Ақша тапшы болған кезде, қайда жүгіну керектігін білу қиын. Отбасынан қарызға ақша алу бұл танымал нұсқа, бірақ бәріне бірдей сенім артуға болмайды. Коронавирустық дағдарыс кезінде АҚШ-тың Қамқорлық туралы Заңы мүмкіндік берді 401k ақшаңызды алыңыз немесе қарызға алыңыз зейнетақы жинақтары, бірақ мұның өз нәтижелері бар - бұл тек зейнетақы жинақтары бар адамдар үшін ғана мүмкін. Дәл сол сияқты төтенше жағдай қоры: Енді біреуіне жүгіну бұрын қиынға соққанға дейін салуға болатындарға ғана мүмкін.
Ақшаны тез қажет ететін адамдар үшін - кірістерін жоғалтқаны үшін және маңызды заттарды жабу үшін ақша қажет болғандықтан немесе күтпеген шығындарға тап болғаны үшін - жеке несиелер мен жалақы несиелерін қоса, қарызға алу нұсқалары бар. (Қолма-қол ақшаны алудың басқа жылдам тәсілдеріне заттар сату, автокөліктерге меншікті несиелер алу және жеке заттарға қауіп төндіретін басқа да әрекеттер жатады).
Өкінішке орай, қарыз алушыларды жыртқыш жалақы төлемдерінен қорғаудың федералдық ережелері әлсіз: сияқты The New York Times есептер, Тұтынушыларды қаржылай қорғау бюросы жалақы төлеуге несие берудің жаңа шектерін қою жоспарын аяқтады, бұл қарыз алушылардан жыл сайын 7 миллиард доллардан үнемдеуге мүмкіндік береді. Ережелер бойынша қарыз алушылар қатарынан қанша несие ала алатындығы шектеліп, несие берушілерден қарыз алушылардың қарыздарын өтеуге мүмкіндіктері бар-жоғын тексеруге тура келеді; жаңа ережелер кері қайтарылған кезде, төлеу күніндегі қарыздар циклына іліну бұрынғыдай оңай.
Жалақы төлеуге арналған несиелер кеңінен жарнамаланады - тіпті жаңа жалақы несиелерін ұсынатын сәнді, көтеріңкі бағдарламалардың жаңа жиынтығы бар, бірақ бірнеше адам олардың жалдамалы несие алу туралы ойлағанымен, олардың қалай жұмыс істейтінін түсінеді. Айлық несиеге келіспес бұрын, шарттарды түсініп, зерттеу жүргізгеніңізге көз жеткізіңіз, әйтпесе сіз өзіңізді одан да терең ақша шұңқырында таба аласыз.
Ұқсас элементтер
Жалақы бойынша несие дегеніміз не және жалақы бойынша несие қалай жұмыс істейді?
Айлық несие - бұл шағын, қысқа мерзімді, жоғары мөлшерлеме. Төлем күніндегі несиелер осылай жұмыс істейді: Қарыз алушы несие берушіге төлеуге тиісті чекті, адам қарыз алғысы келетін сомаға және қарыз үшін төлемді қоса жазады. Несие беруші қарыз алушыға келісілген ақша сомасын береді және чек мерзімі өткенге дейін сақталады - әдетте қарыз алушының келесі жалақы төленетін күні, демек, оның аты. Содан кейін несие беруші чекті несиеге берген ақшасын және төлемді қайтарып алады. Қарыз алушының қарызға алған ақшасы тікелей олардың банктік шотынан алынады.
Төлем күніндегі қарыздарды кейде ақшалай аванстық несиелер, чек аванстық қарыздар, мерзімі өткен чек қарыздары немесе депозиттік қарыздар деп те атайды. Федералды сауда комиссиясы (FTC), АҚШ тұтынушылар құқығын қорғау агенттігі. Айлық несие алуға қойылатын талаптар, әдетте, тек жақсы жағдайдағы ашық банктік есепшот, тұрақты табыс көзі және жеке куәліктің кейбір нысандары - несиелік чек жоқ. Жалақы бойынша несиелер екі жүз долларға тең келеді - кейбір штаттарда тіпті жалақы бойынша несиенің максималды шегі бар - олардың мерзімі екі аптаға жуық, немесе бір жалақы циклі.
Теория жүзінде жалақы бойынша несие - бұл қиын несиелік тексеріссіз ақша алудың қарапайым әдісі, бұл оларды несиесі нашар немесе жоқ адамдар үшін жақсы нұсқа болып көрінеді. Іс жүзінде олар жыртқыштыққа бейім және көптеген адамдар терең қарызға батады: Тәуекел егжей-тегжейлі, атап айтқанда, пайыздық төлемдер мен төлемдерде.
Айлық несиелер күтпеген шығындардың жедел қажеттілігін өтеуге көмектеседі, дейді Лорен Вайбар, CFP, Vanguard жеке кеңес беру қызметтерінің аға қаржылық кеңесшісі. Алайда, бұл несиелер әрдайым дерлік жоғары мөлшерлемелер мен төлемдерге ие. Олар сирек жақсы қаржылық шешім болып табылады және оларды тек соңғы шара ретінде қарастырған жөн.
Жалақы несиелері адамдарды терең қарызға қалай батырады
Қарыз алуға немесе несие алуға ешқандай қате жоқ - жақсы басқарылатын қарыздар іс жүзінде тәжірибенің маңызды бөлігі болып табылады қаржылық сауықтыру. Жалақы бойынша несиелерді басқару өте қиын, дегенмен, олар өте жоғары төлемдер мен пайыздық мөлшерлемелерге ие және төлемді жалақыға дейін өмір сүріп жатқан адамдарға сатады, олар қарызды толығымен қайтару қиынға соғуы мүмкін.
