Несиені құру (немесе зақымдалған несие профилін қалпына келтіру) бір түнде немесе күш-жігерсіз болатын нәрсе емес. Өтініштер бойынша ең бәсекеге қабілетті пайыздық мөлшерлемелерді алатын сенімді несие профиліне ие болу үшін сізде несие желілерін құру және жауапты пайдалану тарихы болуы керек. Бірақ бұл қадамдардың бірі ғана.

«Несие өте күрделі болғандықтан, оны құру уақыт пен шыдамдылықты қажет етеді, әсіресе нашар несиені қалпына келтіруге тырыссаңыз», дейді Коллин МакКрири, бас адам қызметкері және қаржылық қорғаушы Несиелік карма. «Қай тұтқаларды тарту керектігін білу ұпайларыңызды жақсарту және сақтау үшін дұрыс жолға қоюға көмектеседі».

Процесті анықтауға көмектесу үшін біз МакКририден және басқа жетекші несие саласының дауыс берушілерінен ең жақсы кеңестерімен бөлісуді сұрадық. дамуда және жұлдызды несие профилін сақтау . Міне, олардың айтуы керек еді.

Қатысты элементтер

Несие ұпайыңызға әсер ететін факторларды түсініңіз

Несие профилін құруды бастамас бұрын, жалпы баллға әсер ететін факторлардың әрқайсысын түсіну маңызды. Бес негізгі салым санаты бар: төлем тарихы (уақытында төлеу); несиені пайдалану (қол жетімді несиелік желіге қанша қарызыңыз бар); несие тарихының ұзақтығы (несие желісі қанша уақыттан бері ашық болды); несие түрлері (сізде ипотека, автокөлік несиелері, студенттік несиелер және несие карталары сияқты қанша түрлі несиелік желілер бар) және жаңа несие (жақында сіз жаңа несие немесе басқа несие алуға өтініш бердіңіз бе).

Осы факторларды және олардың сіздің ұпайыңызға қалай әсер ететінін білу сіздің несиеңізді жақсарту жолында көмектеседі, дейді Бритни Кастро, CFP. ретінде.

Қауіпсіз несие картасын ашыңыз

Бұл анық болмаса: сізге керек пайдалану несиені құру үшін несие. Егер сіз жаңадан бастаған болсаңыз, мұны істеудің ең жақсы тәсілдерінің бірі - қорғалған несие картасын ашу.

Карточкалардың бұл түрлері алдын ала қолма-қол ақшаны ашуды талап етеді, ол несие картасының эмитентіне төлемдерді жүзеге асыра алмаған жағдайда біраз қауіпсіздікті қамтамасыз ететін кепіл ретінде әрекет етеді. Осы себепті, несиелік тарихыңыз шамалы немесе жоқ болса, стандартты несие карталарына қарағанда кепілдендірілген несие карталарын алу оңайырақ. Есептік жазбаның бұл түрін ашу сіздің несие құру жолындағы тамаша алғашқы қадам болуы мүмкін.

Несие ұпайлары сіздің қаржылық жауапкершілік деңгейіңізді бағалауға арналған, дейді Фредди Хуйнх, деректерді оңтайландыру жөніндегі вице-президент. Freedom Financial Network . Сондықтан, кейбір тарих қажет және ең жақсысы, бұл тарих сіздің қарызды қаншалықты жақсы өтегеніңіз түрінде келеді.

Несиелік профильді құруды бастау үшін несие картасын пайдаланған кезде, өтеу тарихын құру үшін бір карта жеткілікті екенін біліңіз, дейді Хуин.

Жеке несие алыңыз

Несие картасын ашу, несие алу және өтеуге жауапты болу сияқты несие профилін құруға көмектеседі. Эрик Райт, блогты жасаушы Нағыз өмірлік инвестор жұбы, Сізге шынымен ақша қажет болмаса да, жергілікті банктен шағын жеке несие алуды ұсынады.

Бұл ақшаны шотқа салыңыз және оны тек несие бойынша төлемдерді (уақтылы) жасау үшін пайдаланыңыз, дейді Райт. Несиені тезірек төлеу үшін негізгі қарызға қосымша төлеңіз. Мұны істеу үшін сіз аздап пайыз төлейсіз, бірақ уақтылы төлемдер мен несиені толық өтеу сіздің ұпайыңызды арттырады.

Дебеттік картаға тәуелді болмаңыз

Дебеттік карталар өте ыңғайлы және егер сіз несие картасының азғыруынан аулақ болғыңыз келсе, олар өте жақсы, бірақ олар сіздің несие профиліңізді құру үшін нөлге тең екенін біліңіз.

