Егер сіз жақында болсаңыз зейнеткер жұп , немесе жақын арада зейнетке шығуды жоспарласаңыз, сіз қызықты болатын өмірдің жаңа кезеңіне кіруге дайындалып жатырсыз, бірақ сонымен бірге белгісіздік дәрежесі бар. Енді сіз қабылдаған кейбір шешімдер алдағы жылдардағы өмір сүру сапасын анықтауда маңызды рөл атқарады.
«Зейнетке шығуға жақын және жоспарлап отырғандар үшін зейнеткерлікке шығудың қандай түрін қалайтынын ойластыру маңызды», - дейді. Осмар Гарсия , Northwestern Mutual қаржылық кеңесшісі және Конвейдегі Garcia Wealth Management компаниясының негізін қалаушы және бас директоры, Арк. «Сіз жиі саяхаттағыңыз келе ме? Отбасына жақын боласың ба? Жағажайда отыру керек пе? 65 жасқа дейін зейнетке шығасың ба?' деп сұрайды ол. Содан кейін сіздің денсаулығыңызға, ұзақ мерзімді күтімге және т.б. әсер ететін басқа шешімдер бар.
Бұл зейнеткерлікке шыққан ерлі-зайыптылар үшін мансапты тоқтатпас бұрын бірге қабылдауы керек ең маңызды қаржылық шешімдер.
Қатысты элементтер
Әлеуметтік қамсыздандыруға қашан өтініш беру керек
Зейнеткерлікке шыққаныңыз бірден әлеуметтік қамсыздандыруға өтініш беруіңіз керек дегенді білдірмейді. Шын мәнінде, сіз қанша алатыныңызды анықтау үшін уақыт өте маңызды. Және сәйкес Сета Кешишян , JSF Financial компаниясында жоспарлаушы, Лос-Анджелес, Калифорния, пайдалану үшін бірнеше «талап қою стратегиялары» бар.
ағаш еденге сірке суын қолдануға бола ма?
«Егер сіз 62 жаста зейнетақы төлемдерін ерте алуды таңдасаңыз, ай сайынғы жәрдемақы толық зейнетақы мөлшерінің 71,5 пайызына дейін азаяды», - дейді Кешишян. «Керісінше, сіздің жәрдемақыларыңыз оларды ерте қабылдау арқылы азайғаны сияқты, егер сіз оларды қабылдауды кешіктірсеңіз, ол жыл сайын шамамен 8 пайызға артады». Ол көптеген клиенттерге жәрдемақы алу үшін 70 жасқа дейін күтуге кеңес береді. Мұны көрсетуге көмектесу үшін ол келесі сценарийлерді ұсынады. «Егер сіздің толық зейнеткерлік жасыңыздағы ай сайынғы жәрдемақы 2700 АҚШ долларын құраса (жылына 32 400 АҚШ доллары), 62 жаста ерте алынған болса, ол 1800 долларға (жылына 21 600 доллар) азаяды», - дейді Кешишян. 'Керісінше, 70-ке дейін күту арқылы ай сайынғы жәрдемақы ,400 (жылына ,800) болады.'
Бір жыл ішінде, әсіресе өмір бойы, бұл сома сіздің қаржылық жағдайыңызға айтарлықтай өзгеріс әкелуі мүмкін. «Халық ретінде біздің ұзақ өмір сүруіміз артып келе жатқанын және көбісі 30 жылдан астам зейнеткерлікке шығуды көздейтінін ескере отырып, Әлеуметтік қамсыздандыру уақыты келгенде таңдауларыңызды мұқият қарап шығыңыз».
Алисса Дженнингс Эдвард Джонстың қаржылық кеңесшісі, Оверленд Парк, ерлі-зайыптылар жастан басқа басқа факторларды ескеруі керек дейді. «Мысалы, жалақысы төмен ерлі-зайыптылар үшін жеке жәрдемақыларды алудың орнына, жұбайының әлеуметтік сақтандыру жәрдемақысын талап ету тиімді болуы мүмкін», - дейді ол. «Мұнда да жалақысы төмен жұбайы жәрдемақы алуға өтініш бергенге дейін толық зейнеткерлік жасқа жеткенше күту арқылы ай сайынғы үлкен төлемдерді алады».
