Сіз қаржылық тәуелсіздіктің мүшесі болсаңыз да ерте зейнетке шығу қозғалыс (FIRE) немесе басқа қажеттіліктер үшін ақшаны босату үшін ипотеканы тезірек төлегіңіз келсе, мынаны біліңіз: 30 жылдық несиенің дәстүрлі мерзімінен бұрын ипотекасыз болу әбден мүмкін.

Бұл мақсатқа нақты қалай жетуге болады? Лотереядан күтпеген пайда болу мүмкіндігін жоққа шығара отырып, сіздің ипотекалық несиеңізге тезірек шабуыл жасау үшін назар аудару, берілгендік және кейбір қаржылық тұрғыдан жақсы қадамдар қажет. Міне, өз уақыт кестеңізде қалай ипотекасыз бола алатыныңызды егжей-тегжейлі қарастырыңыз.

Қатысты элементтер

Төмен пайыздық мөлшерлеме алу үшін ипотеканы қайта қаржыландырыңыз

Ипотекаңызды қайта қаржыландыру ақылды ақша қозғалысы болуы мүмкін және бұл процестің бөлігі ретінде несиеңіздің пайыздық мөлшерлемесін төмендете алсаңыз, ипотекаңызды агрессивті түрде төлеуге мүмкіндік береді.

«Бұл стратегия сіздің ипотекаңызды төмен пайыздық мөлшерлемемен қайта қаржыландыруды, бірақ [қайта қаржыландыруға] дейін төлеген соманы төлеуді жалғастыруды қамтиды», - деп түсіндіреді Йоханнес Ларссон, бас директоры. financer.com . «Осылайша, төлемдеріңіздің көп бөлігі несиенің негізгі бөлігіне түседі, бұл балансты тезірек азайтады және пайыздарды үнемдеуге көмектеседі.'

БАЙЛАНЫСТЫ: Ипотека туралы не білу керек

Бұл қадам сондай-ақ несиенің қызмет ету мерзімі ішінде пайыздың жалпы құнын төмендетеді, егер бұл пайда бұрыннан анық болмаса.

ыстық май өңдеу дегеніміз не

«Қосымша төлемдерді немесе тіпті төлемдерді көбейту арқылы қарыз алушы несие мерзімін қысқартады және амортизацияланған пайызды одан әрі үнемдейді», - деп қосады Солтүстік Каролинадағы ипотекалық несие беруші Кэролайн Хардин. Американдық ипотекалық желі . «Бұл пайызды банкте тұру үшін ипотека үшін жалдау ақысын төлеу ретінде қарастыруға көмектеседі, ал егер сіз оны ертерек «көшіре алсаңыз», сіз аз жалдау ақысын төлейсіз».

Алайда, қайта қаржыландыру жабу шығындарын төлеуді қамтитынын есте сақтаңыз. Сондықтан сіз жаңа ипотека бойынша төмен пайыздық мөлшерлеме алатыныңызға сенімді болыңыз, бұл барлық жабу шығындарын лайықты етеді. Қайта қаржыландыру әдетте үйін жақын арада сатуды жоспарламайтындар үшін ең мағыналы болып табылады, яғни сіз алдағы жылдары ай сайынғы төменгі ипотекалық төлемдер арқылы жабуға жұмсалған ақшаны өтеу үшін үйде жеткілікті ұзақ болғыңыз келеді.

30 жылдық ипотекадан 20 жылдық, тіпті 15 жылдық ипотекаға ауысыңыз

Адамдар не істеуге мәжбүр болса, соны жасайды. Осы идеяны ескере отырып, ипотеканы тезірек төлеудің тағы бір тәсілі - қысқа амортизацияға қайта қаржыландыру арқылы өтеу мерзімін жылдам жолға қою. алыс Кеңінен танымал 30 жылдық тіркелген ипотекадан және жеделдетілген 20, 15 немесе 10 жылдық ипотекаға, - дейді продюсер филиал менеджері және аға вице-президенті Николь Рюэт. Рует командасы Колорадодағы Fairway ипотекасында.

«Көптеген адамдар ең төменгі талап етілетін соманы төлейді, өйткені күнделікті өмірдің алаңдаушылығы олардың қолда бар қаражатын жейді», - деп түсіндіреді Рует. «Егер сіз дәстүрлі түрде ең төменгі мөлшерлемелерді төлейтін адам екеніңізді білсеңіз және ипотеканы өтеу күні бар болса, өзіңізді осы [қысқарақ] амортизацияға қойыңыз.'

Түсінікті болу үшін, қысқартылған ипотекаға ауысу арқылы ай сайынғы ипотекалық төлемдеріңіз көбінесе айтарлықтай өседі. Сондықтан сіздің бюджетіңіз мұндай өсуді қамтамасыз ете алатынына көз жеткізіңіз.

