Зейнеткерлік жоспарлауды зерттей бастағанда, бірнеше тенденциялар айқын болады. Көптеген кеңестер 401 (k) және кейбір жұмыс берушімен сәйкес келетін 401 (k) - зейнеткерлікке шығу үшін жинайтын адамдардың көпшілігінде бар нәрсе деп болжайды. Көптеген кеңестер уақыт өте келе өсетін кеңес берушінің табысына және қарапайым 401(k) ауысуға мүмкіндік беретін жұмыс орындары арасындағы оңай ауысуға негізделген. Бірақ сізде олардың барлығы (немесе бірде-біреуі) болмаған кезде ше?

d кубогына арналған жоғары әсерлі спорттық көкірекше

Әрине, АҚШ халқының үлкен бөлігінің 401 (k) және тұрақты жұмыс орны бар, сондықтан бұл стандартты кеңес қолданылады, бірақ 401 (k) немесе дәстүрлі мансап жолы жоқ адамдардың үлкен тобы бар. (Сонымен қатар, жұмыссыз немесе ұзақ уақыт бойы жұмыссыздықты бастан өткерген адамдардың саны пандемиядан кейін бұрынғыдан да жоғары болатыны сөзсіз.)

Әрбір жағдай әртүрлі болғанымен, тіпті дәстүрлі қаржылық жағдайы бар адамдар үшін де, дәстүрлі емес қаржылық жағдайы немесе мансап жолы бар кез келген адам зейнетақы жинақтарын құру үшін жасай алатын бірнеше нәрсе бар. Дегенмен, қаржылық жағдайыңыз қандай болса да, зейнетке шығу үшін жинақты неғұрлым ерте бастасаңыз, соғұрлым жақсы екенін ескеру маңызды. Ай сайын немесе жыл сайын аз ғана соманы жинап жатсаңыз да, банкте өзіңізге көп жылдық жинақ беру сізге күрделі пайызды пайдалануға көмектеседі. (Сонымен қатар, бұл зейнеткерлікке шығу үшін үнемдеу процесін әлдеқайда қиын сезінеді.)

БАЙЛАНЫСТЫ: Зейнеткерлік жоспарлауды бастау үшін мотивацияны қалай алуға болады

Қатысты элементтер

бір Тұрақты жалақыңыз болмаса...

Егер сіздің кірісіңіз айдан айға немесе жылдан жылға сәйкес келмесе, шығындарыңызды тұрақты және басқарылатын етіп сақтау үшін қолыңыздан келгеннің бәрін жасаңыз. Шығындарыңызды аз табысы бар айда тапқаныңызға шектесеңіз, мысалы, сізде табысты болған айларда үнемдеуге ақша болады және бұл артық соманы зейнетақы қорыңызға толтыруға болады. есептік жазбаларыңызға үлес қоса алмаған айлар.

Жарна шектеулері бар зейнетақы шоттары жыл сайынғы негізде жұмыс істейді, сондықтан сіз жарналарыңызды жыл бойына (немесе келесі жылдың Салық күніне дейін) енгізсеңіз, жыл сайын қолма-қол ақшаны сақтауға болады.

Сіз сондай-ақ төтенше жағдай қорын құру үшін қолыңыздан келгеннің бәрін жасағыңыз келеді. Табыссыз ай болған кезде, бұл төтенше жинақтар сізге қарызға түспей немесе жинақтаған кез келген зейнеткерлік жинаққа жүгінбей-ақ маңызды нәрселермен айналысуға мүмкіндік береді.

екі Егер сізде 401(k) рұқсаты болмаса...

Көптеген жұмыс орындары немесе жұмыс берушілер 401 (k) - жұмыс беруші демеушілік ететін зейнетақы шотымен келмейді. Егер сіздің жұмысыңыз оны ұсынбаса немесе сіз келісім-шарт немесе жоба негізінде жұмыс істейтін жұмысшы болсаңыз, сіз әлі де кейбір салық жеңілдіктерін пайдалана отырып, болашағыңыз үшін үнемдеуге мүмкіндік беретін салық жеңілдіктері бар зейнетақы шотын ашқыңыз келеді. қазір немесе болашақта.

