Идеал саны және карталардың түрлері
Q. Мен жеңілдіктерді пайдалану үшін мереке күндері көптеген дүкен карталарын ашқым келеді. Бұл менің кредиттік баллыма әсер ете ме?
A. Иә: Әрбір жаңа өтінім несиелік есеп беруді сұрауға әкеледі. Әрбір сұрау сіздің ұпайларыңыздың бес ұпайға дейін төмендеуіне әкеледі. Ұпайыңыз неғұрлым төмен болса, несие алуға, несие алуға немесе ипотекаға жүгінген кезде несие берушілер үшін онша тартымды бола алмайсыз. (Егер сіздің төлемдеріңіз жақсы болса және сіз басқа карточкаларға жүгінбейтін болсаңыз, сіздің ұпайыңыз қайта көтеріледі.) Жаңа карталарды ашуда абай болыңыз. Мерекелік жеңілдік қанша үнемдейтінін және төлемді толығымен төлей алатыныңызды қарастырыңыз. Дүкен карточкалары әдетте жоғары пайыздық мөлшерлемені алады (кейде 20 пайыздан жоғары), сондықтан қалдықты сақтау кез-келген алғашқы үнемдеуді жоя алады.
Q. Неше несие картасы тым көп? Тым аз нәрсе бар ма?
сақина өлшемі қандай екенін қалай білуге болады
A. Көптеген сарапшылар үш-төрт картадан артық болмауға кеңес береді. Адамдар тым көп болған кезде, олар есеп жүргізбеуге бейім, дейді Холдинг Дворкин, шоғырландырылған несиелік кеңес беру қызметтерінің негізін қалаушы және Credit Hell: қарызды қалай шығаруға болады (Вили, 20 доллар,) amazon.com ). Карталардың тым көп болуы сізді несиеге құмар етіп көрсетуі мүмкін, бұл сізге өте қажет несиеге жүгінген кезде сізге зиян тигізуі мүмкін.
Ешқандай карта әмбебап түрде қабылданбағандықтан, сіз бір-екі негізгі карточканы, сонымен қатар тек төлемге арналған картаны (баланс әрдайым толық төленуі керек) және егер сіз үнемі бір жерде сауда жасасаңыз, дүкен картасын алғыңыз келеді.
Сыйлық карталары, балансты бөлу
Сұрақ: Басқа картаға жүгіру нүктелері немесе басқа ынталандырулар бар картаны өлшеу кезінде не ескеруім керек?
A. Адамдар ұпай жинау туралы ойды жақсы көреді, бірақ егер сіз оны қолданбасаңыз, ұпайдың мәні жоқ. Сыйлық картасына жазылмас бұрын, бағдарламаның шектерін тексеріңіз. Кейбіреулері дүкен алуға және ұпай алуға болатын дүкендерді шектейді; басқалары сіз жинай алатын ұпайлар санын шектейді. Сыйақы мөлшерлемесіне де назар аударыңыз, өйткені сыйақы карталарында көбінесе ставкалар жоғарылайды, ал кейде төлемдер болады.
Сіздің ең жақсы бәсіңіз - сіз ай сайын толық төлейтін күнделікті, кішігірім сатып алулар үшін сыйақы картасын және баланс қажет болған жағдайда төмен пайыздық картаны ұстау.
Q. Үлкен теңгерімді бір картада ұстағаныңыз жөн немесе қалдықты бірнеше картаға таратқан дұрыс па?
A. Әдетте бірнеше карточкадағы кішігірім қалдықтарды сақтау жақсы. Егер сізде тек бір карточка болса және ол дерлік максималды болса, бұл сіздің банкке және басқа әлеуетті несие берушілерге несие алу кезінде қиындықтар туындайтындығын білдіреді, дейді Роберт Д. Мэннинг, Ph.D., тұтынушылар үшін қаржы орталығының директоры Қызметтер, Нью-Йорктегі Рочестер технологиялық институтында.
Ерекшелік? Егер бір картаның пайыздық мөлшерлемесі төмен болса, ақшаңызды үнемдеу үшін барлық баланстарыңызды сол картаға ауыстырғыңыз келуі мүмкін.
Пайдаланылмаған карталармен және кеш төлемдермен жұмыс
Q. Мен пайдаланбайтын карталармен не істеуім керек? Оларды ашық қалдыру керек пе немесе жабу керек пе?
гепа сүзгісін қалай тазалау керек
A. Шотты жауып, картаны жойыңыз. Бұл алаяқтық пен жеке куәлікті ұрлаудан сақтанудың ең қауіпсіз әдісі. Бірақ алдымен өлшейтін факторлар бар.
Ең жақсы жағдай: Сіз кез-келген уақытта қол жетімді несиенің жартысынан көбін пайдаланғаныңыз жөн, өйткені сіздің қарызыңызға дейінгі несие коэффициенті сіздің несиелік баллыңыздың шамамен 30 пайызын құрайды. Егер бұл коэффициентке әсер етсе, сіз қарызыңызды төлегенге дейін шотты ашық ұстағаныңыз жөн.
Ұзақ несиелік тарих сіздің несиелік ұпайыңызды күшейтеді, сондықтан сіз кейбір карталарды тазартуды шешсеңіз, ең жаңа карточканың ретімен бас тартыңыз, деп Роберт Д. Маннинг, Ph.D., тұтынушыларға қаржылық қызмет көрсету орталығының директоры, кеңес береді. Рочестер технологиялық институты, Нью-Йоркте.
