Үй сатып алумен және зейнетке жинақтаумен қатар, колледжге төлеу қаржылық өмір көптеген адамдар кездесетін ең маңызды кезеңдердің бірі болып табылады. Мұндай дәрежеге ие болу түлектерді өмір бойы сәттілікке және жоғары жалақыға жетелеуге мүмкіндік береді, бірақ сонымен бірге ол өсіп келе жатқан баға бағасымен бірге келеді.

2019 жылдың соңында американдықтардың 1,5 триллионнан астам федералдық қарыз қарызы болды, деп хабарлайды АҚШ-тың Білім Министрлігінің Федералды Студенттік көмек кеңсесі. FinAid, ақысыз көпшілікке арналған ақпараттар сайты, студенттердің несиелік қарыздарының (федералды және жеке студенттер несиелерін қоса алғанда) ағымдағы сомасы шамамен 1,8 триллион долларды құрайды және 42,9 миллион адамның федералды қарызы бар деп есептейді. Бастап талдау Pew зерттеу орталығы 18 мен 29 жас аралығындағы адамдардың үштен бір бөлігі өз білімі үшін несиелік қарыздары бар екенін анықтады. Өтелмеген қарыздың орташа мөлшері 2016 жылы 17000 долларды құрады, бірақ бұл білім деңгейіне байланысты әр түрлі болуы мүмкін; бакалавр дәрежесі бар адамдар үшін орташа қарыз 25000 долларды құрады.

20 фунт фаршталған күркетауықты қанша уақыт пісіресіз

Студенттік қарыз - бұл күрделі мәселе. Егер сіз студенттік несие бойынша оқуды бітірген болсаңыз, сіз қарызбен өмір сүрудің немесе оны төлеу үшін жұмыс істеудің күресін білесіз. Студенттік қарыздың ауыртпалығын көтеру, әсіресе сіздің несие картасында немесе басқа түрдегі қарызыңыз болса - сіздің қол жеткізуге деген мүмкіндігіңізді шектеуі мүмкін. қаржылық тәуелсіздік және қаржылық кезеңдерге жету (үй сатып алу, үйлену, отбасын құру) қиынға соғады.

Егер сіздің отбасыңыз, стипендияңыз және сіздің жинағыңыз сіздің біліміңіз үшін төленгендіктен сізде студенттік несие қарызы болмаса, сіз өзіңізді бақытты деп санайсыз және ересек өмірді өз балаларыңызға қарызсыз төлеуді жоспарлап отырсыз. сізде бар. Егер сізде оқу бітірген кезде қарызыңыз көп болса (және мүмкін, ол әлі де бар болса), сіз балаларыңызды сол ауыртпалықтан құтқарамын деп үміттенуіңіз мүмкін. Қалай болғанда да, колледжге төлеудің кілті алдын-ала жоспарлау болып табылады және колледждің 529 жинақ жоспары сізге колледж үшін төлеуге мүмкіндік беретін құпия қару болуы мүмкін.

Сіз 529 жоспары туралы естіген шығарсыз, ең болмағанда, бірақ сізге қалай белсенді түрде көмектесуге болатынын түсінбеуіңіз мүмкін. «Көптеген адамдар 529 шотты мектепке төлеу үшін қалай қолдана алатынын түсінбейді», - дейді Мисти Линч, қаржылық жоспарлау бөлімінің бастығы Джон Хэнкок.

Өкілі Бетти Лохнер 529 колледж науқанына, 529 жоспардың артықшылығы туралы хабардарлықты арттыруға және қатысуды арттыруға тырысатын келіседі. '[Көптеген адамдар] олар туралы естиді, бірақ олар қалай жұмыс істейтінін түсінбейді, - дейді ол. Көптеген адамдар өздерінің 529 есептік жазбаларына қатысты нұсқалары бар екенін түсінбейді, және одан да көп үй тапсырмаларын жасамайды - не іздеу керектігін білмейді.

