Пандемия өмірді тоқтатты, біз оны көптеген деңгейде білдік, соның ішінде кенеттен жұмыссыз қалған немесе ең болмағанда азайтылған кірістермен өмір сүріп жатқан миллиондаған американдықтардың зейнетақы жинақтарына тоқтату.

TO UBS сауалнамасы қаңтарда жүргізілген, бұл әсіресе әйелдерге қатысты екенін анықтады - респонденттердің әрбір төртіншісі пандемияға байланысты қаржылық кедергілерге байланысты зейнетке шығу жоспарларын кешіктіреді.

Бірақ бұл тек әйелдерге ғана тән қиындық емес. A жуырда Pew орталығының зерттеуі зейнетке шықпаған ересектердің жартысына жуығы коронавирус эпидемиясының экономикалық әсері олардың ұзақ мерзімді қаржылық мақсаттарына жетуін қиындатады дейді.

Мысалы, АҚШ-тың 50 жастан асқан ересектерінің шамамен төрттен бір бөлігі коронавирустық эпидемия оларға әсер етеді деп күтуде зейнетке шығу мүмкіндігі . Бұған зейнетақыны кешіктірдік дегендердің 7 пайызы, ал қосымша 17 пайызы өздерін ойлайды мүмкін оны кешіктіруге тура келеді. Пандемия жағдайында жұмыстан шығарылғандарға немесе жалақыларын қысқартқандарға қарағанда сандар нашар: 10-нан төрттен астамы (46 пайыз) өздерін кешіктірдік немесе зейнетке шығуды кешіктіруіміз керек деп ойлаймын.

Осы Pew орталығының зерттеуінен тағы бір назар аударарлық жағдай - сауалнамаға қатысқан респонденттердің 44% -ы шамамен үш жыл ішінде өз жолына түседі деп ойлайды, ал әрбір 10-нан біреуі қаржысы болады деп ойламайды. қалпына келтіру. Ешқашан.

«Дұрыс емес» деп үміттенейік.

Шындығында, бұл сіздің тағдырыңыз болуы керек емес. Сарапшылар сіздің қолыңызға жетудің толық мүмкіндігі бар дейді зейнеткерлік мақсаттар бір жыл немесе одан да көп уақытты артқа қалдырғаннан кейін.

'Зейнетақы жинағынан адастыру сіздің болашағыңызға зиян тигізуі мүмкін болғанымен, бұл міндетті емес. Дәл қазір дұрыс жолға түсу үшін жасалып жатқан кішкене қадамдар болашақта өз нәтижесін береді, - Эмили Франко, CFP, қаржылық кеңесші Fort Pitt Capital Group .

Осы күш-жігерге көмектесу үшін біз сіздердің зейнетақыларыңыздың 2020 жылғы қиратулардан қайта оралуына көмектесу үшін елдің кейбір жетекші ақша сарапшыларынан іс-әрекеттегі кеңестер жинадық. Мұны қалай бастау керек.

Ұқсас элементтер

Сізге кішкене қайта қосу керек болуы мүмкін, бірақ қазір бастаңыз

Әлі жұмыс істемейтін немесе табысы төмендегендер үшін, егер мүмкін болса, зейнетақы жинақтаушы күштеріңізден толығымен бас тартпауға тырысыңыз.

ынталандыру туралы қабылданған екінші заң жобасы болып табылады

'Әр доллар маңызды. Егер сіз айына тек 50 доллар төлей алатын болсаңыз да, зейнетақы шотына ақша салғаннан гөрі, бұл ешнәрсені қосқаннан гөрі жақсы, - дейді Джули Фокс, басқарушы директор және нарық басшысы, UBS жеке байлығы Басқару. 'Бұл ай сайынғы 50 доллар, қор нарығының ұзақ мерзімді өсуінің арқасында, 10-20 жылдан кейін мыңдаған долларға жетуі мүмкін.'

Инвестиция салудан қорықпаңыз

Пандемия біздің көпшілігімізге ақша туралы өте маңызды сабақ берді: әрдайым шұғыл жинақ шоты бар. Қажет болса, өмір сүру шығындарын жабу үшін сіз дереу қол жеткізе алатын ақшаға ие болу өте маңызды. Пандемиядан кейінгі әлемге қарай жылжу барысында бұл аксиома өзекті болып қала берсе де, бұл да маңызды емес жинақ ақшаңызды көбейту кезінде инвестициялауға ұялшақ болу. Есіңізде болсын, инвестиция сіздің жалпы қаржылық жоспарлау стратегияңыздың маңызды бөлігі болып қалады.

'Егер сіздің ақшаңыз жинақ шотында болса, ол өспейді. Қор нарығы қорқыныш тудыруы мүмкін болса да, тезірек зейнетке шығудың кілті ақшаңызды мүмкіндігінше тез көбейтуде », - дейді Фокс.

