Зейнеткерлікке жинақтау - ақша сарапшылары қайта-қайта ұсынатын нәрселердің бірі. Бірақ өмір кедергі келтірсе не болады? Бұл осы аптада шақырылған 64 жастағы маркетинг менеджері Луизаның (оның аты емес) шындығы. Ақша құпия подкаст. Ол зейнеткерлікке шығуға және жақында жұмыстан босатуға өте аз ақша жинап, қаржылық болашағын қалай өзгертуге болатынын ойлап жатыр.

Луиза кейбір қаржылық мақсаттарға қол жеткізді, мысалы, оның балаларының колледждегі білімін төлеу және басқа баланың тәуелділіктен қымбат емделуі. Бірақ күйеуі өз ісін жабуға мәжбүр болды, ал Луизаның мансабы жұмыстан босатылуына байланысты сәтсіздіктерге ұшырады - соңғысы бірнеше ай бұрын. Банкроттық пен ақша менеджері таңдаған кейбір нашар инвестициялар да олардың алға жылжуына кедергі болды. Луиза: «Біз бай емеспіз - бізде өте қарапайым көліктер болды және үлкен әшекейлер болмады немесе біз көп тамақтанбаймыз», - дейді. «Жұмыста біреу менің қасыма отырып, не істеп жатқанымды айтып берсе екен».

Сіз табыстағы жойқын шығынды өтей алмайсыз. Бұл кішкентай қадамдар, кішкене бөліктер. Сіз толтыру үшін 12 жұмыс жасай алмайсыз. Бұл болмайды. Сіз жұмыс істеуді жалғастырасыз, содан кейін сіз әлеуметтік қамсыздандырудың максималды пайдасын алу үшін 70-ке дейін тұра алсаңыз да, оған қол жеткізесіз деп үміттенемін.

— Джилл Шлезингер, CBS жаңалықтарының бизнес-сарапшысы және жүргізушісі Джил ақшаға және Ақшаға көз подкасттар.

Жүргізуші Стефани О'Коннелл Родригес кеңес алу үшін CBS News арнасының бизнес-сарапшысы, CFP Джилл Шлезингерге жүгінді. Шлезингер бұл әңгімелерді бұрын естіген: «Балаларының қарызын мойнына алып, балаларын колледжге тапсырған болуы мүмкін, бірақ жасы 60, 63-те, менің ойымша, бұл бала бумер» дейді. мәңгі жұмыс істеу, - дейді ол. «Ал менің қорқынышым әрқашан, жақсы, егер сіз жасай алмасаңыз ше?»

Ерте және жиі үнемдеу сізге мансаптың ерте басталуына мүмкіндік береді - егер сіз бизнесті бастағыңыз келсе немесе улы жұмыс орнын тастағыңыз келсе - және кейінірек, 64 жаста өзіңізді жұмыссыз тапсаңыз. Сіздің өміріңіз сізге мүмкіндіктер беру және өзін жақсы сезіну, - дейді Шлезингер.

Шлезингер қаржылық болашағыңызды қамтамасыз ету үшін қазір үш үлкен қадам жасауды ұсынады. Біріншіден, қазір алты айдан 12 айға дейінгі өмір сүру шығындары бар төтенше резервтік қорды құрыңыз - егер сіз зейнетке шығуға дайындалып жатсаңыз, екі жылдық шығындарға жақынырақ. Екіншіден, несиелік карталар, студенттік несиелер немесе автокөлік несиелері сияқты кез келген тұтынушылық қарызды шешіңіз. Содан кейін, зейнеткерлікке шығу үшін үнемдеу - оны мүмкіндігінше барынша арттыру (ол жылдық максимум $ 19,500 адамдар үшін қиын мақсат болуы мүмкін екенін мойындаса да).

Шлезингер сонымен қатар пандемия барлығына ұзақ, бірақ икемді мансапқа жол ашты деп санайды. «Біз бұл кенеттен қашықтан жұмысқа ауысуды көрдік, бұл көптеген жұмысшылар үшін жақсы жаңалық болуы мүмкін», - дейді ол. «Менің ойымша, егер сіз жұмыс күшіне қайта оралуды ойласаңыз, «Ей, мен аптасына бес күн жүрудің қажеті жоқ немесе болуым керек емес» десеңіз, мұны істеуге дайын болуыңыз мүмкін. Әр минут сайын сайтта боламын, немесе мен ұзақ өмір сүруге мүмкіндік беретін гибридті орта жасай аламын.''

Луиза үшін бұл қауіпсіз зейнетке шығудың ең жақсы мүмкіндігі болуы мүмкін және ол ұнайды. «Мен жұмыс істегенді жақсы көремін», - дейді ол. «Зейнетке шыққанда мен ерікті боламын деп білемін, өйткені мен үйде отыра алмаймын. Сондықтан мен жұмысқа баратын болсам, ол үшін жалақы алуым мүмкін. Маджонг пен пиклбол ойнағым келмейді — бұл менің ісім емес».

Осы аптада тыңдаңыз Ақша құпия —'Жасым 64-те, зейнеткерлікке әрең жинадым. Мен не істеуім керек?'— толық сұхбат үшін зейнеткерлік жинақтарыңызды толтыруға көмектеседі. Ақша құпия күні қолжетімді Apple подкасттары , Amazon , Spotify , Ойыншы FM , Тігісші , немесе сүйікті подкасттарды тыңдайтын кез келген жерде.

____________________________

Транскрипт

Эвелин: Мен жақында ғана, соңғы бір жыл ішінде, бірінші рет өзімнің 401 мыңға үлес қоса бастадым. Қанша күткеніме ұялдым.

Кристи: Мен шамамен алты жылдан кейін зейнетке шығуға құқығым бар. Мен мұны істей алғым келеді, бірақ мен жұмыс істеуім керек екенін білемін.

Ол: Мен жай ғана сен алдын ала жоспарламағандай жерге түсіп қаламын ба деп уайымдап жүрмін, мен артыма қарасам, құдай-ау, мен 50-ге келдім. Мен жай ғана құтқармадым.

