Ақылды үнемдеушілер сіздің ең жақсы орындардың бірі екенін біледі төтенше жағдай қоры және басқа ақшалай қаражаттар жоғары пайыздық жинақ шотында. Сізден аулақ болғыңыз келеді банкте тым көп ақша сақтау, егер сізге өтімді активтер қажет болса, оларға тез қол жеткізе аласыз, олардың банктік шотта қауіпсіз сақталуын қалайсыз. Ең дұрысы, бұл банктік шотта ақшаның өсуіне көмектесетін жеткілікті жоғары пайыздық мөлшерлеме бар, тіпті егер ол инвестицияланған кезде тез өспесе де: Осы себептер бойынша жоғары пайыздық жинақ шоттары ең жақсы шоттардың бірі болып табылады қолма-қол ақшаңызды сақтайтын орындар.

Бірақ сол жоғары пайыздық жинақ шоттары жоғары пайыздық ставкаларын жоғалтқан кезде не болады?

Бірнеше ай бұрын нарықтағы ең жоғары пайыздық шоттар 2 пайыздық үстеме ақы ұсынды. Бүгінгі күні олардың көпшілігі шамамен 1,5 пайызды құрайды және бұл бағалардың төмендеуіне кепілдік жоқ. The 2020 жылдың наурызында федералдық қорлардың мөлшерлемесін төмендету бастап АҚШ Федералды резервтік жүйесі ставканы 0-ден 0,25 пайызға дейін түсірді, 2018 жылдың желтоқсанынан 2019 жылдың тамызына дейін созылған шың деңгейінің 2,25-тен 2,5 пайызға дейін күрт төмендеуі. Кең экономика үшін пайыздық ставкалардың төмендеуі қарызға ақша алуға болатындығын білдіреді, ал қарызы барлар (немесе несиелік карталар бойынша қарыздар немесе ипотекалық несиелер) өздерінің несиелік төлемдеріндегі ақшаны үнемдей отырып, теңгеріміндегі төмен пайыздық мөлшерлемені ала алады. Ақылды түрде үнемдеуге тырысатындар үшін пайыздық мөлшерлемелердің төмендеуі олардың жинақ кезінде ақша өсіру мүмкіндігін азайтады.

БАЙЛАНЫСТЫ: Карантин кезінде сіздің қаржылық болашағыңызды қорғау үшін жасай алатын 10 нәрсе

Сонымен, пайыздық мөлшерлемелер төмен болған кезде жинағыңызбен не істеуіңіз керек? Жинақ шоттарынан бас тартпаңыз, дейді Линси Белл, бас инвестициялық стратег Ally Invest.

Онлайн-жинақ шоттары, жоғары кірісті жинақ шоттары ... бәрі жақсы, дейді Bell. Бұрынғыдай берілмегенімен, олар FDIC-пен сақтандырылған. Егер бірдеңе дұрыс болмаса, олар қауіпсіз.

Басқаша айтқанда, сіздің сыйақы мөлшерлемесіңіз төмендеген болуы мүмкін, бірақ бұл сіздің сүйікті жоғары пайыздық жинақ шотыңызды қалдырудың белгісі дегенді білдірмейді. Егер сіз пайыздық мөлшерлеменің одан әрі төмендеуі туралы алаңдасаңыз немесе жинағыңыз банктегі есепшотқа қарағанда тезірек өсуін қаласаңыз, сізде төмен немесе қауіп төндірмейтін опциялар бар.

Өзіңізге бірінші сұрақ қою керек: ‘Сізге ақша қашан керек?’ Белл айтады.

Инвестициялардың көптеген нұсқалары тек ұзақ уақыт аралығында айтарлықтай пайда әкеледі. Егер сізге бірнеше жыл ішінде ақшаңызды алып, жұмсау қажет болса, оны жинақ шотында қалдыруыңыз мүмкін. Егер сізге бұл біраз уақыт қажет болады деп ойламасаңыз және төтенше жағдай немесе күтпеген жерден жұмыссыз қалу жағдайында сізді көруге жеткілікті ақшалай қаражат жинасаңыз, басқа нұсқаларды қарастыруға болады.

Жинақтарын жоғары пайыздық жинақ шотынан тысқары ұлғайтуды қалайтын тұтынушылар үшін нұсқалардың бірі - жоғары кірісті депозиттік сертификат (CD), деп есептейді Ширли Ян Маркус - Goldman Sachs.

Маркус айыппұлсыз CD ұсынады: оның жоғары кірістілік ставкасы бар, сондықтан пайыздық мөлшерлемелер төмендей берсе, төмендемейді және клиенттерге дәстүрлі компакт-дискілерден гөрі ақшаларына қол жетімділікті ұсынады.