Q. Мен несие картасымен төлем жасаудан кешігуім мүмкін. Не істеуім керек?
A. Банкіңізге қоңырау шалыңыз, бұл жақсы клиент үшін кешіктірілген төлемнен бас тартуы мүмкін. Егер сізде төлемнің аяқталуына бір күн немесе одан көп уақыт болса, телефон арқылы төлеңіз немесе чекті бір түнде төлеңіз. Бұл әдетте кешіктірілген төлемнен арзан, дейді редактор Эллен Кэннон bankrate.com, қаржылық ставкалар туралы мәліметтер ұсынады.
Ең жақсы стратегия: Сіздің шотыңызды уақытында, толық төлеңіз, тіпті егер сіздің банкіңізге ұнамаса да. Өнеркәсіпте баланс ұстамайтын адамдарды өлім соққысы деп атайды, дейді Каннон, өйткені олар сенен ешқашан ақша таппайды. Бизнес жүргізудің ақылды тәсілі (сіз үшін).
Қаржылық төлемдер, орташа жылдық төлемдер және күнделікті тарифтер
Мен өз балансты төледім. Неліктен менің мәлімдемем бойынша қаржы төлемдерін әлі күнге дейін көремін?
дастарханды майлықтармен қалай қою керек
A. Кейбір банктер соңғы пайыздарды алады, олар сіздің есеп беру мерзімі аяқталғаннан бастап сіздің төлеміңіз алынғанға дейін есептеледі. Оны төлемеу үшін төлемді орналастырғаннан кейін 20-дан 30 күнге дейін (стандартты жеңілдік кезеңі) теңгеріміңізді тазарту қажет. Ия, бұл шотты алғанға дейін төлеу деген сөз. (Төлем мөлшері мен күнін банкіңізден сұраңыз.)
Байқауға болатын тағы бір айла: екі циклды есепшоттар. Мұнда банк пайызды бір циклдің орнына екі цикл бойынша алады (мысалы, 30 емес, 60 күн). Сонымен, сіз шоттың көп бөлігін төлеген болсаңыз да, пайыздар ұзақ уақытқа бастапқы, толық көлемде есептеледі.
Q. Менің мәлімдемемде APR мен тәуліктік ставка көрсетілген. Айырмашылық неде?
A. APR - бұл жылдық пайыздық мөлшерлеме, егер сіз балансты асырсаңыз, сіз бір жыл үшін төлейтін пайыздық мөлшерлеме. Барлық басқа кезеңдік ставкалар APR-ге негізделген, деп түсіндіреді Скотт Билкер DebtSmart.com, тұтынушыларға несие картасы бойынша қарызды басқаруға көмектесетін веб-сайт. Күнделікті ставка - бұл APR 365-ке бөлінген. Ай сайынғы ставка - 12-ге бөлінген, сондықтан күнделікті және жылдық пайыздық ставкаларды көрсетіп, банк сіз үшін есеп шығарумен ғана айналысады.
Несиелік келісімдер шарттары, баланстық аударымдар
Q. Менің несие картасын шығарушы менің келісімімсіз несиелік келісім шарттарын өзгерте ала ма?
A. Иә, карта эмитенті несие шарттарын кез келген уақытта өзгерте алады - бұл сіздің бастапқы несиелік келісімшартыңыздың маңызды нұсқасы. Банк сізге өзгеріс күшіне енгеннен кемінде 15 күн бұрын хабарлауы керек. Өкінішке орай, хабарлама әдетте назардан тыс қалатын поштаға келеді, ал картаны пайдалануды жалғастыру - бұл жаңа шарттарды қабылдау.
Егер сізде жаңа шарттар сізге ұнамаса, сізде есепшотты жабу мүмкіндігі бар, ал кейбір банктер сізге балансты ескі шарттар бойынша төлеуге мүмкіндік береді, дейді Джо Ридоут, тұтынушылар іс-қимылының өкілі, коммерциялық емес білім және адвокаттық қызмет топ.
Q. Балансты қаншалықты жиі аударуға болады? Мен ұсыныс алған сайын жаңа 0 пайыздық картаға ауысу жаман ба?
A. Сіз қарызыңызды қалағаныңызша айналдыра аласыз. Қарызды тезірек төлейтіндігіңізді білдіретін болсаңыз, бұл, әрине, ақылды болып көрінеді, өйткені пайыздар жиналмайды. Бірақ сіз әрдайым шарттарды мұқият оқып шығыңыз, сонда сіз не алып жатқаныңызды білесіз, бұл пайыздық мөлшерлеменің жоғарырақ болуы мүмкін (алғашқы ұсыныс кезеңінен кейін). Сондай-ақ, қымбат төлемдер жоқ екеніне көз жеткізіңіз. Ұмытпаңыз, сіз жаңа картаға жүгінген кезде, несиелік есеп бойынша сұрау сіздің ұпайыңызды төмендетуі мүмкін.
kidde өрт сөндіргішінің жарамдылық мерзімінің орны
Автоматты несиелік лимит артады
Q. Банк менің несиелік лимитімді автоматты түрде арттырды. Жоқ деп айтуыма себеп бар ма? Банктен несиелік лимитімді көбейтуді сұрау жаман ба?
A. Әдетте өсімді қабылдау (немесе сұрау) жаман емес. Сіз жаңа несие алуға өтініш берген кезде, сіз сияқты несиелік ұйымдарда несие аз пайдаланылатын болады - сіздің карточкаңыздан алған жалпы сомаңыз, қол жетімді несиеңізбен салыстырғанда. Сіздің несиелік лимиттеріңізді азайту қажет болса, өсім туралы шешім қабылдаңыз, дейді Скотт Билкер DebtSmart.com : Мысалы, сіз ипотека алуға өтініш бересіз, ал банк сізде тым көп несие бар деп айтады. Банктер сіздің несие төлей алатындығыңызға сенімді болғысы келеді. Тым көп несие сіздің карталарыңызды көбейтуге шақыру болуы мүмкін.
