Менің «жеңілмейтін» жастық шағымда өмірді сақтандыру менің ойымдағы ең алыс нәрсе болды. Мен мұндай саясаттың қажеттілігі өте алыс екеніне сенімді ғана емес, сонымен қатар мен көптеген жинақтар мен ақшалар туралы білмедім. инвестициялық артықшылықтар бұл көбінесе саясаттың белгілі бір түрлерінен алынуы мүмкін.

Мен кез келген нақтылықпен ашуды қалағанымнан көп жылдарды жылдам алға жылжыттым және мен бұрынғы ойлауымның қымбат қателігін қиын жолмен білдім. Түрлі себептерге байланысты, осы сәтте өмірді сақтандыру полисін алу өте қымбат әрекет болар еді, мен оны төлей алмаймын. Сондықтан мен басқаларға ұқсас қателіктерді болдырмауға көмектесуге тырыстым. Әсіресе, мыңжылдықтар назар аударуы керек.

COVID-19 өмірді сақтандырудың отбасылардың қаржылық қауіпсіздігіндегі маңызды рөлі туралы хабардарлықты арттырғанымен, LIMRA жаңа зерттеулері Егер негізгі жалақы алушы күтпеген жерден қайтыс болса, американдықтардың 42 пайызы алты ай ішінде қаржылық қиындықтарға тап болатынын көрсетеді. Дәл осы зерттеу жас американдықтардың тәуекелге көбірек ұшырайтынын көрсетеді, өйткені мыңжылдықтардың жартысынан көбі өмірді сақтандыруды қамтымайды.

Міне, мыңжылдықтар шынымен ескеруі керек бес себеп өмірді сақтандыруды алу ертерек емес.

Қатысты элементтер

Жас кезіңізде өмірді сақтандыру полистері арзанырақ

Ең айқын тармақтан бастайық, сіз өмірді сақтандыру бойынша әрбір сарапшыдан немесе қаржы кеңесшісінен тұрақты барабан дыбысы сияқты естисіз: өмірді сақтандыру полисін неғұрлым ерте алсаңыз, соғұрлым оның бағасы қолжетімді болады.

Өмірді сақтандыруды жас және дені сау кезіңізде алу арзан әрі оңай, дейді компанияның иесі Мика Меткалф Metcalf Financial , толық цифрлық сақтандыру агенттігі. Қартайған сайын сіздің денсаулығыңыз да қартаяды, бұл сіз 20 жаста ешқашан ойламағаныңыз мүмкін көптеген медициналық асқынуларды әкелуі мүмкін. Қант диабеті, депрессия немесе артрит сияқты нәрселер өмірді сақтандыруды алуды қиындатады, бұл оны әлдеқайда қымбаттатады.

Осы нүктені үйге апару үшін Metcalf келесі долларлар мен центтер мысалын шығарады. Егер дені сау 25 жастағы ер адам өмірді мерзімді сақтандыруды дәл қазір алатын болса, ай сайынғы құны бар болғаны 30 доллар болар еді. Бұл AIG, Protective және Banner William Penn сияқты компаниялардың дәйексөздеріне негізделген. Алайда, егер 45 жастағы адам сақтандыруды іздейтін болса, бұл ай сайынғы сыйлықақы құны бес еседен астам жоғары, яғни 25 жастағы сақтандыру компанияларынан айына 4-тен 9-ға дейін.

ауа өсімдіктерін қалай тірі қалдыру керек

Біз саясат құны тақырыбына тоқталсақ та, жас кезіңізде үлкенірек саясаттарды арзанырақ алу арзанырақ, бұл маңызды емес.

