Сіз зерттеуді бастаған кезде зейнетақыны жоспарлау, бірнеше тенденциялар айқын болады. Көптеген кеңестер 401 (к) мен 401 (к) арасында жұмыс берушілердің кейбіреулері сәйкес келеді деп болжайды - бұл адамдардың көпшілігі зейнетке жинау үшін қажет. Көптеген кеңестер уақыт өте келе табыстың артуына және қарапайым 401 (к) жылжуға мүмкіндік беретін жұмыс арасында оңай ауысуға негізделген. Бірақ сізде олардың барлығы (немесе біреуі) болмаған кезде не болады?

Әрине, АҚШ тұрғындарының көп бөлігі 401 (k) және тұрақты жұмыспен қамтылған, сондықтан бұл стандартты кеңестер қолданылады, бірақ 401 (k) немесе дәстүрлі мансапқа ие емес адамдардың үлкен тобы бар. жол. (Сонымен қатар, жұмыссыз немесе ұзақ уақыт жұмыссыздықты басынан өткерген адамдардың саны пандемиядан кейінгіден де көп болатыны сөзсіз).

Кез-келген жағдай әртүрлі болғанымен, дәстүрлі қаржылық жағдайлары бар адамдар үшін де дәстүрлі емес қаржылық жағдайы немесе мансаптық жолы бар адамдар бірнеше нәрсені жасай алады зейнетақы жинақтарын құру. Айта кету керек, сіздің қаржылық жағдайыңыз қандай болса да, сіз зейнеткерлікке жинауды неғұрлым ерте бастасаңыз, соғұрлым жақсы болады. Тіпті сіз ай сайын немесе жыл сайын аз мөлшерде үнемдейтін болсаңыз да, өзіңізге көп жылдар бере аласыз; банктегі жинақ құны сізге сыйақы мөлшерлемесін пайдалануға көмектеседі. (Сонымен қатар, бұл зейнетақыны үнемдеу процесін айтарлықтай аз сезінеді).

БАЙЛАНЫСТЫ: Зейнетақыны жоспарлауды бастауға қалай ынталандыру керек

Ұқсас элементтер

1 Егер сізде тұрақты жалақы болмаса ...

Егер сіздің табысыңыз айдан айға немесе жылдан жылға сәйкес келмесе, шығындарыңызды тұрақты және басқарылатын етіп ұстау үшін қолдан келгеннің бәрін жасаңыз. Егер сіз шығындарыңызды жалақысы төмен айда тапқан нәрсеңізбен шектесеңіз, мысалы, сіз табысты болған айларда ақшаңызды үнемдейсіз - және сіз оның орнын толтыруға көмектесу үшін зейнетақы қорына ақша сала аласыз. сіздің есептік жазбаңызға үлес қоса алмайтын айлар.

Салымдар бойынша лимиттері бар зейнетақы шоттары жыл сайын жұмыс істейді, егер сіз өз салымдарыңызды жыл бойына (немесе келесі жылдың салық күніне дейін) жасасаңыз, сіз қолма-қол ақшаны жыл сайын сақтай аласыз.

Сіз сондай-ақ айтарлықтай нәрсе жасау үшін қолыңыздан келгенді істегіңіз келеді төтенше жағдай қоры. Егер жұмыссыз ай пайда болса және сол кезде төтенше жағдайлар бойынша жинақ сізге қарызға батпай-ақ, жинақтаған барлық зейнетақы жинақтарыңызға сүйене отырып, қажетті заттарды күтуге мүмкіндік береді.

екі Егер сізде 401 (k) қатынасы болмаса ...

Көптеген жұмыс орындары немесе жұмыс берушілер 401 (к) - жұмыс беруші қаржыландыратын зейнетақы шотымен келмейді. Егер сіздің жұмысыңыз біреуін ұсынбайтын болса немесе сіз келісімшарт бойынша немесе жобада жұмыс істейтін болсаңыз, сіз әлі де салық түріндегі жеңілдіктер ашқыңыз келеді зейнетақы шоты қазір немесе болашақта кейбір салық жеңілдіктерін пайдалана отырып, болашағыңыз үшін ақша жинауға мүмкіндік береді.