Кез-келген қаржылық мақсат немесе шешім сияқты, 529 жоспарға қатысты өз нұсқаларыңызды түсіну және зерттеу жүргізу табыстың кепілі болып табылады. Егер сіз өзіңіздің болашақ біліміңіз үшін немесе бала немесе немере үшін 529 ашқыңыз келсе, колледждің 529 жинақ жоспары туралы білуіңіз керек барлық нәрсені оқып шығыңыз.

529 жоспары дегеніміз не?

TO 529 колледжді үнемдеу жоспары бұл білім беру шығындарын үнемдеуге көмектесу үшін салықтық тиімді инвестициялық жоспар. 529 жоспарына салынған кез-келген ақша салықсыз өседі, ал білікті шығындар үшін ақша алу салықсыз болады. Бұл салықтық артықшылықтар, сонымен қатар әр түрлі штаттар ұсынатын артықшылықтар - отбасыларға инвестициялық шотта салық төлемей ақша жинауға мүмкіндік береді.

529 жоспарлары әдетте осылай аталады, бірақ олар ресми түрде ішкі кірістер кодексінің 529 бөлімінде анықталған білікті оқу бағдарламалары деп аталады. Федералды үкімет 529 тұжырымдамасын құрды, бірақ жоспарларды жекелеген штаттар, мемлекеттік мекемелер және колледждер мен университеттер жиынтығы басқарады. Қырық тоғыз штат пен Вашингтон, 529 үнемдеу жоспарын ұсынады, әрқайсысының өзіндік ерекшеліктері бар. Сондай-ақ, жекеменшік колледж 529 жоспары және белгілі бір штаттар немесе жоғары оқу орындары ұсынатын алдын-ала төленген оқу жоспарлары немесе кепілдендірілген жинақ жоспарлары бар.

529 жоспары қалай жұмыс істейді?

529 білім беру үшін бөлінген ақшаның салықсыз өсуіне мүмкіндік беру арқылы жұмыс жасайды. 529-ді көбінесе жинақ жоспарлары деп атайды, бірақ олар шынымен де инвестициялық шоттар болып табылады: бірінде сақталған ақша жинақ шотына салынғаннан гөрі жоғары қарқынмен өседі.

529-дің алғашқы пайдасы - ақша біреуі тез өсетіндігінде. Ең дұрысы, 529 бала туылған кезде жасалады. 18 жастан асқан тұрақты салымдар (немесе бала колледжге барғанға дейін) инвестициялар мен күрделі пайыздар есебінен өседі, сондықтан сіз шотта үнемдегеніңізден көп ақша жинайсыз. Егер сіз ерте бастасаңыз, онда бонус деп аталатын ақша өте үлкен сома болуы мүмкін.

529 жоспардың басқа негізгі құрамдас бөлігі салықтық артықшылықтар болып табылады. Стандартты инвестицияларға дивидендтерге, капитал өсіміне және пайыздарға салық салынуы мүмкін; инвестициялық шоттан бөлуге немесе алуға ақша салынады (егер олар пайдаға қайта сатылса). 529 жоспардағы ақша федералды табыс салығынан босай алады, ал егер олар білікті шығындарға жұмсалса, салықтар алынбайды, сондықтан отбасылар өз ақшаларын қосымша салық төлемей-ақ қоя алады. 401 (к) жоспарынан айырмашылығы, 529 салымы салықтан кейінгі болып табылады: Сіз бұл ақшаға салықты 529 жоспарына аудармас бұрын төлейсіз. (401 (к) жарналар салық салуға дейін)

Кейбір штаттар салық артықшылықтары мен жеңілдіктерін ұсынады (салық жеңілдіктерін қосқанда). Белгілі бір артықшылықтар штатқа байланысты әр түрлі болады: әр штат өзінің жоспарын басқарады (мемлекет қаржыландыратын 529 колледждің жинақ жоспарын ұсынбайтын Вайомингті қоспағанда) және кейбір штаттар біреуден көп ұсынатындықтан, сіздің қалаған жоспарыңыздың қандай ерекшеліктері бар екенін түсіну өте маңызды. ұсыныстар.

