Несиелік карталар ыңғайлылық әлемін ұсынады, әсіресе көптеген кәсіптер қолма-қол ақшасыз жүретіндіктен, бұл карточканы айналдыру сәні көптеген ақаулар мен ықтимал тәуекелдермен бірге келеді. Оқу несие картасы бойынша қарыздан қалай құтылуға болады Ешкімге оңай емес, бірақ бірінші кезекте несие картасы бойынша қарыздардан құтылу сіздің картаңыздың шарттарын түсінген кезде өте оңай.
Оқу сияқты ақшаны қалай бюджеттендіру керек немесе несиеңізді қалай тоқтатуға болады, Несиелік карталарды жауапкершілікпен (және стратегиялық) басқаруды үйрену сіздің ұзақ мерзімді қаржылық денсаулығыңызға өте жағымды әсер етуі мүмкін. Несиелік карталар жаман емес, тіпті несиесі жоқ немесе нашар несие алушыларға арналған нұсқалар бар - егер сіз олардың қалай жұмыс істейтінін, олардың қауіп-қатерлерін және оларды өз пайдаңызға қалай пайдалануға болатындығын түсінсеңіз ғана.
Сізде бұрыннан бар несиелік карталар (лар) туралы көбірек білгіңіз келе ме, жоқ па немесе сіз үшін ең жақсы несиелік картаны іздеп жүрсіз бе, мұнда сіз сырғытпас бұрын түсінуіңіз керек шарттар, шарттар мен сандар.
Бизнесті бастау, ақшамен «жаман» болудан қалай бас тарту туралы сарапшылардың кеңесін алу үшін Real Simple-дің «Ақшасы құпия» подкастын тыңдаңыз. серіктесіңізбен құпия қарызды талқылау және басқалары!
Ұқсас элементтер
Пайыздың қалай жиналатынын және кейінге қалдырылған және есептелген пайыздар арасындағы айырмашылықты түсініп алыңыз
Несиелік карталардың көпшілігінде есептелген пайыздар бар немесе кейінге қалдырылған сыйақы. Есептелген пайыздар үнемі қосылып отырады. Егер сіз несиелік картада есептелген сыйақымен баланс ұстасаңыз, онда пайыздар сіздің жылдық пайыздық мөлшерлемеңізге байланысты есептеледі және ай сайынғы мөлшерлеме бойынша сіздің балансыңызға қосылады, ешқандай алаяқтық пен тосын сый болмайды.
Кейінге қалдырылған сыйақы, керісінше, бастапқы пайыздық мөлшерлемені ұсынады, содан кейін егер толық баланс төленбесе, кейін пайыздық үстеме қосады.
Кейінге қалдырылған қызығушылық дүкен карточкалары сияқты нәрселерге қатысты, дейді АҚШ банк карталарының басшысы Майк Кинане TD Bank. Егер сіз жарнамалық кезеңдегі теңгерімді алып жүрсеңіз және сол жарнамалық кезеңнен қалдықпен өтсеңіз, пайыздар алғашқы күннен бастап кейінге қалдырылды. Сіз сатып алғаннан кейін [жинақталғанның бәрі] үшін пайыз төлейсіз.
ас үйдегі раковинада не іздеу керек
Көптеген адамдар, мысалы, алты айға дейін нөлдік пайыздық мөлшерлемені ұсынатын дүкен несиелік картасына жазылу кезінде кейінге қалдырылған қызығушылықпен кездеседі. Егер сіз бірден үлкен жиһаз сатып ала алмасаңыз (мысалы, жиһаз), бұл жарнамалық дүкен картасы сізге төлемдер үшін алты ай ішінде артық ештеңе төлемей-ақ кеңістікті босатуға мүмкіндік береді. Егер сіз кіріс кезеңінде толық балансты төлемесеңіз немесе төлемді жіберіп алсаңыз, картада осы уақыт ішінде жиналған барлық қызығушылық пайда болатынын көре аласыз.
