Көптеген жұмыс берушілер өз қызметкерлерін ұсынады 401(к) жоспар , бұл қызметкерлер жалақы қорынан автоматты түрде ақша аударатын зейнетақы шоты. Олардың жарналарына, әдетте, зейнетке шыққаннан кейін, табыстарын алып тастамайынша салық салынбайды. Қызметкерлер үлес қоса алады 2021 жылға арналған 401(k) жоспарына 19,500 долларға дейін. Егер сіз 50 немесе одан үлкен болсаңыз, осы жылы қосымша 6,500 АҚШ долларын қоса аласыз.
Дәстүрлі жинақ шотымен салыстырғанда 401(k) негізгі айырмашылықтары мен артықшылықтарының бірі - көптеген жұмыс берушілер сіз қосқан ақшаға сәйкес келеді. Сәйкес Ubiquity зейнеткерлік төлемдері және жинақтары , жұмыс берушілердің шамамен 51 пайызы 401(k) сәйкестікті ұсынады. Сонда да АҚШ санақ бюросы американдықтардың тек 32 пайызы ғана 401 (k) жоспарына инвестиция салады, дегенмен американдықтардың 59 пайызы бір жоспарға қол жеткізе алады. Көптеген адамдар 401(k)-дан бас тартудың уақыты келді деп санайды.
«Жұмыс берушінің сәйкестігіне кепілдік берілмейді, өйткені көптеген адамдар пандемия кезінде компаниялар матчты қысқартқанын немесе тоқтатқанын білді. Бұл сәйкестік шын мәнінде «тегін ақша» емес, өйткені зейнеткерлік зерттеулер орталығының пікірінше, сіріңке ұсынатын компаниялар оны жалақыны аз төлеу арқылы өтейді», - деп түсіндіреді Памела Йеллен, қаржы сарапшысы. New York Times ең көп сатылатын автор және Bank On Yourself негізін қалаушы .
Салық мөлшерлемесінің өсуі жалғасуда, Йеллен адамдар ақшаларын алып тастаған кезде үлкен тосынсыйға тап болуы мүмкін дейді. «Салықтар өскен сайын, оларды 401 (k) немесе IRA деңгейінде кейінге қалдыру сіздің кейінірек көбірек төлейтіндігіңізді білдіреді - әлеуетті әлдеқайда көп. Ешкім болашақта қандай салық мөлшерлемелері болатынын білмейді, салық төлеу мерзімі кейінге қалдырылған 401(k), IRA немесе инвестициялық шотта жинақтаған ешкім олардың зейнеткерлік шот(тары) оларға қол жеткізгісі келгенде, шын мәнінде қандай болатынын біле алмайды. », - деп түсіндіреді Йеллен.
Алда, 50 жастан асқан кейбір адамдарда 401(k) болмауының көптеген себептері бар, мүмкін сізде де жоқ.
массажға қалай кеңес беруге болады
Қатысты элементтер
Олар 401(к) артық жәрдемақы алады.
IRS мәліметтері бойынша , 2021 жылы жылына 470 000 доллардан асатын кез келген үй шаруашылығы 1 пайыз табыс табатындар қатарына жатады және ауқатты адамдар үшін 401(k) табысының көп артықшылығы жоқ. 401 (k) жарналар жыл сайын шектелгендіктен, олар қалағандай салық шегерілетін ақшаны қоса алмайды. Сайып келгенде, олар қанша үлес қосса да, олар төменірек салық кронштейніне қойылмайды.
Сонымен қатар, адамдар 59,5 жасқа дейін салынған ақшаға айыппұлсыз қол тигізе алмайды. Оның орнына, адамдар бұл ақшаны басқа кәсіпорындарға, мысалы, жылжымайтын мүлікке, акцияларға және басқа бизнеске инвестициялау үшін пайдаланады, бұл оларға инвестициясынан үлкен табыс әкелуі мүмкін. Орташа алғанда, адам зейнетке шыққан кезде, оларда 2,379 болады олардың зейнетақы шотында. Бай адамдар басқа істерге ақша салып, өз бетінше ақша жинақтау арқылы одан да көп нәрсеге ие болады.
