Колледждегі несие, автокредит немесе жеке несие болсын, қарыз төлемдер мен пайыздармен жұмыс істеуді білдіреді. Бірақ сіз қарыздың кейбір түрлері қарыз алушылар үшін басқаларына қарағанда жақсырақ болатынын білдіңіз бе? Бұл жерде біз кепілдендірілген және қамтамасыз етілмеген қарыз арасындағы айырмашылықтар туралы және екеуінің арасындағы дұрыс шешім қабылдау қарыз алушылардың жинақтарын қалай көбейтетіндігі туралы білеміз.

Қамсыздандырылған қарыз

Қамсыздандырылған қарыз дегеніміз - егер сіз төлемей қалсаңыз, банкте сізден не алуға болатынына байланысты кез-келген қарыз түрі. Қамсыздандырылған қарызға кепілзат кіреді - ипотека және автонесие бойынша өндіріп алу туралы ойланыңыз.

«Қарыз алушы төлемдерді тоқтатқан жағдайда, несие беруші кепілге меншік құқығын иеленуге құқылы», - дейді SoFi компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Лорен Анастасио. 'Несие беруші, әдетте, қарыз алушыға олардың қарызын төлей алмағаны туралы ескертеді және олардың төлемдерінде жедел болуға мүмкіндік береді.'

Байланысты: Ипотека туралы білуіңіз керек барлық нәрсе

Қамсыздандырылған қарызға үйге немесе автокөлікке қарсы қарыздар, соның ішінде үйдің несиелік желісі (HELOC) жатады, дейді TD Bank-тегі АҚШ банк карталарының басшысы Майк Кинане.

«Қамсыздандырылған қарыздың пайыздық мөлшерлемесі төмен, себебі несие берушіге қауіп аз», - деді Кинане. «Қамсыздандырылған қарыз үшін ең үлкен тәуекел - сіз несиеңізбен қамтамасыз етілген кез-келген нәрсені алып тастай аласыз.»

Кепілдік берешек банктерге кепілдікке кепілдік беру мәселесінде басымдық береді, бірақ қарыз алушы ақыр соңында пайыздық мөлшерлемелердің төмендеуімен пайда көреді. Егер сіз төлемдермен айналысып жүрсеңіз, сіз үйіңізден немесе көлігіңізден айрылып қаламын деп алаңдамайсыз.

анаңызбен бірге көруге болатын фильмдер

Кепілсіз қарыз

Кепілдік берешегі қамтамасыз етілген қарызға қарағанда анағұрлым аз, өйткені кепілдік жоқ - жеке несиелер (кез келген мақсат үшін) және студенттік несиелер .

«Кепілсіз қарызбен қарыз алушы талаптарға сай болу үшін кепілзат ұсынбауы керек, демек, несие беруші үлкен тәуекелге бара жатыр», - дейді Анастасио. 'Несие беруші қарызды мақұлдауды анықтау үшін қарыз алушының несие қабілеттілігіне сүйенеді'.

Кепілсіз қарыздың мысалы ретінде несие берушіге ештеңені қайтарып алуға мүмкіндік бермейтін несиелік карталар мен жеке қарыздарды жатқызуға болады, дейді Анастасио. Кепілсіз қарыз несие беруші үшін үлкен тәуекелге әкелетіндіктен, сіз әдетте жоғары пайыздық ставкаларды көресіз. Студенттік несиені төлей алмағаныңыз үшін сіздің колледж дәрежеңізді алып тастай алмайтындығыңыз кепілсіз қарызды қайтармағаныңыз үшін сіз салдары болмайтындығыңызды білдірмейді.

«Қарыз алушы кепілдік мүлікті жоғалту қаупіне ұшырамаса да, несие беруші қарызды өндіріп алу үшін шаралар қабылдауға құқылы», - дейді Анастасио. «Несиені қайтара алмау қарыз алушының несиелік ұпайына қатты әсер етуі мүмкін және шығын бірнеше жылға созылуы мүмкін».

Кепілсіз несие үшін жоғары пайыздық мөлшерлемелерден аулақ бола алмасаңыз да, Кинане сіздің ставкамен мәңгілікке құлыпталмағаныңызға назар аударады.

«Несиелік карта бойынша ставкалар, әдетте, өзгеріп отырады, демек, сіз бұғатталмағансыз және ол қарыздың бүкіл мерзімі ішінде өзгеруі мүмкін», - дейді ол.