Өмірді сақтандыру агенттігінің мыңжылдық негізін қалаушы Джессика Лепор дейді. Сенімді . Жас кезіңізде үлкен саясатты жүргізу әлдеқайда арзанырақ. Сіз Нью-Йорк қаласындағы студиялық пәтерде жалғыз тұрғанда 1 миллион долларлық өмірді сақтандыру полисін қажет деп ойламасаңыз да, бес, 10, 20 және тіпті 30 жылдан кейін ойланыңыз. Сіздің қажеттіліктеріңіз осы сәтте өзгеретіні сөзсіз және жас кезіңізде қамтуды жалғастыру арқылы сіз қамтуды бастау үшін өмірдің соңына дейін күткенге қарағанда әлдеқайда көп ақша үнемдейсіз.

Жас кезіңізде саясаттарды алу оңайырақ

Жастар сіздің тарапыңызда болған кездегі тағы бір маңызды мәселе: сіз жас және дені сау болсаңыз, өмірді сақтандыру полистерін алу оңайырақ (мәміле болудан басқа). Бұл монетаның басқа жағы мынада: сіз қартайған кезде және денсаулыққа қатысты қиындықтарға тап болсаңыз, сіз мүлде біліктілікке ие бола алмайсыз немесе сіз жасаған кез келген маңызды денсаулық жағдайына байланысты саясатты қамтамасыз ету аз шығынға ұшырауы мүмкін. Бұл тіпті мыңжылдықтар арасында да аз алаңдаушылық емес, өйткені жақында өткен Харрис сауалнамасы ескі мыңжылдықтардың 44 пайызы екенін анықтады қазірдің өзінде созылмалы денсаулық жағдайы бар.

Көптеген жағдайларда, сіз жас кезіңізде, сіз тіпті медициналық тексеруден өтпей-ақ саясатты ала аласыз. Жасы ұлғайған сайын олай болмауы мүмкін. Өмірді сақтандыру компаниялары рұқсат алу үшін емтиханнан өтуді, қан тапсыруды немесе тіпті бес жылға дейінгі медициналық жазбаларды сұрауды талап етуі мүмкін, дейді Меткалф.

Қосымша бонус ретінде, денсаулыққа қатысты қандай да бір күрделі мәселелерге тап болмас бұрын, сіз сақтандыруды жастан алсаңыз, саясат осы сәттен бастап кепілдендіріледі. Мағынасы, егер сіз өмірде кейінірек денсаулығыңызбен ауыратын болсаңыз, өмірді сақтандыруды ала алмаймын деп уайымдамауыңыз керек, өйткені сіз қазірдің өзінде саясаты бар.

Кейбір саясаттардың мерзімнің соңында жаңартылатынына кепілдік беріледі, сондықтан егер сіз қазір кірсеңіз, кейінірек медициналық жағдай дамыған жағдайда біліктіліктен өту туралы алаңдамайсыз, дейді Делавэрдегі негізін қалаушы Дерек Сето. Жаңғақ сақтандыру .

Студенттік қарыз өте көп

Студенттік қарызыңыз болса, қолыңызды көтеріңіз. Мүмкін, бұл қол қазір ауада, өйткені 2019 қаржы жылының екінші тоқсанында 25 пен 34 жас аралығындағы қарыз алушылар үшін (мыңжылдық халықтың маңызды бөлігі) студенттік несие бойынша өтелмеген қарыз 497,6 миллиард доллар болды. Жаңа Америкаға сәйкес. Бұдан басқа, жақында өткен Харрис сауалнамасы егде мыңжылдықтардың көпшілігі (68 пайызы) он жылдан кейін немесе одан да көп уақыт өткен соң студенттік қарыздарын төлеп жатқанын анықтады. Енді, егер сізге бірдеңе болса, бұл қарызды төлеу кімге жүктеледі?

Өкінішке орай, біз қайтыс болған кезде, біздің қарыздарымыз әрқашан бізбен бірге жүрмейді, дейді Surevested-тен Лепор. Сіз отбасыңыз немесе ипотекасы бар адам болмасаңыз да, студенттік несиелер сияқты басқа қарыздарыңыз болуы мүмкін. Жас кезіңізде тіпті кішкентай өмірді сақтандыру полисін алу арқылы сіз бірдеңе болған жағдайда отбасыңыздың сол қарыздарды қайтару ауыртпалығында қалмайтынына кепілдік бере аласыз.