Олар несие ұпайларына мүлдем әсер етпейді, дейді Хуин. Себебі дебеттік карта операциясы жай ғана банктік шот операциясы болып табылады, ал несиелік карта операциясы несиелік операция болып табылады. Дебеттік картаны пайдаланған сайын сома ол байланған банк шотынан бірден алынады. Несие картасымен сіз заттарды төлеу үшін тиімді түрде қарызға ақша аласыз, содан кейін ай сайын төлеуге тиісті шот аласыз.

Жасап жатқан істеріңіз үшін несие алыңыз

Көбінесе тұтынушылар жалдау, ұялы телефон шоттары немесе коммуналдық төлемдер сияқты нәрселер үшін уақтылы төлемдерді жасау олардың жалпы несиелік ұпайына әсер етпейтінін білгенде таң қалады. Себебі дәстүрлі несиелік скоринг формулалары бұл элементтерді қамтымайды, дейді Тед Россман, CreditCards.com сайтының аға салалық талдаушысы.

Бірақ бұл мұқият төлемдерді есептеудің бір жолы бар. сияқты бағдарламаларға тіркелуге болады Experian Boost (Тегін), Алабұға (сонымен қатар тегін) және eCredable Осы және басқа да бар тіркелгілерді несиелік профиліңізге тарту үшін (жылына ,95).

Experian Boost орташа есеппен 13 ұпайға өскенін мәлімдейді. Перчтің айтуынша, кейбір пайдаланушылар несиелік ұпайсыз 600-ден жоғары, негізінен бір түнде өтті. Бұл керемет, дейді Россман.

Қарызды айына бір реттен артық төлеңіз

Ең жақсы несие профилі бар адамдарға таныс тағы бір бұзақылық: Несие картасы бойынша төлемдерді апта сайын немесе мүмкіндігінше екі апта сайын жасап көріңіз, бұл картаңыздың ай сайынғы есеп айырысу циклі бойына жалпы балансты төмен деңгейде сақтайды.

Әрбір несие агенттігі ақпаратыңызды айдың әртүрлі уақытында алады. Сондықтан, теңгеріміңізді төмен ұстау үшін апта сайынғы немесе екі апта сайынғы төлемдерді жасаған дұрыс, дейді Блейк Джонс, қаржылық жоспарлаушы. Анар қаржылық . Мысалы, сіз айдың 20-сында несие картаңыздағы 10 000 АҚШ долларын төледіңіз делік, бірақ несиелік агенттік айдың 19-ында сіздің ақпаратыңызды алады. Сіз барлық балансты мерзімінен бұрын төлеген болсаңыз да, сіздің несиелік ұпайыңыз әлі де төмендеуі мүмкін, себебі сізде әлі 000 теңгерім болған кезде агенттік ақпаратыңызды алды.

туған анаға сыйлық

Әрқашан шоттарды уақытында төлеңіз

Төлемдер туралы айтатын болсақ, бұл ақылға қонымсыз болуы керек, бірақ сіз мұны білмеген болсаңыз: несиелік ұпайыңыздың ең маңызды факторы - төлем тарихы. Ештеңе болмаса, ай сайынғы төлемдерді уақытында алғаныңызға көз жеткізіңіз.

Тіпті бір өткізіп алған төлем сіздің несие ұпайыңызға зиян тигізуі мүмкін. Сондықтан төлемді толығымен өткізіп алмау үшін қолдан келгеннің бәрін жасаңыз, дейді МакКрири.

Егер сізде бұған дейін қиындықтар болса, төлем мерзімін есте сақтауды жеңілдету үшін барлық шот төлемдерін бір күнге біріктіру жолдарын іздеңіз. Көптеген кредиторлар төлеу мерзімін реттеуге мүмкіндік береді.

Басқа адамның есептік жазбасында авторизацияланған пайдаланушы болыңыз

Несие тарихын енді ғана құруды бастасаңыз және профиліңізді әсіресе тез көбейткіңіз келсе, несиені жауапкершілікпен пайдаланатын ата-анаңыздан немесе серіктесіңізден сізді есептік жазбаларының біріне уәкілетті пайдаланушы ретінде қосуын сұраңыз.

Рұқсат етілген пайдаланушы болу сіздің басқа біреудің несие картасына қосымша шот иесі ретінде қосылғаныңызды білдіреді. Негізгі шот иесінің уақтылы төлемдердің күшті тарихы және несиені пайдалану деңгейі төмен болса, бұл сіздің несиеңізге оң әсер етуі мүмкін, өйткені олардың шоты сіздің несиелік файлыңызда пайда болады, осылайша сіздің несие ұпайыңызды құруға және арттыруға көмектеседі, дейді тұтынушылық жинақ және отбасылық қаржы сарапшысы Андреа Ворох .