Кейінге қалдырылған пайыздармен нөлдік пайыздық кіріс деңгейі іс жүзінде қызығушылықты жоймайды; ол оны белгіленген уақытқа шығарады, сондықтан оны кейінірек қайтаруыңыз қажет болуы мүмкін. Егер бұл орын алса, сіз барлық пайыздарды төлейсіз, дейді Андреа Корин Уильямс, CFP, CLU, ChFC, Northwestern Mutual компаниясының байлықты басқару жөніндегі кеңесшісі. Ол сізге міндетті түрде назар аударғыңыз келетін нәрсе, дейді ол.
Кейінге қалдырылған пайыздық карталар сіздің пайдаңызға жұмыс істей алады, бірақ егер сіз кіріс кезеңінде толық балансты төлей алсаңыз ғана. Уильямс балансты жарнамалық кезең аяқталғанға дейін төлеуге болатын басқарылатын бөліктерге бөлуді ұсынады; тіркелу алдында бұл кезде және дүкен картасының қызығушылығы кейінге қалдырылғанын түсінгеніңізге сенімді болыңыз.
Кинане жалпы мақсаттағы карточкалардың көпшілігінде кейінге қалдырылған емес, есептелген пайыздар болады дейді, сондықтан сіз біраз жеңілірек демаласыз.
Сіздің пайыздық мөлшерлемеңізді біліңіз
Сіздің несиелік картаңыздың пайыздық мөлшерлемесі немесе APR - бұл сіз білуге тиісті нөмірлердің бірі. Дегенмен, көптеген тұтынушылар өздерінің пайыздық мөлшерлемелерін шынымен жақсы түсінбейді, дейді Кинане.
Бұл шатасудың бір бөлігі көптеген карточкалардың бірнеше пайыздық мөлшерлемелерге ие болуынан туындауы мүмкін. Несиелік карталар бойынша сыйақы мөлшерлемелерінің түрлеріне келісімшарт немесе стандартты ставка, айыппұл мөлшерлемесі, ақшалай аванстық ставка және жарнамалық ставка жатады; картаңыздың қайсысы бар екенін білу үшін несиелік карта келісімшартын оқып шығыңыз. (Ия, тіпті барлық жақсы басылымдар.)
Сіздің келісімшартыңыз немесе стандартты мөлшерлеме - бұл қалыпты жағдайда, сіздің шотыңыздың жағдайы жақсы болғанда және сіз уақытында төлемдер жасаған кезде, кем дегенде минималды қалдық болған кезде қолданылатын ставка.
Егер сіз төлемді жіберіп алсаңыз немесе минималды қалдықтан аз төлем жасасаңыз, айыппұл мөлшерлемесі тағайындалуы мүмкін: Бұл әдетте келісімшарт мөлшерлемесінен жоғары.
Ақшалай аванстар - несиелік картаңызды банктен немесе банкоматтан қолма-қол ақша алу үшін пайдаланған кезде де бөлек пайыздық мөлшерлеме болуы мүмкін.
Науқандық мөлшерлемелер, мысалы, белгіленген уақыт кезеңіндегі нөлдік пайыздық мөлшерлеме - жарнамалық кезең аяқталғаннан кейін келісімшарт бойынша ставка бойынша төленбейді. Баланс аударымына кіріспе ставкалары, онда сіз белгілі бір уақыт аралығында баланс аударымына пайыздар төлемейсіз.
Есіңізде болсын, APR жылдық ставка болып табылады және несие картасына пайыздар күнделікті есептеледі. Сіздің күн сайынғы пайыздық мөлшерлемеңізді есептеу үшін APR-ді 365-ке бөліңіз. Егер сіз ай сайын несие картасының қалдығын толығымен төлейтін болсаңыз, онда сыйақы төлеудің қажеті жоқ.