Стефани О'Коннелл Родригес: Бұл ақша туралы әңгімелер, күрес және құпиялар туралы Kozel Bier подкаст - Money Confidential. Мен сіздің жүргізушімін, Стефани О'Коннелл Родригес. Ал бүгін біздің қонағымыз 64 жастағы маркетинг менеджері, пандемия кезінде жұмыстан босатылған, біз оны Луиза деп атаймыз, оның аты емес.

Луиза: Мен әрқашан ақшамен қорқынышты қарым-қатынаста болдым. Мен ақымақпын да, жалқаумын да. Ал мен бірінші болып мойындаймын. Мұның көп бөлігі күйеуіме қатысты. Біз орта мектептен бері біргеміз, ақша түскен сайын мен оны оған қарай итеретінмін, содан кейін ол әрқашан маған қайтаратын. Көптеген таңдаулар болды, көптеген шешімдер қабылдау керек болды. Мен жай ғана терминдердің ешқайсысын түсінбедім. Сондықтан біз өзімізді сал етіп, ақшамызды жинаққа салуды таңдадық және біз осылай бастадық. Міне, біз осылай аяқтаймыз.

Стефани О'Коннелл Родригес: Ақшаңызды жинаққа салу ақымақтық емес.

Луиза: Жоқ, бірақ біз инвестициялық қорлар мен акцияларды жасамадық. Мен NBC Sports арнасында жұмыс істеп, балаларымды дүниеге әкелу үшін кеттім. Зейнетақы алу немесе біржолғы жәрдемақы алу таңдауымды алдым, оны біржолғы төлеммен алдым. Біз ақша менеджеріне бардық, ол бізге ақша салды.

Ол өте қауіпті қорға инвестициялады және ол оңтүстікке кеткенде, мен оның бізге ақшасын қайтарады деп күткен жоқпын, бірақ ол: «Ой, солай болады. «Менің ойымша, бұл біздің аузымызда өте жағымсыз дәм қалдырды. Біз оның жақсы жағын да пайдаландық — күйеуім біраз уақыт табысты болған жеке кәсібін бастады.

Осылайша 2000-ға жуық балалар қартайды. Мен толық емес жұмысқа қайта оралдым, оның бизнесі бұзылды.

Сөйтіп, оңтүстікке жылдам қарай бастадық. Мен толық уақытты жұмысқа қайта оралдым. 2002 жылы бәрі жақсы болды, бірақ ол әлі де бизнесті жүргізуге тырысты, бірақ олай болмады. Сондықтан біз ипотеканы төлеу үшін акцияларды саттық.

Оның үстіне балалар колледжге баратын болды, ал менің үш балам бар. Ол олардың колледжіне ақша төлегісі келді және қаржылық қиындықтарға тап болғанымызды білгісі келмеді. Ол әрқашан аяғына қонатын жігіттің түрі және ол оларға колледжге ақша төлейтінімізді айтты, олар жақсы колледждерге барды және ол ешқашан аяғына қонбады.

Осылайша біз 2008 жылға дейін қалқып кеттік. Мен ол кезде газетте жұмыс істеп жүргенмін, сондықтан бұл керемет дауыл сияқты болды, солай емес пе? Білесіз бе, бұл газеттер гүлденген жоқ. Рецессия соқты және оның бизнесі болмай қалды. Ол бизнестің басқа бағыттарын табуға тырысты, бірақ олар болмады. Сонымен колледжде үш баламыз болды, табысымыз жоқ.

Стефани О'Коннелл Родригес: Сіз балаларыңыздың колледжде оқуының үшеуі үшін де толық жүк төледіңіз бе?

Луиза: Олардың екеуі. Біз олардың екеуіне әлі төлеп жатырмыз. Үшінші балам есірткі қолдана бастады. шамамен 2010, героин сияқты, көшеде өмір сүретін толық нашақорлық сияқты, алға және артқа.

Ол қазір бір жыл бойы таза, бірақ біз оған төлеген барлық нәрселер, ол үшін оңалту және оның барлық шығындарын төлеу және осының бәрін төлеу, бұл басқа колледждегі оқу сияқты болды.

Стефани О'Коннелл Родригес: Бұл көп жұмыс істеу керек. Бұл қаржылық жағынан көп. Бұл өте эмоционалды. Осы уақыт ішінде сіз оны қалай жеңдіңіз?

Луиза: Бізде жақсы жинақ болды. Күйеуім жақсы болған кезде, ол өте жақсы болды.

Walmart-тағы ең жақсы қартаюға қарсы крем

Егер мен өзімнің жақсы және жаман жақтарын жасай алсам, менің бір артықшылығым - біз байлықты емеспіз. Бізде үлкен әшекейлер емес, кәдімгі көліктер болды немесе біз сыртта көп тамақтанбаймыз. Сондықтан біз өте жақсы сақшылар болдық. Біз әлі де жақсы сақшылармыз.

Мен үйді кепілге қойғанымызды білдім, бірақ 350 төлегенімізді білмедім. Ол 675-ке қайтарып алды. Тағы да оны кінәлағым келмейді. Қатыспағаным үшін кінәлі болдым. Бірақ біз құжаттарға қол қойған кезде мен 675 болдым.

Сондықтан біз несие карталарымызды және барлығын төледік. Біз, әрине, несие карталарымызды қайтадан жасадық, және біз банкрот деп жариялап, үйімізден айырылдық.

Менің ойымша, бұл шамамен 2013 жыл болды.

Стефани О'Коннелл Родригес: Сіздің несие есебіңізде банкроттық әлі бар ма?

Луиза: Мен оның шығуын күтемін. Менің ойымша, дәл осы қыркүйекте ол аяқталады. Біз өкінішті себептермен көп үзіліс алдық. Әкесі өмірден озды, әпкелері бізге оның үйінде тегін тұруға рұқсат берді. Біз оларға салықты ғана төледік және оған көп жөндеу жүргіздік, бірақ біз пәтер ақысын немесе басқасын төлеген жоқпыз. Ал әкесі бізге біраз ақша қалдырды. Анам қайтыс болды. Ол бізге ақша қалдырды.