529 жоспарын бенефициар үшін отбасы мүшесі аша алады. Әдетте, ата-аналар немесе ата-әжелер оларды балаларға немесе немерелеріне ашады. Әр жоспарға бір бенефициар қажет, сондықтан колледж үшін екі балаға жинақтайтын отбасы екі бөлек 529 шот ашуы керек. Егер бір бала колледжге бармағысы келмесе, олардың 529 шотын екінші балаға немесе басқа білікті отбасы мүшесіне аударуға болады. Есепшот ашқан адам оны ұзақ уақыт бойы басқарады, яғни ақшаның қалай жұмсалатынын олар (пайда алушы емес) шешеді.

529 жарналардың лимиттері және жоспар ережелері

Колледждің 529 жинақ жоспарының нақты ережелері мен шектеулері жоспарға және мемлекетке байланысты өзгеріп отырады. (529 жоспары бар барлық мемлекеттердің консорциумы, Колледж жинақтау жоспары желісі) 529 жоспарды салыстыру Алайда, көбінесе жарналардың жалпы лимиттері үлкен: көптеген жоспарларда жарналардың максималды лимиттері 300 000 АҚШ доллары немесе одан жоғары болады, бұл кез-келген төрт жылдық мекеменің шығындарын жабуға жеткілікті. 529 жоспарына қосқан жарналар сыйлық деп саналады, дейді Линч, сондықтан сіз оған үлес қоса аласыз сыйлық сыйлықақысының федералды шегі (2021 жылы бір алушыға бір донордан 15000 доллар) сіздің өмір бойғы сыйлық салығыңызға қарсы қандай да бір қосымша салым туралы есеп бермей.

529 есептік жазбасын қаржыландыру тек ата-ананың міндетіне кірмейді: отбасының басқа мүшелері де өз үлесін қоса алады, ал кейбір жоспарлар баланың колледждегі жинақ ақшасына бір рет басу арқылы мүдделі тұлғалар пайдалана алатын ортақ сілтемелерді ұсыну арқылы жеңілдетеді. (Линч бірнеше адамның салымымен бір шотты қаржыландыру мүмкіндігі 529 жоспардың үлкен артықшылығы екенін атап өтті.)

Кейбір мемлекеттерде ең төменгі бастапқы жарна және одан кейінгі салымдар бойынша талаптар болады. Кейбіреулерінің минималды талаптары жоқ, ал басқаларында төмен. (Тағы да, бұл жоспарға байланысты өзгереді.) Көпшілігінде ақы төленбейді және инвестициялардың әртүрлі нұсқаларын ұсынады, соның ішінде жас ерекшеліктері, меншікті капитал, тұрақты табыс және т.б.

529-ден ақшаны алу білімді, білімге байланысты шығындар үшін пайдаланылғанға дейін оларға салық салынбайды. Есепшот иесі білім беру мақсаттары үшін емес мақсаттағы ақшаны алуды таңдай алады (мысалы, қаржылық төтенше жағдайда), бірақ олар салықтар мен айыппұлдарды төлейді.

Егер бала колледжге бармаса немесе 529 есепшотындағы барлық ақша пайдаланылмаса, шоттың бенефициары бауырына, немере ағасына, шот иесіне өзгертілуі мүмкін (егер олар қосымша білім алуды ойластырса) мысал), немесе болашақ немересіне арналған. Бұл тұрғыда ақша ешқашан босқа кетпейді және оны жұмсауға дейін инвестициялауға болады.

