Бірнеше фактіні қарастырайық: орта есеппен әйелдер еркектерге қарағанда бес жыл ұзақ өмір сүреді. Шындығында, жесір қалған адамдардың 77 пайызы әйелдер. Сонымен қатар, 85 жасқа қарай әйелдер ерлерден бір-екі есе көп, ал жүздеген жастағы адамдардың көпшілігі - 81 пайызды әйелдер құрайды.

Неліктен бұл фактілер маңызды? Себебі ұзақ өмір фактор болып табылады барлығының Merrill Lynch баяндамасында айтылғандай, зейнетке шығуды жоспарлау, әсіресе әйелдер үшін өте маңызды. Әйелдер және қаржылық сауықтыру .

Шындығында, әйелдер еркектерге қарағанда жалғыз және қаржылық жағынан өзін-өзі қамтамасыз ету олардың кейінгі жылдарында. Сонымен қатар, әйелдер өздерінің жұмыртқаларының бір бөлігін серіктестің денсаулығына немесе өмірінің аяқталуына байланысты шығындарға жұмсай алады, егер олар тиісті деңгейде дайын болмаса, қаржыны одан әрі қиындатады. Ал жеткілікті дайын болмау туралы айтсам ...

ана болу үшін жаңа жылдық сыйлық

Әйелдердің жартысынан көбі (64 пайыз) 100 жасқа дейін өмір сүргісі келетінін айтса, бұл мақсаттың тұрақсыз қарама-қарсылығы - әйелдердің 60 пайызы қорқады олар ақшасыз болады егер олар шынымен де осындай ұзақ өмір сүрсе. Бірақ бұл ең жаманы емес. Әйелдердің 42% -ы 80 жасқа дейін ақшасыз қаламыз деп қорқады. Олар мұны істеуі де мүмкін: әдеттегі зейнетақы шамамен 738 000 долларды құрайды, делінген Merrill Lynch баяндамасында, (және бұл жерде ең таңқаларлық мәселе) американдық әйелдердің тек 9 пайызында 300 000 доллар бар немесе одан да көп сақталды. Тоғыз пайыз. Бұл үлкен жетіспеушілік. Бірнеше деңгейде.

Сондықтан әйелдер мен ақша туралы екі жетекші дауыстың кеңестері мен түсініктерін оқып білу өте маңызды: Fidelity Investments компаниясының қызметкері Лорна Капуста және UBS жаһандық байлық үшін Әйелдердің стратегиялық клиенттер сегментінің директоры және жетекшісі Кэри Шаффман. Менеджмент АҚШ. Екеуі де 100 жылдық өмірді ойластырып жоспарлаудың маңыздылығын және әйелдер дәл қазір (кеше) не істей бастайтынын және не бастауы керектігін өлшейді.

Ұқсас элементтер

Әйелдер ұзақ өмір сүру туралы ойлануы керек негізгі мәселелер

Өткен жылы Fidelity «Әйелдер ақшамен сөйлеседі» деп аталатын жаңа күш-жігерін бастады, басқалармен қатар, әйелдер бірегей кедергілерді білуі керек біздің қаржылық қызметімізді жоспарлауға басқаша қарауды қажет ететін ұзақ өмір сүруге дайындық туралы. Бұл шындыққа мыналар жатады:

• Ұзақ өмір ұзақ уақытқа зейнеткерлікке шығуға байланысты болады, әсіресе денсаулық сақтау шығындары. Fidelity сәйкес әйелдердің 43 пайызы зейнетке шыққан кезде денсаулық сақтау үшін қанша төлеу керектігін білмейді. Міне, осы маңызды сұрақтың жауабы: 2020 жылы зейнетке шығатын 65 жастағы әйелге зейнеткерлікке шыққандағы денсаулық сақтау шығындарын өтеу үшін кем дегенде 155000 доллар қажет. (Маңызды ескерту, бұл бағалау ұзақ мерзімді күтімнің құнын қамтымайды.)
• Күтушілердің 75 пайызға жуығы әйелдер, бұл көбінесе ұзақ мерзімді еңбек әлеуетінің төмендеуін және зейнетақы жинақтарын білдіреді. Әйелдер өмірде көптеген рөлдерді, әсіресе қамқоршы ретінде ойнауға шақырылады. Біріншіден, біз балаларымызға, кейінірек қартайған ата-аналарға немесе науқас науқас жұбайға қамқоршымыз. Мансаптағы үзілістердің бұл түрлері қосылуы мүмкін. Осы себептен жинақтаушы қаражатты дұрыс ұстап тұру үшін алдын-ала жоспар құру маңызды.
• Инвестициялаудың орнына жинақтаушы немесе қолма-қол ақшада сақталатын тым көп ақша. Әйелдердің жартысынан көбі қолма-қол отырып 20000 доллар немесе одан да көп ақша ұстайды. Бұл олардың зейнеткерлікке шығуы мен төтенше жағдайдағы ақшалары. Мұндай жинақ шотында әйелдердің үштен бірінен астамында 50 000 АҚШ доллары бар. Маңызды PSA: бұл керемет қадам емес. Әсіресе сіздің жинағыңыз нақты төмен пайыздық ортада жоғалту мәні және инфляция деңгейіне сәйкес келмейді. Жақсырақ қозғалу: қосымша ақша салыңыз. Бұл инфляцияны ұстап тұрудың қуатты тәсілі болуы мүмкін. (Толығырақ осы туралы.)