Тұтынушылар айыппұлсыз жоғары жылдамдықтағы CD-ді тіркей алады және қаржыландырылғаннан кейін жеті күннен кейін толық балансын ешқандай айыппұлсыз немесе төлемсіз ала алады, дейді Ян.

БАЙЛАНЫСТЫ: Төтенше жағдай қорына ақшаны қалай үнемдеуге болады (иә, қазір де)

Жарияланғаннан бастап, Маркустың айыппұлға қарсы дискісі жеті айға 1,55 пайыз мөлшерінде белгіленген. (Егер сіз CD-дің ұзындығына ақша жұмсамай басқара алатын болсаңыз, онда қаражатыңызды ерте алу үшін ақы төлейтін дәстүрлі CD жоғары пайыздық мөлшерлемені ұсына алады). Одақтас Сондай-ақ, айыппұл салынбайтын CD ұсынылады, оның ставкалары 1,4 пайыздан басталады және көтерілу сіздің ең төменгі салымыңызға негізделген. (Толығырақ көру NerdWallet рейтингіне сәйкес айыппұл салынбайтын CD нұсқалары. )

Егер сіздің ықшам дискіңіз сізге және сіздің қаржылық мақсаттарыңызға оңтайлы болып көрінбесе, онда сіз ақша нарығындағы шотты да қарастыра аласыз, дейді Белл.

Ақша нарығының шоты жинақ шотына ұқсайды, бірақ ақша нарығындағы шоттарда әдетте чектер немесе дебеттік карточкалар болады, оны сіз шоттағы ақшаға тікелей қол жеткізе аласыз. (Ақша нарығындағы шоттар жинақ шоттарына қарағанда шектеулі болады, олар бойынша ақша алу лимиттері мен минимумдары бар.) Ақша нарығындағы шоттар бойынша ставкалар әртүрлі және көбінесе жоғары пайыздық жинақ шоттарындағыдан төмен, бірақ олар FDIC сақтандырылған балама болып табылады, егер сіз Сіздің ақшаңыздың пайыздық пайда тапқысы келетінін және жұмсау мүмкіндіктерінің болғанын қалайсыз.

Үшінші балама, Беллдің айтуынша, инвестицияның кейбір түрлеріне жүгінеді. Бұл опция қауіп-қатерге қарсы емес, дейді ол, бірақ егер сізге келесі бес жыл ішінде сіздің жинағыңыз қажет болмаса, қосымша үш-алты айлық шұғыл ақшалай қаражатты қолыңызда ұстаңыз және жоғары кірістілікке қол жеткізбеңіз. қарыз (көбінесе несие картасының қарызы), белгілі бір инвестициялық мүмкіндіктерді ескере отырып, ақшаңызды жинақ шотына салғаннан гөрі жоғары табыс әкелуі мүмкін.

Сіз ETF-ті және қорларды зерттей аласыз немесе басқарылатын портфолио-шот немесе робо-аккаунт жасай аласыз, егер сіз қолды болғанды ​​қаламасаңыз. Сіздің 401k немесе IRA-ны толтыру - бұл салық төлеуге тиімді нұсқалар, сонымен қатар болашақ үшін үнемдеуге мүмкіндік береді. Ең бастысы - үй тапсырмаларын орындау және инвестицияларды әртараптандыру. Қазір сатып алудың жақсы уақыты - Белл Ally Invest осы денсаулық пен экономикалық дағдарыс кезінде инвестициялық қызығушылықты арттырғанын айтады - сондықтан мүмкіндігіңіз болса, ойластырғаныңыз жөн.

Егер инвестициялау туралы ой сіз үшін тым ауыр болса, тек жоғары пайыздық мөлшерлеме ақыр аяғында емес, жақсы есепшот болуын ұмытпаңыз және сіз өзіңізге ыңғайлы болған жағдайда ақшаңызды сол жерде сақтай аласыз. оның өсуімен және қауіпсіздігімен.

Бәсекелестік мөлшерлемесі маңызды болғанымен, жинақ шотын таңдау кезінде басқа да жайттар бар, мысалы: Сіздің ақшаңыз FDIC сақтандырылған ба? Сіздің шотыңызда төлемдер бар ма? Депозитке қойылатын минималды талаптар бар ма? Банкте телефон, қосымша немесе онлайн арқылы қол жетімді клиенттерге қызмет көрсету бар ма? Ян дейді.

Бұл жерлерде банктік шот кейбір инвестициялық мүмкіндіктер ұсынбайтын нәрсені ұсынады. Жинақталған ақшаңызды қайда сақтауды таңдасаңыз да, оны мұқият ойластырыңыз: сіз ақшаңыздың сенімді әрі қол жетімді болуын қалайсыз, сонымен бірге оның одан әрі өсуін қалайсыз.