Несиелер адамдарға колледж оқуға, көлік сатып алуға, үй немесе мүлік сатып алуға көмектеседі. Олар өмірдің қажетті фактісі, бірақ сонымен бірге олар нашар басқарылған кезде өте ауыр қарызға апаратын жол. Жаттығу қаржылық сауықтыру жақсы қарыз бен жаман қарыздың арасындағы айырмашылықты түсіну, қарыздың әрқашан жаман емес екенін мойындау және қарызды ауыртпалық емес, басқарылатын әрі пайдалы етуге үйрету дегенді білдіреді. Өкінішке орай, қарыздың ең ауыр түрлерінің бірі - студенттік несие.
душ басын қалай тазалауға болады
Студенттік несиелер - бұл студенттің (немесе студенттің отбасының) жоғары білім алу үшін, яғни техникалық мектепте, қоғамдық колледжде немесе төрт жылдық колледжде немесе университетте алу үшін қарызға алған ақшасы. Олар көбінесе оқу ақысы үшін пайдаланылады, сонымен бірге бөлме мен қонақ үй ақысын төлеуге, оқулықтар мен сабаққа қатысуға байланысты шығындарды төлеуге көмектеседі.
CollegeBoard & 2019 сәйкес Колледж бағасының даму тенденциялары есеп, 2019-2020 оқу жылына арналған мемлекеттік, төрт жылдық колледждер үшін оқу ақысы, ақы, бөлме және ақы төлеудің орташа жалпы сомасы 21 950 долларды құрады; жеке, коммерциялық емес төрт жылдық мекемелер үшін төлемдердің орташа жалпы сомасы 49 870 долларды құрады. Төрт жылдық колледжде оқудың құны қайда баратындығыңызға байланысты 87000-нан 200000 долларға дейін болатындықтан, адамдардың көпшілігі колледжде оқу ақысын өз қалтасынан төлей алмайтындығы таңқаларлық емес.
Студенттік несиелер - студенттік несиелер қалай жұмыс істейді, студенттік несиелерді қалай шоғырландырады және тағы басқалар (ақша мен дәреже) Несие: Getty ImagesСәйкес Федералдық резерв, АҚШ қарыз алушыларының ұжымдық қарызы 1,6 триллион доллар; пайыздарды жинақтаудың арқасында бұл қарыздарды төлеуге ондаған жылдар қажет болуы мүмкін. Студенттік қарыз жаман болмауы керек - бұл, сайып келгенде, колледжде білім алуға мүмкіндік берді, және көптеген жағдайларда колледж дәрежесі өмір бойы еңбекақы табуды күрт жоғарылатады - бірақ ол өзін басқарылмайтын сезінуі мүмкін, әсіресе, егер сіз ондаған деп есептесеңіз немесе жүз мыңдаған долларды жасөспірімдер қарызға алады.
Студенттік несие алушылардың көпшілігі 17 немесе 18 жаста болғандықтан, колледжге кетуге дайындалып жатыр, олар өздерінің қандай талаптарға сай келетінін немесе қандай мүмкіндіктері бар екенін әрдайым біле бермейді дейді. Андреа Корин Уильямс, CFP, CLU, ChFC, Northwestern Mutual компаниясының байлықты басқару жөніндегі кеңесшісі. Осы қарыздарды өтеу құны олардың ерте (тіпті орта және кеш) ересек кезеңін анықтауы мүмкін. Студенттік несиелерін төлей алмай жүргендер үшін бұл өте пайдалы емес, бірақ студенттерге немесе студенттерге арналған несиелерді зерттейтін ата-аналарға ақылды таңдау жасау болашақта сол несиелерді төлеуді жеңілдетеді.
Студенттік несиелерді несие көлемін минимизациялаудан гөрі тиімді пайдаланудың көп мүмкіндігі бар. Мұнда студенттерге несие бермес бұрын бәріне түсінуге болатын қарапайым тұзақтар немесе егжей-тегжейлер бар.
Ұқсас элементтер
Қажет нәрсені ғана алыңыз
Егер сізге қажеттіліктен көп ақша ұсынылса, сізге қажет нәрсені ғана алуыңыз керек, дейді Уильямс. Бұл барлық несие түрлеріне қатысты: ақшаны қарызға алудың бірінші ережесі тек сізге қажет нәрсені алады, одан да көп нәрсе қажет, ал сіз оны кейінірек төлеуге тура келетін сомаға қосасыз.
Студенттік несие мөлшері көп болуы мүмкін, бірақ олар әдетте сабаққа қатысу құны деп аталады.
