401 (к) жоспары туралы естігендеріңіздің көпшілігі сіздің жұмыс берушіңіздің ұсынысты пайдаланып, жаңа жұмысты қабылдаған сайын есептік жазбаны айналдыратындығымен байланысты. Сіз зейнетке шыққаннан кейін, ақшаның бәрі не болады? 401 (k) дистрибуциясының қыр-сырын білу - сіздің 401 (k) -дан шығу - сізді сол ақшаға сенуге мәжбүр етіп қана қоймайды, сонымен бірге оны қазірге қалдырудың маңыздылығын күшейтеді.
Қаржылық жоспарлау жөніндегі сарапшылар 401 (k) үлестірімінің қалай жұмыс істейтіні туралы білуіңіз керек дейді.
Ұқсас элементтер
Тарату қашан басталады?
Сіздің зейнетақы ақшаңыз туралы айтатын болсақ, 401 (к) жоспары сіздің пайдалануыңызға бірден қол жетімді болмайды. Басқаша айтқанда, сіз 50 жастан ерте зейнетке шыға алмайсыз және қолма-қол ақша алуға үміттене алмайсыз, ең болмағанда үлкен айыппұлдарсыз.
Ереже бойынша, 401 (к) үлестіру сіз 59 1/2 жасқа толғанға дейін басталмайды.
Бұл сіздің зейнетақы шоттарыңыздан ақшаны қосымша 10 пайыздық айыппұл төлемей-ақ бастауға болатын жасыңыз, дейді Шелли-Энн Эвека, қаржылық жоспарлау стратегиясының директоры TIAA.
шиемен не істеу керек
Демек, зейнеткерлікті жоспарлау қай жаста зейнетке шығуға болатындығын және осы қаражат пайда болатын кезеңдер арасында ақшаңызды қалай көбейтетіндігіңізді шешуге көп байланысты: 401 (к) үлестіру 59 1/2 басталады, бірақ әлеуметтік төлемдер 62 жасқа дейін басталмайды. 59 1/2 жасында сіз білетін сан болуы мүмкін, ал сіз 72 жаспен аз таныс болуыңыз мүмкін. Бұл сіз сиқырлы жыл керек өз үлестеріңізді ала бастаңыз. Сіздің қолма-қол қоймаңыздан ақша табуға болатындығына байланысты - 401 (k) үлестірмесін алған сайын салық төлейсіз.
Біреу 25 жасынан бастап жұмыс істеп келеді және осы уақыт аралығында өз үлесін қосты деп айтыңыз, дейді Арвинд Вен, бас директор және оның негізін қалаушы Capital V Group, Калифорниядағы байлықты басқару фирмасы. Осы уақытқа дейін олар ешқандай салық төлемеген, сондықтан IRS «Мен өз ақшамды алғым келеді» деп жатыр. 72-де олар сізде жеткілікті болды деп айтады.
Маған ақша тезірек керек болса ше?
Барлығы сияқты, бұл 401 (к) ақшаны ерте шығаруға қатысты ережеде бірнеше ерекшеліктер бар. Кейбір адамдар мұны ауыр айыппұлдарды төлемей-ақ жасай алады.
Сіз 59 1/2 жас туралы көп естисіз. Алайда 401 (k) жоспарлары жұмыс берушілердің қаржыландырған жоспарлары болып табылады, сондықтан айыппұлды төлемей тұрып, ақшаны шығарып алудың кейбір ерекшеліктері бар, дейді Эвека. Ерекшеліктердің бірі - сіз өзіңіздің есепшотыңыз бар компаниямен 55 жасқа толған жылы зейнетке шықсаңыз. Ақшаны айыппұлсыз төлеуге болады.
Кейде ақшаны қайтыс болған немесе мүгедек болған жағдайда да пайдалануға болады, - деп қосты ол.
әйелдерге арналған сақина саусақтарының орташа мөлшері
Кейбір төтенше жағдайларда сіз 401 (k) -ге қарсы несие алу туралы ойлануыңыз мүмкін. Мұны жасағаны үшін төлемдер дәстүрлі несиелер нұсқасынан гөрі төмен болғанымен, айыппұлдан құтылу үшін сіз өзіңізді бес жыл ішінде пайыздармен төлеуге тура келеді. Көптеген кеңесшілер бұған қарсы тұруға кеңес береді, өйткені бұл сіздің зейнетақы жинақтаудағы мақсаттарыңызға бірнеше жыл салып отырады.
БАЙЛАНЫСТЫ: CARES туралы Заң 401 мың ақша алу ережелерін өзгертті - міне, сізге білу керек
Тарату мөлшері қанша?
401 (k) ақша алуды бастауға дайын болғаннан кейін, сіз қанша ақша алатыныңызды анықтауға көмектесетін бес негізгі әдіс бар.
Ролловерлер - бұл бірінші нұсқа. Ауыстыру арқылы сіз 401 (к) ақшаңызды алып, оны зейнетке шыққан кезде одан әрі өсе алатын басқа шот түріне көшіре аласыз. Бұл, әсіресе, ақшаны әлі шығарып тастауды жоспарламасаңыз (және сіз 72 жастан кіші болсаңыз), бірақ оның өсуін сіз жасыңызға дейін жалғастырғыңыз келсе, өте пайдалы. 401 (к) с және дәстүрлі IRA (жеке зейнетақы шоттары) бар 72 жастан басталатын минималды тарату; Roth IRA-да иесі қайтыс болғанға дейін талап етілетін қаражат жоқ. (The IRS минималды тарату жұмыс парақтарын қажет етеді сіздікін есептеуге көмектесу; кезекпен сіз зейнетақыны жоспарлау жөніндегі сарапшымен кеңесуіңізге болады.)