Осылайша, біз өзімізді ұстап тұрған осы ағындарды алуды жалғастырдық.

Содан кейін мен басқа жұмыс таптым. Бірақ біз жұмыстан шыға береміз. Ал жұмыста біреу менің қасыма отырып, не істеп жатқанымды айтса екен деп тілеймін.

Менің ойымша, бұл бір бөлігі, өйткені сіз 2008 жылы жұмыс күшіне қайта кірген кезде мен 52 жаста едім. Сіз кішкентай балалардың сыртқа шығып, қарым-қатынастарын орнатып жатқанын білесіз. Бұған әлеуметтік тұрғыдан кіру қиын. Сіз осы жаста бастаған кезде бір жерге сыйып кету үшін.

Мен желтоқсан айында қайтадан жұмыстан шығарылдым. Бесеуімізді босатты, жасымыз 50-ден асып кетті. Ешкім соттағысы келмейді, өйткені біз оларға қарсы шыға алмайтынымызды білеміз. Сондықтан бәріміз алға жылжып жатырмыз. Енді мен 64 жасымда келесі мүмкіндікті іздеймін.

Менің ата-анамның ұрпағы, сен білесің бе, сен орта мектепті жұма күні бітіріп, дүйсенбіде жұмысыңды бастап, 40 жылдан кейін алтын сағатыңды, үлкен зейнеткеріңді алып, кетіп қалдың, солай болды.

Мен онлайн курстардан өттім. Енді мен Колумбия бизнес мектебі арқылы өз дағдыларымды жаңарту үшін цифрлық маркетинг бойынша сертификаттау бағдарламасын алып жатырмын. Мен мұны соңғы рет Ратгерс арқылы жасадым. Мен мұны істей алатыныма, әсіресе пандемия кезінде, оны онлайн режимінде жасай алатыныма қуаныштымын.

Және бұл өте қолжетімді және шынымен қызықты және еңбек нарығы үшін жақсы.

Стефани О'Коннелл Родригес: Енді сіз осы індетті шарлау кезінде жұмыссыздық бойынша жәрдемақы немесе басқа да жәрдемақыларды талап ете алдыңыз ба?

Луиза: Иә. Және бұл көмектесті.

Содан кейін мен кеше ғана менің компаниям COBRA-ны қамтитыны туралы хабарлама алдым немесе оны үкімет жауып жатыр деп ойлаймын, сондықтан бұл өте пайдалы. Содан кейін күйеуім қазірдің өзінде Medicare-де.

Бір кезде менің жинақ шотымда жүз доллар болды. Енді менде оны алатын басқа жерлер бар. Жұмыртқа құрған кезіміз, бірақ мен қалай барамын, ұялы телефонның ақысын да төлей алмаймын деп ойлаймын.

Содан кейін мен кенеттен біреумен сөйлестім және маған тағы бір ағын пайда болды. Енді мен түнде ұйықтай алатынымды сезінемін. Сондықтан мен кедей болуды жақсы білемін. Анам кенже әпкемнен жүкті болып, хатшы болып, бізді қолдап, тамақтан қалмайтын кезде әкем қайтыс болғанын білесіз.

Әрқашан жақсы үйде тұрды, католик мектебіне барды. Әйтеуір ол мұны істей алды. Ол маған сол құралдарды берді — Білесіз бе, кейбір түнде стейк, ал кейбір түнде құймақ бар.

Сондықтан менде бәрі жақсы болмаған кезде аман қалу үшін жақсы негіз бар.

Стефани О'Коннелл Родригес: Күнделікті басқаруда сізде өте көп түсінік бар сияқты. Мен оны қалай жасаймын? Мен бүгін ақшамды қалай жұмыс істей аламын? Бірақ бұл қолайсыздықты тудыратын ұзақ мерзімді қаржылық жоспарлау сияқты.

Луиза: Иә. Иә. Біз бірнеше жыл бұрын басқа кеңесшіге бардық. Күйеуім мүлдем жұмыс істемеді. Қазір ол Lyft-ті жүргізеді және алмастырушы сабақ береді, сондықтан ол жақсы. Бірақ кеңесші маған айтты, ол былай деді, сен баратын жолда сен ешқашан зейнетке шыға алмайсың.

Ал біз кетіп, жоспарсыз жүрдік. Менде шамамен жүз мың доллар 401кс және басқа да жинақтар бар. Біз мұны бірге ұстай алдық, сондықтан бізде ештеңе жоқ емес.

Ал шын мәнінде біздің ойын жоспарымыз, өйткені біз солтүстік-шығыста тұрамыз. Мен мұны істегім келмейді, бірақ арзанырақ мемлекетке көшу үшін мен бұл жерден кеткім келмейді. Білесің бе, менің отбасым осында. Менің ойымша, біз бұл жерде жұмыс істей аламыз, бірақ бұл ештеңе болмаса, біздің резервтік жоспарымыз сияқты.

Менің денсаулығым жақсы, жұмыс істегенді ұнатамын. Мен жұмысқа тұра алатын болсақ, бұл біздің жоспарымыздың бір түрі. Егер мен қазірден бастап зейнеткерлікке шыққанға дейін тағы 50 000 үнемдей алсам, өзімді біршама жайлы сезінер едім.

70-ке дейін жұмыс істейміз деген жоспарымыз да 70-ке дейін әлеуметтік қамсыздандыру емес,

Стефани О'Коннелл Родригес: Ал сізге жұмыс істеу ұнайды ма? Мен соны сұрайын деп едім.

Луиза: Мен жұмысты жақсы көремін. Зейнеткерлікке шыққанда мен ерікті боламын деп білемін, өйткені мен үйде отыра алмаймын. Сондықтан мен жұмысқа баратын болсам, ол үшін жалақы алуым мүмкін.

Менде мәрмәр мен көзім бар болса, мен өзімді жақсымын деп ойлаймын. Бірақ сіз білесіз бе, бұл үлкен болса.