Сабаққа қатысу құны - бұл әр мектеп есептейтін жылдық біртұтас сан, оған оқу ақысы мен ақы, сонымен қатар бөлме мен тамақ, кітап, зертханалық төлемдер және ноутбук сияқты басқа жабдықтар кіреді, дейді Лорен Анастасио, CFP SoFi, студенттердің жеке несиелері мен несиелерді қайта қаржыландыруды ұсынады. Несие берушілердің көпшілігі қарыз алушының жыл сайын немесе семестрде алатын мөлшерін несие алушының оқитын мектебіне бару шығындары негізінде белгілейді, сондықтан сіз басқа шығындар үшін қарыз ала аласыз деп күтуге болады, бірақ тек жоғары Университет күткен сомаға осы шығындар кетеді.
Қарыз алуға болатын сома сіз оқитын мектепке байланысты болады, бірақ студенттер мен олардың отбасыларының жалпы құнын төмендету үшін бірнеше қадамдары бар. Көптеген мектептер студенттерге кампуста бір немесе екі жыл өмір сүруді талап етеді; егер олар мұны істегенге ыңғайлы болса, студенттер колледжде оқитын кейінгі жылдары бөлме мен тамақтануға ақша үнемдеу және қарызға қажет соманы төмендету үшін студенттер қалашығынан тыс жерде тұруды таңдай алады.
Егер несиелік провайдер қажет болғаннан үлкен мөлшерде несие ұсынса, бәрін алу керек деп ойламаңыз және қажет емес нәрсені буфер ретінде қабылдамаңыз: қарызға алынған аздап көп ақша төлеуді қажет етеді кейінірек. Кейде сіздің несие провайдеріңіз сіздің мекемеңізге тым көп ақша төлей алады, бұл жағдайда қаржылық көмек кеңсесі сізге ақшаны қайтарып беруді тексеріп береді, дейді Уильямс. Сыртқы түріне қарамастан, бұл несиенің бөлігі болып табылады және оны кейінірек қайтару қажет болады. Бұл жыл сайын болуы мүмкін, дейді Уильямс.
Ең жақсы әрекет - бұл ақшаны сақтамау: Сіз қарызды жеткізушіге хабарласып, ақшаңызды қайтара аласыз, қарыздың жалпы сомасын аз да болса азайта аласыз.
Алдымен несиелік емес нұсқаларды зерттеңіз
Студенттік несие түрлерін және олардың артықшылықтары мен тәуекелдерін түсіну маңызды, дейді Нэнси ДеРуссо, SVP және жаттықтырушының жетекшісі Айко, Goldman Sachs компаниясы, компания қаржыландыратын қаржылық кеңес беру бағдарламаларын ұсынады, бірақ колледж үшін ақы төлеудің басқа тәсілдерін пайдаланады. Стипендиялар, гранттар, стипендиялар және басқа да мүмкіндіктер колледжді қол жетімді етуге көмектеседі және оларды отбасылар студенттер несиесіне жүгінгенге дейін қолданған жөн.
Ертерек жоспарламау - бұл қарапайым тұзақ, дейді ДеРуссо.
Анықтау колледжге қалай төлеуге болады мұқият үнемдеу арқылы да көмектесе аласыз. 529 жоспар және басқа колледждерді үнемдеу бойынша жұмыстар ұзақ мерзімді кезеңге жақсы әсер етеді; ынта-ықыласпен қосқан кезде, мұндай шот студенттерге несие алу қажеттілігін мүлдем жоя алады немесе, ең болмағанда, студенттерге аз ақша алуға мүмкіндік береді.
Субсидияланған несие мен субсидияланбаған несие арасындағы айырмашылықты біліңіз
Көптеген адамдар фактіні білгеннен кейін таңданатын бір нәрсе - субсидияланған несие мен субсидияланбаған несие арасындағы айырмашылық.
Субсидияланған несиелер бойынша сыйақыны АҚШ-тың білім министрлігі бакалавриат студенті мектепте оқып жүргенде, мектептен шыққаннан кейінгі алғашқы алты айда және кейінге қалдыру кезеңінде төлейді, дейді Лорен Вайбар, CFP, Vanguard жеке кеңес беруші қызметтерінің аға қаржылық кеңесшісі. Субсидияланбаған несиелер магистранттар үшін де, аспиранттар үшін де қол жетімді. Қызығушылық әрдайым өседі, оның ішінде оқушы мектепте болған кезде және кейінге қалдыру кезінде.
Субсидияланған несиелер қарыз алушы үшін пайыздарды жинай бастайды, өйткені федералды үкімет белгіленген мерзімде сол пайыздарды төлеу арқылы несиені субсидиялайды; субсидияланбаған несие қарыз алушыға оны алған сәттен бастап ақырында төлеуге тура келетін пайыздар жинайды.