Жинақ шоттарындағы сыйақы мөлшерлемелері қазір нөлге жақын және жақын арада өсе қоймайды, деп жалғастырады Фокс. Қор нарығына инвестициялау тәуекелді талап етсе де, акциялардың ұзақ мерзімді тарихи өсімі сіздің ақшаңызды көбейтуде және зейнеткерлікке шығуға жеткілікті табыс әкелуде маңызды рөл атқаруы мүмкін.

фаршты кептірмей қалай қыздыруға болады

Бұл қазіргі кездегі төмен пайыздық орта жағдайында өте маңызды, деп қосты қаржылық жоспарлаушы CFP Хизер Комелла. Шығу тегі.

Сізде үш-алты айлық төтенше жағдайлар қорына ақша жеткілікті. Бір кірісті үйге арналған алты айлық шығындар немесе екі табысты үйге арналған үш айлық шығындар, сонымен қатар қысқа мерзімді ақшалай қажеттіліктер, әдетте келесі бір-үш жылға арналған және осымен, - дейді Комелла.

Комелла түсіндіреді: кез-келген қосымша ақшаны жоғары кірісті алу үшін салу керек.

Қысқа мерзімге толық емес немесе штаттан тыс жұмыс іздеңіз

Егер сіз пандемия салдарынан жұмыссыз қалсаңыз, зейнетақы жинақтаудан мүлдем бас тартпауға тырысыңыз. Оның орнына толық емес немесе штаттан тыс жұмыс іздеп, сол қаражатты зейнетақы жинағыңыздың сақталуына жұмсаңыз.

Толық жұмыс күнімен жұмыс істейтін, бірақ әлі де зейнетақы жинақтарын алу үшін қосымша ақша тапқысы келетіндер үшін екінші деңгейлі табыс ағыны туралы ойланыңыз.

' Бүйірлік қарбалас өзіңізге көтерілудің керемет тәсілі, - дейді Варо банктің жеке қаржы адвокаты Кармен Перес. «Сіз өзіңіздің 9-дан 5-ке дейінгі кірістеріңізді жалпы өмір шығындарына жұмсай аласыз және өз ақшаңызды тек зейнетақы салымдарына бағыттай аласыз».

Мүмкін сіз демалыс күндері бос уақытында ит серуендеуге немесе достарыңызға күтім жасауға болады. Зейнеткерлікке шығудан пайда табудың көптеген жолдары бар, және бұл сіздің жұмысыңыз сәл белгісіз болып қалса, бұл өте маңызды.

«Бүйірлік әбігерге салу, жалпы, әрдайым кірісті жоғалту үшін жақсы сақтандыру болып табылады», - дейді Перес.

Қаржы шешімдерін жұбайыңызға қалдырмаңыз

Егер сіз пандемияға дейін отбасыңыздың қаржы мәселесіне бей-жай қарамасаңыз, бұл фактіні өзгертудің уақыты келді.

'Отбасыңыздың қаржылық жағдайының барлық аспектілерін түсінуге қадам жасаңыз. Отбасыңыздың әр жинақ шотында, чек шотында, инвестициялық шотта және зейнетақы шотында қанша ақша бар екенін білуіңіз керек », - дейді Фокс. 'Егер сіз қаржылық тұрғыдан қайда тұрғаныңызды білмесеңіз, қаржылық мақсаттарды қою және оған қол жеткізу қиын болады'.

Ақшаны ысырап етпеңіз

Жұмысқа ауысу немесе жұмыс күшіне қайта оралу мәселесін шешкен кезде, ақшаңыздың мағыналы түрде бөлінуін қамтамасыз ете отырып, шығындарыңызды қатаң қадағалап отыруыңыз қажет. Әр доллардың мақсаты болуы керек.

'Сіз спортзалға кіру үшін немесе бұдан былай қолданбайтын аудиокітапқа жазылу үшін төлейсіз бе?' дейді Комелла, шыққаннан. «Мен жақында көрген тағы бір мысал - бір шаңырақ астында тұратын екі серіктес, олар Amazon Prime-ға мүшелікке төлейді».

Сіздің шығындарыңызды есептеп, әрбір доллар үшін есеп жүргізіп, шығындарды азайту арқылы анықталған жинақтарды зейнетақы қорларына бағыттаңыз.