Мен әртүрлі жерлерде жұмыс істедім. Мен бес түрлі салада жұмыс істедім, олардан жалықпаймын. Менің жасымдағы көптеген адамдар зейнеткерлікке шығатын күндерді санап жатыр және олар өз жұмыстарын жек көреді.

Менің ойымша, мен өз орнымда болғанды ​​​​жақсы көремін - және олардың ақшасы көп және олар жақсы, бірақ мен өз позициямда жұмыс істеп, бақытты болғанды ​​қалаймын. Маджонг пен пиклбол ойнағым келмейді, бұл менің ісім емес.

Стефани О'Коннелл Родригес: Луиза жұмыс істегенді ұнатса да, шындық американдық жұмысшылар зейнеткерлікке бастапқыда күткеннен ерте шығады және зейнеткерлікке шыққаннан кейін белгілі бір деңгейде жұмысын жалғастыру ықтималдығын асыра бағалайды.

Үзілістен кейін біз Certified Financial Planner және CBS News бизнес талдаушысы Джилл Шлезингермен зейнетақы жинақтары жеткіліксіз болған кезде зейнетке шығуға қалай дайындалу керектігі туралы сөйлесеміз.

Джилл Шлезингер: Менің ойымша, бізде көптеген адамдар бар, әсіресе бала-бумерлер, бір жолда деп сеніп, мансабын бастаған. Содан кейін кенеттен миллиондаған түрлі кедергілер мен қарлы дауылдар, мұздар мен өрттер мен құрғақшылықтар пайда болды және мұның бәрі жай ғана пайда болды. Сондықтан, егер олар бастауға сәттілікке ие болса, олар зейнеткерлікке ерте ақша жинап, қызықсыз, түзу, тар қаржылық жолда қалды, олар жақсы болды.

Бірақ егер олар жолағын ауыстырып, аздап қауіпті нәрсе жасаса, олар шынымен де көптеген жолмен жазаланды.

Стефани О'Коннелл Родригес: Бұл Джилл Шлезингер, CBS News арнасының бизнес-сарапшысы ретіндегі жұмысынан басқа, ол сонымен қатар Джилл ақшаға және ақшаға көз подкасттарының жүргізушісі.

Джилл Шлезингер: Әркім әрқашан айтады, о, бұл бұрын-соңды болмаған, әрине, пандемия, құлыптау АҚШ экономикасы үшін бұрын-соңды болмаған тәжірибе. Екінші жағынан, егер сіз өзіңіздің негіздеріңізді ұстанатын болсаңыз және сіз жаңғақ болмасаңыз, сізде жақсы болуы мүмкін.

Сонымен, бай адамдар үшін сіз соңғы 30 жыл бойы кемемен өттіңіз және еш зиянсыз болдыңыз.

Егер сіз ортасында болсаңыз, ол ауырып, істер баяулады және сіздің жалақы деңгейіңіз тоқырауға ұшырады. Сондықтан мен бұл өте қиын уақыт болды деп ойлаймын және мен бұл адамдарға қатты жанашырмын, өйткені мен кейде сен мыңжылдық болған сияқтымын және маған колледжге баруымды айттың деп ойлаймын. Сіз маған қарызға ақша алуды айттыңыз, ал қазір ешқандай жұмыс жоқ.

Бұл өзгереді деп үміттенемін. Сондықтан көптеген жұмыс орындары бар деп үміттенемін және сіз жұмыс істегіңіз келетін жолды таңдайсыз деп үміттенемін.

Стефани О'Коннелл Родригес: Жұмыстар туралы айтатын болсақ, пандемиядан кейінгі, еңбек нарығына қайта оралған, жұмыстан босатылған, бірақ қазір алпысқа келген адам үшін олар есте сақтауы керек кейбір ойлар және жұмыс күшін қалай құру керек олар үшін жұмыс істей ме?

Джилл Шлезингер: Бұл індеттің біздің жұмыс істеу сипатын шынымен өзгерткен аспектісі бар. Біз бұл кенеттен қашықтан жұмысқа ауысуды көрдік, бұл көптеген жұмысшылар үшін жақсы жаңалық болуы мүмкін. Менің ойымша, егер сіз жұмыс күшіне қайта оралуды ойласаңыз, сіз: «Ей, мен аптасына бес күн жол жүрудің қажеті жоқ немесе сайтта болуым керек емес» десеңіз, мұны істеуге дайын болуыңыз мүмкін. минут сайын, немесе мен гибридті орта жасай аламын, ол маған ұзақ өмір сүруге мүмкіндік береді.'

Сондықтан гибридті жұмыс үлгісі шынымен жақсы болуы мүмкін деп ойлаймын. Мені елу, алпысыншы немесе жетпістегі адамдар өз істерін орындайтын және олардың шын мәнінде жұмыс істеуді қалауын тудыратын жаңа күш таба алады деген ой қызықтырады. Өйткені, менің ойымша, жұмыс әлемдегі ең үлкен нәрсе емес.

Көптеген адамдар нашар жұмыс істейді және бұл сізге жақсы емес. Бірақ егер сіз білімге негізделген жұмыс орнында болсаңыз, істеп жатқан ісіңізден ләззат алсаңыз, сіз өзіңізді қанағаттандыра алсаңыз және сіз өзіңізді өзгертіп жатқандай сезінсеңіз, бұл керемет.

Сондықтан менің ойымша, кейінгі өмірде мансапқа жетудің әртүрлі жолдары бар. Менің ойымша, біз әлдеқайда ұзағырақ өмір сүріп жатқанымызды ескерсек, зейнеткерлікке шығу 35 жылдық жұмыссыздық кезеңі сияқты. Сондықтан сізге хоббиіңіз көбірек ұнайды.

Стефани О'Коннелл Родригес: Сондықтан мен жұмыс өмірімізді ұзарту идеясын жақсы көремін және бұл шын мәнінде жұмыстың қайта ойлап табылуы мүмкін, бұл гибридті модель ұзақ жұмыс өмірін жеңілдетеді, мүмкін, өз шарттарымызда көбірек жұмыс істейді.