ұзақ неке қалай болады

Сізге жақсы жұмыс істейтін қарыз

Сіз кепілдік берілетін және кепілсіз қарыздың айырмашылықтарын біліп алғаннан кейін, сізге қайсысы тиімді болатынын біле аласыз. Қамтамасыз етілген қарыздың төменгі ставкалары, тіпті кепілдікке мұқтаж болған жағдайда да, қызықтыруы мүмкін, бірақ кепілдіксіз қарызды сізге тиімді етудің бірнеше әдісі бар.

«Қарыз алушы үшін не жақсырақ болса, олар қаражатпен не істейтініне байланысты болады. Егер тұтынушы ипотека немесе автокөлік несиесін алғысы келсе, олардың таңдау мүмкіндігі жоқ - кепілдендірілген несие олардың жалғыз мүмкіндігі », - дейді Кинане. 'Алайда, сіз демалысқа барғыңыз немесе ас үйіңізді қайта құрғыңыз келсе де, қарыз түріңіз сіздің жеке басыңыздың жеке жағдайыңызға байланысты болады және бірқатар факторларға байланысты өзгеріп отырады. Маңызды, ұзақ мерзімді фискалды шешім қабылдаған кезде әрқашан банкпен немесе қаржы институтымен кеңескен дұрыс. '

Анастасио үйді сатып алудың техникалық әдісі бар дейді, мысалы, кепілсіз қарызды пайдалану, бірақ бұл кепілдендірілген маршрутқа қарағанда әлдеқайда қиын.

«Федералдық ережелерге сәйкес, несие берушілердің көпшілігі кепілдіксіз несие бермейді, егер олар жылжымайтын мүлік сатып алуға қаражат жұмсауды білсе», - дейді ол. 'Сатып алушы жеке несие қаражатынан немесе кепілсіз несие желісінен түскен қаражатты жылжымайтын мүлікке алғашқы жарнаны салу немесе арзан үй сатып алу үшін пайдалана алады, бірақ көптеген жағдайларда несие берушіге осы мақсат үшін жаңа кепілсіз қарыз беруге тыйым салынады және қаржыландыруды ипотекалық процедурадан өткізуден гөрі алу қиынырақ болады және көбінесе әлдеқайда қымбат болады. '

Анастасио несие алғаннан немесе үлкен сатып алудан кейін қарыз түрлерін екіншісіне ауыстыруға болмайтынын айтады. Сіздің несиеңізді қайта қаржыландыру мүмкіндігі бар, сонда сіз кепілсіз қарызға қарағанда кепілдендірілген қарызға ие болып, ақырында төмен пайыздық мөлшерлемемен ақшаңызды үнемдейсіз.

'Мысалы, несие картасы бойынша қарызыңыз болса, несиелік карта эмитентіне қоңырау шала алмайсыз және несиелік желі үшін автокөлігіңізді қоюды сұрай алмайсыз. Егер сіздің үйіңізде меншікті капитал болса, сіз HELOC алуға немесе 401k жоспарыңызда қалдық болса, 401k несие алуға және одан түскен қаражатты несиелік картаңызды төлеуге жұмсай аласыз », - дейді Анастасио. 'Сіздің несиелік картаңыз әрдайым кепілдіксіз болады, бірақ қарызды қайта қаржыландыру арқылы сіз кепілсіз, жоғары пайыздық қарыздан төмен пайыздық мөлшерлемемен кепілдендірілген сальдоға көштіңіз.'

TO меншікті капиталдың несиелік желісі несиелік карталар сияқты басқа қамтамасыз етілмеген қарыз түрлеріне қарағанда қарызды шоғырландырудың жақсы нұсқасы болуы мүмкін. Егер сіз несиелік несие алуға құқылы деп ойласаңыз, сіз қандай төлемдер мен пайыздық ставкаларға тап болуыңыз мүмкін екенін білу үшін несиелеу нұсқаларын зерттеңіз. Қол қоюдан бұрын тек жақсы басып шығаруды қарап шығыңыз.

«Үйдің меншікті несиелік желісі кепілдендірілген несиеге ұқсас, өйткені қарыз алушыға өз үйін кепіл ретінде пайдаланып, ала алатын несиелік желісіне қол жеткізуге мүмкіндік береді», - дейді Анастасио. 'Несие желісінің мөлшерін ипотекалық несие беруші анықтайды және үй иесінің салған капиталы негізінде жүзеге асырылады. Несие берушілер әдетте несие желісін меншікті капитал мөлшерінің шамамен 80-90 пайызына дейін шектейді. '