FTC-ге сәйкес, жалақы бойынша төлемдер қарызға алынған соманың пайыздық мөлшерлемесі немесе алынған ақшаның өсуіне байланысты біржолғы төлем болуы мүмкін. Мысалы, 100 долларлық несие үшін төлем 15 доллар болуы мүмкін, ал әрбір 100 доллар үшін 15 доллар қосымша төленеді. Егер қарыз алушы несиені белгіленген мерзімде төлей алмаса, несие қайта жаңартылған немесе аударылған кезде төлем қайта алынады - қайтадан, әдетте екі апта. Төлем күніндегі несие көптеген факторларға негізделген және қарыз сомасына одан әрі қосылатын жылдық пайыздық мөлшерлемемен (APR) болады.
Жалақыдан жалақыға дейін өмір сүретіндер үшін жалақы бойынша несиелерді төлеу өте қиын, өйткені жалақымен бір несиені төлеу оны төлеуге жететін ақшаның болмауын білдіреді. Келесі жалақы. Мұндай жағдайда, көбінесе бірдей төлемдермен және жылдық төлемақымен басқа жалақы несиесі алынады; бұл циклге енгеннен кейін - келесі жалақыға төлену үшін басқа несие алу үшін тек жалақы несиесін төлеу - оны тоқтату қиын.
Кәдімгі төлемдер, төлемдердің қысқа мерзімдері және төлемдердің аз мөлшері жалақы несиесін алу құнын тез арада қосады дегенді білдіреді, дейді Нэнси ДеРуссо, SVP және коучингтің жетекшісі Айко, жұмыс беруші қаржыландыратын қаржылық кеңес беретін Goldman Sachs компаниясы. Бұл қысқа мерзімді шешім, дейді ол.
Сіз жалақы бойынша несие алуыңыз керек пе?
Сарапшылар жалақы төлеуге арналған несиеге абайлап қарау керек деген пікірде. Олар қысқа мерзімді ақша дағдарысын шешуі мүмкін, бірақ егер сіз басқа несиені алмай қалу үшін қалған несиемен бастапқы несиені төлей алмасаңыз, олар сізді одан да үлкен қиындықтарға душар етуі мүмкін.
Қаржы сезімі көптеген адамдар қажеттіліктерін сатып ала алмай немесе төлемдерін төлей алмаған кезде туындайтын жеделдіктен басым болмайды. Егер сіз ақша алуға мәжбүр болсаңыз және отбасыңыздан немесе достарыңыздан жауапкершілікпен қарыз ала алмасаңыз, алдымен жалақы төлеуге арналған қысқа мерзімді баламаларды іздеңіз. FTC сіздің несиелік серіктестігіңізден немесе банктен немесе шағын несиелік компаниядан шағын несие беруді ұсынады - бұл төлемдер мен сыйақы мөлшерлемелерін түсіну үшін міндетті түрде мұқият басылымға назар аударыңыз, бұл жалақы төлеуге арналған несиеге қарағанда ақылды нұсқа.
Егер жалақы төлеу бойынша несие әлі де жалғыз нұсқа болса (көпшілік үшін), ең төменгі төлемдер мен пайыздық мөлшерлемелермен несие сатып алыңыз. (Заң бойынша несие берушілер несие құнын ашып көрсетуі керек.) Тек қажет нәрсені қарызға алыңыз және оны жалақыңыздан аз етіңіз, осылайша сіз несиені қосымша ақы төлемей-ақ төлей аласыз - ең дұрысы, оны төлеуге жеткілікті ақша қалды Сіздің келесі жалақыңыз, сондықтан олқылықтың орнын толтыру үшін сізге көп ақша алудың қажеті жоқ.
Сіздің несие немесе табысыңызға қарамастан несие нұсқаларын зерттеп жатқанда, ақшаны тез қарызға беруге уәде ететін қолданбалардан сақ болыңыз. Көптеген адамдар бірнеше күн ішінде шағын ақшалай несиелер ұсынады және көбінесе несиелік чегі жоқ, және олар төлем күніндегі несиеге қарағанда қауіпсіз, ақылды балама дейді.
Бұл қосымшалардың көпшілігі төлемдері немесе пайыздық мөлшерлемелері төмен болса да, жалақы төлеуге арналған несие ретінде жұмыс істейді. Бұл олардың осы қосымшалардың атын жамылып, жалақы төлеуге арналған несие емес сияқты болып көрінуі сияқты Андреа Корин Уильямс, CFP, CLU, ChFC, Northwestern Mutual компаниясының байлықты басқару жөніндегі кеңесшісі. Дәстүрлі жалақы несиелері, зерттеу ақысы және қызметке байланысты шығындар сияқты.
Сізді қысқа мерзімді несие алуға мәжбүрлейтін қазіргі қаржылық дағдарысты аяқтағаннан кейін, белсенді болуға назар аударыңыз: үйреніңіз ақшаны қалай бюджеттендіру керек сондықтан сіз өз қаражатыңызға сай өмір сүресіз және келесі жалақыға жету үшін қарызға ақша алудың қажеті жоқ. Ең болмағанда, қажет нәрсені жабуға қанша қаражат бөлу керек екенін түсіну үшін қанша ақша жұмсағаныңызға және қанша ақша тапқаныңызға назар аударуды әдетке айналдырыңыз. Оқу ақшаны қалай үнемдеуге болады пенниді қысып, ұзақ уақытқа қосымша ақша табуға және ақшаны қарызға алуға көмектесуі мүмкін (жауапкершілікті ескере отырып) күтпеген шығындарды жабуы мүмкін, бірақ бюджеттің берік қаржылық негізін ештеңе ауыстырмайды.