Бірақ менің ойымша, бұл кейде бұл идеяға әсер етеді, өйткені мен мәңгі жұмыс істеймін немесе мәңгі жұмыс істеуге мәжбүр боламын - зейнетке шығу үшін ақша жинаудың мәні неде?

Джилл Шлезингер: Айтайын дегенім, егер солай болса, онда мен олар шынымен назар аудармайтын сияқты сезінемін.

Менің көбірек еститінім, мен мұны балаларының қарызын мойнына алып, балаларын колледжден алған шығар, бірақ 60, 63 жаста болған нәресте бумерінен естимін. Мен мәңгі жұмыс істеуім керек деп ойлаймын. Менің қорқынышым әрқашан, жақсы, егер мүмкін болмасаңыз ше. Білесің бе, бұл менің әрқашан қорқынышым.

Мен өз нұсқаларымды алғым келеді. Менің жұмыс істегім келеді. Мен жұмыс істегім келеді. Сіздің өміріңіздің басында үнемдеуіңіздің жалғыз себебі - сізге опциялар беру және жақсы сезіну. Сізде қорқынышты бастық бар және сізде жеткілікті ақша жинаған жағдайда ғана жұмыстан шығып, жаңа жұмыс іздеу мүмкіндігі бар.

Сіз айтасыз, мен шынымен мансаптық ауысым жасай алғым келеді. Мен өз ісіме көбірек құмар болғым келеді. Мен мұны істегім келеді. Жақсы. Сіз мұны ауыр жұмысты істеп, бірнеше доллар жұмсағаныңызша жасай аласыз немесе мен жаңа бизнесімді ашуға дайынмын. Мен өте ризамын, өйткені мен ертерек бастадым және енді мен өзімнің жұмысымды жаңа бизнеске айналдыра аламын.

Осылайша, бұл нәрселердің барлығы бір біріктіруші қасиет қажет, бұл ерте және дәйекті түрде үнемдеу. Сізге керемет инвестор болудың қажеті жоқ. Бұл туралы мифология бар. Уолл-стриттегі бірінші жұмысым, мен Нью-Йорктегі тауар биржасының қабатында тауар трейдері болдым.

Ал миф - сіз бір нәрседен шығу жолын инвестициялаймын деп ойлайсыз. Бақытты бола алатының рас. Сіз компанияда жұмыс істей аласыз, көптеген опцияларды немесе акцияларды алып, көп ақша таба аласыз. Бұл адамдардың басым көпшілігі емес. Адамдардың басым көпшілігі уақыт өте келе дәйекті түрде үнемдейді және индекстік қорлардың әртараптандырылған портфелін пайдаланады.

Бұл олардың істеп жүргені. Бұл жарқыраған емес, бірақ ол жұмыс істейді.

Стефани О'Коннелл Родригес: Мені осы аптада тыңдарманымыз таң қалдырады — ол алпысыншы жастың ортасында және ол осы активтердің кейбірін жинаған сайын, өмір салтына байланысты шығындарды жабу үшін және қаржылық күйзелістерді жабу үшін оларды пайдалануға мәжбүр болды.

Енді мен жұмысты жалғастырсам да, 64-те бұл жеткіліксіз сияқты. Сонымен, қуып жету қалай көрінеді?

Джилл Шлезингер: Білесің бе, бұл бір аяғын екінші аяғының алдына қояды. Егер ол толық зейнеткерлікке шыққанға дейін оны сығып алса, ол әлеуметтік кепілдікке ие болады және ол жұмысын жалғастыра алады және бұл жеткілікті болуы мүмкін.

Мүмкін, егер оның өзінде қандай да бір қорқынышты ештеңе болмаса, мысалы, сол жерде қалқып тұрған үлкен қарыз сияқты, ол оны сызып тастауы мүмкін. Білесіз бе, сіз табыстағы жойқын шығынның орнын толтыра алмайсыз және мұны істеңіз деп айта алмайсыз. Мұны істеу емес. Бұл кішкентай қадамдар, кішкене бөліктер және сіз қолыңыздан келгеннің бәрін жасайсыз.

Міне бітті.

Сіз толтыру үшін 12 жұмыс жасай алмайсыз. Бұл болмайды. Уақыт саған қарсы. Сіз жұмыс істей беріңіз. Содан кейін сіз 70-ке дейін тұра алсаңыз да, әлеуметтік қамсыздандырудың максималды пайдасын аласыз деп үміттенемін.

Сізде керемет, үлкен өмір салты болмауы мүмкін, бірақ сіз білесіз бе, бұл қазірдің өзінде.

Стефани О'Коннелл Родригес: Әңгімеде пайда болған тағы бір нәрсе - бұл тыңдаушы бұрын қаржылық маманға жүгінген, ол оның ақшасын алып, оған инвестициялаған, бірақ барлық ақшасын жоғалтып алған.

Бұл оны шынымен де бүкіл саладан ажыратты. Мен мұндай жеке экономикалық жарақат алғаныма таңғаламын. Сенімді және қайта араласуды қалай бастайсыз?

Джилл Шлезингер: Сіз өте ақылды сабақ аласыз, яғни фидуциарлық стандарт деп аталатын нәрсеге бағынбайтын қаржылық қызметтер индустриясындағы адамдардан аулақ боласыз.

Дәл осы кезде мен сіздің шоуыңызда F сөзін тастаймын. Бұл керемет емес пе? Сенімгер. Сонымен сенімгер дегеніміз не? Бұл сіздің қаржылық мүдделеріңізді өздерінің қаржылық мүдделерінен немесе фирмасының қаржылық мүдделерінен жоғары қоюы керек деген негізде жұмыс істейтін қаржылық маман.

Сен бірінші кел. Осы сенімгерлік стандартты ұстанатын әр түрлі қаржылық мамандар бар. Осылайша сертификатталған қаржылық жоспарлаушылар. Мен сертификатталған қаржылық жоспарлаушымын. Егер мен тәжірибеде болсам, бұл клиенттің қажеттіліктері әрқашан бірінші орында. CPA сенімгерлік стандартқа сәйкес жүргізіледі.