Денсаулық сақтау жинақ шотын ашыңыз

Сіздің зейнетақыңызды үнемдеуге күш салуға көмектесетін тағы бір құрал - денсаулық сақтау шоты (HSA). Бұл түсініксіз ұсыныс болып көрінгенімен, HSA көптеген тәсілдермен зейнетақыны қаржыландырудың маңызды құралы бола алады. Осы талқылауға одан да маңызды, медициналық сақтандыруға байланысты сіз жұмыс істесеңіз де, жұмыс жасамасаңыз да, сіз оны ашып, оған үлес қоса аласыз, дейді Фрэнсис Берд, Гарнизондық пункт кеңесшілері .

HSA-лар «салықтың үш есе артықшылығы бар» шоттар болып саналады және олардың зейнетақы жоспарларының басқа түрлеріне қосқан үлесінен асып түсетін жеңілдіктері бар, деп түсіндіреді Берд.

Бұл шоттар білікті медициналық шығындарды төлеуге ақша бөлуге мүмкіндік беретін етіп жасалған. HSA-дегі ақшаны пайлық қорларға және акцияларға салуға болады, ал салымдар есепшотта болғанға дейін салықсыз өсуге мүмкіндік береді.

Сіз сондай-ақ салық салуға дейін HSA-ға үлес қоса аласыз, осылайша салық салынатын кірісті төмендетесіз, содан кейін айналдырыңыз және жинақты басқа зейнетақы шоттарына инвестицияларды көбейту үшін пайдаланыңыз. Жұмыспен қамтылғандар үшін салық төлеуден бұрын HSA-ға аударымдар әлеуметтік қауіпсіздік пен Medicare салықтарынан аулақ болады (FICA салығы деп те аталады), дейді Берд.

шынымен ыстық күнде не істеу керек

Тағы бір маңызды мәселе, HSA-лар зейнетақы жасына жақындаған сайын жарналарды алуға мүмкіндік береді. 55 жастан асқандар жылына 1000 доллар қосымша қаражат сала алады.

Ақырында, бұл шоттар сіздің зейнетке шыққан кезде ақшаңыздың әрі қарай жүруіне көмектеседі, өйткені егер сіздің ақшаңызды алу білікті медициналық шығындарға жұмсалса (және сіз зейнетке шыққан кезде медициналық шығындарыңыз болуы мүмкін болса), онда ақша, оның ішінде өсім болуы мүмкін кез-келген бөлікті қоса алады салықсыз қол жетімді, дейді Берд.

Азаматтық IRA-ға үлес қосыңыз

Егер сіз ерлі-зайыптылардың бір бөлігі болсаңыз және біреуіңіз екіншісіне қарағанда тезірек жұмысқа орналасатын болсаңыз, екіншісіне жұбайыңыздың IRA-ны ашыңыз.

«Жұмыс істейтін жұбай өзінің жеке IRA-ға өз үлесін қосуы мүмкін, содан кейін қайтадан кірісі жоқ немесе өте аз ақша табатын жұбайы үшін», - дейді Кристи Уитни, CFP және Rebalance инвестициялық менеджмент фирмасының инвестициялық кеңес вице-президенті. '2021 жылдан бастап салымдар шегі жеке адамдар үшін 6000 АҚШ долларын құрайды. Бұл дегеніміз, жұмыс істейтін серіктес 12000 долларға дейін қалдыра алады. '

Сонымен қатар, 50 жастан асқан адамдар әрқайсысына 1000 доллардан бере алады, олардың барлығы жыл сайын 14000 долларды құрайды.

«Бұл әйелдер үшін өте маңызды, өйткені COVID салдарынан жұмысынан айырылған жұмысшылардың көп пайызы әйелдер болатын», - дейді Уитни. 'Әйелдер көбінесе ерлі-зайыптыларға қарағанда ұзақ өмір сүретінін және олардың мансап кезінде аз жалақы алатынын ескерсек, бұл күйеуі жұбайының болашақ қаржылық жағдайына, ол енді жанында болмайтын кезде, оған назар аудара алады ».

Активтерді қайта орналастыру

Жақында сіз салық төлемін немесе ынталандыруды тексеруді алдыңыз ба? Пандемия жағдайында сіз ойын-сауық, саяхат, балалар спортына немесе күндізгі күтімге аз ақша жұмсай алдыңыз ба? Сол ақшаны ақылмен пайдаланыңыз.

«Біздің экономика сіздің осы долларларды жұмсауыңыздың өсуін қолдана алады деп дау айтпасам да, оларды үнемдеу - бұл жолға түсудің ең жақсы тәсілі», - дейді Николь Ашер, CFP, вице-президент және байлықты басқару жөніндегі аға кеңесші Greenleaf Trust . 'Егер сізде жинақ ақшаңызда артық ақша болса, 401 үлесіңізді көбейтіңіз немесе сол долларларды қаржылық мақсаттарыңызға бағыттаңыз. Жыл сайынғы негізде болашақтағы кез-келген жалақыны немесе бонусты үнемдеңіз . '

Ақшаны көтеруді сұрап көріңіз, осылайша үнемдеуді арттыра аласыз

Өкінішке орай, бұл елде әйелдердің зейнетке шығуына байланысты елеулі алшақтық сақталуда. Бұл шындыққа ықпал ететін бірнеше факторлар болғанымен, оның негізгі құрамдас бөлігі өмір бойы табыстың төмендеуіне әкелуі мүмкін төменгі зейнетақы байлығы . Әйелдер әлі күнге дейін ақша табуда Аздау ерлерге қарағанда.