Ерлі-зайыптылар үшін қарастырылатын тағы бір мәселе - асыраушысынан айырылған жағдайда берілетін жәрдемақы. «Жалақысы жоғары адам (әлеуметтік қамсыздандыру бойынша жәрдемақысы жоғары) егер жұбайы олардан ұзағырақ өмір сүре алады деп күтсе, асыраушысынан айырылған жағдайда жәрдемақыны арттыру үшін толық зейнеткерлік жасқа (тіпті 70 жасқа дейін) дейін әлеуметтік қамсыздандыруды алуды кейінге қалдыруы мүмкін», Дженнингс түсіндіреді.
кілемге және қатты ағаш еденге арналған бу сүрткіш
Зейнеткерлікке шыққаннан кейін жұмыс істеуді жоспарласаңыз
Табылған табыс әлеуметтік қамсыздандыруға да әсер етуі мүмкін және көптеген зейнеткерлер әлі күнге дейін толық емес жұмыс күнін немесе тіпті бизнес иесі болғысы келеді.
«Алайда, егер олар толық зейнеткерлік жасынан кіші болса және олардың табысы белгілі бір мөлшерден асып кетсе, олардың әлеуметтік қамсыздандыру төлемдері азаяды», - дейді Дженнингс. «Бұл жеке тұлға толық зейнеткерлік жасқа жеткенде, жеке тұлғаның жәрдемақысы бұрынғы табысқа байланысты ұсталған сомаларды есепке алу үшін түзетілетін болады».
Кешенді жоспарды қалай жасауға болады
401 (k) және/немесе әлеуметтік қамсыздандыру зейнетақы жоспарындағы күшті актив болуы мүмкін, бірақ Гарсия олар зейнеткерлікке шыққанда кіріс алу үшін жалпы жоспарыңыздың жалғыз бөлігі болмауы керек деп ескертеді. «Тек бір көліктің болуы жинақ ақшаңыздан тиімді кіріс алуға келгенде, сізді қолайсыз жағдайға қалдыруы мүмкін», - дейді ол.
«Кеңірек жоспар кепілдендірілген кірістің кейбір түрін (яғни, зейнетақы, аннуитеттерді), IRA сияқты салықты кейінге қалдырылған зейнетақы шоттарын және Рот шоттары сияқты салықтан кейінгі жинақ құралдарын қамтуы мүмкін», - деп түсіндіреді Гарсиа. Ол сондай-ақ бүкіл өмірді сақтандыруды қарастыруды ұсынады. «Ол нарықтар әсер етпейтін қолма-қол ақшаны құра алады және сіздің жұмыс жылдарыңызда отбасыңызды қорғайтын өмір бойы қайтыс болған жәрдемақыны қамтамасыз ете алады.' Сонымен қатар, Гарсия білікті емес инвестицияларды қарастыратын тағы бір нәрсе екенін айтады, өйткені олар зейнеткерлікке шыққанға дейін ақшаңызды бағалауға икемділік береді.
Жылжымайтын мүлікті жоспарлау
Сізде өсиет, сенімхат құжаттары және денсаулық туралы директивалар сияқты жылжымайтын мүлікті жоспарлау құжаттары болуы мүмкін. Алайда, Eido M. Walny, JD, негізін қалаушы Милуоки Walny заң тобы Төмендегілердің негізінде түзетулер енгізу қажет пе екенін білу үшін сол құжаттарды қарап шығуды ұсынады:
- Сіздің салықтық жағдайыңыз өзгерді ме?
- Заң сізге әсер ететіндей өзгерді ме?
- Сіз құжатыңызда аты аталған адамдармен әлі де байланыстасыз ба және олардың бәрі әлі тірі ме?
- Бенефициарларды белгілеу жаңартылды ма?
«Зейнетке шығу - мұның бәрін тексеру үшін жақсы уақыт, ал егер сізде құжаттарыңыз жоқ болса, зейнетке шығу - бұл тізімнен алынып тасталуы үшін тамаша уақыт», - дейді Уолни.