CFA сонымен қатар сенімгерлік стандартқа сәйкес келеді. Бірақ, шын мәнінде, егер біреу сізге қаржылық кеңес беріп жатса, сіз бұл адам осы стандартқа сәйкес деп болжауға болады, олар маған мүдделі емес нәрсені айта алмайды, бірақ бұл қаржылық қызметтер индустриясының бұрмаланған әлемі. Бұл шынымен де. Клиенттің мүддесіне сай келмейтін, бірақ жай ғана қолайлы кеңес беретін адамдар көп. Сондықтан мен айта аламын, Стефани, сен не істеу керектігін білесің. Сізге 529 жоспарында сақтау керек.

Мен оны саған сатып аламын. Және бұл дұрыс кеңес. Бұл сіз үшін ең жақсы кеңес болмауы мүмкін, өйткені сіз өзіңіздің 529 жоспарыңызды сатып алып, оны мемлекетіңіз арқылы жасай аласыз. Колледжге ақша жинағыңыз келсе, бұл ең тиімді әдіс. №1 сенімгерлікпен жұмыс жасаңыз.

Екіншісі, қаржылық кеңес алу және инвестициялау құны төмендей бастады. Сондықтан бұл тамаша.

Оның мәні мынада: сіз ешқашан біреуге жай ғана бизнес жүргізу үшін төлем жасамауыңыз керек.

Егер сіз кеңес үшін ақша төлейтін болсаңыз, онда сіз кеңес үшін төлейсіз, бірақ сіз шынымен сақ болуыңыз керек. Бұдан күйіп қалған біреудің сабағы, сіз сақтандыру сатушысын немесе ақшаға инвестициялау жөніндегі менеджерді білесіз, ол негізінен көп жасамағаны үшін ақы алып отыр, егер сіз жай ғана ақшаны басқарумен айналысып жатсаңыз, , иә, менде IRA бар.

Онда 50 ган бар, мен оны біреу басқарғанын қалаймын. Бұл шығынды өте, өте төмен түсіру керек. Оны ірі фирмалардың көпшілігі жасайды. Ал егер сіз мұны өзіңіз жасағыңыз келсе, бұл одан да арзан болуы мүмкін. Төрт немесе бес түрлі индекстік қорларды таңдаңыз. Оны бір күн деп атаңыз, оны автопилотқа қойыңыз.

Стефани О'Коннелл Родригес: Алпыстың ортасында болған адам өзінің инвестициялық портфелінен басқа не туралы ойлауы керек?

Джилл Шлезингер: Мен тіпті 60 деп ойламаймын. Менің ойымша, бұл барлық адамдар.

Сонымен Джил үлкен үштік. Төтенше резервтік қор құрғыңыз келеді. Қауіпсіз ақша нарығында жинақталған қысқа мерзімді ықшам дискіде сіздің өмір сүру шығындарыңыздың алты айдан 12 айына дейін болуы керек. Бұл бірінші, алты айдан 12 айға дейін. Мәміле солай. Егер сіз зейнеткерлікке жақындасаңыз, сіздің шығындарыңыздың бір-екі жылы қауіпсіз болуы керек.

Ал содан кейін екінші нөмір, ипотекалық қарызды емес, тұтынушылық қарызды төлеңіз, бірақ біз несие картасы мен автонесие, студенттік қарыз туралы айтып отырмыз. Оны төлеңіз, орындаңыз. Студенттік несиелер енді арзан емес. Олар шын мәнінде әлі де қымбат. Және соңғы нәрсе - зейнеткерлік шотыңызды мүмкіндігінше барынша көбейту.

19 500 доллар - бұл өте көп ақша. Тіпті бұл Roth IRA болса да, ,000, егер сіз 50 жастан төмен болсаңыз, 50 жастан асқан болсаңыз, қосымша толтыру жарнасы.

Оған қоса, мен қаржылық жағынан өлсем, біреу зардап шегеді ме? Дұрыс. Барлығы эмоционалды түрде зардап шегеді - мен уәде беремін, алаңдамаңыз. Бірақ егер сіз өлсеңіз, сіздің өміріңізде біреу үшін қаржылық зардаптар болуы мүмкін бе? Ата-анасын асырап жүрген жастар үшін сіздің ата-анаңыз зардап шегуі мүмкін. Кішкентай балалары бар ата-аналар үшін - сіздің балаларыңыз зардап шегеді. Сондықтан өмірді сақтандыру калькуляторын іске қосыңыз, сізге қанша өмірді сақтандыру қажет екенін көріңіз. Ал көптеген фирмалар мүгедектік сақтандыруды қамтамасыз етеді. Мүгедектік дегеніміз – жұмыс істеген жылдарыңызда жарақат алған немесе басына бірдеңе болып, табысыңызды жинай алмайтын жағдай. Сонымен, бұл ойлануға болатын сақтандырудың бір бөлігі.

Менің ойымша, қысқа мерзімде жылжымайтын мүлікті жоспарлау, оны ешкім жасағысы келмейді. Мұны жай ғана жасаңыз, өйткені шынын айтқанда, мұны істеу қиын емес. Егер сіз өзіңіздің өліміңізге қарсы тұра алмасаңыз, сіз соншалықты ақымақсыз, мен бұл туралы әлдеқайда жақсырақ болуым керек екенін білемін, бірақ бұл қатені түзету өте қиын.

Мен тәжірибе жүзінде кез келген инвестициялық мәселені түзете алатынмын. Мен шынымен де аламын. Мен тіпті адамдарды үнемдеу үшін дұрыс жолға түсіре аламын. Мен оларды қарызды өтеуге мәжбүрлей аламын. Сіз менің аман қалған жұбайыңызға немесе отбасыңыздың мүшесіне көмектесуімді қаламайсыз ба?