Сондай-ақ, сіздің сәуір айының, тіпті келісімшарттың мөлшерлемесінің өзгеруі мүмкін екенін есте ұстаған жөн. Сіздің несиелік тарихыңызға, нарық конъюнктурасына және басқа факторларға байланысты тарифтер жоғарылауы және төмендеуі мүмкін. Сіздің несиелік картаңыздың эмитенті кез-келген өзгеріс туралы ескертуі қажет, сондықтан сіз өзіңізді ұстап алмайсыз, кейбір жағдайларда сіз тіпті тарифтің өзгеруінен бас тарта аласыз.
APR-нің жақсы екенін біліңіз
Барлық жағдайларда дерлік несиелік картадағы орташа деңгей жақсы. Бұл дегеніміз, пайыздар, демек, сіздің жалпы қарызыңыз баяу жиналады. Несиелік карталардың ставкалары қарыздың басқа түрлері бойынша ставкалардан едәуір жоғары болады, бұл несиелік карта бойынша қарызды жою өте қиын екендігінің бір бөлігі.
Сәйкес WalletHub, несиелік картаның орташа мөлшерлемесі жаңа ұсыныстар үшін 19,02 пайызды, ал қолданыстағы шоттар үшін 15,10 пайызды құрайды. Салыстыру үшін, 2020 жылғы 10 маусымдағы жағдай бойынша 30 жылдық тіркелген сыйақы ставкасы бойынша ЖСШ 3,323 пайыз, NerdWallet. (Коронавирустық дағдарыстың салдарынан болған рецессияға байланысты ставкалар өткен айларға қарағанда азырақ.) студенттік несиенің орташа мөлшерлемесі 5,8 пайызды құрайды. Егер сіздің орташа деңгейіңіз 19 пайыздан жоғары болса, ол идеалдан аз болуы мүмкін; егер сіз 15 пайыздан аспайтын жерге қонуға үлгерген болсаңыз, несиелік картаңызда сізде APR бар.
Сіздің APR сіздің несиелік баллыңызға, несиелік тарихыңызға, кірістеріңізге және басқа факторларға байланысты болады. Көбінесе несиелік ұпайлары жоғары және жақсы несиелік тарихы бар адамдар төмен ставкаларға ие болады; төмен немесе несиесі бар адамдар жоғары ставкаларға ие болады. Егер сіз несие картасына жұмсалатын қаражатты үнемдей алсаңыз және несиелік картадағы үзінді-көшірмені әрдайым толығымен төлей алсаңыз, Kinane-ге сәйкес сіздің сыйақы мөлшерлемесіңіз маңызды емес, өйткені сізде ешқашан пайыздар алынатындай теңгерім болмайды қосулы.
Несиелік шекті ұмытпаңыз
Несиелік картаны алу сіз қалаған кез келген нәрсені қалағаныңызда сатып ала аласыз дегенді білдірмейді. Барлық карталар несиелік шегі бар, бұл сіздің ай сайын қанша ақша жұмсай алатыныңызды басқарады. Сіздің несиелік лимитіңіз төмен болуы мүмкін - кейбір карталар адамдарды айына 500 доллардан тоқтатады, ал кейбіреулері мүмкін емес: бұл сіздің несиелік тарихыңызға және табыстарыңызға байланысты.
Егер сіз несие картаңызбен тым көп ақша жұмсаған болсаңыз, картаңызды көбейтесіз және сізден ақы алынуы немесе төлемдер қабылданбауы мүмкін. Егер сіз балансты ай сайын алып жүрсеңіз, баланс өскен сайын нақты шығындарыңыз азаяды.
Егер сіз ай сайын несиелік картаңызды төлесеңіз де, картаға тым көп ақша салу несиелік пайдалану коэффициенті немесе коэффициентінің арқасында несиелік ұпайға зиян тигізуі мүмкін. Сіздің несиелік лимитіңіз айына 10 000 АҚШ долларын құрайды делік. Егер сіз несие картаңызды бір айда 5000 доллар тұратын тауарларды сатып алу үшін пайдалансаңыз, несие пайдалану коэффициенті 50 пайызды құрайды, ал сіздің несие берушіңіз сіздің қаражатыңыздан тыс өмір сүріп жатқаныңызға немесе қарыздар мен кірістердің арақатынасы тым қатты деп алаңдауы мүмкін. жоғары. (Жалпы несиені пайдалану коэффициенті 30 пайызды құрайды).