Олар басқа жерге инвестиция салады.
«Корпоративтік әлемде де, жеке секторда да жұмыс істеген 56 жастағы кәсіпкер ретінде мен сізге 401K немесе басқа зейнетақы шоттарынан тыс активтерді құру арқылы ыңғайлы түрде зейнетке шыға алдым деп айта аламын», - Анита Петти, авторы алдағы кітап , Ақшаны ауыстыру: өзіңізді бақытқа, денсаулыққа және байлыққа айналдыру дейді. Жылжымайтын мүліктен басқа, Петти инфляцияға қарсы хеджирлеу ретінде тұрақты аралықпен бірнеше унция сатып алып, алтын мен күміс құймаларына инвестициялады. Ол сонымен қатар акцияларға инвестиция салды.
2005 жылдан бастап 2019 жылға дейін ол өзінің 401(k) шотын жұмыс берушіден байланыстырылған сенім шотына ауыстырды, бұл оған тек өзара қорлармен емес, акциялар мен ETF-пен сауда жасауға мүмкіндік берді. «401K жоспарларының көпшілігі инвесторлардың опцияларын және осылайша олардың ықтимал табыстарын айтарлықтай шектейді», - деп түсіндіреді Петти. «Бұл болмады, өйткені ол әлдеқайда үлкен таңдау мен икемділік берді. Мен пайдаланған және әлі де қолданатын тіркелгі - Charles Schwab PCRA Trust есептік жазбасы.'
Дегенмен, егер сізде көптеген инвестициялық таңдаулар беретін 401K-ға инвестициялау мүмкіндігі болса (бұл сирек кездеседі), ол 401K-ға ие болу үлкенірек, әртүрлі инвестициялық стратегияның бөлігі ретінде жақсы нұсқа болуы мүмкін дейді.
Олар денсаулық сақтау тегін жерде тұрады.
60 жастағы Джулия Грей 40 жасында ажырасқанға дейін жұмысқа кіріскен жоқ. Оның қауіпсіздік торы немесе 401(к) жоқ, себебі ол бұрынғы күйеуінің 401(к) сыйақысынан пайда көремін деп ойлаған.
«Мен жазушымын, сондықтан мен 20 жылға жуық уақыт бойы фрилансер болдым», - деп түсіндіреді Грей өзін-өзі басқаратын, кеш гүлденген мансабы туралы. Сонымен, ол 60 жасында зейнетақы жинақтарынсыз оны қалай басқарады? «Мен Израильде тұрамын, Құдайға шүкір», - дейді ол. «Демек, бұл жерде керемет медициналық көмек бар».
жетілген теріге арналған ең жақсы көз кремі
Олардың зейнетке шығу жоспары басқаша.
401(k) бірінші және ең оңай балама - дәстүрлі IRA. «Егер сіз табыс тапсаңыз және көп ақша таппасаңыз, IRA-ға жылына 6000 доллар қоса аласыз. Егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз, жылына тағы 1000 АҚШ доллары көлемінде жарна жасай аласыз. Дәстүрлі IRA жарнасы салыққа дейін төленеді және сіздің салықтарыңыздан шегеріледі. Оны активтер кластарының көптеген түрлеріне инвестициялауға болады және сіз салықты кейінге қалдыру және бөлу талаптары үшін 401k сияқты бірдей ережелерді ұстанасыз », - деп түсіндіреді Стивен Дж. Ландерсман, CFPR, қаржылық жоспарлаушы және Unifi Advisors президенті.
Зейнетке шығудың тағы бір нұсқасы - Roth IRA. «Жарнаға ешқандай салық жеңілдіктері болмайды, бірақ қолданыстағы ережелерге сәйкес оны алып тастаған кезде салық салынбайды», - дейді ол.