Субсидияланған несиелер субсидияланбаған адамдарға жетіспейтін жеңілдіктермен бірге келеді, ал субсидияланған несиелерді таңдау сіз қабылдауға шешім емес, дейді Уильямс. Бұл қажеттіліктің негізінде жасалады және сіз несие алу кезінде өтініш берген кезде бақылау өте аз.
Субсидияланған федералды несие алу құқығы студенттің оқу құны мен отбасының кірісіне байланысты анықталады, дейді Уайбар. Студенттерге федералды көмекке ақысыз өтініш, немесе FAFSA. Кейбір отбасылар субсидияланған федералдық несие ала алмаймын деп ойлайды және FAFSA-ны толтыруды өткізіп жібереді, бірақ бұл олардың федералды кепілдендірілген субсидияланбаған федералды несиелерге қол жеткізуіне кедергі келтіруі мүмкін (субсидияланған федералдық несиелер сияқты), бірақ пайыздарды есептей бастағанда несие берілді. Студенттерге арналған федералды көмектің екі түрі де - субсидияланған және субсидияланбаған - қарыз алушыларға көмек ретінде берілетін қорғаныс немесе басқа жеңілдіктер болуы мүмкін, мысалы, коронавирус дағдарысы, студенттердің белгілі бір федералды несиелері 0 пайыздық мөлшерлемемен уақытша белгіленіп, барлық қарыз алушылар шыдамдылыққа салынғанда, ай сайынғы төлемдерді бірнеше айға тоқтату қажет болды.
Егер ата-аналар несиеге көмектесіп жатса, әсіресе абай болыңыз
Кейбір несиелер ата-аналарға баласының (немесе балалардың) білімі үшін төлеуге қарыз алуға арнайы жасалған. Олар студенттік несиеге сәйкес келуі мүмкін немесе болмауы мүмкін, тез арада немесе кешіктірілген төлем кестесі бар немесе қарызды бітіргеннен кейін студентке беруге меншік құқығын беруі мүмкін, дейді Анастасио. Шарттар несие мен несие берушіге байланысты өзгереді, бірақ ата-аналар нақты не үшін жазылып жатқанын түсінуі керек, дейді ол.
Олар қарыздың тең қол қоюшысы немесе жалғыз иесі бола ма? Төлемеу немесе өлім жағдайында қарызға не болады? Несие кірістерді қайтару жоспарлары, мерзімін ұзарту немесе мемлекеттік қызметтің несиелерін кешіру сияқты федералды жеңілдіктерге сай бола ма? Несие салық салу мақсатында студенттік несие ретінде таныла ма? Несие алудың алдында несие алудың қандай түрін және оны қайтару кезінде оны қалай пайдалану керектігін түсіну үшін зерттеу жүргізу өте маңызды, дейді Анастасио.
Егер ата-аналар ақшаны өздері ала алмаса немесе алғысы келмесе, онда олар өз студенттерімен бірге несиеге қол қоюға мәжбүр болуы мүмкін. Студенттік несиеге өтініш беру несиелік тексерісті қажет етеді, дейді Анастасио және көптеген жаңа келген студенттер - 17 және 18 жасар балалар, көбінесе несиелік тарихы жоқ. (Бақытымызға орай, уақытында төленетін студенттік қарыз адамдарға несиелік тарихын құруға көмектеседі.) Студенттік несие берушілер мұны біледі және өз стандарттарын сәйкесінше өзгертеді, дейді ол, бірақ бәрібір студенттің ата-анасына немесе басқа отбасына мұқтаждығы жиі кездеседі несиеге бірге қол қоюға қатысушы. Ата-аналары немесе қамқоршылары бұның олардың салдары туралы білуі керек.
Өтеу сіздің дәрежеңізді алған сәттен басталуы керек емес
Федералдық несиелер - субсидияланатын немесе субсидияланбайды - және көптеген жеке студенттерге арналған несиелер жеңілдіктермен келеді, әдетте алты ай, кейде 12 жасқа дейін, бұл түлектерге төлем жасауды бастағанға дейін есеп айырысуға уақыт береді.
Көп жағдайда осы уақытқа дейін пайыздар өсе береді, сондықтан егер түлек жеңілдік мерзімі аяқталғанға дейін төлем жасай бастаса, олар оны жасауға бейім болуы мүмкін, дейді Анастасио.
Жеңілдік кезеңінің шарттарын түсіну өте маңызды: Егер оқушы мектептегі екінші және үшінші жылдардың аралықты алса, мысалы, олар жеңілдік кезеңін пайдаланып, төлем кестесі басталуы мүмкін. (Көп жағдайда, бұл студент қайта оқуға түскеннен кейін, құрметке қайта оралуы мүмкін.)