Егер сізде 401 (k) Roth бөлігі болса, 72 жасында ең төменгі үлестірімді қабылдау қажеттілігін болдырмау үшін оны Roth IRA-ға аудару керек, дейді Джоди Д’Агостини, CFP, әділ кеңесші. Roth IRA-дан алынуы салық төленбейді, егер адам 59/2 жасқа толған болса және сіз Roth IRA-ны кем дегенде бес жыл құрған болсаңыз.
401 (k) жоспарында несие берушінің толық қорғанысы бар екенін ескеріңіз, ал кейбір IRA-лар сіздің тұратын жеріңізге байланысты болмауы мүмкін, дейді Д’Агостини. Сонымен қатар, дәстүрлі 401 (к) -ны Роттың ИРА-на айналдыру салық жылында салықтың кейбір салдарларына әкеледі, бірақ ол ақшаны зейнеткерлікке шығарған кезде сіз салық төлемейсіз.
Егер сіз немесе сіздің жұбайыңыз әлі де жұмыс істейтін болса, сіз ҚАУІПСІЗДІК туралы заңда көрсетілген өзгерістерге байланысты АРА-ға өз үлесіңізді қосқанға дейін жалғастыра аласыз, - дейді ол. Сіздердің біреулеріңізде жалақы, жалақы, комиссиялық сыйақылар, сыйақылар, өзін-өзі жұмыспен қамту табыстары немесе кеңестер сияқты салық салынатын өтемақы болуы керек. Сіздің [дәстүрлі] IRA-ның кез-келген таратылымына қарапайым табыс салығы бойынша салық салынады.
Ақшаны алудың екінші тәсілі - жүйелі түрде ақша алу. Бұл сіздің зейнетақы ақшаңызды пайдалану туралы ойлағанда елестететін әдіс шығар, өйткені ол банктегі жинақ шоты сияқты жұмыс істейді.
Amazon тегін үлгілерін қалай алуға болады
Бұл жерде сіз компанияға қоңырау шалып, ‘маған айына 3000 доллар жіберіңіз’ дейсіз, - дейді Эвека. Немесе сіз өзіңізге қажет болған жағдайда ақша алуды ғана жасай аласыз. Қоңырау шалып, ‘маған 500 доллар жіберіңіз’ деп айтыңыз.
Бұл жолмен жүру төменгі сызықты жылдан жылға азайтуды қадағалайтындығыңызды білдіреді. Егер бұл қауіпті болып көрінсе, сізге келесі нұсқа ұнауы мүмкін.
Үшінші нұсқа минималды үлестірулерге негізделген. Сіз ақшаңызды менеджерлеріңізге тапсыра аласыз, егер сіз өмір сүру мерзімі ішінде ақшаны тарату үшін және қандай да бір айыппұлдардан құтылу үшін жыл сайын қанша ақша алуыңыз керек. Мұны істеу сізге бәрін пайдалануды қамтамасыз етеді және ай сайын бюджеттен құтылуға көмектеседі.
Сіз мұны жыл сайын, ай сайын немесе тоқсан сайын жасай аласыз, дейді Эвека.
Төртінші нұсқа - аннуитетті сатып алу, негізінен жеке тұлғаға төлемдердің тұрақты ағымын ұсынатын зейнетақымен қамсыздандыру нысаны, және бұл көптеген қаржылық кеңесшілерге ұнайтын нұсқа.
Флорида - зейнетке шығу үшін жақсы орын
Аннуитетті сатып алғанда, сіз оны және сіздің серіктесіңіз үшін өмір бойы табыс ағынына айналдырасыз, егер сіздің серіктесіңіз болса, дейді Эвека. Егер рента сізді қызықтыратын нәрсе сияқты көрінсе, көбірек білу үшін маманмен сөйлесіңіз.
Бесінші нұсқа, көптеген кеңесшілердің пікірі бойынша, жаман, себебі бұл сіздің 401 (к) ақшаңызды бір реттік ақшамен төлеуге байланысты. Бір уақытта барлық ақшаны алып тастаңыз, сол жылы іс қағаздарын жүргізуге барғанда сіз барлық сомаға салықтар боласыз.
қатты ағаш едендерді сірке суын қалай тазартуға болады
Егер сіз мұның бәрін бірден алып тастасаңыз, сіз өзіңізді ең жақсы салық жақшаларының біріне айналдырасыз, сондықтан бұл өте сирек кездеседі, дейді Эвека.
Салықты былай қойғанда, сіз осы ақшаның сіздің өліміңізге дейін жетуіне кенеттен жауапты боласыз. Егер сіз мұны жасасаңыз, ақша өсе бермейді, егер оны басқа жерге инвестицияламасаңыз (оның өзіндік тәуекелі бар болса) және сіз оны ақылмен жоспарлауыңыз керек.
Қандай опция сізге сәйкес келетінін қалай шешуге болады
Стив Богнер, Нью-Йорктегі байлықты басқару фирмасының басқарушы директоры Қазынашылық серіктестері, 401 (к) -ге қалай қолма-қол ақша беру керектігін таңдау - бұл сізге жыл сайын қайта қарау керек шешім.
Зейнетке шығу жағдайыңыз бойынша кем дегенде жыл сайын сот-медициналық сараптама жасау өте маңызды, тек нөмірлеріңізді қосып, модельдерді пайдаланып, сіз үшін шынымен дұрыс шешім қандай болатынын айтады.
Басқа сөзбен айтқанда, сіз жұмыс күшінен шыққан күні және тіркелмеген кезде автопилотқа өзіңіздің 401 (k) мәніңізді қоймаңыз. Сіздің үлестіріміңіздің әр сценарийі салықтар мен сіз тұратын мемлекетке байланысты өзгеруі мүмкін, сондықтан міндетті түрде сіздің ерекше жағдайыңызға импульс.