Несиелік картаңызға тым көп ақша салғаныңыздан аулақ болудың жақсы әдісі - оны төлей алатын болсаңыз да - несиелік лимиттің өсуін сұрау. Егер сіз өзіңіздің сенімді несие картасын қолданушы екеніңізді дәлелдеген болсаңыз, несиелік карта компаниясы сіздің лимитіңізді бірден арттыруы мүмкін. Шығындарыңызды төмен деңгейде ұстаңыз, сонда сіздің несиелік ұпайларыңыз бен қарыздар мен кірістердің арақатынасын жақсы деңгейде ұстап, сіздің коэффициентіңіз төмен болады.
Қосымша төлемдерді қараңыз
Сыйақы мөлшерлемесі несие картасының қарызын жоғарылатудың бір бөлігі болуы мүмкін, бірақ кейбір несиелік карталарда сіз төлеуге тура келетін басқа төлемдер бар. Несиелік карта туралы келісімшартты мұқият оқып шығыңыз, сол төлемдерді түсіну, олардың жасалуы және одан қалай аулақ болу керектігін түсініп алыңыз.
Ең көп таралған төлемдердің бірі - кешіктірілген немесе айыппұлдар төлемі, егер сіз төлемді өткізіп алсаңыз, төлемді кешіктірсеңіз немесе минималды төлем жасамасаңыз, балансыңызға қосылуы мүмкін.
Тағы бір жалпы төлем - оны болдырмауға болмайтын төлем - бұл жылдық төлем. Кейбір несие карталары несие карталарын пайдаланушыларға сыйақы мен басқа жеңілдіктер ұсынатын карталардан жылдық төлемдер алады; бұл карточкаларда APR деңгейі төмен болуы мүмкін, бірақ жылдық төлем сіздің шотыңызға жыл сайын автоматты түрде қосылады. Бақытымызға орай, барлық несиелік карталар жылдық төлемдер алмайды.
Егер сіздің банк сіздің несие карточкаңыз бойынша төлеген төлемді ескермесе - бұл төлемді жабу үшін сіздің шотыңызда ақша жеткіліксіз болса, сізден төлем ақысы алынуы мүмкін.
Сіздің несиелік картаңызды әртүрлі операциялар үшін пайдаланған кезде туындауы мүмкін басқа да төлемдерге балансты аудару төлемдері, лимиттен тыс төлемдер, ақшалай аванстық төлемдер, жеделдетілген төлемдер, шетелдік транзакциялар үшін төлемдер және карталарды ауыстыру төлемдері жатады. Сіздің несиелік картаңыздағы келісімшартта картамен байланысты барлық төлемдер көрсетілген: Мұқият оқып шығыңыз.
Сізге сенімді немесе кепілсіз несие картасы қажет екенін біліңіз
Кепілдік берешек - бұл материалдық затпен байланысты қарыз (ака, кепіл). Ипотека - бұл кепілдендірілген қарыздың бір түрі, өйткені сіз ипотекалық несиеңізді төлемесеңіз, үй сізден алынуы мүмкін. Автокредиттерге де қатысты. Несиелердің жекелеген түрлерінің пайыздық мөлшерлемелері басқаларға қарағанда төмендеуі осылай: несие берушілер аз тәуекелге барады, өйткені егер сіз қарыздарыңызды келісілген түрде төлемесеңіз, олар сіздің қарыз ақшаңызбен сатып алған затты қайтарып ала алатынын біледі.