Бұл қиын. Мен бұл қатені түзете алмаймын. Сондықтан, егер сіз 30 жыл ішінде жылжымайтын мүлікке қатысты құжаттарыңызды жасамаған болсаңыз және зейнеткерлікке жақындап жатсаңыз, барып тексеріп көріңіз. Немесе заңгерге барыңыз, егер сіз мұны ешқашан жасамаған болсаңыз, жылжымайтын мүлік жөніндегі адвокатқа барыңыз және сіз қорқып, мен бұған 3000 доллар жұмсамаймын деп айтасыз.

Тек бірдеңе жасаңыз. Желіге кіріп, тексеріңіз.

Оны 9 салфеткаға жазғаннан гөрі жақсырақ. Сондықтан бұл мәселелер деп ойлаймын. Содан кейін, әрине, сіз зейнеткерлікке шығу туралы және тіпті сіздің жұмыс өміріңіз туралы ойлаған кезде, менің ойымша, көптеген адамдар медициналық сақтандыруға көбірек бейімделеді және сіз «о, маған не болатынын» білесіз.

Менің ойымша, жаһандық пандемия мені бұл жауаптан емдеді. Білесіз бе, жаман нәрселер болуы мүмкін.

Стефани О'Коннелл Родригес: Мен сіздің кітабыңыздың тақырыбына тоқталғым келеді, ол Ақылды адамдардың ақшаларымен жасайтын ақымақ істері . Бұл кітаптан бұл тыңдаушының ойына келетін нәрсе бар ма?

Джилл Шлезингер: Мен зейнеткерлік туралы тарауды жасағым келді. Зейнетке шығу әр кітапта әрқашан қызықсыз тарау екенін айтуым керек. О, мен оларға 401к үнемдеуді және пайдалануды айтайын деген сияқты. Сондықтан мен тәжірибеде жүргенімде білетін бірқатар қаржылық жоспарлаушылармен сөйлестім.

Мен айттым, адамдар зейнеткерлікке келгенде ең үлкен қателік неде? Ең бастысы, адамдардың зейнетке тым ерте шығуы болды. Немесе зейнетке шығудың алғашқы жылдарында тым көп ақша жұмсайды.

Бұл мені әрқашан қызықты нәрсе ретінде таң қалдыратын себебі - бұл. Біреу 62 жаста зейнеткерлікке шыққанда, сіз үш жыл бойы Medicare ала алмасаңыз, біреу: «О, Құдайым, мен жаңа ғана пандемиямен өмір сүрдім және мен бірдеңені күтпеймін» десе, алаңдатады. орын алуы жаман. Мен жеті жыл бойы әлемді аралап, жинаған ақшамның үлкен бөлігін жұмсаймын. 'Себебі бұдан әрі не болатынын кім біледі, бірақ олар жеті жылдан кейін оралады және ақша қалмайды.

Сондықтан мен үшін таңқаларлық және қызықты нәрселердің түрлері болды.

Білемін, сіз бен бізге жиі сұрақ қойылады, сіз білесіз бе, қандай ереже бар және жалпы ереже жоқ.

Сіз білесіз бе, сіздің денсаулығыңыз үшін қандай ереже бар? Ух, аз тамақтаныңыз, көп жаттығу жасаңыз, білесіз бе, сау болыңыз. Тым көп ішпеңіз. Темекі шекпеңіз. Мұның бәрі рас. Білесің бе, сенде мына бір мүйізді оғаш адам бар, ол сияқты, мен 72 жыл бойы темекі шегемін, мен 88 жастамын және мен жақсымын. Сондықтан, менің ойымша, үлкен нәтиже - әр адам әртүрлі жағдайларда туылады.

Сіз мұның кейбірін мойындауыңыз керек..Мен барлық артықшылықтармен туылғаныма бақыттымын.

Осылайша мен өмірімде көп нәрсені істей аламын. Менде қауіпсіздік торы бар екенін білдім, егер мен бұзатын болсам, отбасым мен үшін сонда болады және бұл жақсы болады. Мен мансаптың басында мен саудагер болған кезде бір тонна ақша таптым. Бұл маған бірнеше жыл бойы қыбырлап, не істегім келетінін анықтауға мүмкіндік берді.

Менің жағдайым солай, бірақ мен біреуге сертификатталған қаржылық жоспарлаушы және инвестициялық кеңесші ретінде табысты мансаптан бас тартуды, фирманы иеленуді, көп ақша табуды және оны бизнес-журналист болудың белгісіз әлеміне қалдыруды ұсынамын ба? мен тапқан ақшаның бір бөлігі?

Мен бұл қандай қорқынышты кеңесті айтқым келеді. Дұрыс па? Бірақ менің жағдайым бойынша мен оны жеңе алдым. Және де, менің ойымша, ең үлкен нәтиже - әрқайсымыздың өзімізге айтатын қаржылық тарихымыз бар. Ал объективті түрде түсіне білу өте жақсы, менің нұсқаларым қандай? Мен мұнда не істей аламын? Мен өмірімді қалай жақсарта аламын?

Ал мен қайда барғым келеді? Егер сіздің мақсатыңыз болса, мен зейнеткерлікке шығуымды толығымен қаржыландырғым келеді. Мен үш баламның колледжде оқуын толығымен қаржыландырғым келеді. Мүмкін сізге біраз уақыт ұнатпайтын жұмыста жұмыс істеуге тура келетін шығар. Содан кейін, мүмкін, егер сіздің үш балаңызға өте сәнді жекеменшік мектептерге барудың қажеті болмаса және олар мемлекеттік мектептерге барса немесе олар қандай да бір жолмен фантастикалық стипендияларды қалай алуға болатынын түсінсе, мүмкін сіз ерте зейнетке шығу , бірақ бұл сценарийлердің әрқайсысы бірінші нөмірді түсінуді талап етеді, сіз не істегіңіз келеді? Ал не мүмкін?

Стефани О'Коннелл Родригес: Білесіз бе, менің ойымша, бұл контекст өте маңызды, өйткені менің көптеген әңгімелерімде көтерілетін тақырыптардың бірі - көптеген адамдар өздерінің қаржылық жағдайын жеке сәтсіздік ретінде қабылдайды.