Әйелдер кездесетін кейбір басқа қиындықтарға зейнеткерлікке ерте шығуды талап ететін жағдайлар кіреді (осылайша жоспарлауды маңызды етіп қояды) және артықшылықтарды арттыру үшін әлеуметтік қамсыздандыру құқығының қыр-сырын толық түсінбейді.

Қаржылық жоспардың маңыздылығы

Мұқият ойластырылған қаржы жоспарын құру біз айтқан мәселелерге жеткілікті түрде дайындалу үшін өте маңызды және егер бұл жақсы жоспарланған болса, әйелдерге зейнетке шығуы мүмкін қосымша жылдарды көруге көмектеседі, дейді Фиделити Капуста. ' Қаржылық жол картасының болуы үлкен стрессті төмендетеді », - дейді ол.

Бірақ жоспар құруға қалай кіріседі және ол нені қамтиды? Жоспарыңызды өмірлік жол картасы деп санаңыз; оған әртүрлі заттар кіреді, деп түсіндіреді Капуста.

Әдетте, бұл күш-жігер сіздің үш жыл бойына, 10 жыл бойы, тіпті 20 және одан да көп жылға дейінгі мақсаттарыңызды анықтаудан және жазудан басталады. Осы уақыт кестелерінің әрқайсысы үшін не істеуге тырысып жатқаныңызды ойлаңыз. Әрине, неғұрлым егжей-тегжейлі мәліметтер қоссаңыз, соғұрлым жақсы болады. Бірақ әр мақсатты жай анықтаудан бастаңыз. Мысалы: 'Мен 30 жылдан кейін зейнетке шыққым келеді'. Немесе «Мен бес жыл ішінде жедел төтенше жағдай бойынша жинақ құрғым келеді».

Мақсаттарды жазу оларды шынайы етуге көмектеседі. Шын мәнінде, сіз нәрселерді жазып жатқанда, Fidelity-ге сәйкес, осы мақсатпен жетістікке жету мүмкіндігі 42 пайызға жоғары.

Әрі қарай, сіз қазірдің өзінде не білетініңіз керек меншікті , және сіз не қарыздар , Дейді Капуста. Бұл қадам сізде бар заттарды, мысалы, зейнетақы шоты, чек шоты немесе жинақ шоты болсын, бір бағанға қағаз бетіне жазуды қамтиды. Мұның бәрін қағазыңыздағы сол жақ бағанға салыңыз. Сол қағаздың екінші бағанында, оң жағында, өзіңіздің меншігіңіздегі заттардың әрқайсысының құнын жазыңыз.

Енді сіз өзіңіздің барлық нәрселеріңізді тізімдеңіз қарыздар ақша, сол жақтағы бірінші бағанда. (Студенттік несиелер, несиелік карта бойынша берешек және т.б. туралы ойланыңыз.) Ал оң жақ бағанға әр қарызға қанша қарыз екеніңізді дәл жазыңыз. Аяқтағаннан кейін, бұл жаттығу сіздің қаржылық жағдайыңызды анық білуге ​​көмектесуі керек.

ақ қанды қалай шығаруға болады

Капуста қаржылық жоспарлаудың жол жоспарлауының қосымша бөліктері сіздің ай сайынғы бюджетіңізді нақтылауды қарастырады, ал қалған қадамдарды аяқтағаннан кейін, сіз оған қол жеткізуге қалай инвестицияланғаныңызды қараудың уақыты келді сіздің мақсаттарыңыз.

'Мұның бәрін жасау сізге негіз береді. Егер сіз осы қадамдарды қаржылық негізді құру үшін жол картасын жасау үшін жасасаңыз және осының барлығын 10 жыл, 20 жыл және одан кейінгі жылдарға арнап жасасаңыз, онда сіз өзіңізге қаражат сала аласыз », - деп түсіндіреді Капуста.

UBS компаниясының қызметкері Шаффман активтерді пассивтермен салыстыру өзінің таза құнын түсінуге мүмкіндік беретінін ескере отырып, ұқсас перспективаны ұсынады.