401(k)s және Roth 401(k)s екеуі де жұмыс беруші демеушілік етеді, сондықтан олар сізге қолжетімді болмауы мүмкін. Оның орнына дәстүрлі IRA (жеке зейнетақы шоты) немесе Roth IRA немесе егер сізде жарамды болса, екеуін де қарастырыңыз. Әрбір есептік жазбаның өз талаптары және жылдық жарнаның жалпы шегі бар, бірақ сіз оны өзіңіз ашып, оны ауыстыру немесе құқық беру кезеңдерісіз таңдаған кез келген жерде сақтай аласыз.

2021 жылға арналған IRA кез келген түріне жарналар үшін IRS шегі жалпы 00 немесе 50 жаста немесе одан жоғары болса, 00 екенін ескеріңіз. Зейнеткерлікке шығу үшін жылына 6 000 немесе 7 000 доллардан астам жарна қоса аламын деп ойласаңыз, Жеңілдетілген қызметкердің зейнетақы жоспары немесе бір қатысушы 401(k) (сонымен бірге жеке 401(k) деп те аталады) сияқты басқа шоттарды қарастыруға болады. )). Егер сіз осы тіркелгілердің бірін ашқыңыз келсе, қайсысы сізге қолайлы екенін анықтау үшін сарапшымен сөйлесіңіз.

3 Егер сіздің табысыңыз жылдар бойы құбылып тұрса немесе тіпті азайса…

Стандартты зейнеткерлікке шығу туралы кеңес, әсіресе салықты үнемдеу стратегияларына қатысты, сіз өзіңіздің мансабыңызда бастапқы кездегіден гөрі көп ақша табатыныңызды болжайды. Сіздің жиынтық табысыңыз қандай зейнетақы шоттарына жарамды екеніңізді анықтайды, бірақ ол сізге зейнетақы жинақтаудың ең жақсы стратегиясына да әсер етуі мүмкін: Рот шоттарына жарналар салықтан кейін жасалады, сондықтан сіз оны тапқан сайын ақшаға салық төлейсіз, бірақ оны кейінірек салықсыз алып тастаңыз, сондықтан олар қазіргіден гөрі зейнеткерлікке шыққанда жоғары салық кронштейнінде болғысы келетін үнемдеушілерге жиі ұсынылады.

асқабақ жеміс пе?

Сонымен қатар, салық салуға дейінгі шоттарға жарналар - 401 (k) және дәстүрлі IRA - қазір салық салынатын кірісті азайтуға көмектеседі, бірақ сіз оны зейнеткерлікке шыққан кезде ақшаға салық төлейсіз. Табысы жоғары жақшадағы адамдар енді дәстүрлі шотқа үлес қосуды жөн санайды, өйткені олар зейнеткерлікке шыққанда табысы төменірек кронштейнде болуды күтеді, сондықтан уақыты келгенде, олар бұл ақшаны салыққа аз төлейді.

Сіздің жалақыңыз немесе кірісіңіз жылдар бойы өзгеріп тұрса да, соған сәйкес стратегияңызды түзеткіңіз келеді. Егер сіз бір жыл табыс әкелмейтін болсаңыз (бірақ зейнетақы шоттарына әлі де үлес қоса алатын болсаңыз), бұл ақшаны Рот шотында сақтаңыз; егер сізде әсіресе жоғары табыс жылы болса, салық салынатын кірісіңізді қазір төмендету үшін бұл ақшаны дәстүрлі шотқа салыңыз. Көптеген сарапшылар сіздің жарнаңызды дәстүрлі және Рот шоттары арасында бөлуді ұсынады, осылайша сізде зейнетке шығудың кейбір мүмкіндіктері болады, сондықтан әрқайсысының әртүрлі артықшылықтарын пайдалануды жоспарлаңыз.