Адамдар өздерімен бірге көп ұятты алып жүреді. Бұл олардың өз қаржысымен айналысуына немесе шоттарды ашуына кедергі жасайды. Және бұл бізге қызмет етеді деп ойламаймын.

Джилл Шлезингер: Менің ойымша, бұл қорқынышты нәрсе, өзімізге не істейміз.

Менің жиенім мектепте мұғалім, біз үнемі осылай сөйлесетінбіз. Білесіз бе, ол Нью-Йорк қаласындағы мектеп мұғалімі. Ол оны жақсы көреді. Ол қатты ұнайды, бірақ ол газиллионер бола ма? Жоқ, олай емес. Оның үлкен зейнетақысы болады. Ол ақша үнемдейді. Ол мүмкіндігінен әлдеқайда төмен тұрады. Ол мансабының алғашқы сегіз жылында пәтерде тұрады.

Сондықтан мен адамдарды мұны жасамауға тырысуға шақырғым келеді. Мен білемін, бұл жерде сіз білетіндей, аздап адам табиғаты бар, солай ма?

Қызғаныш бар, қорқыныш және ашкөздік бар, бірақ мұның бәрі - егер сіз оны мүмкіндігінше терезеден лақтырып алсаңыз.

Егер сіз өзіңізді жақсарта алсаңыз. Сізде бар нәрсемен ең жақсысын жасай аласыз. Сіз бар мансаппен ең жақсысын жасай аласыз. Мен сөйлескен адамдардың көпшілігінде мақсат жоқ, мен газиллионер болғым келеді. Көптеген адамдар: мен жай ғана өмір сүргім келеді және жақсы өмір сүргім келеді, және білесіз бе, менің серіктесіммен араласып, мүмкін бірнеше балалы болғым келеді, мүмкін менің үйімде төрт аяқты, білесіз бе, жаратылыстар бар және бақытты болғым келеді. және тепе-теңдікке ие. Бұл әңгіме біздің әңгімеміздің бұрынғы бөлігіне оралады, бұл пандемияның сабағы болуы мүмкін, сіз білесіз бе, өмір нәзік.

қалың кілегейге қарсы қалың кілегей

Біз нәзікпіз. Мен өмір сүргім келетін өмірді сатып алу, жұмысқа негізделген, ақылсыз ізденіс пен жай ғана айтудың пайдасына айналдырмайтындай жақсырақ теңестірудің жолы бар ма? , мен шынымен не істегім келеді және сол мақсаттарға жетуге тырысамын?

Стефани О'Коннелл Родригес: Сонымен, Луиза немесе кез келген адам зейнеткерліктегі осындай теңдестірілген өмірге қалай жақсы дайындала алады? Джилдің үлкен үштігін есте сақтаңыз - 1. Сіз зейнеткерлік жасқа жақындаған кезде бір жылдан екі жылға дейінгі шығындарды қосуды қалауыңыз мүмкін төтенше жинақ қоры. 2. Несие карталары, автокөлік несиелері және студенттік қарыздар сияқты тұтынушылық қарызды төлеңіз. 3. Жасыңыз 50-ден асқан болсаңыз, зейнетақы шоттарын мүмкіндігінше көбейтіңіз.

Пандемия нәтижесінде қашықтағы және гибридті жұмыстың өсуі Луиза мен басқа егде жұмысшыларға жұмыс күшінде ұзағырақ қалуға көмектесуі мүмкін. Егер ол толық зейнеткерлік жасқа дейін жұмыста қалуға мүмкіндік беретін жұмыс таба алса, ол әлеуметтік қамсыздандыру бойынша жәрдемақыны барынша арттыра алады. Сонымен қатар, кем дегенде 65 жасқа дейін жұмыс істей отырып, ол Medicare құқығына ие болғанға дейін денсаулық сақтаудағы алшақтықты өтей алады.

Ақырында, сенімгерлік стандартқа ие, сертификатталған қаржылық жоспарлаушы сияқты қаржылық маманмен кездесу Лузиге және зейнетке шығуға дайындалып жатқан кез келген адамға олардың жинақтары, инвестициялары мен шығыстары ғана емес, сонымен қатар олардың сақтандыруы туралы да қаржылық жоспарларының толық көлемін қарастыруға көмектеседі. қамту, денсаулық сақтау және жылжымайтын мүлікті жоспарлау құжаттары. Оған өз нұсқаларын объективті түсіну үшін жол картасын беру және өзінің бірегей зейнеткерлік шындық контекстінде оны барғысы келетін жерге апару үшін теңшелген жоспарды құру.

Бұл Kozel Bier ұсынған ақша құпиясы болды. Егер сізде ақша туралы әңгімеңіз немесе бөлісетін сұрағыңыз болса, маған нақты қарапайым dot com сайтында confidencial money dot мекенжайына электрондық хат жібере аласыз. Сондай-ақ (929) 352-4106 телефоны бойынша дауыстық поштаны қалдыра аласыз.

Келесі аптада біз 39 жастағы колледж профессорымен сөйлескен кезде оралыңыз, ол үлкен жалақы алатынына қарамастан, өзін әлі күнге дейін жалақыдан жалақыға дейін өмір сүру циклінде қалып қойғандай сезінеді.

Эпизодты жіберіп алмау үшін Apple Podcasts, Spotify немесе қай жерде тыңдасаңыз да, Money Confident қолданбасын қадағалаңыз. Біз сіздің пікіріңізді ұнатамыз. Егер сізге шоу ұнаса, бізге пікір қалдырыңыз, біз оны шынымен бағалаймыз. Сондай-ақ, бізді realsimple.com/MoneyConfidentialPodcast сайтынан онлайн таба аласыз.

Kozel Bier Нью-Йорк қаласында орналасқан. Money Confidential продюсері Микки О'Коннор, Хизер Морган Шотт және мен, Стефани О'Коннелл Родригес О'Коннелл Родригес. Pod People-дағы біздің продюсерлік топқа алғыс айтамыз: Рэйчаэль Кинг, Мэтт Сав, Даниэль Рот, Крис Браунинг және Трей [реймен рифмалайды] Budde [boo*dee].