Зейнеткерлікке шығу үшін жинақтаудың стандартты тәсілі, әдетте, сіз инвестициялайтын үлкен ақшаны сатып алу болып табылады (ең дұрысы салық бойынша жеңілдікті зейнетақы шотына). Көптеген зейнеткерлер (немесе жақын арада зейнетке шығатындар) жұмыс күшінен кеткеннен кейін тамаққа, демалысқа және мүлік салығына пайдаланатын ақшаңыз сіздің кейінгі жылдарыңызда ұзақ мерзімді күтімнің құнын қаржыландыруға тура келетінін түсінеді. , сізге қажет болса.

жүргізген зерттеу АҚШ денсаулық сақтау және халыққа қызмет көрсету департаменті егер олар 65 жасқа толса, халықтың жартысы ұзақ мерзімді қызметтер мен қолдауды қажет етеді, мысалы, үйде күтім жасаушы немесе көмекші өмір сүретін қоғамдастықта тұру — қажет болады. Бұл қызметтердің орташа құны шамамен 0 000 болады, бірақ көпшілігі үшін Америкалықтар саны әлдеқайда көп болады.

«Бұл біздің өмірімізде ешқайсымыз іс жүзінде қол жеткізгіміз келмейтін сәт, бірақ ұзақ мерзімді қамқорлыққа алудың құны ерлі-зайыптылардың зейнеткерлік жинақтарын толығымен жойып жіберуі мүмкін», - дейді. Терри Савадж, ұлттық синдикатталған қаржылық шолушысы және авторы Ақша туралы жабайы шындық.

Ұзақ мерзімді күтім (LTC) сақтандыруы үйдегі мейірбике күтіміне немесе көмекші тұрғын үй мекемелерінде ұзақ тұруға, тіпті ересектерге арналған күндізгі күтімге дайындалудың жолын ұсынады, сонымен бірге ұя жұмыртқасын қорғайды. Еңбекпен тапқан ақшаңызды осы шығындарға жұмсаудың орнына, сіздің ұзақ мерзімді күтім сақтандыруыңыз оны жабады.

5 өлшемді сақина қаншалықты үлкен

Қатысты элементтер

Ұзақ мерзімді күтімді сақтандыру қалай жұмыс істейді

LTC сақтандыруы көмекші тұрғын үйде, ересектер күндізгі күтімінде немесе қарттар үйінде тұруға байланысты кез келген шығындарды өтейді. Бұл үйдегі күтімнің құнын жабуға да көмектеседі. Ол медициналық шығындарды өтемейді, мысалы, сіз инфаркт үшін жедел жәрдем бөлмесіне түссеңіз немесе әдеттегі сынақтар қажет болса.

Сақтандыру басталмас бұрын дәрігер сізге LTC қажеттілігіне қол қоюы керек.

«Ұзақ мерзімді күтімді сақтандыру күнделікті өмірдің бес әрекетінің екеуінде көмекке мұқтаж адамдарға ұзақ мерзімді күтімді қолдау қызметтерін ұсынады: шомылу, киіну, дәретхана, ауыстыру және тамақтандыру», - дейді. Джоди Д'Агостини, CFP, әділ кеңесші.

Ол сонымен қатар Альцгеймер ауруы немесе деменциямен ауыратындарға күтім жасауды қамтиды, деп қосады ол.

Ұзақ мерзімді күтімді сақтандырудың екі түрі бар. Қаржылық жоспарлаушы Арвинд Вен, бас директор және негізін қалаушы Капитал V тобы, Калифорнияда орналасқан байлықты басқару фирмасы біріншісін «оны пайдалану немесе жоғалту» саясатының түрі ретінде сипаттайды. Бұл полистер жеке LTC сақтандыру полистері болып саналады және олар әдетте неғұрлым қолжетімді. Кемшілігі мынада, сіз сақтандырудың мұндай түрін ешқашан пайдаланбай-ақ 20-30 жыл бойы төлей аласыз, бұл ақшаның төгілуін білдіреді.

Ұзақ мерзімді күтімді сақтандырудың екінші түрі активтерге негізделген LTC сақтандыруы немесе гибридтік полистер деп аталады, өйткені олар LTC сақтандыруын өмірді сақтандырумен біріктіреді. Бұл түрі әдетте қымбатырақ, бірақ сыйлықақылар бекітілген. Мұрагерлеріңізге төленетін өлім жәрдемақысы да бар.

«Оның ақшалай құны немесе қайтыс болғаны үшін жәрдемақы бар, ал егер сақтандыру пайдаланылмаса, ақша бенефициарларға түседі», - дейді Вен.

