Мүмкін, сіз үй иесі болсаңыз, үйдің меншікті капиталы дегеннің не екенін білесіз, тіпті егер олар осы уақыт ішінде көп айтылмаса да үй сатып алуға қадамдар. Егер сіз бұл терминді естіген болсаңыз, бірақ үйдегі меншік капиталы дегенді білмейтін болсаңыз, назар аударыңыз: үй капиталы сіздің ипотекалық несиеңізге қанша қарыз екендігіңізді анықтағаннан кейін, бұл сіздің үйіңіздің мәні болып табылады.
Үйдің меншікті капиталы дегенді білсеңіз де, меншікті несие немесе үйдің несиелік желісі (HELOC деп те аталады) қалай жұмыс істейтінін сенімді түрде айта аласыз ба? Егер сізде бұл мүмкін емес болса, онда бұл не туралы және колледждегі несиеден бастап, үйді жөндеуге арналған жобаларға дейін үй капиталын қалай пайдалануға болатындығы туралы нұсқаулық бар. (Өкінішке орай, бұл сізге сол жағымсыз нәрсені жабуға көмектесе алмайды үйді сату құны. )
Меншікті капитал дегеніміз не?
Үй сатып алғанда, сіз әдетте қолма-қол төлемейсіз. Көптеген адамдар айтарлықтай мөлшерде жасайды үйге алғашқы жарна және 15 немесе 30 жылдық ипотека бойынша ай сайынғы төлемдерді төлеуге міндеттеме. Сіздің үй сатылымының бірінші күні сіздің үй капиталыңыз алғашқы жарна мөлшеріне тең. Бастапқы төлем - бұл сіз төлеген үйдің жалғыз бөлігі.
Уақыт өте келе, сіз несие бойынша төлеген сайын төлемді көбейтесіз. Сыйақы емес, ипотекалық несиенің негізгі қарызына төленетін кез-келген сома сіздің жеке капиталыңыз болып табылады. Анықтау сол ипотеканы қалай ерте төлеуге болады тіпті сіздің үйіңіздің меншікті капиталын көтеруге көмектесе алады, ал үйдің меншікті капиталы сіздің үйіңіздің бағасы өскен сайын өседі және үй құлаған жағдайда төмендейді.
Банктер сізге осы сомаға қарыз алуға және қолма-қол ақшаны қалауыңыз бойынша пайдалануға мүмкіндік береді. Бұл жеке меншіктегі несиелерді алу оңай және басқа дәстүрлі несиелермен және несиелік желілермен салыстырғанда төмен пайыздық мөлшерлемемен келеді.
Үйдің меншікті капиталы мен несиелік сызығы
Үйдегі меншікті капиталды қарызға алудың бірнеше түрлі тәсілдері бар. Стандартты тұрғын үй заемы арқылы. Бұл несиелер 30 жылға дейінгі төлемдер жоспарымен бір реттік төлемдермен беріледі, оны сіз бастапқы ипотеканы төлеу кезінде төлейсіз. Пайыздар несиені алған кезде есептеледі, және сіз қолма-қол ақшаны бірден аласыз. Көптеген банктер несиедегі қолма-қол ақшаны 10 жыл ішінде, көбінесе 20 жылдық мерзімде қайтаруды бастамас бұрын пайдалануға мүмкіндік береді.
Тағы бір нұсқа - бұл несиелік үй немесе HELOC. HELOC несие картасы сияқты жұмыс істейді, бұл сізге белгілі бір жалпы сомаға дейінгі заттарды сатып алуға және төлеуге мүмкіндік береді. Сіз жасаған сатып алуларыңыз үшін ғана пайыз төлейсіз және алдын-ала белгіленген соманы қайтару туралы алаңдамайсыз.
Үшінші нұсқа - Үй меншікті капиталы сызбасы, дәстүрлі HELOC-қа және үйге арналған несиеге қарапайым, тезірек балама ретінде қызмет ететін жаңа гибридті әдіс. Онлайн режимінде өтініш беру процедурасы мен шешімді ұсынады - бес минуттың ішінде - және тезірек қаржыландыру, үй иелеріне ақшаны бес күнде беру. Сондай-ақ, бұл үй иелеріне төмен мөлшерлеме бойынша несие алуға мүмкіндік береді, алдымен бір реттік ақшаға қол жеткізуге (үйге арналған несиеге ұқсас) және кейінірек қажет болған жағдайда көбірек ақша алу мүмкіндігіне ие болады (HELOC сияқты).
Үйдің меншікті капиталы есебінен қарыз алудың кез-келген түрімен, шарттар мен пайыздық мөлшерлемелер әдетте өте жақсы.
«Себебі сіз үйіңіздің бір бөлігін кепіл ретінде қоясыз», - дейді Джиллоу экономисі Джефф Такер. 'Егер сіз дефолтты ұзақ уақытқа созсаңыз, олар сіздің үйіңізді алып кетуі мүмкін, сондықтан бұл банк үшін қауіпсіз несие желісі болып табылады.'
Үйге арналған несиені немесе үйдің меншікті несиелік желісін не үшін пайдалануға болады?