Біз осы жолмен келе жатқанда, сізде студенттік қарыз бойынша ортақ қол қоюшы бар ма? Бұл мәселелер туралы ойлануыңыздың тағы бір себебі.

Егер сізде студенттік несиелер бойынша қол қоюшы болса, ол адам сіз қайтыс болса да сіздің қарызыңыз үшін жауап бере алады, деп түсіндіреді Эллисон Каде, сандық өмірді сақтандыру компаниясының мыңжылдық ақша сарапшысы. Мата . Егер сіз ата-анаңыздың немесе басқа серіктестердің сіз болмаған кезде қарызыңызды жалғыз төлеп қалмайтынына көз жеткізгіңіз келсе, өмірді сақтандыру полисін ала аласыз, ол оларға несиелеріңізді төлеуге ақша береді.

Зейнетақы жинақтары

Енді телефонды және Slack хабарламаларын «Мазаламау» параметріне қойып, оны толығымен қабылдау үшін осы келесі тармаққа біраз уақыт бөліңіз: Ең аз түсінілген және көпшілігі Өмірді сақтандырудың құнды артықшылығы - оны сіздің өміріңізде айтарлықтай ақшалай құнды құру үшін табысты инвестициялық құрал ретінде пайдалануға болады. Бұл, әсіресе, егер сіз зейнеткерлікке шығу үшін ақша жинай алмасаңыз, өте маңызды.

Тұрақты өмір деп те аталатын ақшалай құнды өмірді сақтандыру өлімге байланысты жәрдемақыны қамтамасыз етеді және қолма-қол ақшаны құру үшін пайдаланылуы мүмкін (ақшалай құнды құрамдас ұсынбайтын өмірді сақтандыру мерзімінен айырмашылығы). Осы саясаттарға салған ақшаңыз байлық жинауға көмектесетін инвестициялық портфельді дамытуға пайдаланылуы мүмкін. Қартайған сайын, саясаттағы қолма-қол ақшаны зейнеткерлік шығындарды жабу үшін пайдалануға болады.

Міне, ең жақсы бөлігі: сіз салықсыз байлықты жинап жатырсыз.

Бұл қарапайым тұтынушы өмірді тұрақты сақтандырудың ең қате түсінетін және елемейтін пайдасы, дейді Брайан Карлсон, сертификатталған қаржылық кәсіпқой және байлықты басқару вице-президенті. GCG Financial. Егер дұрыс пайдаланылса, өмірді тұрақты сақтандыру полисі адамның ұзақ мерзімді жинақтау мақсаттарына үлкен мән бере алады. туралы түсінік FIRE (қаржылық тәуелсіздік мерзімінен бұрын зейнетке шығу) мыңжылдықтар арасында ыстық және өмірді тұрақты сақтандыру полисін пайдалану 59 жарым жасқа дейін салықсыз немесе айыппұлсыз қаражатты алып тастау мүмкіндігіне байланысты FIRE стратегиясына өте жақсы сәйкес келеді. Тұрақты өмірді сақтандыру полистерінің ақшалай құн түрінде үлкен пайдасы бар.

Тұрақты саясат саясат иесіне салықтық жеңілдік негізінде қаражатты өсіруге және дұрыс жойылған жағдайда ешқандай салықсыз болашақта қаражатты алып тастауға мүмкіндік береді, деп түсіндіреді Карлсон. Бірақ, зейнеткерлік шоттар сияқты, сіз жарнаны неғұрлым тезірек енгізе бастасаңыз, жасыңыз ұлғайған сайын шот құны соғұрлым жоғары болады.

