Бірнеше фактіні қарастырайық: Орташа алғанда, әйелдер ерлерге қарағанда бес жылға ұзағырақ өмір сүреді. Негізі, жесір қалғандардың 77 пайызы әйелдер. Сонымен қатар, 85 жаста әйелдер ерлерге қарағанда екі есе көп, ал жүз жасқа толғандардың көпшілігі - таңқаларлық 81 пайыз - әйелдер.

Неліктен бұл фактілер маңызды? Өйткені ұзақ өмір сүру факторы болуы керек барлығының Зейнеткерлік жоспарлау, бұл әсіресе әйелдер үшін өте маңызды, дейді Merrill Lynch атты көз ашатын баяндама Әйелдер және қаржылық сауықтыру .

Шындық мынада, әйелдер ерлерге қарағанда жалғыз болу ықтималдығы жоғары және қаржылық жағынан өзін-өзі қамтамасыз етеді кейінгі жылдары. Бұған қоса, әйелдер өздерінің ұясының жұмыртқасының бір бөлігін серіктесінің денсаулығына немесе өмірінің соңында күтім жасау шығындарына жұмсауы мүмкін, егер олар тиісті түрде дайындалмаса, қаржыны одан әрі қиындатады. Ал жеткілікті түрде дайындалмау туралы айтатын болсақ ...

Әйелдердің жартысынан көбі (64 пайызы) 100-ге дейін өмір сүргісі келетінін айтқанымен, бұл мақсатқа кедергі келтіретін жағдай әйелдердің 60 пайызы қорқады. оларда ақша таусылады егер олар шынымен де осындай ұзақ өмір сүрсе. Бірақ бұл ең жаманы емес. Әйелдердің 42 пайызы 80 жасқа келгенде қолма-қол ақшасы таусылады деп қорқады. Және олар мұны істеуі мүмкін: әдеттегі зейнеткерлікке шығу шамамен 738 000 доллар тұрады, дейді Merrill Lynch есебінде (және ең таңғаларлық жері осында) Америкалық әйелдердің тек 9 пайызында 300 000 доллар бар немесе одан да көп сақталады. Тоғыз пайыз. Бұл үлкен жетіспеушілік. Бірнеше деңгейде.

Сондықтан әйелдер мен ақша туралы екі жетекші дауыстың төмендегі кеңестері мен түсініктерін оқу өте маңызды: Fidelity Investments-тен Лорна Капуста және Кэри Шуффман, АҚШ-тың UBS Global Wealth Management әйелдер стратегиялық клиенттері сегментінің директоры және жетекшісі. Екеуі де 100 жылдық өмірді ойластырып жоспарлаудың маңыздылығын және әйелдердің дәл қазір (кеше) не істей алатынын және не істей алатынын қарастырады.

Қатысты элементтер

Ұзақ өмір сүру тұрғысынан әйелдердің ойлануы керек негізгі мәселелер

Өткен жылы Fidelity «Әйелдер ақшамен сөйлеседі» деп аталатын жаңа күш-жігерді бастады, бұл басқа нәрселермен қатар, әйелдер білуі керек ерекше кедергілер Біздің ұзартылған қызмет ету мерзіміне дайындалуға келетін болсақ, бұл жалпы қаржылық жоспарлауға басқа көзқарасты қажет етеді. Бұл шындықтарға мыналар жатады:

Ұзақ өмір зейнетке шығу кезінде көбірек шығындарды, әсіресе денсаулық сақтау шығындарын қамтиды.Fidelity мәліметтері бойынша, әйелдердің шамамен 43 пайызы зейнетке шыққан кезде денсаулық сақтау үшін қанша төлеу керек екенін білмейді. Міне, осы маңызды сұрақтың жауабы: 2020 жылы зейнетке шығатын 65 жастағы әйелге зейнеткерлікке шыққандағы денсаулық сақтау шығындарын өтеу үшін кемінде 155 000 доллар қажет. (Маңызды ескертпе, бұл сметаға ұзақ мерзімді күтім құны кірмейді.) Қамқоршылардың шамамен 75 пайызы әйелдер - бұл көбінесе ұзақ мерзімді табыс әлеуеті мен зейнеткерлік жинақтардың төмендеуін білдіреді.Әйелдер өмірде көптеген рөлдерді, әсіресе қамқоршы ретінде ойнауға шақырылады. Біріншіден, біз балаларымызға, кейінірек қартайған ата-анаға немесе ауру жұбайымызға қамқорлық жасаймыз. Мансаптық үзілістердің бұл түрлері қосылуы мүмкін. Осы себепті, жинақ ақшаңызды дұрыс бағытта ұстау үшін алдын ала жоспар құру маңызды. Тым көп ақша инвестициялаудың орнына жинақта немесе қолма-қол ақшада сақталады.Әйелдердің жартысынан көбі 20 000 доллар немесе одан да көп ақшаны қолма-қол ақшамен ұстайды. Бұл олардың зейнеткерлік және төтенше жинақтарынан жоғары ақша. Әйелдердің үштен бірінен астамында осы жинақ шотында 50 000 доллар қолма-қол ақша бар. Маңызды PSA: Бұл тамаша қадам емес. Әсіресе сіздің жинақтарыңыз шын мәнінде болатын қазіргі төмен пайыздық ортада жоғалту құнды және инфляцияға төтеп бере алмайды. Жақсырақ көшу: қосымша ақшаны инвестициялаңыз. Бұл инфляцияны ұстап тұрудың күшті әдісі болуы мүмкін. (Бұл туралы кейінірек.)

