Қарыз сіздің мойныңыздағы альбатрос сияқты сезілуі мүмкін. Сіз бірнеше жылдар бойы несие шарттары мен пайыздық мөлшерлемелерді таңдағаныңыз үшін сіз олармен мәңгі қалуыңыз керек дегенді білдірмейді. Сізге де ауыртпалықты жеңілдету үшін несие төлегенше күтудің қажеті жоқ. Несиелерді шоғырландыру және қарыздарды қайта қаржыландыру кез келген түрдегі қарызды басқаруға мүмкіндік береді. Қарызды шоғырландыру немесе қайта қаржыландыру туралы және бұл сіздің жағдайыңызға қалай әсер етуі мүмкін екенін қашан қарастыру керек.

Қарыз консолидациясы қалай жұмыс істейді

Қарызды консолидациялаудың басты пайдасы - сіздің барлық өтелмеген қарыздарыңызды бір несиеге біріктіру, әдетте төмен пайыздық мөлшерлемемен, бұл үшін сізде тек бір айлық төлем болады. Қарызы жоғары пайыздық мөлшерлемелері бар адамдар үшін бұл құтқарушы бола алады, тіпті егер сіз бір жерде қанша қарыздар екеніңізді біле алсаңыз да болады.

«Басқа артықшылықтар - белгіленген пайыздық мөлшерлемені құлыптау, тек бір төлем туралы алаңдау және осы төлемдерді қанша уақытқа дейін төлейтіндігіңізді білу», - дейді TD Bank-тегі АҚШ банк карталарының басшысы Майк Кинан. 'Егер сіз несиелік карта бойынша жоғары пайыздық қарызды басқаратын болсаңыз, сіздің картаңыздағы ставка өзгермелі ставка болуы мүмкін, ол әрдайым өзгеруі мүмкін. Сіздің мерзімді несиеге шоғырландыру сізді бір айлық төлеммен және несиенің нақты аяқталу күнімен кепілдендірілген мерзімге құлыптайды. '

SoFi компаниясының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Лоран Анастасио несиелік карта бойынша қарыздарды біріктіру шығындарды жабу үшін жеке несие алу сияқты оңай болуы мүмкін дейді.

«Жеке несиелер көбінесе несиелік карталарыңызға қарағанда төмен пайыздық мөлшерлемемен келеді, және сіз несие берушімен басқарылатын шарттарды қоя аласыз», - дейді Анастасио. 'Жеке несиені пайдалану сіздің несиелік ұпайыңызды жоғарылатуы мүмкін.'

Студенттік жеке және федералды несиелеріңізді жеке несие берушімен қайта қаржыландыру арқылы біріктіруге болады, дейді ол.

Ұқсас емес сияқты көрінеді, солай ма?

Кинаненің айтуынша, көптеген банктер бұл қызметті ұсынғанымен, сіз сенімді көзден келісім жасасқаныңызға сенімді боласыз. Математиканы да жасаңыз, егер сіз төлемдер туралы айтатын болсаңыз.

«Барлық үлкен қаржылық шешімдер сияқты, несие алған жеріңізде де мұқият болыңыз және не үшін жазылатыныңызды толық түсінгеніңізге көз жеткізіңіз - әрдайым өз зерттеуіңізді жасау өте маңызды», - дейді ол. 'Несие берушілер қарызды консолидациялауға арналған қарыздар үшін пайыздар, ал көп жағдайда төлемдер алу арқылы ақша табады.'

Қарызды консолидациялау кім үшін жұмыс істейді

Мұндай қарызды консолидациялау бірнеше жоғары пайыздық қарыздары бар жеке тұлғаларға тиімді. Қарыздары төмен адамдар өз күштері үшін үлкен пайда көрмейді, дейді Кинане.

«Табысы жоғары және сенімді несиелік тарихы бар, жоғары пайыздық мөлшерлемелердің балансын шешуге тырысатын жауапты қарыз алушылар көп пайда табады», - дейді ол.

Егер сіздің несиелік ұпайыңыз төмен болса немесе сіз бірнеше қарыздарыңызды төлеуге тырысқан болсаңыз, Анастасио жаңа несиеңізбен төмен пайыздық мөлшерлемені табу қиынға соғуы мүмкін дейді. Бұл жағдайда қарызды консолидациялау ұзақ мерзімді перспективада сізді айтарлықтай үнемдемейді. Сондай-ақ, кепілдік берешекпен сіз өзіңіздің активтеріңізді қауіпке тігуіңізге болады.

'Ақы төлеу' сезімі; қарыз [оны шоғырландыру арқылы] сіз өзіңіздің қарызыңызды төлегеніңіз туралы жалған түсінік беріп, жаңа несиелік желілер ашуға немесе карталардан қайта зарядтауға кірісуге азғыруы мүмкін », - дейді Анастасио. 'Бірақ есіңізде болсын, сіз өзіңіздің қарызыңызды тек бір несиеге шоғырландырдыңыз, сондықтан сіз бұрынғыдай қарыздарсыз.'

Егер сіздің жеке үйіңіз болса, қарызды консолидациялау әрдайым ай сайынғы ипотека төлемдерін төмендетуге көмектеседі.

«Ипотекалық төлем - бұл сіз ай сайын төлейтін ең үлкен төлем, сондықтан оны аздап төмендету де сіздің отбасыңыздың бюджетіне айтарлықтай әсер етуі мүмкін», - дейді Кинане. 'Ипотека мөлшерлемелеріне назар аударыңыз және олардың сіздің қазіргі мөлшерлемеден қашан түсетінін ескеріңіз. Сіздің ипотекаңыз неғұрлым үлкен болса, қайта қаржыландырудан пайда түсу үшін анағұрлым аз құлдырау қажет болады. '

Кинане ұзақ мерзімді ақша үнемдеуге мүмкіндік беретін болса да, қайта қаржыландыру бағалауға, несиелік чектерге және андеррайтерингке төлемдермен және басқалармен бірге жүретінін ескеру керек дейді.

Қарызды консолидациялау сізге тиімді бола ала ма?

Бұл нұсқаны зерттеудің алғашқы қадамы - Интернетте аздап зерттеу жүргізу. Кейбір қаржы институттары ұсынады үй капиталы басқа мақсаттарға жетуге көмектесу үшін қарыздарыңызды төмен пайызбен бір жерде шоғырландыратын несиелер мен несие желілері, мысалы төтенше жағдай қоры. Сіз қандай тарифтерге сәйкес келетіндігіңізді білу үшін жылдам іздеу жасай аласыз.

Егер сіздің тарифтік опцияларыңыз перспективалы болып көрінсе, сіз банктік маманмен кездесуге немесе өкілдерімен сөйлесуге болады онлайн-банктер немесе сіздің жеке қаржылық жағдайыңызды бағалай алатын және ең жақсы іс-қимыл жоспарын құруға көмектесетін сандық несие берушілер.

«Оны жеке қаржы деп атайды - бұл жеке», - дейді Анастасио. 'Қарызды шешудің куки-кескіш әдісі жоқ. Бұл сізге және сіздің қаржылық жағдайыңызға неғұрлым сәйкес келеді. '

Кинане сіздің сапарыңызды түсіну маңызды екенін айтады қаржылық тәуелсіздік Сіз қарыздарыңызды шоғырландырғаннан кейін қарызсыз болу аяқталмауы керек.

'Консолидация - бұл алғашқы қадам; сізді сол жерге апарған әдеттерді өзгерту сіздің келесі басымдылығыңыз болуы керек », - дейді ол.