Екі апталық төлемдер

Ипотека бойынша екі апта сайынғы төлемдерді жасау - қарызсыз тезірек болғысы келетіндер үшін тағы бір танымал және жиі ұсынылатын әдіс. Негізгі тұжырымдама - сіз ипотеканы екі апта сайын, көптеген адамдар жалақыларын алатын уақыт кестесінде төлейсіз.

Джефф Чжоу, жеке қаржы сарапшысы және бас директоры: «Сіз екі апта сайын ай сайынғы ипотеканың жартысын төлесеңіз, жыл сайын бір қосымша ипотекалық төлем аласыз», - дейді. Інжір несиелері , банкі жоқ адамдарға әлеуметтік жауапты өнімдерді ұсынатын несие беруші. «Бұл тәсіл сіздің ипотекаңыз бен негізгі қарызыңыз бойынша үлкен пайызды алып тастап, оны тезірек төлеуге мүмкіндік береді».

Бұл күш-жігерге көмектесу үшін Чжоу сіздің үй шаруашылығыңыздың шығындары үшін ай сайынғы немесе екі апталық бюджет жоспарын жасауды ұсынады, бұл сізге қажетсіз шығындарды анықтауға және жыл бойы осы кесте бойынша ипотекалық төлемдерді жүзеге асыру үшін қажетті ақшаның болуын қамтамасыз етуге көмектеседі.

Мерзімді түрде негізгі немесе біржолғы төлемдерді жасаңыз

Сіз бонустар беретін жұмыста жұмыс істейсіз бе? Немесе сіз жыл сайын айтарлықтай салық декларацияларын аласыз ба? Мұндай жағдайлар жалпы балансты тезірек төлеу үшін ипотекалық несие бойынша біржолғы төлемді жасауға мүмкіндік береді.

бірге жууға арналған кондиционер дегеніміз не

«Негізгі қарыздан үлкен соманы алып тастасаңыз, бұл сіздің ипотека бойынша төлеуге тиіс жалпы пайызды да азайтады», - дейді Чжоу. 'Бірақ сіз ипотекалық провайдерге біржолғы сома сіздің негізгі қарызыңыз үшін екенін хабарлауыңыз керек, сонда олар оны тұрақты ай сайынғы пайыздар мен негізгі қарыз үшін алдын ала төлем ретінде қарастырмайды.'

Ипотеканы қайта қаржыландырудан негізгі қарызға көбірек төлеудің артықшылығы - бұл толығымен тегін (басқаша айтқанда, қайта қаржыландыру кезінде болатындай жабу шығындары болмайды). Сонымен қатар, сіз ай сайынғы ипотекалық төлемнің жоғары сомасына құлыпталмағансыз, дейді Натали Камписи, Forbes кеңесшісінің ипотека және тұрғын үй талдаушысы .

«Егер сіз бір айға қосымша ақша төлегіңіз келмесе, төлеудің қажеті жоқ және ешқандай айыппұл жоқ», - дейді Камписи.

«Ипотекалық несиені мерзімінен бұрын өтеуге келгенде біраз нәрсе ұзақ жолға баруы мүмкін», - деп қосады Камписи. «Сізде біржолғы ақшаңыз бар ма, әлде ай сайын негізгі балансыңызға бірнеше қосымша доллар тастағыңыз келсе де, ипотекалық несиеңіздің құнынан жылдарды және мүмкін ондаған мың долларды қысқартуға болады».

Бұл тәсіл қаншалықты тиімді болатыны туралы қосымша дәлелдер қажет пе? Campisi осы нақты мысалды ұсынады:

4 пайыздық мөлшерлемесі бар 30 жылдық 400 000 долларлық тұрақты ипотекасы бар үй иесі ең төменгі ай сайынғы төлемдерді жасау арқылы шамамен 287 500 доллар төлейді. Алайда, егер сол үй иесі ай сайын негізгі қарызға 200 доллардан артық төлейтін болса, ол бес жыл бұрын ипотеканы төлеп, шамамен 53 700 доллар үнемдейді.

Ерте төлеу бюджетін жасаңыз

Жоғарыда сипатталған барлық қадамдарды білу маңызды және олар өз бетінше пайдалы болуы немесе бір-бірімен бірге қолданылуы мүмкін. Бірақ бірінші қадам - ​​төлем уақытының мақсаттарын белгілеу, содан кейін осы жоспарды қолдайтын ойластырылған ай сайынғы үй шаруашылығы бюджетін жасау.