401 (k) s және Roth 401 (k) екеуі де жұмыс берушінің демеушілігі болып табылады, сондықтан олар сізге қол жетімді болмауы мүмкін. Оның орнына дәстүрлі IRA-ны (жеке зейнетақы шоты) немесе Roth IRA-ны немесе екеуін де қарастырыңыз. Әрбір есептік жазбаның өз талаптары және жылдық жарналардың жалпы шегі бар, бірақ сіз оны өзіңіз ашып, оны қай жерде, қай уақытта немесе айналым кезеңдерімен қаласаңыз да сақтай аласыз.

лимонды қабығымен қалай сығу керек

IRA-дің кез-келген түріне 2021 жылға арналған жарналар үшін IRS шегі жалпы сомасы 6000 АҚШ долларын немесе 50 жастан асқан болсаңыз, 7000 долларды құрайды. Егер сіз зейнеткерлікке шығу үшін жылына 6000 немесе 7000 доллардан көп ақша жасай аламын деп ойласаңыз, сіз басқа шоттарды қарастыра аласыз, мысалы, қызметкердің жеңілдетілген зейнетақы жоспары немесе бір қатысушы 401 (k) (соло 401 (k) деп те аталады) )). Егер сіз осы аккаунттардың бірін ашқыңыз келсе, маманмен сөйлесіп, қайсысы сізге тиімді екенін анықтаңыз.

3 Егер сіздің табысыңыз бірнеше жылдар ішінде өзгеріп отырса немесе тіпті азаятын болса ...

Стандартты зейнеткерлік кеңес, әсіресе салықты үнемдеу стратегиясына қатысты, сіздің мансабыңызда сіз басында болғаннан гөрі көп ақша табасыз деп болжанады. Сіздің жалпы табысыңыз сіз қандай зейнетақы шоттарын алуға болатындығын анықтайды, бірақ бұл сіз үшін зейнетақы жинақтаудың ең жақсы стратегиясына әсер етуі мүмкін: Рот шоттарына салымдар салық төлеуден кейін төленеді, сондықтан сіз ақшаға салық төлейсіз оны кейінірек салықсыз алып тастаңыз, демек, олар зейнеткерлікке шыққан кездегі салық ставкасында болады деп күткен сақтаушыларға жиі ұсынылады.

Сонымен қатар, 401 (к) және дәстүрлі IRA-ға дейінгі салық шоттарындағы жарналар салық салынатын кірісті төмендетуге көмектеседі, бірақ сіз оны зейнетке шығарған кезде ақшаға салық төлейсіз. Кірістері жоғары адамдар дәстүрлі шотқа ақша салуды жөн көруі мүмкін, өйткені олар зейнеткерлікке шыққан кезде кірісі төмен жақта болады деп күтеді, сондықтан уақыты келгенде салықтармен осы ақшаға аз төлейді.

Сіздің жалақыңыз немесе табысыңыз жылдар бойы өзгеріп отырса да, сіз өзіңіздің стратегияңызды сәйкесінше өзгерткіңіз келеді. Егер сіз бір жыл бойы кіріс әкелмесеңіз (бірақ сіздің зейнетақы шоттарыңызға ақша сала алсаңыз), бұл ақшаны Рот шотына сақтаңыз; егер сізде әсіресе жоғары табыс табатын болса, қазір салық салынатын кірісті төмендету үшін осы ақшаны дәстүрлі шотқа салыңыз. Көптеген сарапшылар сіздің салымдарыңызды дәстүрлі және Рот шоттары арасында бөлуге кеңес береді, осылайша сізде зейнетке шығу мүмкіндігі бар, сондықтан әрқайсысының әр түрлі артықшылықтарын пайдалануды жоспарлаңыз.