Әйелдер кездесетін басқа да қиындықтарға ерте зейнетке шығуды талап ететін жағдайлар жатады (осылайша алдын ала жоспарлау маңызды болады) және жәрдемақыларды барынша арттыру үшін Әлеуметтік қамсыздандыру құқығының қыр-сырын толық түсінбеу.

Қаржылық жоспардың болуының маңыздылығы

Мұқият ойластырылған қаржылық жоспарды жасау біз атап өткен мәселелерге адекватты түрде дайындалу үшін өте маңызды және егер жақсы жасалса, мұндай жоспар әйелдерге зейнеткерлікке шығуы мүмкін қосымша жылдарды көруге көмектеседі, дейді Fidelity's Капуста. ' Қаржылық жол картасының болуы үлкен стрессті төмендетеді», - деп атап өтті ол.

Бірақ жоспар құруды қалай бастау керек және ол нені қамтиды? Жоспарыңызды өмірлік жол картасы сияқты ойлаңыз; ол неше түрлі нәрселерді қамтиды, деп түсіндіреді Капуста.

Жалпы алғанда, бұл талпыныс сіздің мақсаттарыңызды үш жылға, жолдан кейінгі 10 жылға, тіпті 20 немесе одан да көп жылдарға анықтаудан және жазудан басталады. Осы уақыт кестелерінің әрқайсысы үшін не нәрсеге қол жеткізгіңіз келетіні туралы ойланыңыз. Әрине, неғұрлым егжей-тегжейлі қоссаңыз, соғұрлым жақсы. Бірақ әр мақсатты анықтаудан бастаңыз. Мысалы: «Мен 30 жылдан кейін зейнетке шыққым келеді». Немесе «Мен бес жыл ішінде ыңғайлы төтенше жинақ құрғым келеді».

Мақсаттарды жазу оларды нақты етуге көмектеседі. Шындығында, Fidelity мәліметтері бойынша, сіз бір нәрсені жазған кезде, осы мақсатта жетістікке жету мүмкіндігі 42 пайызға жоғары.

Енді сіз қазір не істеп жатқаныңызды түсінуіңіз керек меншік , және сіз қарыз , дейді Капуста. Бұл қадам қағазға бір бағанға өзіңізге тиесілі барлық нәрселерді, мейлі ол зейнетақы шоты, тексеру шоты немесе жинақ шоты болсын, жазуды қамтиды. Осы заттардың барлығын қағаздың сол жақ бағанына қойыңыз. Сол қағаз парағындағы екінші бағанда, оң жағындағы, сізде бар заттардың әрқайсысының құнын жазыңыз.

Енді барлық нәрселерді тізімдеңіз қарыз үшін ақша, сол жақтағы бірінші бағанда. (Студенттік несиелер, несие картасының қарызы және т.б. туралы ойланыңыз.) Оң жақ бағанға әр қарыз бойынша қанша қарыз екеніңізді жазыңыз. Аяқтағаннан кейін бұл жаттығу қаржылық жағынан қай жерде тұрғаныңызды анық көруге көмектеседі.

Капуста қаржылық-жоспарлау жол картасы әрекетінің қосымша бөліктері ай сайынғы бюджетті нақты өңдеуді қамтиды - және барлық басқа қадамдарды аяқтағаннан кейін, қол жеткізу үшін қалай инвестицияланғаныңызды қарастыратын уақыт келді. сіздің мақсаттарыңыз.

«Осының бәрін жасау сізге негіз береді. Егер сіз қаржылық іргетасыңызды ұйымдастыру үшін мақсаттар мен жол картасын әзірлеу үшін осы қадамдарды жасасаңыз және мұның барлығын 10 жыл, 20 жыл және одан кейінгі мерзімге белгілесеңіз, онда сіз өзіңізге инвестиция жасай аласыз », - деп түсіндіреді Капуста.

UBS қызметкері Шуффман активтерді міндеттемелермен салыстыру адамның таза құнын жақсырақ түсінуге мүмкіндік беретінін айта отырып, ұқсас перспективаны ұсынады.