Есептік жазбаларды стратегиялық түрде қосыңыз

Несиелік желілерді ашу сіздің несиелік профиліңізді құру үшін маңызды болғанымен, сіз де бұл мәселеде ақылсыз болғыңыз келмейді (несие картасына арналған қосымшалардан алыс), өйткені бірден тым көп несие алуға өтініш беру сіздің несие ұпайыңызды төмендетуі мүмкін. сізді тәуекелшіл қарыз алушыға ұқсатады.

Көптеген қолданбалар қиын сұрауды іске қосады, ол сіздің ұпайыңыздан бірнеше ұпайды уақытша қысқартады. Жаңа тіркелгілер сіздің тіркелгілеріңіздің орташа жасын да төмендетеді, бұл тағы бір жағдай, дейді CreditCards.com сайтынан Россман.

Мен несиеге алты ай сайын немесе одан да көп емес өтініш беруді ұсынамын. Ипотека нарығында болған кезде әсіресе сақ болыңыз, өйткені қаржылық өміріңіздегі осы сезімтал кезеңде ұпайыңызға қауіп төндіретін ештеңе жасағыңыз келмейді. Жабылғанға дейін кез келген басқа несиеге өтініш беруді тоқтатып көріңіз.

Несие қоспасын қадағалаңыз

Шоттарды ашу тақырыбына қатысты тағы бір маңызды мәселе - мұны стратегиялық түрде жасауға тырысыңыз, өйткені несие берушілер сіздің сәтті басқарғаныңызды көргісі келеді. әртүрлі шоттар түрлері.

Егер сізде несие карталары сияқты револьверлік несие болса, несиелік құрылысшы несиесі сияқты бөліп төлеу несиесіне жазылу мағынасы бар болуы мүмкін, бұл негізінен несиелік бюроларға есеп беретін мәжбүрлі жинақтардың бір түрі, дейді Россман. Немесе сізде тек бөліп төлеу несиесі болса, оның басқа мысалдары автокөлік несиелері мен студенттік несиелерді қамтиды, онда сіз кепілдендірілген несие картасы сияқты револьверлік шот алуыңыз керек шығар.

Россманның бір маңызды ескертуі осыны істеп жатқанда есте сақтау керек: мен біреудің несие алу үшін қарызға батқанын қаламаймын, бірақ ақылды түрде қолданылғанда, бұл стратегиялар ақшаны үнемдеуге көмектеседі. және несие құру.

Несиені көбейтуді сұрай отырып, несиені пайдалану коэффициентін төмендетіңіз

Сіздің жалпы ұпайыңызға ықпал ететін тағы бір маңызды фактор - несиені пайдалану коэффициенті, ол сізде бар несиенің жалпы сомасына қатысты пайдаланатын несие сомасы. Салалық сарапшылар 30 пайыздан төмен жиі ұсынады, дегенмен ең жақсы несие ұпайлары бар адамдар жалпы несиелік пайдалануды 10 пайыздан төмен ұстайды.

Басқа жолмен қарасаңыз, сіздің барлық несие карталарыңызда 20 000 АҚШ доллары бар несиеңіз болса және сізде 15 000 АҚШ долларын жинаған болсаңыз, несиені пайдалану коэффициенті тым жоғары және бұл сіздің ұпайыңызға теріс әсер етеді. Бірақ егер сіз осы 20 000 доллардың 2000 долларын ғана алсаңыз, сіз тек 10 пайызын ғана пайдаланасыз, бұл әлдеқайда жақсы.

Пайдалану коэффициентін жақсартуға арналған жылдам бұзу - несие картасының бір немесе бірнеше компанияларынан несие лимитін арттыруды сұрау, бұл сізде бар несиенің жалпы сомасын арттырады.

Бірақ жасаңыз емес шығыңыз және сол жоғарылаған несиені дереу пайдаланыңыз, өйткені сіз бастаған жеріңізге қайта ораласыз.

Қолжетімді несиеңізді көбейту, бірақ оны пайдаланбау несиені пайдалануды төмендетеді, бұл сіздің несиелік ұпайыңызды жақсартады, дейді Real Life Investor Couple мүшесі Райт.

Ескі шоттарды ашық ұстаңыз

Бұл кеңес несиені бастапқыда құруға емес, оны жөндеп жатқандарға көбірек қатысты, бірақ сіздің несие тарихыңыздың ұзақтығы профиліңізге әсер ететінін есте сақтаңыз және ұпайыңызға зиян келтірудің ең оңай жолдарының бірі ескі шоттарды жабу болып табылады. .

