Егер сіздің несиелік картаңыз, несиелеріңіз немесе қарыздарыңыз болса, несиелік ұпайларыңыз бар, және сіз көп уақытты осыған алаңдап немесе несиелік ұпайыңызды сақтауға жұмсаған боларсыз. Сіз несиелік ұпайларды жоғарылатуға немесе төмендетуге болатын нәрселердің негіздерін білетін шығарсыз, бірақ сіздің ұпайларыңызды анықтайтын есептеулерді орындау қиынырақ. Олар да өзгеруі мүмкін (және өзгеруі де мүмкін): жаңа есепке сәйкес FICO ұпайларын есептеу әдісі жақында өзгеруі мүмкін.
Бастап эксклюзивті жаңалықтар The Wall Street Journal деп хабарлайды Fair Isaac корпорациясы - FICO ұпайларын құрушы FACO - несие ұпайларын есептеу әдісін өзгертеді. FICO несиелік ұпайлары АҚШ-та ең көп қолданылады, ал бизнес қолдана алады несиелік-скорингтің басқа модельдері, мысалы, VantageScore, FICO ұпайы ең танымал болып табылады, яғни сол балдың есептелуіндегі өзгерістер американдықтардың көпшілігіне әсер етеді.
Бұрын FICO несиелік-скорингтік жүйесіне жаңартулар енгізді - 2014 жылғы соңғы өзгерістер несиелік ұпайларды көбейтуге ықпал етуі мүмкін деп қабылданды - несие алу тәртібі мен жұмысындағы өзгерістерді көрсету үшін WSJ. Осы өзгертулермен жаңа нұсқалардың бірі FICO 10 T деп аталады; өнеркәсіптік талдаушы Тед Россманның айтуы бойынша ең көп қолданылатын нұсқасы 2009 жылы шыққан FICO 8 болып табылады CreditCards.com.
Сәйкес WSJ, FICO-дің өзгеруі қарыз деңгейінің жоғарылауы бар тұтынушыларға және несие төлемдерінен артта қалушыларға қатаң балл қойылатындығын білдіреді, басқаша айтқанда олардың ұпайлары төмендейді. FICO сондай-ақ жеке несиеге жазылатын белгілі бір клиенттерді жалауша етеді қамтамасыз етілмеген қарыз, сондықтан жеке несие алып, басқа облыстарда қарызын қайтаруды жалғастыратындар несие ұпайларының бұрынғыдан гөрі төмендеуі мүмкін. Пайдалану коэффициенті жоғары адамдар, яғни сіз несие шегіне жиі жетуге жақындайсыз - сонымен қатар FICO несиелік ұпайларының төмендеуі мүмкін. Осы санатқа жататын адамдар өзгерістер енгізілгеннен кейін несиелік балдың төмендігін байқай алады және төмен пайыздық мөлшерлемемен несие алу немесе мүлде несиеге мақұлдану қиынға соғуы мүмкін.
FICO жаңа өзгерістер несие тәуекелдері жақсы және нашар деп саналатын адамдар арасындағы ұпайлардың арасындағы айырмашылықты арттырады дейді WSJ. Онсыз да төмен ұпай жинағандар төмендеуді көбірек көруі мүмкін; көп ұпай жинағандар көп ұзамай несиелік ұпайға ие болуы мүмкін.
Егер сіздің ұпайыңыз қазірдің өзінде 600-ден аз болса және сіз төлемдерді бірнеше рет жіберіп алсаңыз немесе басқа жағдайда сіздің кредиттік ұпайыңызға кері әсерін тигізетін болсаңыз, онда сіздің ұпайыңыз бұрынғыға қарағанда көбірек төмендейді. Екінші жағынан, қазіргі уақытта FICO жоғары көрсеткіштері бар адамдар - шамамен 680 және одан жоғары - несиелерді басқаруды жалғастыратындар, егер олар кейде карточкалық қарызды бір уақытта (демалыс кезінде, айталық) кейде көбейтіп тұрса да, жоғары баллды байқай алады. .
FICO 10 T трендтік деректерді қосады, бұл негізінен олар шыңдар мен аңғарларды тегістеуге тырысады дегенді білдіреді, дейді Россман. Уақытша шығындар, мысалы, демалыс немесе мерекелік сауда-саттық, егер сіз жалпы несие пайдалану деңгейіңізді төмен деңгейде ұстасаңыз, сіздің несиелік ұпайыңызға зиян тигізбейді.
БАЙЛАНЫСТЫ: Сізді кез-келген нәрсе арқылы көретін төтенше жағдай туралы 5 ереже
Жаңартылған ұпайдың пайдаланылуы несие берушілерге байланысты. Банктер, автосалондар және сіз несие немесе қаржыландыру сұрай алатын басқа орындар, әдетте, қандай скорингтік нұсқаны пайдаланатындығын шеше алады, сондықтан бұл өзгерістер бәріне әсер етпейді, бірақ жиі қарыз алушылар (немесе қарыздары бар қарыз алушылар) білуі керек олардың ұпайлары өзгеруі мүмкін, өйткені бизнес жаңа скоринг әдістерін қолданады. Бұл өзгерістер туралы білу жақсы несиелік тәжірибені алмастырмайды.
Россманның айтуынша, белгілі бір несие берушінің қандай моделін қолданатындығына көп назар аударудың орнына, тұтынушылар төлемдерді уақытында төлеу және қарыздарын аз ұстау сияқты негізгі әдеттерге үйренуі керек.