Ұзақ мерзімді күтімді сақтандыру кімге қажет және кімге жарамды

Барлығына LTC қажет болуы мүмкін және олардың көпшілігі әлі жас болған кезде біліктілікке ие болады. Ең бастысы, бұрыннан бар жағдай жүйеге кіруге кедергі болмас бұрын қамтуды алу. Созылмалы ауру мен мүгедектік бұл қамтуды қамтамасыз етуге кедергі келтіруі мүмкін.

Осы себепті, адамдардың көпшілігі оны 50 және 60 жаста сатып алғысы келеді.

«Сіз оны кез келген уақытта сатып ала аласыз, бірақ жасыңыз 50-ге толмаған кезде сіз басқа нәрселерге үнемдейсіз», - дейді Саваж. «50 жаста сізде қамтуға кедергі болатын жағдай болмайды. Егер сізде инсульт болған болса, бұл тым кеш. Медициналық андеррайтинг туралы агентіңізден сұраңыз.'

Веннің айтуынша, көптеген саясаттар мақұлданғанға дейін қандай да бір медициналық сұхбат немесе бағалауды қажет етеді.

Қолыңыздан келсе, дүкен аралай бастаңыз. Д'Агостини айтқандай, сіз неғұрлым ұзақ күтсеңіз, қамту соғұрлым қымбат болады. Тағы да, қажет болғанша тым алыс сатып алыңыз және сіз пайдасыз саясатқа ақша лақтыруыңыз мүмкін.

«Кейбір адамдар 40 жастан асқаннан бастап, дұрыс жасадым деп ойлап, төлеуді жалғастырады», - дейді Вен. «Бірақ олар қартайған сайын сыйлықақыларды көбейте алады. Олар бекітілген емес және әр штаттың әртүрлі заңдары бар. Бірақ жалпы алғанда, адамдар қартайған сайын олар көбеюі мүмкін және олар мұны өмірінің соңына дейін төлеуі керек'.

Д'Агостини бұл сақтандыруды сатып алу туралы шешім қабылдау сіздің кірісіңізді де ескеруі керек деп қосады. «Егер сізде шамамен 0,000-дан миллионға дейінгі активтеріңіз болса, онда сіз кейбір қамтуды қамтамасыз етуді қарастыра аласыз», - дейді ол.

300 000 доллардан аз табысы бар отбасылар Medicaid компаниясымен LTC-ті ала алады. 3 миллион доллардан асатын адамдар шығындарды өздері өтей алады, бірақ сақтандыруды алу мұрагерлеріңізге ақшаңыздың көп бөлігін беруге кепілдік береді.

Ұзақ мерзімді күтімді сақтандыру қанша тұрады

Сақтандырудың барлық түрлері сияқты, сіз төлейтін ақша сіздің жеке жағдайларыңызға байланысты өзгереді, сондықтан кеңесшімен сөйлесу маңызды.

«Құны полисті қанша жаста сатып алғаныңызға, денсаулығыңызға, полис төлейтін күніне ең көп сомаға және қанша уақытқа, сондай-ақ саясатта инфляцияны жақсартуға байланысты болады», - деді Д'Агостини. дейді.

Көптеген сақтандыру полистері сияқты, сіз ағымдағы провайдерлерден шабандоз опцияларын сұраудан бастай аласыз.

«Сіз ұзақ мерзімді күтімді сақтандыруды қаржылық кеңесшіден немесе сақтандыру агентінен сатып ала аласыз», - дейді Д'Агостини. «Сіз олардың бірімен байланыса аласыз немесе штатыңыздың сақтандыру департаменті арқылы опцияларды зерттей аласыз. Кейбір штаттарда Medicaid-пен байланысатын Мемлекеттік серіктестік бағдарламасы бар. Ол болашақта LTC қажет болған жағдайда активтеріңіздің белгілі бір бөлігін қорғауы мүмкін.'

мен ақшамды банкте сақтауым керек пе?

Savage LTC сақтандыру сарапшысына баруды ұсынады.

Саясатты сатып алу кезінде, негіздерді сұраңыз: саясат жыл сайын қанша уақытты қамтиды, саясат қанша күндік күтімді қамтиды және жаңадан бастағандар үшін ол өмір бойы қанша қамтиды.

• Неліктен сізге «Жаңбырлы күн» қоры емес, «Шуақты күн» үнемдеу керек
• Ақшаңыз қайда жұмсалатынын қалай шешуге болады
• Бірнеше банктік шоттардың болуы қаржылық мақсаттарға жетуге қалай көмектеседі
• 2022 жылға арналған істер тізіміне қосу үшін 5 ақша шешімі