БАЙЛАНЫСТЫ : Жылжымайтын мүлікті жоспарлау туралы білуіңіз керек барлық нәрсе - және неге қазір бастау керек
дүкеннен сатып алынған пицца қамырын қалай шығаруға болады
Денсаулық сақтау және ұзақ мерзімді күтім
Екеуіңіздің де денсаулығыңыз жақсы болса, бұл өте жақсы, бірақ бұл әрдайым бола бермейді, әсіресе жасыңыз ұлғайған сайын. «Орташа алғанда, зейнеткерлікке шыққаннан кейін 20 жыл ішінде, яғни шамамен 65 пен 85 жаста — денсаулық сақтау шығындары әдетте ерлі-зайыптыларға 250 000 долларды құрайды», - дейді Шераз Ифтихар, бас директор және негізін қалаушы. Arch Global Advisors Нью-Йоркте, Нью-Йоркте. «Миллионның төрттен бірі - бұл үлкен сома және кез келген адам қалай болса да дайындалуы керек». Ол бұл шығындар туралы ертерек ойлануды ұсынады, осылайша сіз ақшаны жинай аласыз.
Зейнетке шыққан ерлі-зайыптылар ойланғысы келмейтін тағы бір нәрсе: қарттар үйі. Тағы да, бұл ұзақ өмір сүретін адамдарға қатысты статистиканың бірі және Уолнидің айтуынша, сіздердің біреулеріңіздің қарттар үйіне түсу ықтималдығы өте жоғары.
«Қарттар үйлері қымбат және айына 5,000-10,000 долларды құра алады, сондықтан мұндай қамқорлық алаңдаушылық тудыратыны және оны қалай шешу керектігі туралы ойлану керек», - дейді ол. Ақшаны тікелей үнемдеу бір нұсқа болып табылады және тым ұзақ күтпесеңіз, ұзақ мерзімді күтімді сақтандыру әлі де өміршең болуы мүмкін.
«Әйтпесе, XIX тақырыптың кейбір нақты жоспарлауы опция болуы мүмкін; Қалай болғанда да, бұл көптеген адамдар тым ұзақ уақытқа қалдырған маңызды әңгіме және осылайша, опциялар оларға мәжбүр болады », - дейді Уолни.
25 жастағы әйелдің туған күніне сыйлықтары
Қайда тұру керек
Зейнеткер ерлі-зайыптылардың балаларын өсірген үйде қалу үрдісі бар. Онда көптеген естеліктер бар және бұл демалыс кезінде әркім үйге келетін орын. Дегенмен, Эллен I. Сайкс , Warburg Realty брокері зейнеткерлер басқа көзқарасты қарастыруы керек дейді.
«Жалпы, зейнеткерлікке шыққан кезде, сіз үлкен үйге негізделген мүлік салығы, ай сайынғы HOA төлемдері немесе техникалық қызмет көрсету үшін қажет емес нәрсені төлейсіз», - дейді ол. Шығындарыңызды қысқарту және қосымша ақшаны үнемдеу/инвестициялау үшін ол қысқартуды ұсынады. «Сонымен қатар сіз жалға алып, барлық ақшаны банкке салуды таңдай аласыз».
Егер сіз көшіп кетсеңіз, Сайкс бір қабатты резиденцияны табуға кеңес береді. Үйде баспалдақтар болса, негізгі жатын бөлме бірінші қабатта екеніне көз жеткізіңіз. «Мүгедектік арбаға ыңғайлы нәрсені табыңыз, сондай-ақ күтушіге арналған бөлек жатын бөлме мен ваннаны ойлаңыз, ауру немесе жазатайым жағдайда үйде қалу мүмкіндігіңіз бар».
Ал егер сіз ипотека алғыңыз келсе, ол салыстырмалы түрде тез төлей алатын несие алуды ұсынады. «Егер сізде зейнетке шығудың бірінші бөлігінде көп табысыңыз болса, оны қарызсыз болу үшін пайдаланыңыз, өйткені зерттеулер қарт адамдар мен зейнеткерлерді алаңдатудың ең көп тараған себебі ақшаның таусылуы екенін көрсетеді».