Кепілдік берілмеген қарыздар несие берушілер үшін әлдеқайда қауіпті, өйткені егер сіз қарыздарыңызды төлемесеңіз, оларды қайтарып алатын ешнәрсе жоқ. Несиелік карталар кепілдендірілмеген қарыздың нысаны болып табылады, өйткені олар бірде-бір несие берушілермен байланысты емес, төлем ретінде қайтарып ала алады және осылайша жоғары пайыздық мөлшерлемелерге ие болады. Несие берушілер біреуге несие картасын ұсынатындығын анықтау үшін несиелік ұпайлар мен несиелік тарихқа сүйенеді, сондықтан сізде төмен несиелік балл немесе дақылдық несие тарихы бар болса, қолайлы шарттармен (немесе мүлдем талаптарға сай) несие картасын ала аласыз қиын болуы мүмкін.
Бақытымызға орай, несиелік ұпайлары төмен немесе несиесі жоқ адамдарға несие карталарын алуға мүмкіндік бар: кепілдендірілген несиелік карталар.
Кинане кепілдік несие картасымен несие алушылар өздерінің карточкаларында кепіл ретінде қызмет ету үшін аздап ақша ұсынады - мысалы, 500 доллар. Олар несиелік картаны алады, егер олар төлемдерін жасамаса, несиелік карта компаниясына берген ақшасын жоғалтады. Кепілдік берілген несиелік карталар несиелік картаны несиелендіреді және несиесін жақсартуға мұқтаж немесе несие жоқ адамдар үшін өте қолайлы, мысалы колледж түлектері, дейді Кинане.
Егер сіз кепілдіксіз несие картасын қолайлы шарттармен ала алсаңыз, бұл сіз үшін ең жақсы нұсқа болуы мүмкін. Егер сіз жасай алмасаңыз, кепілдендірілмеген карта несие құрудың керемет мүмкіндігі болып табылады.
Марапаттармен танысыңыз (және олардың артықшылықтарын пайдаланыңыз)
Несиелік карта бойынша сыйақылар барлық жерде. Несиелік карталар саяхат және авиакомпаниялар үшін ұпайлар мен мильдерді, рейстерге жолдамаларды, сөмкелер үшін төлемдерден бас тартуды және басқаларын ұсынады. Кэшбэк несиелік карталары пайдаланушыларға сатып алған затына байланысты ай сайын белгілі бір ақшаны қайтарады. Дүкендегі несие карталары тұрақты жеңілдіктер мен ақысыз жеткізілім ұсынады. Несиелік картаға одан да көп сыйақыға белгілі бір саудагерлерден жеңілдіктер немесе жеңілдіктер, жалға берілетін автокөліктер мен саяхаттарды сақтандыру, сатып алудан қорғау және басқа жеңілдіктер кіреді. Тізім шексіз және кез-келген сыйақы несиелік карточканың өзіндік жеңілдіктері бар.
шынайы және жалған шыршаның қоршаған ортаға әсері
Ең бастысы, сіз осы жеңілдіктерді пайдаланып отырғаныңызға көз жеткізіңіз. Несиелік картадағы сыйақылардың пайдасы жоқ, егер сіз оларды пайдаланбасаңыз. Көптеген бонустарға қол жеткізу мүмкіндігі үшін несиелік карталардан жыл сайынғы ақы алынады. Егер сіз жыл сайынғы төлем жасасаңыз және сыйақыларды пайдаланбасаңыз, онда сіз бұл ақшаны ысырап етесіз.
Несиелік картаға ие болу үшін ғана сыйлыққа жазылмаңыз. Тіркелмес бұрын сыйақылар мен бонустарды мұқият қарап шығыңыз және оның артықшылықтары картаның жағымсыз сипаттамаларынан асып түсетінін анықтаңыз (мысалы, жоғары APR немесе жылдық төлем). Сіз өзіңіздің мінез-құлқыңыз бен несиелік картаның нақты артықшылықтары арасында сәйкестендіруді қалайсыз, дейді Уильямс, сондықтан сіздің досыңыз сізге айтқан несиелік картаның сіздің өмір салтыңызға сәйкес келетініне көз жеткізіңіз.