Жуынатын бөлмені қайта құру шығындарын қарайтын немесе жаңа қоршауды қарастыратын кез-келген адам күрделі жөндеулердің аяқ пен аяққа тұратынын біледі. (Тек типтік түрін қараңыз асүйді қайта құру құны. )
Бірақ қарызға алған ақшаны үйіңіздің меншікті капиталы үшін қалай пайдалану керектігі туралы ережелер жоқ. Ақшаны пайдаланғанмен, көптеген адамдар дәстүрлі несиелер мен несиелік карталармен салыстырғанда үйге арналған несиелер қол жетімді нұсқа болып табылады.
жуғышты жуудың ең жақсы тәсілі
Бизнесті бастау, ақшамен «жаман» болудан қалай бас тарту туралы сарапшылардың кеңесін алу үшін Real Simple-дің «Ақшасы құпия» подкастын тыңдаңыз. серіктесіңізбен құпия қарызды талқылау және басқалары!
Такер: «Жақсы пайдалану колледждегі оқу ақысын төлеу немесе сіздің балаларыңыз үшін төлеу қажет тағы бір үлкен төлем болуы мүмкін», - дейді Такер. «Көптеген адамдар, мүмкін, несие түріне қарағанда, мысалы, студенттік несиеге қарағанда жақсы мөлшерлемені ала алады».
Үйге арналған несиеге қойылатын талаптар
Сіз өзіңіздің үйіңізді сатып алған күннен бастап несиелік несие алу құқығына ие бола аласыз. Сіздің осы несиелерге жүгіну мүмкіндігіңіз бойынша күту кезеңі жоқ, және сіз ала алатын сома басқа факторлармен қатар сіздің қарызыңызға қанша төлегеніңізге байланысты болады. Басқаша айтқанда, сіздің несиеңіз сіздің үй капиталыңыздан үлкен бола алмайды.
Қаржы дағдарысынан кейін банктер меншікті капиталы бойынша қарыздар мен HELOC-ті үй иесінің меншікті капиталының 80-ден 85 пайызына дейін жаба бастады. Бұл сома сіздің ипотека бойынша қарызыңызға қарағанда сіздің үйіңіздің қарыздық қарызына ешқашан көп қарыздар болмауыңызға кепілдік береді.
Такер: «Сексен пайыз бұрыннан бері ең жоғарғы нүкте болды», - дейді.
жабыспайтын табаларға пісіруге арналған спрейді қолдану керек
Егер сіз өзіңіздің бастапқы ипотекаңызды қаржыландырған сол банк арқылы жеке меншікке арналған несиеге немесе үйдің несиелік желісіне жүгінсеңіз, онда сіз кейбір жеңілдіктерді көре аласыз, мысалы, қарым-қатынас жеңілдіктері. Сондай-ақ, несие төлеу оңай, егер оның барлығы бір банкте, бір қолданба немесе шот арқылы жасалса.
Банкіңізге қарай, меншікті капиталға қол жеткізу үшін төлемдер төлеуге тура келуі мүмкін, сондықтан дүкен аралап көруден қорықпаңыз.
Сізді мақұлдамас бұрын, сіздің үйіңізде сіздің банкіңіз бағалау жүргізгісі келеді. Бұл қадам сіздің соңғы бағалауыңыз қашан аяқталғанына қарамастан қажет. Такердің айтуынша, банктер Zillow сияқты сайттар ұсынатын ақпаратқа сенбейді. Әдетте, сіз бұл қызмет үшін ақы төлеуіңіз керек және банк сіздің жеке меншік қарызыңыздың жалпы мөлшері туралы шешім қабылдағанға дейін күтесіз. Төтенше жағдайда, сіз 30-дан 35 күнге дейінгі аралықта несиеңізді тез арада мақұлдауды күте аласыз.
Үйге арналған несиелік қателіктер мен қиындықтар
Бұл үйге арналған несие немесе үйдің меншікті несиелік желісі болып көрінуі мүмкін, бұл үйді жақсартудың, басқа қарыздарды төлеудің немесе төтенше жағдай кезінде пайдаланудың қарапайым және қол жетімді әдісі.
Бұл әр несие алған сайын дефолтқа жол беру мүмкіндігі әлі де бар.
Такер: «Егер сіз өзіңіздің табысыңыздың одан әрі жалғасатындығына сенімді болсаңыз, оны қайтарып бере алатын болсаңыз, бұл қауіпсіз нұсқа», - дейді Такер. «Бірақ біздің бірде-бірімізде хрусталь шар жоқ болса, біз былтырғыдай жұмыспен қамтылатындығымызға сенімді бола алмаймыз».
Кепілге алудың алдын-алу үшін кепілдіктер сақталған кезде (бұл қаржылық дағдарыс кезінде жаппай орын алған), нарық сіз өзіңіздің құндылығыңыздан артық қарыздар болған үйге жабысып қалуыңызда маңызды рөл атқарады.
Несиенің осы түріне басқаша жолмен келіңіз және оны төлей алатыныңызды және ықтимал салдары тәуекелге тұрар-болмайтынын қарастырыңыз.