«Әйелдер өздерінің қаржылық жағдайларын есепке алуға кірісіп, кірістерінің, шығыстарының, ағымдағы активтеріңіздің және қарыздарыңыздың қай жерде тұрғанын түсіну үшін шынымен тереңірек зерттеу керек», - деп түсіндіреді ол. «Шығындармен салыстырғанда өз кірістерін түсіну кез-келген артық шығындарды немесе одан әрі үнемдеу немесе инвестициялау мүмкіндіктерін қоса алғанда, қазіргі ақша ағынының нақты бейнесін береді».

Енді өз қаражатыңызды көбейтіңіз

Енді келесі маңызды кезеңге назар аударайық: инвестициялау. Жеке қаражат салсаңыз да, кәсіби кеңес берушімен жұмыс істесеңіз немесе Робо кеңесшісімен жұмыс жасасаңыз да, инвестициялау (сіздің зейнетақы жоспарыңыздан тыс және одан жоғары) сол 100 жылдық өмірге жеткілікті дайындық үшін өте маңызды.

ыстық маймен өңдеуді қалай жасауға болады

«Кез-келген ақшаны сіздің зейнетақы шоттарыңызда емес және төтенше жағдайдағы жинақтауларыңызда емес, сіз оны ең үлкен әлеуетке жететіндей етіп инвестициялауға тырысыңыз», - деп түсіндіреді Капуста және әйелдер арасында сіздің ойыңызда өзгеріс болуы керек екенін ескеріп, сіздің ақша белсенді болуы керек жасау ақша. Бұл, әрине, әйелдер ақша салуға бейім болғандықтан, жинақ шотына ақша салу ең жақсы тәсіл емес екендігіне сілтеме. Ия, сізде төтенше жағдай қоры болуы керек, бірақ одан тысқары жерде сіз табысты жоғалту арқылы үстелге ақша қалдырғыңыз келмейді.

«Төтенше жағдай бойынша жинақ ақшаңызды үш-алты айлық шығыстарға дейін жеткізгеннен кейін, зейнетке шығу [инвестициялар]», - дейді Капуста. 'Бұл ақшаның банкте отыруына жол бермеңіз'.

Адалдықты зерттеу әйелдердің зейнетақы жоспарларынан тыс уақытта көп ақша салмайтынын анықтады. Сөйтсе де, олардың қайтарымы жақсарады. Мысалы, егер сізде дәстүрлі жинақ шотында 25000 доллар болған болса, бес жыл ішінде бұл… 25.030 долларды құрауы мүмкін. Ия, сіз шамамен 30 доллар таптыңыз. Екінші жағынан, егер сіз бұл ақшаны консервативті түрде, орташа нарыққа салған болсаңыз, онда сізде бұл 25000 долларды 29.089 долларға айналдыру мүмкіндігі бар.

Егер де инвестиция салуға деген ой қорқынышты болып көрінетін болса, нақтылайық.

Капуста: «Инвестиция қор жинау дегенді білдірмейді», - деп кеңес береді. 'Қазір инвестициялаудың шындығында сіз араласу жолымен жүре аласыз. Сіз акцияларды, облигацияларды таңдай аласыз ... сізде барлық портфолио болуы мүмкін, бұл барлық жоғары серпімді және әлеуетті акциялар емес. Біз әйелдердің осыны түсінгенін қалаймыз. '

торт ұны нан ұнымен бірдей

Инвестициялаудың әртүрлі нұсқалары бар, бұл сізге ыңғайлы тәсілді дамытуға мүмкіндік береді. Сіз интернетке кіріп, оны өзіңіз жасай аласыз немесе инвестициялық провайдермен серіктес бола аласыз.

Төменгі жол: әйелдер инвестициялардың әртүрлі нұсқалары туралы көбірек білуге ​​уақыт бөлуі керек.

«Егер әйелдер қазірден бастап өздерінің қаржылық болашағына кірісе бастаса, тіпті егер бұл әдеттену үшін кішкене қадамдар болса да, олар өздерін алдағы жылдарға әлдеқайда қауіпсіз орналастырады», - дейді Шаффман. «Қаржылық білімді уақыт өте келе құруға болады және әйелдерге күтпеген жағдайларға дайындалуға көмектесетін негіз бола алады, сонымен бірге оларға өздерінің қаржылық болашақтарын анықтауға және қалаған өмірі мен мұраларын ашуға мүмкіндік береді».

Неге біздің зейнетақы қорынан тыс инвестиция салу әйелдер үшін өте маңызды екендігі туралы түсініктерін бастамас бұрын, Капуста соңғы асыл тасты қосады, сондықтан, шындыққа сай, әйелдер барлық жерде өздерін қабылдауы керек:

Біз барлығымыз өте қатты жұмыс істейміз. Сіздің ақшаңыз сіз сияқты жұмыс істеуі керек.

Бинго.