ретінде тәуелсіз өмірді сақтандыру агенті Сюзана Зинн түсіндіреді, мыңжылдықтардың көпшілігінде зейнеткерлікке шығуды сәтті өтеуге жеткілікті қаржылық жоспар жоқ. Өмірді сақтандыру полисі бұл кемшілікті түзете алады.

Мыңжылдықтардың жетпіс бір пайызы зейнеткерлік қажеттіліктерін қанағаттандыру үшін 65 жаста жеткілікті ақша жинадым деп ойламайды, дейді Зинн. Зейнеткерлік қауіпсіздік ұлттық институтының мәліметі бойынша, жұмыс істейтін мыңжылдықтардың 66 пайызында зейнеткерлікке шығу үшін ештеңе сақталмаған. Оның орнына, олар қарызды төлеумен және жалпы өмір сүру шығындарын жабумен айналысады, ал зейнеткерлікке шығу үшін үнемдеу олардың басымдық тізімінің төменгі жағына жылжытылады.

іш киімді қолмен қалай жуу керек

Өлген атты ұрып-соғу қаупі бар болса, өмірді сақтандыру сізге мыңжылдық ретінде қаржылық жағынан сау зейнетке шығуға көмектеседі.

Өмірді сақтандыру арқылы оны пайдалану үшін өлудің қажеті жоқ; Сіз ақшаны қалай пайдалануда икемділікке ие боласыз, бұл сіздің жоспарланған және жоспарланбаған шығындарыңыздың қаржылық қажеттіліктеріне көмектесе алады, деп қосады Зинн.

Жарайды, енді сіз әдеттегі жоспарланған бағдарламаңызға орала аласыз.

Сіз кеткеннен кейін бизнесіңізді қорғаңыз

Шын мәнінде, тағы бір нүкте. Және бұл мақтаныш болуы керек. Millennials - Американың көптен бері көрген ең іскер ұрпақтарының бірі. А соңғы GoDaddy сауалнамасы 3000 американдық, соның ішінде 1000 мыңжылдық, 1000 ұрпақ және 1000 нәресте бумер, мыңжылдықтар кәсіпкерлік талпыныстарда жетекшілік ететінін анықтады, шамамен әрбір үш мыңжылдықтың біреуі (30%) шағын бизнесі немесе қосымша қарбаластығы бар деп хабарлады. Өмірді сақтандыруды қамтамасыз ету бұл мұраны қорғаудың бір жолы болуы мүмкін, бұл сіздің бизнесіңіз сіз кеткеннен кейін ұзақ уақыт өмір сүретініне көз жеткізіңіз.

Егер сіз өз бизнесіңізді басқа кәсіпкермен бөліссеңіз, мысалы, «ол адам өмірді сақтандыру полисінен алынған ақшаны сіз жоқ кезде бизнесті жалғастыруға көшу ретінде пайдалана алады», - дейді Fabric компаниясынан Каде.

Сіз артта қалдыратын қаржылық ауыртпалық

Егер жоғарыда айтылған себептердің барлығы жеткілікті сенімді болмаса, өзіңізге соңғы сұрақты қойыңыз: егер мен қайтыс болсам, біреудің қаржылық ауыртпалығы болады ма? Жауабын айтудың қажеті жоқ, тек осы соңғы кеңеске құлақ асыңыз.

Егер жауап иә болса, онда сізге қазір өмірді сақтандыруды қорғау қажет, сондықтан сіз мыңдаған доллар жоғалтқан табыспен немесе қарызбен отбасыңызды қалдырмайсыз, дейді Меткалф.

• Екі жұмыстың арасында таңдау керек кезде қойылатын 5 сұрақ
• 20, 30, 40 және 50 жаста зейнеткерлік жоспарлауды қалай бастау керек
• Міне, қай мемлекеттер нөлдік жылжымайтын мүлік немесе мұрагерлік салықтарды жинайды
• Зейнеткерлер үшін үй сіздің ең үлкен активіңіз немесе сіздің ең үлкен жауапкершілігіңіз болуы мүмкін