529 білікті шығындар

529 жоспар бойынша білікті шығыстардың тізімі ұзақ. Жоғары білімнің білікті шығыстарына оқу ақысы, міндетті төлемдер, кітаптар, компьютерлер және Интернетке қосылу, жабдықтар мен оқуға түсу немесе қатысуға қажетті жабдықтар; бөлме мен қонақ бөлме сонымен қатар білім беру мекемесі белгілейтін кейбір жәрдемақыларды күтуге байланысты білікті шығындар бола алады.

Сол сияқты 529 қаражатты оқу үшін пайдалануға болатын талаптарға сай мекемелердің тізімі ұзаққа созылады: 529 жинақтау жоспарындағы ақшаны АҚШ-тың кез келген дерлік аккредиттелген колледжінде немесе университетінде, тіпті кейбір шетелдік мектептерде, халықаралық иілісі бар студенттерге пайдалануға болады. .

2018 жылғы жағдай бойынша 529-ден белгілі бір ақша сомасын 12-сыныпқа дейінгі балабақшадағы балаларға арналған жеке мектептердегі оқу ақысын төлеуге жұмсауға болады, дегенмен Брайан Уолш, қаржылық жоспарлаушы SoFi, әр түрлі штаттар ережені әр түрлі түсіндіреді дейді: жоспардан тексеріп, 529 қаражаттың ішінен сіз колледжде оқитын студенттерге арналған жеке оқу ақысына қандай қаражат жұмсай алатыныңызды тексеріңіз.

529 тарату үшін салық салдары болатындықтан, сіз 529 шотынан алынған ақшаны қалай жұмсағаныңызды мұқият есепке алғыңыз келеді.

529 жоспары сізге және сіздің отбасыңызға сәйкес пе?

«Кез-келген үнемдеу мақсатымен қаншалықты ерте болса, соғұрлым жақсы болады», - дейді Уолш. 'Күрделі пайда - сіздің ең жақсы досыңыз'.

Басқаша айтқанда, 529 жоспарының артықшылығы ұзақ ойын ойнау болып табылады: ол бірнеше жыл бойы колледжге ақша жинауға міндеттеме алады. Лохнердің айтуынша, адамдардың көпшілігі балалары алты немесе жеті жаста болған кезде шот ашады, бірақ қайтадан неғұрлым ерте болса, соғұрлым жақсы болады. Ақша неғұрлым ұзақ салынса, соғұрлым ол өседі, егер сіз қанша салсаңыз, ол бастапқыдан гөрі көп болғанша. Бұл өсудің кілті - уақыт. Колледждегі жинақ шотын ашу ешқашан кеш емес, бірақ ертерек бастау бұл қаражаттың одан әрі созылатындығын білдіреді және бұл сіздің жинақтағы жүктің аздығын білдіреді.

«Тіпті 18 жастан асқан айына 10 доллар қосылады», - дейді Лохнер. 'Егер сіз алдын-ала жоспарласаңыз және сіз дәйекті болсаңыз, бұл үлкен өзгерістерге әкеледі'. Ол ата-аналардың балалары үшін 529 есептік жазбасын тезірек жасағанын қалайтынын жиі еститінін айтады.

Айтуынша, мүшелерге қаржылық жоспарлау бойынша ақысыз қызметтерді ұсынатын SoFi-де Walsh мүшелері 529 есептік жазбасын ашпас бұрын олардың жалпы қаржылық жағдайын қарастырады.

«Біз алдымен адамдардың қаржылық негізінің мықты болуына көз жеткіземіз», - дейді ол. 'Жоспарлаушы ретінде біз адамдардың төтенше жағдайларға арналған қаражаттарын алдын-ала құрғанына, олардың нашар қарыздары төленгендігіне және балаларына ақша бөлуді бастамас бұрын өз зейнетақыларына кететініне көз жеткізгіміз келеді; колледж. '

Сіз балаңызды студенттік қарыздан қорғауға үміттеніп отырғаныңыз орынды мақсат болса да, бұл сіздің болашағыңыздың есебінен болмауы керек, әсіресе сіздің зейнетақы жинағыңыз дұрыс болмаса немесе сізде жоқ болса ан төтенше жағдай қоры. Әрине, бәрі басымдықтарға байланысты: егер сіз өз ақшаңызды балаңыздың біліміне аударып, өз қаржылық болашағыңызды кейінірек анықтасаңыз, бұл сіздің құзыретіңіз. Қаржылық жағынан не жоспарлап отырғаныңызды анықтаңыз, содан кейін ақшаңызды мақсатыңызға қойыңыз.