БАЙЛАНЫСТЫ: Бюджеттің 5 түрі және қалай таңдауға болады

«Ипотекалық несиені мерзімінен бұрын өтеудің ең практикалық жолы - осы мақсатқа бағытталған бюджетті құру және оны ұстану», - дейді Дэвид Фредерик, First Bank-тің клиенттік табыс және кеңес жөніндегі директоры. «Бюджет, әсіресе кәсіби қаржылық кеңесшінің қаржылық жоспарының бөлігі ретінде — үй иесінің үй төлемдеріне ай сайын қанша ақша төлей алатынын дәл көрсете алады.'

Фредериктің айтуынша, үй иелері ай сайынғы ипотекалық төлемдерге несие бойынша амортизацияланған төлемдерден көбірек төлей алады. Егер сіздің жағдайыңызда солай болса, сіз бюджетке сәйкес келетін ипотека бойынша ай сайын қосымша негізгі қарызды төлеуден бастай аласыз.

Неғұрлым жетілдірілген жағдайларда, деп қосады Фредерик, үй шаруашылығының бюджетін шолу тіпті үй иесінің талап етілгеннен әлдеқайда көп төлемдер жасай алатынын көрсетуі мүмкін. Олай болса, үй иесіне ай сайынғы төлем талаптарының жоғарылауымен ипотеканы қысқа мерзімге қайта қаржыландыруы керек, бұл ипотекалық міндеттемені тезірек орындауға мүмкіндік береді.

«Қандай жағдай болса да, ипотеканы мерзімінен бұрын өтеудің бірінші қадамы – бюджетті белгілеу, бюджеттің шектеулерін түсіну және осы бюджеттің шекарасында жұмыс істеу», - дейді Фредерик.

Жағымсыз жақтарынан хабардар болыңыз

Иә, ипотекасыз болу – тамаша мақсат. Әсіресе, егер сіз зейнеткерлікке жақындап жатсаңыз және кез келген маңызды қарызды жабу қажет болса. Бірақ, егер сіз ипотеканы жоюға тым көп көңіл бөлсеңіз (әсіресе ипотекалық несиенің пайыздық мөлшерлемелері тарихи ең төменгі деңгейге жеткен кезде) сіз жіберіп алуыңыз мүмкін қаржылық мүмкіндіктерді немесе байлықты арттыру шараларын түсіну маңызды. Бұл мансаптың ортасында және міндетті емес адамдар үшін өте маңызды қажет тез ипотекасыз болу.

БАЙЛАНЫСТЫ: Бұл ең жақсы инвестициялық қолданбалар мен қызметтер сізді қысқа уақытта тұрақты трейдер етеді

«Бір көзқарас бойынша, қарыздан тезірек құтылу тиімді», - дейді Фредерик. «Басқа көзқарас бойынша, ипотеканы өте жылдам және қарқынды түрде төлейтін үй иелері басқа экономикалық мүмкіндіктерді жіберіп алуы мүмкін. Яғни, ипотеканы біржолғы немесе ай сайын қосымша төлеу арқылы төлейтін қосымша ақшасы бар адамдар оның орнына қосымша ақшасын нарыққа инвестициялау үшін пайдалана алады.'

Скотт Нельсон, бас директоры MoneyNerd Ltd , S&P тарихи орташа жылдық табыстылығы шамамен 10,5 пайызды құрайтынын, бұл көптеген адамдардың қазіргі уақытта ипотека бойынша алған пайыздық мөлшерлемесінен әлдеқайда жоғары екенін айта отырып, ұқсас кеңестер ұсынады.

«Қосымша кірісіңізді ипотеканы ай сайын төлеу үшін пайдаланғаннан гөрі, оны ай сайын инвестициялаңыз және ипотеканың қалған бөлігін кейінірек төлеу үшін 10 немесе 15 жылдық кірісті пайдаланыңыз», - дейді Нельсон. «Немесе, егер сіз ақылды болсаңыз, оны инвестициялауды жалғастырыңыз және ипотекаңызды ерте төлемеңіз. Ипотека бойынша пайыздық мөлшерлемелер соншалықты төмен және сіз S&P-ге инвестициялау арқылы жақсы кіріс таба аласыз.'

күтім пакетіне салуға арналған заттар

Сіз үшін ең жақсы ақша қозғалысын қалай анықтауға болады? Міне, жақсы көрсеткіш: Егер сіздің ипотекалық несиеңіздің пайыздық мөлшерлемесі нарықтағы жалпы әлеуетті кірістен төмен болса, онда сіз ең төменгі төлемдермен ипотекаға қызмет көрсетіп, қосымша ақшаңызды өсу үшін нарыққа салғаныңыз жақсы болуы мүмкін, дейді Фредерик.

«Сіздің табыс салығы бойынша ипотекалық пайыздық шегерім ипотекалық пайыздық мөлшерлемелерді жасанды түрде төмендететінін ескерсек, көптеген адамдар өте арзан несиені жылдам өтегеннен гөрі артық қаражатты инвестициялағаны жақсы болар еді», - дейді Фредерик.