Тағы бір жалпыға ортақ емес әрекет - бұл мектепте оқып жүрген кезіндегі несиелер бойынша төлемдер, әсіресе студент оқыған кезде де пайыздар есептелетін жеңілдетілмеген несиелер бойынша төлемдер.
Студенттік несиелердің көпшілігі төмен пайыздық мөлшерлемемен келеді, сондықтан мектепте төлем жасау сіз төлейтін жалпы соманы кішірейте алады, ал ерікті алдын-ала төлем жасаудан гөрі ақшаны пайдалану жақсы болады, - дейді Анастасио. Атап айтқанда, студент оқуға зейін қою үшін ақшаны колледжден кейінгі өмірге бейімделу немесе мүлдем жұмыс істемеу (немесе аз жұмыс уақыты) кезінде пайдалану үшін жинақтай алады.
Егер қарыз алушы төлемдерді құрбандықсыз төлей алатын болса, бұл ұзақ мерзімді перспективада ақшаны үнемдеуге мүмкіндік береді, бірақ әр студент мұның мағынасы бар-жоғын шешуі керек, дейді Анастасио.
қысқа аяқтарға арналған джинсы қайдан сатып алуға болады
Қайта қаржыландыру төлем процесін жеңілдетуі мүмкін
Біреу студенттік несие алған кезде, ол несиеге белгіленген пайыздық мөлшерлемені береді, ол несие төленгенге дейін немесе қайта қаржыландырылғанға дейін оның бүкіл өміріне пайыздың қалай есептелетінін анықтайды. Қайта қаржыландыру тиімді түрде несиеге жаңа пайыздық мөлшерлемені береді және оны бірнеше несиені шоғырландыру үшін пайдалануға болады: Қайта қаржыландыруда сіз бұрыннан бар қарыздың орнын толтыру үшін жаңа несие (көбінесе басқа провайдермен және ең төменгі пайыздық мөлшерлемемен) аласыз, сондықтан егер біреу болса көптеген несиелері бар, оларды бір төлемге топтастыруға болады.
Қарыз алушылар бірнеше несиеге ие болады, тіпті олар тек бір провайдермен жұмыс істесе де, дейді Анастасио. Әдетте несиелер бір семестрде беріледі, сондықтан студенттің 8, 16, тіпті 20-дан астам несиемен бітіріп шығуы ғажап емес.
Несиелерді шоғырландыру төлемді өтеуді жеңілдетеді, бірақ уақытында, бұл төлемнің жалпы сомасын төмендетуі мүмкін. Сыйақы мөлшерлемесі өзгеріп отырады, сондықтан студенттік несие бойынша қарыз алушы ставкалар несие алынғандағыдан төмен болған кезде қайта қаржыландыруға мәжбүр болса - немесе қарыз алушы несиелік ұпайын көтерсе немесе табысы жоғарыласа, бұл төмен пайыздық мөлшерлемемен келісуге әкелуі мүмкін болса - олар несие бойынша есептелген сыйақы мөлшерін төмендетіп, уақыт өте келе аз төлеуге мәжбүр болады.
Студенттер колледжді бітіргеннен кейін қайта қаржыландыра алады, бірақ ставкалар төмен болса да, бірден қайта қаржыландыру ең жақсы қадам бола бермейді: ДеРуссо оқуды бітіргеннен кейін федералдық студенттер несиелерін қайта қаржыландыру федералдық несиелермен байланысты кез-келген жеңілдіктерден, соның ішінде федералдық шыдамдылықтан қорғауды жоғалтуды білдіруі мүмкін дейді. дағдарыс кезеңдері.
Қайта қаржыландыруға қызығушылық танытқан адамдар үшін, уақытында, бұл ұзақ мерзімді перспективада да қарыздық жүктемені азайтудың белгілі бір әдісі. Ең бастысы, бұл процеске байланысты шығындар мен төлемдер болмауы керек, дейді Анастасио: SoFi сияқты қызметтер ақысыз несие ұсынады.
Ешқандай шығын болмағандықтан, қарыз алушы ақшаны үнемдейтін несие алуға құқылы болған кезде кез-келген уақытта қайта қаржыландыру туралы ойлануы керек дейді ол. Кейбір қарыз алушылар пайыздық мөлшерлемені төмендету үшін, ал басқалары ай сайынғы төлемін төмендету үшін қаражат бөледі, ал кейбір бақытты қарыз алушылар екеуін де төмендетеді. Сіз неғұрлым тартымды несиені қайта қаржыландыруға мүмкіндігі болған кезде, оны іздеуіңіз керек. Шығын жоқ, сондықтан ақшаны үнемдемеуге ешқандай себеп жоқ.