Сізге үлкен жеңілдіктері бар флэш-сыйақы несиелік картасын алу қиын болуы мүмкін екенін біліңіз. Жылдық төлемдер, әдетте, жақсырақ сыйақылармен қатар жүреді, ал жақсы сыйақылар, әдетте, талап қою процедурасы қатаң несиелік карталарға арналған, дейді Уильямс.
Сіз үшін ең жақсы несиелік картаны қалай таңдауға болады
Егер сіз қай несие картасы сізге сәйкес келетінін білгіңіз келсе, алдымен өзіңізге адал болыңыз: несие картасының балансын ай сайын төлей аласыз ба? Егер олай болмаса, сіз төлемдері төмен және APR деңгейі төмен несие картасын іздегіңіз келеді.
Баланс ұстайтын және сыйақы алатын клиенттермен, оларға назар аудару керек нәрсе - пайыздық мөлшерлеме, дейді Кинане. Неғұрлым төмен болса, соғұрлым жақсы.
Егер сізде несие ұпайы төмен болса, кепілдендірілген несие карталарын қарастырғыңыз келуі мүмкін. Ең бастысы - несие картасының қарызын жинақтайтындығыңызды мойындау, содан кейін осы қарызды азайтудың жолдарын іздеу керек: жоғары APR және айыппұл төлемдері сіздің қарызыңыздың жалпы сомасын ғана көбейтеді, ақыр соңында қарызсыз болуды қиындатады. Есіңізде болсын: олай емес қажеттілік несие картасы. Олар ыңғайлы, олар сыйақы ұсынады және басқа төлем түрлері жасамайтын бірнеше қорғанысқа ие, бірақ егер несие картасын алу қарызды өсіруді немесе жалпы қаржылық жағдайыңызға зиян тигізуді білдірсе, сіз оны өткізіп жібере аласыз. Дебеттік карталар да жақсы жұмыс істейді және оларды басқару әлдеқайда жеңіл.
Егер сіз несие картасын ай сайын төлей аламын деп ойласаңыз - немесе мүмкін болу үшін шығындарыңызды азайтуды жоспарласаңыз - сізде тағы бірнеше нұсқа бар.
Егер сізде төмен несие болса, сіз керемет сыйақы несиелік картасына ие бола алмайсыз. Ең төменгі деңгейлі карточкадан бастаңыз, көбісі жеңілдіктер ұсынады және жылдық төлем жасамайды - және ай сайын балансты уақытында төлеу арқылы несие құруға жұмыс жасаңыз. Бірнеше айдың ішінде сіз жақсарту мүмкіндігі бар картаға ауыса аласыз.
Егер сізде жақсы несиелік балл және сенімді несие тарихы болса, сізде несиелік карталар бар. Сіз үшін маңызды нәрсеге басымдық беруден бастаңыз: авиакомпаниялар үшін мильдер мен басқа да саяхаттарға арналған карточкаларды қалайсыз ба, немесе сізге жыл сайынғы төлемсіз кэшбэк картасы қажет пе?
Несиелік картаны ашқан кезде мен өзіме қоятын бірінші сұрақ: ‘маған қанша пайда?’ Дейді Уильямс. Мен адамдарды көп пайда көремін деп ойлаған несиелік карталарды таңдауға шақырамын. Мұны келесі жолмен қабылдаңыз: Егер сіз көп саяхаттамасаңыз, саяхатқа арналған несиелік карта сізге сәйкес келмейді.
Егер сіз ақшаңыздың көп бөлігін азық-түлікке жұмсасаңыз, азық-түлік сатып алуға қосымша ұпайлар ұсынатын картаны таңдаңыз. Егер сіз әр кеш сайын сыртта тамақтанатын болсаңыз, сол үшін сізге сыйақы беретін картаны табыңыз. Мүмкін, сізге дұрыс несие картасы бар: оны табу керек. Зерттеулеріңізді жасаңыз, асықпаңыз, сонда сізде керемет несие картасы болады.
БАЙЛАНЫСТЫ: Қарыздың болуы сіздің қаржылық болашағыңызды бұзады дегенді білдірмейді: міне, оны қалай басқаруға болады