«Әйелдер өздерінің қаржылық жағдайын есептеп, кірістері, шығыстары, ағымдағы активтері және қарыздары бойынша олардың қай жерде тұрғанын түсіну үшін шынымен тереңірек білуі керек», - деп түсіндіреді ол. «Шығындармен салыстырғанда өз кірісін түсіну ағымдағы ақша ағынының нақты бейнесін береді, соның ішінде кез келген артық шығындар немесе үнемдеу немесе одан әрі инвестициялау мүмкіндіктері бар».

Енді инвестициялауды арттырыңыз

Енді келесі маңызды қадамды қарастырайық: Инвестиция. Сіз өзіңіз инвестиция жасайсыз ба, кәсіби кеңесшімен жұмыс жасайсыз ба немесе Robo кеңесшісіне жүгінсеңіз де, инвестициялау (зейнеткерлік жоспарыңыздан жоғары және одан жоғары) сол 100 жылдық өмірге лайықты түрде дайындалу үшін өте маңызды.

«Зейнеткерлік шоттарыңызда емес және төтенше жинақтарыңызда емес кез келген ақша, сіз оның ең үлкен әлеуетіне дейін өсе алатындай етіп инвестициялауға тырысуыңыз керек», - деп түсіндіреді Капуста және әйелдердің санасында өзгеріс болуы керек екенін қосады. ақша белсенді болуы керек жасау ақша. Бұл, әрине, ақшаны жинақ шотына салу әйелдердің бейімділігі үшін ең жақсы әдіс емес екеніне сілтеме. Иә, сізде төтенше жағдай қоры болуы керек, бірақ одан басқа табыстан қол үзіп, үстелде ақша қалдырғыңыз келмейді.

«Төтенше жағдайдағы үнемдеуді үш-алты айлық шығындарға алғаннан кейін, зейнеткерлікке шығу [инвестициялар]», - дейді Капуста. «Ол ақшаның банкте тұруына жол берме».

Адалдықты зерттеу әйелдер көбінесе зейнеткерлік жоспарларынан тыс ақша салмайтынын анықтады. Дегенмен, олар жасаған кезде, олардың қайтарымы жақсырақ болады. Мысалы, егер сізде дәстүрлі жинақ шотында ,000 болса, бес жыл ішінде ол барлығы ... ,030 құрауы мүмкін. Иә, сіз шамамен табасыз. Екінші жағынан, егер сіз бұл ақшаны орташа нарыққа консервативті түрде инвестициялаған болсаңыз, сізде бұл 25 000 долларды 29 089 долларға айналдыру мүмкіндігі бар.

Дегенмен, еркін инвестициялау идеясы қорқынышты болып көрінсе, түсіндіріп көрейік.

Капуста: «Инвестициялау акцияларды таңдау дегенді білдірмейді», - деп кеңес береді. «Қазір инвестициялаудың шынайылығы - сіз араласуды жалғастыра аласыз. Сіз акцияларды, облигацияларды таңдай аласыз ... сізде барлық жоғары өзгермелі, жоғары әлеуетті акциялар емес, аралас портфолио болуы мүмкін. Міне, біз әйелдердің түсінгенін қалаймыз'.

Сізге ыңғайлы тәсілді әзірлеуге мүмкіндік беретін инвестициялаудың әртүрлі нұсқалары бар. Сіз Интернетке кіріп, мұны өзіңіз жасай аласыз немесе инвестициялық провайдермен серіктесе аласыз.

Қорытындысы: әйелдер қол жетімді инвестициялық опциялардың алуан түрі туралы көбірек білуге ​​уақыт бөлуі керек.

бәрі бар әйелге сыйлық идеясы

«Егер әйелдер өздерінің қаржылық болашағына қазірден кіріссе, тіпті бұл қадамдар жасау және әдетке айналдыру үшін аз ғана қадамдар болса да, олар алдағы жылдары өздерін әлдеқайда қауіпсіз сезінеді», - дейді Шаффман. «Қаржылық білім уақыт өте келе құрылуы мүмкін және әйелдерге күтпеген жағдайға дайындалуға көмектесетін іргетас ретінде әрекет етеді, сонымен бірге оларға өздерінің қаржылық болашақтарын жоспарлауға және өздері қалаған өмір мен мұраны ашуға мүмкіндік береді.'

Зейнетақы қорларынан тыс инвестициялаудың әйелдер үшін неліктен соншалықты маңызды екендігі туралы түсініктерін аяқтамас бұрын, Капуста соңғы бір асыл тасты қосады - шынын айтқанда, әйелдер барлық жерде іштей білуі керек:

Біз бәріміз өте қатты жұмыс істейміз. Сіздің ақшаңыз сіз сияқты көп жұмыс істеуі керек.

Бинго.