақыларының несие картасын алу қиын болуы мүмкін екенін біліңіз. Жылдық төлемдер әдетте жақсырақ сыйақылармен бірге жүреді және жақсырақ сыйақылар әдетте өтініш берушінің неғұрлым қатаң процесі бар несие карталары үшін сақталады, дейді Уильямс.

Сіз үшін ең жақсы несие картасын қалай таңдауға болады

Қай несие картасы сізге сәйкес келетінін білгіңіз келсе, өзіңізге адал болудан бастаңыз: несие картаңыздың балансын ай сайын төлей аласыз ба? Әйтпесе, төмен комиссиялары және төмен APR бар несие картасын іздегіңіз келеді.

Балансты ұстап тұратын және пайыздық мөлшерлеме алатын клиенттермен олар пайыздық мөлшерлемеге назар аударуы керек, дейді Кинане. Неғұрлым төмен болса, соғұрлым жақсы.

Егер сізде несие ұпайы төмен болса, кепілдендірілген несие карталарын қарастырғыңыз келуі мүмкін. Ең бастысы, сізде несие картасы бойынша қарыз жиналатындығыңызды мойындау, содан кейін бұл қарызды азайту жолдарын іздеу: Жоғары APR және айыппұл төлемдері сіздің қарызыңыздың жалпы сомасын ғана арттырады, бұл ақыр соңында қарызсыз болуды қиындатады. Және есіңізде болсын: сіз емес қажет несие картасы. Олар ыңғайлы, сыйақылар ұсынады және оларда басқа төлем түрлерінде жоқ кейбір қорғаныс бар, бірақ несие картасын алу қарызды жинақтауды немесе жалпы қаржылық көріністі басқа жолмен зақымдауды білдірсе, оны өткізіп жіберуге болады. Дебеттік карталар да жақсы жұмыс істейді және оларды басқару әлдеқайда оңай.

Егер сіз несие картаңызды ай сайын төлей алатыныңызға сенімді болсаңыз немесе мұны мүмкін ету үшін шығындарыңызды азайтуды жоспарласаңыз - сізде тағы бірнеше опция бар.

Егер сізде төмен несие болса, сіз керемет сыйақы несие картасына сәйкес келмеуі мүмкін. Ең төменгі деңгейлі картадан бастаңыз - көпшілігі кейбір жеңілдіктер ұсынады және жылдық комиссиясыз - ай сайын теңгеріміңізді уақтылы төлеу арқылы несиені құру бойынша жұмыс жасаңыз. Бірнеше айдың ішінде сіз жақсырақ сыйақылары бар картаға жаңарта аласыз.

Мани педиге қанша кеңес

Егер сізде жақсы несиелік балл және сенімді несие тарихы болса, сізде несие карталарын таңдауыңыз бар. Сіз үшін маңызды нәрсеге басымдық беруден бастаңыз: әуе мильдерін және басқа да саяхат жеңілдіктерін ұсынатын картаны алғыңыз келе ме, әлде жылдық комиссиясыз кэшбэк картасы сізге сәйкес келе ме?

Несие картасын ашатын болсам, өзіме қоятын бірінші сұрақ: «Маған қаншалықты пайда бар?» Уильямс дейді. Мен адамдарға ең көп пайда көретін несие карталарын таңдауға шақырамын. Мұны былай қабылдаңыз: көп саяхаттамасаңыз, саяхат сыйлығының несие картасы сізге сәйкес келмейді.

Ақшаңыздың көп бөлігін азық-түлікке жұмсасаңыз, азық-түлік шығындары үшін қосымша ұпайлар ұсынатын картаны таңдаңыз. Егер сіз әр түнде тамақтанатын болсаңыз, бұл үшін сізге сыйлық беретін картаны табыңыз. Мүмкіндігіңіз бар, сіз үшін дұрыс несие картасы бар: оны табу керек. Зерттеуіңізді жасаңыз, уақытыңызды бөліңіз, сонда сізде керемет несие картасы болады.

БАЙЛАНЫСТЫ: Қарыздың болуы сіздің қаржылық болашағыңыздың жойылғанын білдірмейді: оны қалай басқаруға болады