«Төлем капиталы үшін күрес тек қысқа мерзімді қаржылық пайда әкелуі мүмкін, сонымен қатар ұзақ мерзімді әсер етуі мүмкін, мысалы, әйелдердің зейнетке шығу үшін көп ақша жинау қабілетін арттыру» Минди Ю, инвестициялар жөніндегі директор және Stash жеке қаржы қосымшасының инвестициялық басқарудың сертификатталған талдаушысы. «Жақсы жағы, бұрынғыдай емес, көптеген компаниялар жалақы теңсіздігін шешуге тырысады, сондықтан қазір көтеру немесе жоғарылату туралы сұрау үшін әсіресе қолайлы уақыт болуы мүмкін».

Сайып келгенде, жоғары табыс зейнетақы жарналарын ұлғайтуға және ұзақ мерзімді мақсаттарға қол жеткізуге мүмкіндік береді.

Осы жерде болған кезде, жұмыс орнын ауыстырудан қорықпаңыз, дейді құрылтайшының негізін қалаушы Эрин Шульц Оның жеке қаржысы, осы жылдың соңында COVID-тен кейінгі жалдау бумы болады деп кім айтады. «Көптеген жұмыс берушілер жұмысқа орналасады», - деп түсіндіреді Шульц.

Жұмыс іздеу кезінде қазіргі жұмыс берушіге қарағанда 401 (к) сәйкес келетін жұмыс орындарына назар аударыңыз, сонда сіз зейнетақы жинақтарын тезірек жинай аласыз, - дейді ол.

'Кейде ақша теңдеуінің шығын бөлігіне назар аудару және шығындарды азайтуға және ақшаны үнемдеуге арналған орындарды іздеу оңай. Алайда сіз өзіңіздің бюджетті тек сонша қысқарта аласыз, бірақ сіз өз кірістеріңізді шексіз көбейте аласыз », - деп қосты Шульц.

Зейнетақы шотыңызға көбірек тәуекел етіңіз

Кейбіреулерге үнемдеуді артта қалдырған болсаңыз, бұл кеңес әдепсіз болып көрінуі мүмкін. Алайда, егер сізде зейнетке шыққанға дейін 10 немесе одан да көп жыл бар болса, онда көп инвестициялық тәуекелге бару жоғары табыстарға жетудің және қаржылық мақсаттарға жету үшін жоғалтқан уақыттың орнын толтырудың ақылға қонымды стратегиясы бола алады, дейді Оппенгеймер & қаржылық кеңесшісі Джонатан Шенкман. Co.

45 жастағы ер адамға сыйлықтар

'Мысалы, 40 жастан асқан инвестор акциялар мен облигациялар арасындағы 70% -дан 30% -ға дейін бөлініп, олардың экспозициясын акциялар мен облигациялар арасындағы 80% -дан 20% -ға дейін көбейтуді қалауы мүмкін', - дейді Шенкман. «Бұл, әсіресе, алда көптеген жұмыс жылдары бар, сонымен қатар ерлерге қарағанда ұзақ өмір сүруге бейім орта жастағы әйелдерге қатысты».

Соңғы нүкте: снежинкадағы төлемдер

Егер осы кеңесшілердің барлығының және олардың кеңестерінің біреуі бар болса, бұл келесідей болуы мүмкін: егер сіз зейнетақыңызға мәре сызығынан сәтті шығуға келгенде әр тиын маңызды. Егер сіз басқа ештеңе жасай алмасаңыз, ең аз мөлшерді де қойып көріңіз. Перес бұл шағын депозиттерді «снежинкадағы жинақ төлемдері» деп атағанды ​​ұнатады.

«Ай сайын зейнетке шығуға қарапайым ақша сала алмасаңыз да, сіздің жинағыңыз бен зейнеткерлікке ақы төлеуге төлемдер көмектесе алады», - дейді Перес. 'Ешқандай мөлшер тым аз және бұл ұсақ снежинкалар көбейе бастайды. Егер сіз бюджеттен қосымша ақша тапсаңыз немесе сізге ақшалай сыйлық берілсе, сол ақшаны тікелей жинағыңызға немесе зейнетақы шотыңызға салуды қарастырыңыз. '