Сіздің несиелік ұпайыңыздың бір құрамдас бөлігі несиенің орташа жасы болып табылады. Несие берушілер мұны сіздің несиені қаншалықты ұзақ уақыт бойы жауапкершілікпен пайдаланғаныңызды түсінудің бір жолы ретінде қарастырады, - дейді SoFi бар CFP Брайан Уолш. Картаны жабу сіздің орташа несие жасыңызды төмендетуі мүмкін, сондықтан сіздің ұпайыңызға теріс әсер етеді.

Сіз төлеген ескі шоттарды жабудың орнына, оларды ашық ұстауды қарастырыңыз, әсіресе олар жылдық төлемді қажет етпесе. Сіз тіпті несие картасын қайталанатын ай сайынғы шотты төлеу үшін пайдалана аласыз, деп Уолш ұсынады, содан кейін ай сайын теңгерімді толығымен төлеу үшін сол несие картасы үшін автотөлемді орнатуға болады. Бұл сіздің картаңызды белсенді етіп қана қоймайды, сонымен қатар несиеңізді одан әрі құруға көмектесетін төлем тарихын жасауды жалғастырады.

Несие есебін жүйелі түрде қарап шығыңыз және қателерді даулаңыз

Несие есебіңізді үнемі тексеріп отырасыз ба? Егер сіз мұны істеуге әдеттенбесеңіз, сіз үлкен қателік жасайсыз. Міне, себебі: Есепте дәлсіздіктер болуы мүмкін. Ал егер сіз оны байқасаңыз не істеу керек? Әрине, оны түзету үшін дереу шаралар қабылдаңыз, себебі бұл қателер несие ұпайларының төмендеуіне әкелуі мүмкін. Бару арқылы AnnualCreditReport.com сіз жыл сайын бір тегін несие есебіне қол жеткізе аласыз.

Бұл қадамның неліктен маңызды екендігі туралы қосымша дәлел керек пе? Міне, сіз: а сәйкес FTC сауалнамасы , әрбір бес адамның бірінде несие есептерінің кем дегенде біреуінде қате бар. Сонымен қатар, әрбір бесінші тұтынушының қателігі болды бұл түзетілді кредиттік есеп беру агенттігі даулы болғаннан кейін олардың үш несиелік есептерінің кем дегенде біреуінде. Бірақ күте тұрыңыз, әлі де бар.

Несиелік есеп беру агенттіктері несиелік есеп берудегі қателерді өзгерткеннен кейін 10 тұтынушының біреуден сәл астамы несиелік ұпайларының өзгергенін көрді — шамамен 20 тұтынушының біреуінің максималды ұпайы 25 ұпайдан жоғары өзгерді, ал 250 тұтынушының біреуінде максимум болды. ұпайдың 100 ұпайдан жоғары өзгеруі.

Сіз суретті аласыз ба? Дәлсіздіктерді жай даулау сіздің пайдаңызға маңызды ұпайларды әкелуі мүмкін.

сіз асқабақ бәлішін тоңазытқышта сақтауыңыз керек пе?

Мүмкін, басқа біреудің ақпараты сіздің ақпаратыңызбен араласып кеткен болуы мүмкін, мүмкін сіз жеке басыңызды ұрлаудың құрбаны болған шығарсыз немесе уақытында төлегеніңізге қарамастан, несие беруші сізді кешіктірді деп белгілеген шығар, дейді Россман. Қандай жағдай болмасын, қате сізді төмен түсіруі мүмкін, сондықтан дәлдігіне көз жеткізу үшін несие есептерін жүйелі түрде қарап шығыңыз.

Қоштасу кеңесі

Ұсынылған әрекеттердің қайсысы сізге және қаржылық жағдайыңызға жақсырақ келетінін таңдап, таңдай аласыз, бірақ есте сақтау керек бір маңызды мәселе болса, бұл: жүйелілік.

Сіздің несиеңіз үшін жасай алатын ең әсерлі нәрсе - сіздің ұпайыңызды жақсартуға және жақсы жағдайда қалуға көмектесу үшін уақыт өте келе сақтайтын кейбір дәйекті қаржылық әдеттер жасау, дейді МакКрири.

• Электр көлігіне инвестиция салмас бұрын электрлік көлік иелері нені білгіңіз келеді
• Әйелдердің ақша табуын өзгертетін 5 жаңа қаржы кітабы
• Жұмысыңызды тастасаңыз, жұмыссыздық бойынша жәрдемақы ала аласыз ба? Міне, сарапшылар не дейді
• Ақшаға қатысты жиі кездесетін 3 ұрыс және оларды қалай шешуге болады