Сіз сондай-ақ тұрақты жинақ және инвестициялық шоттарды пайдалана аласыз, деп қосады Landersman. Жақсы жағы - сіздің үлестеріңізге шектеулер жоқ. Кемшілігі: Сіздің жарналарыңыз салықтан шегерілмейді.
64 жастағы фрилансер Бекки Рутман назар аударды IRA және SEP шоттары сияқты баламалы зейнетақы жоспарлары , сонымен қатар жалға берілетін мүліктер. Алайда, ол IRA-ға инвестиция салған кезде қор нарығының құлдырауынан көп ақша жоғалтты. Өзін-өзі жұмыспен қамтыған және жалдау ақысынан басқа, Рутман ерте әлеуметтік қамсыздандыруға қол жеткізе алады.
Рутман сияқты өзін-өзі жұмыспен қамтығандар зейнеткерлікке шығу үшін көбірек үнемдеуге және дәстүрлі немесе Рот IRA-ға қарағанда көбірек сақтауға көмектесу үшін SEP IRAs, SIMPLE IRAs және solo 401(k)s пайдалана алады.
Олардың брокерлік шоты немесе HSA бар.
IRA-дан басқа, сіз салық салынатын брокерлік шотқа да сақтай аласыз. «Сіз салық шегерімдерін немесе салықтық жеңілдіктерді алмасаңыз да, салықты тиімді инвестициялауды таңдау сізге салық салдарын азайтуға көмектеседі», - дейді NerdWallet инвестиция және зейнеткерлік маманы Тиффани Лам-Балфур. Сондай-ақ, егер сізге 59,5 жасқа дейін өтімділік қажет болса, зейнетақы шоттарымен байланысты 10 пайыздық мерзімінен бұрын алу үшін айыппұл салмай-ақ салық салынатын брокерлік шотқа кіруге болады.
Зейнеткерлікке шығудың тағы бір жолы - денсаулық сақтау жинақ шотын немесе HSA артықшылығын пайдалану. Лам-Балфур: «HSA-лар шегерілетін жарналармен, салықты кейінге қалдырылған өсіммен және білікті медициналық шығындарды пайдаланған кезде салықсыз алумен үш есе салық жеңілдіктерін алады», - дейді. Денсаулық сақтау зейнетке шығу кезінде айтарлықтай шығын болуы мүмкін болғандықтан, HSA-ны арттыру зейнетке шығу үшін пайдалы болуы мүмкін.
шынайы өмірде біреуді қалай достан шығаруға болады
Олар өмірді сақтандыруға инвестиция салады.
Ақшалай құнды өмірді сақтандыру көптеген адамдар салық төлеу мерзімі ұзартылған зейнетақы қорларын жинақтаудың тағы бір жолы және салықсыз үлестіру. «Көптеген адамдар ең аз сыйлықақыға ең көп сақтандыруды сатып алады», - деп түсіндіреді Ландерсман. «Жыл сайын мыңдаған, тіпті ондаған мың долларды құрайтын бұл сыйлықақылар 401 мың сияқты салықты кейінге қалдырады. Осы саясаттардың көпшілігінде сыйлықақыларды акцияларға және облигацияларға негізделген шоттарға салуға болады.'
Йеллен сондай-ақ адамдарға ақшасын жоғары қолма-қол ақшамен, төмен комиссиялық дивиденд төлейтін бүкіл өмірді сақтандыруға салуға кеңес береді. «Сіздің қолма-қол ақшаңызды кез келген мақсат үшін оңай және бірден түртуге болады және сіздің саясатыңыз оның бір тиынына қол тигізбегендей өсе береді», - деп түсіндіреді ол.
Кез келген зейнеткерлікке шығу жоспары сияқты, сіздің табысыңыз бен жасыңызға байланысты өмірді сақтандыру жоспарларының қымбат кемшіліктері болуы мүмкін. Зейнетке шығудың барлық нұсқалары бәріне бірдей қолайлы емес. Болашағыңызға қатысты үлкен шешім қабылдамас бұрын қаржылық кеңесшімен немесе зейнеткерлік сарапшымен кеңесіңіз.