Егер сізде колледжде ақша жинауға қаражат болса, 529 шоты өте жақсы таңдау болады, дейді Уолш. Егер сіз қандай да бір себептермен 529 есептік жазбаңызды қолдағысы келетін қосымша жинақ алғыңыз келсе, колледжде ақша жинаудың көптеген нұсқалары бар.

«Колледжге ақы төлеудің сіздің жеке жағдайыңызға, яғни балаңыздың жасына, өтімділікке қажеттілігіне және т.б. байланысты 529 жоспарын толықтыра алатын бірнеше әдісі бар» дейді Линч. 'Бірнеше нұсқаға жинақ және шоттарды тексеру, Roth IRA, кастодиандық шот (UGMA / UTMA) және Coverdell білім беру жинақ шоттары кіреді.' Әрине, әр есептік жазбаның өзіндік және жағымсыз жақтары бар, сондықтан біреуге кіріспес бұрын өз зерттеулеріңізді жасаңыз.

Егер сізде ұзақ уақыт ойнауға уақыт болса және колледжде ақша жинауға қаражат бөлсеңіз, 529 жоспары сіз үшін дұрыс таңдау болуы мүмкін, бірақ сіз дұрысын таңдауыңыз керек.

529 жоспарын қалай таңдауға болады

Көптеген штаттар 529 жоспарын ұсынады - кейбіреулері біреуден көп ұсынады - сонымен қатар жеке опция да бар, бірақ бұл сіздің мемлекет жоспарыңызды таңдауыңыз керек дегенді білдірмейді. Шындығында, Уолш пен Лохнер сіздің мемлекетіңіздің жоспарын әрдайым ең жақсы нұсқа деп айтпайды және екеуі де сіздің отбасыңыздың мақсаттары мен жағдайына сәйкес келетін жоспарды сатып алуды ұсынады.

Кейбір штаттар тұрғындарға арнайы жеңілдіктер ұсынады (салықтық жеңілдіктер мен жарналардың сәйкестігін ойластырыңыз), сондықтан оларды ескеру және ескеру қажет. Егер сіздің мемлекет мұндай ұсыныстарды ұсынбаса немесе сізге басқа жоспар ұсынатын инвестициялық опциялар ұнайтын болса, сіз оны таңдай аласыз. Әр жоспар бойынша ұсынылатын әр түрлі инвестициялық опциялар сізге өз қалауыңыз бойынша тәжірибелі (немесе өшірулі) болуға мүмкіндік береді, осылайша сіз қаражатты басқара аласыз. Егер сіз белгілі бір инвестициялық стратегияны қаласаңыз, қол қоюдан бұрын сіздің қалаған жоспарыңыз оны ұсынатынына сенімді болыңыз.

пиязды жыламай қалай кесуге болады

529 есептік жазбасынан қандай мүмкіндіктер қажет екенін білгеннен кейін, төлем ақыларына, минималды жарналарға және басқа да материалдық-техникалық мүмкіндіктерге назар аударыңыз: сіз жоспардың сіз үшін шынымен жұмыс істейтіндігіне көз жеткізгіңіз келеді.

Лохнер 529-ге жазылуды жеңілдету үшін әр штат көп жұмыс істейді дейді, сондықтан жоспарды таңдағаннан кейін тіркелгі жасау қарапайым болуы керек. Ол жерден ақылды болашақ үшін төлей алатын барлық нәрсені алып тастау туралы айтылады.